互联网背景下农村合作金融的机遇挑战及对策

谢睿 梁后军（谢睿，安徽财经大学会计学院；梁后军，安徽财经大学管理科学与工程学院）

■ 前言

随着“互联网+”及移动支付时代的到来，网络技术已渗透到生产、生活的诸多方面，对经济建设和生产实践产生了巨大影响。金融简单来说就是资金融通，是国民经济重要支撑之一，既是传统行业也是一个发展中的行业，它不仅对经济发展的过程有着深刻的影响，而且对社会发展进程也有着非常大的影响，具有优化资金配置、调节、反映、监督经济的作用，对繁荣社会主义市场经济也有重要的作用。要全面建设小康社会，就必须对金融的作用有深刻的理解，既要发展好金融行业与也要对其进行严格监管，保证我国金融业稳健发展。

2019年8月30日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第44次《中国互联网络发展状况统计报告》（以下简称：《报告》）。《报告》从互联网基础建设、网民规模及结构、互联网应用发展、互联网政务应用发展和互联网安全等多个方面展示了2019年上半年我国互联网发展状况。截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，互联网普及率达61.2%；手机网民规模达8.47亿，网民使用手机上网的比例达99.1%。与五年前相比，移动宽带平均下载速率提升约6倍，手机上网流量资费水平降幅超90%。“提速降费”推动移动互联网流量大幅增长，用户月均使用移动流量达7.2GB，为全球平均水平的1.2倍；移动互联网接入流量消费达553.9亿GB，同比增长107.3%。购物用户规模达6.39亿，占网民整体的74.8%。网络购物市场保持较快发展，下沉市场、跨境电商、模式创新为网络购物市场提供了新的增长动能；在地域方面，以中小城市及农村地区为代表的下沉市场拓展了网络消费增长空间，电商平台加速渠道下沉；在业态方面，跨境电商零售进口额持续增长，利好政策进一步推动行业发展；在模式方面，直播带货、工厂电商、社区零售等新模式蓬勃发展，成为网络消费增长新亮点。

以上统计数据说明，我国互联网用户数量非常巨大，互联网金融在我国农村地区具有较大的发展空间，互联网及移动支付技术的发展，为农村合作金融既带来了新的机会和也带来了新的转型和升级压力。各职能部门要高度重视互联网经济，积极迎接挑战、抢抓机遇，发挥自己的特点与长处，改善服务水平，积极开展农村合作金融机构的改革和创新，争取又好又快发展，为农村经济发展提供资金和技术上的支持。在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地区、各部门深入贯彻落实全国网络安全和信息化工作会议精神，网络强国建设整体推进，网络安全保障能力稳步提升，互联网在经济社会发展中的重要作用更加凸显。

■ 互联网金融对农村合作金融的影响

互联网金融指的是传统金融机构通过互联网技术、移动通信技术、实现资金融通、支付和信息中介服务的一种新型金融模式，将对金融产品、金融业务、金融服务等方面产生更加深刻而广泛的影响。它不是互联网与金融的简单组合，而是在互联网技术及移动支付技术逐步成熟以后为适应新的形式而产生的新的金融服务方式，它既改变了经济的运作模式，也深刻影响了传统金融行业，是为适应电子商务发展需要而逐步发展的金融服务模式。

互联网金融具有跨区域、全天候的特点，各类APP的开发与运行使得大部分的金融交易能够随时随地进行，能够更加简单高效的为客户提供金融服务。在传统金融行业，银行服务重点主要放在高端客户与大客户上，而对普通客户及小微企业则不够重视；互联网金融在为普通客户、小微客户提供服务方面有着先天的优势，能够为客户提供个性化需求，从而吸引更多客户参与。互联网金融使得金融机构可以和客户直接接触，降低了中介成本；在线交易替代了传统的人工劳动，降低了用工成本；不需要过多开设营业网点，降低了投资成本。

