中小企业信用贷款困难问题分析

摘要：随着我国经济发展，中小企业的数量也不断增加，这些中小企业对我国的就业、税收、科技、经济都有着极大的贡献，其发展成长意味着我国国民经济的发展增长，但中小企业在发展过程中素偶的资金也越来越多，需要更多的流动资金来维持自身的正常发展，这就需要进行贷款。最符合中小企业的贷款方式则是信用贷款，但目前我国信用贷款行业发展还不完善，要想要通过信用贷款相对比较难，本文从中小企业信用贷款困难的问题出发，有针对性的对这些问题展开分析，并提出相关解决建议，以便构建一套完善的中小企业信用贷款系统。

关键词：中小企业;信用贷款;贷款困难;问题分析

中图分类号：F832  文献识别码：A  文章编号：

2096-3157（2020）01-0138-02

随着我国“大众创新，万众创业”倡仪的提出，以及工商注册门槛的放低，我国的中小企业如雨后春笋般在各大城市涌现，在我国，中小企业数量几乎占总企业数量的99%，其解决了85%的人员就业问题，为我国经济做出了极大贡献。但这些中小企业大多是私人投资者创办，他们或许是独立创办，或者是几个志同道合的人共同创办，他们有热情、有信心、有技术，但就是缺乏经验和资金，在这种情况下在度过生存期后，企业若想进一步的发展，就需要有更多的流动资金才行，要解决资金这个关键问题，取得足够的资金支持，企业才能有继续发展的可能性，获取资金的方式除了找企业入股、风投机构的投资外，贷款是中小企业发展的主要资金来源，也是99%的中小企业能获取资金的方式，特别是无需资产抵押、无需第三方担保的信用贷款。但目前我国中小企业进行信用贷款却十分困难，手续繁杂，时间流程极长，放款金额又很少。如何解决这一问题是本文思考和探讨的重点。

一、中小企业信用贷款

关于中小企业，我国在工信部联企业[2011]300号文中有明确规定，主要是指收入、人员、资产相对不是特别高的中、小、微型企业的统称，这些企业有一些共同的特点：（1）规模小、投资少，投资主体大多是私人等非国有企业;（2）管理水平较低，管理混乱，财务管理、技术管理缺乏系统性，企业的也很容易因为各种问题死亡，其生存期不长;（3）虽然中小企业有这样那样的问题，但其环境适应力极强，分布广，全国各地区都有很多的这样的企业，其为国家的经济发展、人才就业也做出了极大的贡献。

信用贷款是指中小企业法定代表人或股东通过企业信用、资质且无需抵押、担保的向银行等金融机构进行贷款。信用贷款无需抵押和担保，手续简单快捷，这对于发展中的中小企业而言是强有力的资金支撑。在强调信用的当今，信用贷款是未来贷款的趋势，将逐步强于抵押贷款的形式。我国明文规定的企业信用贷款条件有四条：（1）成立满三年;（2）近半年内开票额150万以上;（3）个人近三个月的个贷不能逾期，且企业负债率不能超过60%;（4）企业有开具增值税专用发票。虽然这四个条件看起来非常简单，但在实际操作过程中，仅凭这些条件根本无法申请到信用贷款的。

二、中小企业信用贷款困难的原因分析

“贷款难、放款难”一直是中小企业融资的问题。信用贷款看似条件简单，但只有很少的银行敢操作，而且操作流程之繁琐不是没有原因的，导致信用贷款难主要有几方面的原因：

1 银行缺乏完整的信用评级体系

目前我国与中小企业信用相关的评价体系非常分散，工商系统、税务系统、政法系统都有体现，现在市场上的“天眼查”“企查查”等信用查询系统也存在信息更新不及时，数据不深入等情况。总的来说，目前我国尚未建立一套立体的、完善的中小企业信用评估体系，银行根本无法真实有效地对中小企业的信用状况进行评估，无法做到“贷前风险评估，贷后风险控制”。如此一来，银行缺乏考核方向，自然信用贷款工作难以推动。

2 银行成本过高，效益空间低

中小企业因为其特性，其能批下来的贷款金额不会特别高，大多就十几万元或者几十万元，虽然放款金额不高，但对于银行来说，相对大企业，中小企业信用的贷款的运营成本却是只高不低的。一方面，受中小企业的种类、数量、行业等情况影响，银行所需给予的偿还判断标准也会有所区别，这样一来银行则需要耗费大量的人力、物力、财力来进行中小企业的调查;另一方面，因为没有抵押，银行在放贷后还需定期进行贷后管理，以做好风险控制和预防，如此一来的管理维护费用也不少。由此可见，对于中小企业的信用贷款，银行的成本过高会导致收益降低，银行自然不愿意做这种“又累又不赚钱”的差事，这也导致中小企业信用贷款困难。

3 中小企业本身存在的信用风险

除了上述的体系和成本问题，对于中小企业而言，其主要信用风险主要体现在以下三个方面：（1）大部分中小企业处于成长期，虽然他们的创新能力比较强，但规模普遍不大，经营状况也十分不稳定;（2）企业自身的管理不规范，股东之间大多是出于感性的结合，缺乏理性，一旦出现长期亏损或者其他问题，公司则随时会破产;（3）企业财务管理不规范，甚至大多是找代理记账公司进行记账报税，缺乏专业的管理，财务信息披露不完全、不真实，企业经营管理信息的缺失，使银行很没安全感，甚至会出现银行想放贷也不敢放贷的情况。

