电商环境下对快递责任保险的设想与构思

程稚闵 毛慧敏 朱承泰 贾智宇 上海立信会计金融学院

一、引言

随着“互联网+”在各行各业中的渗透，我国电子商务行业得到了长足的发展，由此也推动了快递业高速发展。随着电子商务发展日渐成熟，电商业务增长速度放缓，与此对应的是，自2016年以后，快递行业从超高速增长转变为中高速增长，未来还有进一步降速的可能。国家邮政局发布的《邮政业发展“十三五”规划》中认为，2020年快递业市场规模增速将降至13.5%。受新冠肺炎疫情影响，数家快递公司业务量今年早期遭遇滑铁卢，1月业务收入下滑百分比达到两位数。

此次疫情也是对快递行业的一次压力测试。随着疫情逐渐缓解，快递需求回补将导致快递业务量波动巨大，此时是快递企业压力增大的关键时期，再加上市场份额持续向一线龙头集中，随之而来的就是日益激烈的竞争，行业优胜劣汰趋势加强。考虑到小公司在盈利水平、服务质量、成本等方面均没有优势，一线龙头公司可能将继续蚕食他们的市场份额，所以管理能力与行业口碑俱佳的快递企业将有可能脱颖而出。

基于对电商供需双方使用体验的优化、快递行业和保险行业的发展考量，笔者在此提出关于快递责任保险的设想。

二、对于快递责任保险的设想

快递责任保险的评估就是对快递运输过程中所面临的风险进行评估，从而确定保险价格以及对保险价格产生影响的主要因素，为企业提供风险预防、转移、降低等建议。在建立指标体系的过程中，需要兼顾全面性与代表性，而层次分析法能处理模糊的、相对不完整的信息，具有可操作性。因此，本文用粗糙集删除指标体系中的冗余指标，提取核心指标。

（一）保险对象

本文仅探讨电商背景下经营网购快递件运输业务的快递公司。

（二）投保方式

投保人（快递公司）通过互联网平台投保。保险公司和第三方资信评级机构定期对快递公司的信用和财务状况进行风险评估。保险公司根据快递公司的信用评级及时调整费率和做出是否承保的决定。

（三）保险标的

被保险人（快递公司）对第三方（卖家）依法应负的民事损害赔偿责任；快递公司在生产经营活动、业务活动中，由于疏忽、过失等造成他人财产损失；依法按照合同约定承担的相应赔偿责任。

（四）对于快递责任保险计费方式的设想

快递企业在收取快递时会对快递的种类以及规格等因素进行分类，而保险公司在承接快递的投保业务时，也要评估风险，并运用模型对风险进行量化，从而确定费率。而一套合理的体系能保障企业投保后的期望收益，同时使保险公司承保大量保单后获利。

费率厘定由两个方法组成：层次分析法和德尔菲法。为了确定费率，选用层次分析法得到各风险之间的权重比例，再通过德尔菲法确定最终费率。

费率通过可保风险等级来确定和调整，因此要确定风险等级。层次分析法同时具备定性与定量分析，将目标问题转化为系统，总目标分为分目标，分目标再细分，最后形成由目标层、准则层、指标层等组成的层次结构图。按照相应规则对比各层指标进行量化，形成判断矩阵，通过计算矩阵的最大特征根以及其特征向量，得出权重。该法适合具有复杂结构、多影响因素的决策系统，使确定的风险等级合理。

1.评价指标体系与判断矩阵

表1和表2分别为评价指标体系及判断矩阵。其中，a为快递本身价值，b为快递的易受损坏程度，c为快递包装情况，d为快递运输距离，e为快递公司过往表现。以数字来表明两因素间的重要程度，详见表3。