互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了积极的作用，互联网金融的健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，为大众创业、万众创新提供资金支持。互联网金融主要有三种组织形式：一是银行利用互联网技术而拓展的支付业务；二是第三方支付及其衍生出的网络金融平台；三是网络小额贷款公司。目前，农村合作金融机构大力推行的电子银行、手机银行等业务就属于第一种类型。互联网金融利用互联网和移动支付技术，相比传统金融业务，透明度更高，有利于提高大众的参与积极性，有利于降低中间成本。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

■ 农村互联网金融面临的机遇

中国互联网金融的发展大致可以划分为三个阶段：1990～2005年左右为第一阶段，此时金融行业刚刚开始采用互联网技术；2005-2011年前后为第二阶段，此阶段以第三方支付技术的繁荣为标志；2011年以来至今为第三阶段，此阶段互联网基础建设逐渐完善，互联网金融取得了实质性发展。在近30年的发展过程中，互联网金融也发展出了多种金融业务形式，更加有利于促进农村经济建设快速高质量发展。

农村合作金融机构作为一种供给成本较低的金融服务方式，具有成本优势、客户资源优势、政策优势、信息优势和担保优势，可以在一定程度上解决农民贷款难问题，保障贫困群体生产发展的权利。在农村经济发展过程中，逐渐积累了较高信誉度和忠诚度的客户群体；国家在业务种类、经营范围、税收等方面对农村合作金融机构均做了倾斜。

互联网金融有助于促进农村经济的发展，大力发展农村合作金融，带动各方资金扶持“三农”、小微企业创新创业，逐步形成符合我国国情的农业合作金融体系，为服务好农业生产发挥重要作用，是农村金融业面临的新的发展机遇。农村合作金融机构应牢牢把握时代脉搏，强化互联网金融服务产品的改革与创新，为服务农村建设发挥积极的作用。

■ 农村合作金融面临的挑战

近年来，随着移动支付技术及网络技术迅速发展并被普遍使用，农村合作金融机构有了长足发展，但是，对于农村合作金融机构来说，推广网络金融、改善农村融资条件还存在不小的难度。主要原因在于：第一，农民不了解、不熟悉互联网金融。农村互联网技术和网络基础设施还不够完善，大多数家庭都没有安装网络也没有电脑，对于移动网络，很多地方只有2G网络，而城市早已普及4G网络，城乡差异明显；农民由于受到知识水平和眼界的限制，对于互联网金融、电子商务等最新的金融服务缺乏了解、感觉陌生，在一定程度上阻碍了农村合作金融机构的繁荣，导致农民难以利用网络技术拓展销售渠道，将农产品卖出好价钱，提升经济效益。第二，农村合作金融机构在转型服务模式开拓新业务上面临多种困境，比如业务创新能力欠缺，主要是在被动地为客户提供服务；由于农户的信用级别较低，农村合作金融机构推出的金融产品采用了多种风控措施，给农户带来了一定的困难，影响了客户体验；农村合作金融机构的客户由于文化及科学素养比较低，在使用网络技术和移动支付软件方面存在障碍。第三，信息系统不统一。农村合作金融机构对信息技术的使用缺乏统一的系统，无法集中力量统一调度，影响跨区域客户的使用体验，也不利于对数据进行实时处理与挖掘。第四，创新能力弱，人才储备不足。

近年来，网络技术和移动支付技术的发展，对传统银行业形成明显的冲击和挤压，并且这种冲击越来越明显，银行业正面临空前的经营压力和转型压力，在此种压力下，银行业经营愈加困难，转型与突破自然面临严峻考验，但不寻求转型与突破或者转型与突破跟不上时代发展的步伐，银行的经营必将困难重重。在支付宝上线运行之后，独立的第三方支付公司在央行政策的支持下取得了长足的进步，各种宝宝类产品（如支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包，现金宝、收益宝等）如雨后春笋层出不穷，他们的好处是用我们存进去的钱购买货币基金，收益稳定且高于银行活期存款而且取现方便。以余额宝为例，用户通过此软件可以直接购买债券、纸黄金等金融产品，利息收益还稍高于银行储蓄，账户里的资金转入、转出都不需要手续费，非常方便快捷，很符合现代人的生活工作习惯。