三、构建中小企业信用贷款体系，帮助中小企业获得贷款

1 建立以信用贷款为主要业务的中小企业服务的金融体系

我国目前信用贷款的主体大多是银行，地方商业以后和各大银行，但各大銀行不缺客户，他们不愿意浪费太多的时间、人力成本来做中小企业的信用贷款，而地方银行资金量又很少且风险抵御能力低，无法支撑大量的中小企业进行信用贷款，要解决这一问题，在构建中小企业信用贷款体系的第一步，则是进行深化金融改革，改变目前的金融服务体系，成立一些专为中小企业提供信用贷款的中小金融服务机构，以此形成为中小企业服务的竞争局面，建立为中小企业服务的金融体系。

2 建立完善信用体系，银行为企业制定不同贷款方案

同是中小企业，其信用度、未来发展的前景都会有所不同，要做好中小企业信用贷款，首先要根据国家制定的信用政策及金融政策来对中小企业进行全面控制和了解，根据信用贷款所需的信用材料为基础来分等级的建立信用评估体系，制定出明确的信用制度，提高对中小企业信用的约束力，此外还可以根据中小企业的经营情况、创新情况、行业领域来对中小企业进行分级。然后根据不同等级的中小企业制定有针对性的贷款方案，明确贷款所需的条件、贷款管理的职责以及风险控制的措施，以此来降低信用贷款带来的风险。

3 建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化

综合工商、税务、法务等多方面信息建立中小企业信用信息平台，以月为单位收集和整理中小企业的信息档案、财务、人事等资料，将企业的所有信用信息都免费向社会公开披露。一方面，使其能接受社会监督，在社会公众的压力下能加强自律，使其能有良好的信用;另一方面，通过信息的开放和信用数据的建立来防止行业的不正当竞争，只要该企业出现过违反规定、违反法律的事件，则会全部在信息平台上有所体现，不仅会影响其信用贷款，还会影响企业其他业务的开展，这会迫使中小企业加强自我管理，避免出错。需注意的是，在建立中小企业信用信息平台后，在信息公开披露时，需注意企业个人隐私保护问题以及公平、公正、客观的问题。

4 做好中小企业贷款风险评估

目前我国金融正处于“新常态”时期，本就有很多的风险，中小企业信用贷款也是金融风险的一大方面，要想推动中小企业信用贷款，就必须想办法控制这一风险，风险评估则是重中之重，对此银行在进行中小企业贷款申请的考核调查时可从几方面出发：（1）需根据上述第一点中的信用等级明确实际贷款标准，再根据企业的具体情况选择最佳的放贷方法，并且要做好放贷后的跟进管理工作。（2）根据中小企业本身存在的信用风险情况建立起完善的预警机制，通过预警来判断该企业未来可能出现的信用贷款风险，以此来控制贷款方向，降低银行损失。（3）建立完善的中小企业贷款评价机制，对中小企业资质、财务报表、往来流水等进行严格审查，对不良资金进行风险评估，尽可能避免烂账、坏账等风险出现的可能性。

5 完善中小企业信用担保体系

一直以来，担保贷款是银行贷款业务的重要条件，但信用担保却是没有的，在建立银行信用贷款的同时，由地方财政拨款或者社团的方式组建中小企业信用担保机构，或者成立相关的保险公司，以此形成完善的担保体系，通过这些信用担保公司来对中小企业进行调查，通过他们的担保，来减轻银行的工作压力，提高信用贷款的工作效率。

6 加强放贷后的管理，加大对企业违约现象的惩罚力度

信用贷款的风险不仅来源于贷款前的评估，还有放款后的还款风险，对此不仅要做好放贷后的监督和风控，还要加大对企业违约的惩罚力度：首先，要加强企业贷款后的监督和控制，对放贷后企业每月经营情况、管理情况、财务情况、创新情况等信息进行了解，以便在发现还款风险后，及时采取措施，减少银行损失。其次，对中小企业的信用贷款风险要保持零容忍态度，一旦发现有逾期或者违约的情况，则立刻终止对该企业的贷款业务，并且要加大惩罚力度，增加违约人的违约成本，对于逃废债务的企业及企业负责人严肃惩处，以此减少企业违约情况的产生。

四、結语

总之，我国中小企业信用贷款困难的原因在于其风险和成本的问题，只需要解决了这两个问题，则信用贷款将不再困难。本文我们仅从政策和措施方面简略提出如何解决中小企业信用贷款困难的问题，后续我们还将从中小企业信用贷款流程简化、人员激励、金融机构内部管理等多个方面入手进行探讨，以期能通过系统的研究形成可操作性强的中小企业信用贷款体系，以此帮助我国中小企业解决贷款难的这一问题，帮助他们获得发展所需的资金，从而促进我国社会主义经济发展。

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作者简介：

王珏，供职于浙商银行股份有限公司杭州滨江支行。