▶表1 评价指标体系

▶表2 判断矩阵

▶表3 数字选取规则

2.重要性排位，对判断矩阵各行向量求几何平均值

通过重要性排位，确定指标间权重关系：

规范化处理向量得：

则：

W1=0.52

特征向量：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07 0.13）T

特征向量体现因素间重要程度，更准确地表明因素间对快递责任综合保险的风险影响，快递本身价格影响最大。

3.一致性检验

Z=a*W

其中Z为最大特征根，a为行向量，W为特征向量。检验一致性，判断特征向量是否合理。

Z1=2.54Z2=0.8446Z3=0.508

Z4=0.361Z5=0.635

矩阵偏离一致性指标判断为：

其中n为判断矩阵阶数，Z为各向量最大特征根均值，代入结果得CI=0。

若CI＞0则要检验CR:CI=0，则矩阵有完全一致性。随机一致性指标：

若CR＜0.1，则矩阵有满意随机一致性；CR=0，则矩阵有完全随机一致性。

表4为各阶所取RI值。

▶表4当n为各阶时所对应的RI值

所以，特征向量具有完全一致性，各因素对综合层权重为：

WA=（0.52，0.17，0.1，0.07,0.13）T

结合因素与方法选取的合理性，本文认为层次分析法有可行性，并对因素间相互关系也直观显现，故选用层次分析法。

对于某些特殊快递，其影响因素有所不同，所以针对该类快递进行一次评价与判断：a为新鲜程度、b为运输距离、c为快递本身价值、d为快递公司过往表现、e为快递包装情况。

▶表5特殊快递产品的影响因素评价

计算得：

特征向量W=（0.48，0.23，0.05，0.08,0.16）T

检验一致性：

Z1=2.35,Z2=1.175,Z3=0.26,

Z4=0.39,Z5=0.78

所以，CI=0,CR=0。即结论具有随机一致性，对于某些特殊快递，该法亦可使用。

确定可保风险集合V，评价矩阵R，从而确定保险费率。划分风险等级为：低风险、较低风险、一般风险、较高风险、高风险。第三方快递企业可保风险集合V的量化向量为S=（60，70，80，90，100）。风险程度的变化影响最终的保险费率。

▶表6 各风险程度对应的费率水平

设定费率水平为(0.05%,0.1%,0.15%，0.2%,0.25%)，风险程度高，则费率高。运用德尔菲法，将影响快递企业可保风险指标折算成对应的风险程度。

4.影响保险费率因素的风险程度

▶表7由德尔菲法得到的风险程度

得出评价矩阵：

该矩阵表明德尔菲法下各因素所面临风险情况的可能性。

5.评价单因素

对主要风险指标评价矩阵右乘子指标对应权重，可以求出因素层风险水平，与层次分析法计算因素权重相似。

WA=（0.287 0.145 0.181 0.186 0.201）即单因素评价的结果，也就是德尔菲法下该指标的权重。

以风险为例，R=W*B

所以有：

结果中的0.2382、0.2447、0.3，分别表明快递货物价值处于一般风险、较高风险、高风险的可能性，不难看出，高风险的概率比较大。

6.综合评价

通过单因素评价构造综合评价矩阵，从而对各因素风险水平有综合直观的了解。

将层次分析法所得特征向量与德尔菲法所得综合评价矩阵结合，得到：

该向量表示五个因素对应不同风险等级。

C=AS=75.52∈［70,80］，75.52即风险水平得分，说明风险可能在低风险和中风险间，因此选择这之间的费率水平。得出：

基础费率x为（（80-75.52）x3+（75.52-70）x4）/10=0.1776%

该法使保险公司实现对独立货物单独定价，实现保单定制，减少劣质业务，并使风险控制环节提前，在投保阶段就控制逆选择风险，也给了保险公司说“不”的权力。

当然，此法也有不足，层次分析法难以考虑所有因素，如果数据更详尽，会有更周密的结果；而且，此法未考虑快递员道德风险等要素。

（五）对保险流程的设想

快递公司于投保平台注册，与保险公司、商家签约，确保投保快递的信息透明度，只有符合要求的快递才可参保，而且快递公司与保险公司必须对快递信息保密。快递公司应在通过第三方评定与保险公司信用评级后才能投保。

买家购买商品后，卖家寄件发货，快递公司在物流过程中，因自身疏忽、过失造成货物损毁，买家与卖家协商申请退款或重新发货，通过远程拍照上传云端智能定损。保险公司可通过动态数据及实时更新的智能风控，结合AI智能核保来决定是否赔偿或赔偿额度；保险公司核赔通过后，赔款于72小时内支付。

为避免风险聚集发生，保险公司还可再次转移风险。若是货物意外运丢，买家无法拍照定损，则由快递公司提供物流信息，根据物流信息核查，若快递件于某流程停留超过15天，则推定快递丢失，买家也需提供网购平台的物流信息，后续步骤相同。

（六）保险期间

保险期间为快递运送期间（从快递公司揽件开始至买家确认收货）。在保险期间内该保险对快递件进行持续的保障。一旦被保险人通过保险理赔流程获取保险金的赔付或保险期间到期，则保险合同终止。

▶图1 快递责任保险的保险流程图

三、对于推动快递责任保险健康发展的建议

要大力推动快递责任保险发展，就必须处理好快递公司与保险公司间的利益冲突。若快递公司管理水平差、发生风险多且逆选择多，则会导致保险公司无利可图；反之，若保险费率过高、保险责任范围模糊苛刻、理赔繁琐，也会降低快递公司的投保意愿。因此，双方都要做出一定改进，共同促进快递责任保险的推广发展。