央行对农村合作金融的存在给予了高度评价，并组建了包括条法、支付结算、科技等业务部门的合作金融问题研究小组。可见，国家对于农村合作金融是大力支持的，随着相关政策和行业准则的出台，将更有利于农村合作金融机构和产业的发展与壮大。

可以预见，农村合作金融将会受到新型互联网金融的强烈影响甚至被颠覆，互联网金融所存在的风控弱、信用风险大、安全风险大等问题，农村合作金融也难以避免，农村合作金融机构应当紧跟科技发展潮流，立足自身优势、查找缺点与不足，转变机制与服务理念，提升农村基础金融服务水平，改革发展模式、提升产品与服务质量、拓展营业渠道、优化平台建设，积极适应来自科技浪潮的冲击，稳步发展壮大。

■ 农村合作金融机构的发展与创新策略

要积极进行服务模式创新、工具创新、管理创新，大力推广基于网络技术和无线支付技术的线上金融服务。与城市相比，农村金融机构由于科技素养低、发展理念落后，对互联网和移动支付技术的前景缺乏前瞻性眼光，导致农村金融服务覆盖范围相对较少。这就需要相关部门加大对农村合作金融的宣传和支持力度，利用互联网技术和移动支付技术的先进成果，积极创新经营模式，充分利用现有资源，根据农业产业发展现状，因地制宜，制定适当的发展战略，改进农村合作金融机构业务流程，从而更好地适应农村经济发展的需求，进而实现农村合作金融的繁荣发展。

借助互联网设施的逐步普及，农村合作金融机构可整合现有的金融服务产品与新兴移动支付技术，大力拓展移动金融，为客户提供可在移动平台上操作的APP模块,将金融服务、娱乐、休闲等功能融合起来，构建掌上金融平台；大力布设各种自助银行设备，有效地为农户提供丰富而快捷的金融服务。

农村商业银行、农村合作银行及农村信用社是农村合作金融机构的主体，此类机构规模较小，缺乏规模经济的优势。为了更好地服务农业从业人员，提高机构的服务水平及运行效率，取得规模效益，可以借助互联网及移动支付技术把这些金融机构整合起来，利用人工智能、机器学习、数据挖掘及移动计算等先进数据分析技术和互联网技术，缓解农村合作金融机构规模不经济的问题，为加快农村经济发展速度提高农村经济质量打下坚实的基础。

针对农村客户对互联网技术不熟悉、使用方面存在一定障碍的情况，可以在人流比较集中的地区建立合作金融产品使用培训站点，手把手指导农村客户掌握使用新型农村合作金融产品。充分利用互联网和移动支付技术，向目标客户群推送金融产品服务，根据客户自身条件估算资金需求、还贷能力及风险水平，降低合作金融机构自身风险。根据现代人广泛使用智能手机的特点，开发适合农村客户的手机端APP模块，积极主动的帮助他们了解并学会使用此类金融软件。还可以与支付宝、微信等平台合作，利用这些成熟平台进一步拓展农村合作金融盈利方式。

■ 总结

综上，随着农村地区互联网基础设施逐步完善，智能手机用户逐年增多，农村合作金融机构既迎来了蓬勃发展的机遇也面临着空前的转型升级的压力。农村合作金融机构应立足自身优势，积极利用互联网技术和移动支付技术，加快转型升级步伐，结合农村经济发展的特点和需要，建立符合农村客户需求的金融互助合作平台，创新营销渠道，拓宽金融服务通道，为促进农户掌握和利用新技术、新方法，拓宽融资渠道和农产品销售渠道提供资金支持，更好地为农村经济建设服务。