（一）快递企业层面

首先，快递企业要提高风险管理意识，尽可能控制与避免风险，将风险监管作为重要任务，充分利用保险产品来建立完善的风险管理体系。其次，快递企业应严格恪守《快递暂行条例》，建立健全快递业诚信体系建设，提高快递服务的质量。通过诚信体系建设，使快递企业的风险管理能力走向规范化和制度化，对货运中所有环节进行动态管理，及时发现问题并及时解决，从而实现在源头控制风险。

（二）快递行业协会层面

快递行业协会应加大宣传力度，鼓励经营快递业务的企业投保快递责任保险，并按时公开披露企业赔偿情况。在整个保险流程中，电商卖家虽未投保，但有快递公司购买责任保险，一旦出险后保险公司就能代替快递公司及时理赔，间接地保护了电商卖家的利益。同时电商卖家有权逆向选择快递公司，往往会优先选择与已投保快递责任保险的快递公司合作，该行为将促使快递公司投保快递责任保险，以提高其市场竞争力、争夺市场份额，从而可有效解决产品市场效率低下的问题。

（三）保险公司层面

1.依托互联网线上投保

互联网保险可以精简业务环节，降低保险公司经营成本并提高效率与效益，而且互联网保险的优越性和便利性也必将为保险行业的发展开拓出更为广阔的市场。而对于快递责任保险而言，由于电商平台和快递业都与互联网联系紧密，更可以模仿退货运费险的销售模式，通过互联网销售，真正实现便捷性和理赔自动化，大大提高理赔效率和透明度。

2.以科技促进保险发展

在电商行业带动下，快递企业迅速发展，但其管理层面多有不足，快递丢失、损毁现象频发，而相应的补偿问题却很难得到良好解决，究其原因，往往牵扯到如何定损、核赔困难等问题。因此本文建议快递责任保险全程依托互联网线上投保，通过“互联网+保险”的方式跳出传统“桎梏”。拟解决思路如下：

（1）保险+大数据=精准定价

快递公司于互联网平台（投保平台）注册，要与保险公司、商家签署三方合约并对以下两点达成合意。第一，投保快递的信息透明度必须达到一定标准，商品的信息作为数据库数据来源的一部分供保险公司定价使用；第二，快递公司与保险公司必须对快递信息保密，签订保密协议，保障信息安全。由此，快递公司数据和保险公司便可以实现数据联网共享。首先，保险公司可利用快递公司所掌握的数据（如上月快递非正常丢失损毁率）对投保人和被保险人信用进行评估；其次，还可根据数据库中的快递信息，评估托运快递的易损毁程度，也可评估快递的贵重程度；最后，根据评估数据得出费率调整系数，由公式“保费=保险金额×费率调整系数×基准费率”进行系统精准定价。在定价环节即对不同性质货物进行区别定价，可满足客户需求，极大提升客户满意度，增强其对保险的认同感和信任感。

（2）保险+AI=智能定损

收件人收到快递验货后拍照上传到互联网，由AI自动进行智能定损，及时理赔。这种理赔模式相较于传统的需要出具证明才能理赔，更加方便快捷。在电商交易中，对于买家（即收件人）不愿意配合拍照的，电商卖家可以采取“不予退换货物，并扣除买家信用积分（如芝麻信用）”等相应措施。

3.借助信用管理把控风险

信用管理一直是保险公司的难点和痛点，本文提出以下几点建议：

（1）设置信用分制度

通过动态数据库的建设以及“芝麻信用”等个人信用积分点对点地绑定追踪，可以使投保人的信用问题在很大程度上有所保证。如若投保人信用低于一定标准，保险公司则可以拒保。另外，可以规定同一投保人于一个周期内连续出险的次数上限，如若多次频繁出险则可采取扣除信用分、提高保费等措施。

（2）共享征信系统数据

通过跨行业数据共享，进一步降低投保人信用风险。即通过保险公司与银行合作，共享银行等平台征信系统的个人数据，对于信用度低的投保人，保险公司也享有拒保权利，进一步降低骗保风险。

四、总结

随着消费升级与产品升级，快递配送的需求快速提升。根据寄件产品的不同，选择的快递公司往往也是不同的，常见的就是寄便宜的物品用普通的平价快递，寄送一些重要物品或者文件就会选择更专业、品牌美誉度更高的快递，这是人们对于服务需求的一种价格衡量，图的是更好、更安心的服务。对快递业而言，未来只会向着更具效率、更为安全的趋势发展。面对新机遇，快递企业、保险公司以及电商平台都应把握机会，积极研发和推广快递责任保险，保险公司更应发挥自身优势，为快递业提供打包、集成的保险服务和专属的风险解决方案。综上，快递责任保险对快递和保险行业的发展具有重要意义，开发出高效运营的快递责任保险相关产品十分迫切且必要。