银行信贷风险特征与防范机制探析

◎杜世波

引言：随着我国金融经济产业的高速发展，银行在发展的中已经将信贷业务作为主要经营的主体，信贷业务可以在相对较短的时间内，提高经济效益，增加经营的整体效益。虽然信贷业务存在着风险，但是在优厚效益的前提下，经营者和投资人更看重的是利益。但是这其中存在的风险，也不容小觑，很多银行企业都因为这样的金融风险，出现了银行无法收回款项的情况，导致企业破产倒闭，我们将针对银行信贷风险的特征和原因进行分析，降低风险程度，促进银行长远发展。

一、 银行信贷风险特征

（一）普遍性

信贷风险具有普遍性，其是客观存在的。换句话说，只要存在信贷活动，信贷风险就会不以人的自我意识为转移的客观存在。更确切的说，在信贷业务办理和工作过程中，就算再小心谨慎，也会存在一定的风险，在活动过程中是具有普遍性的。

（二）隐蔽性

信贷风险虽然是客观存在的，但是在许多时候，它没有完全的暴露出来。那么，在这个时候，信贷风险存在的问题和带来的影响也被人们自动屏蔽化了。这也导致了，工作活动进行中突然爆发的问题，让从事的工作人员措手不及。

（三）扩散性

风险一旦完全暴露出来，就会影响一系列的问题出现，也就是会让风险蔓延、向外扩散。造成直接的经济损失，更有甚者，影响银行的未来发展。

（四）可控性

虽然风险存在着扩散性，会引起事态发展的连锁反应，但是信贷风险在发生前或者是发生时时可以进行控制的。比如在风险爆发前，发现了风险的趋势和潜在问题所在，及时的进行控制；在风险爆发时，及时的进行分析，做出预防风险继续蔓延和扩散的应对措施，及时的进行控制。

二、银行信贷风险产生的原因

（一）银行的内部管理机制不完善

银行的内部管理机制的不完善主要体现在两个方面：一是信息管理方面的纰漏，在信息数据这个方面，是需要进行妥善谨慎管理的，不容出现任何疏忽，一旦出现纰漏，带来的直接影响非常大；二是人员的管理机制不成熟，在银行人员在进行工作的时候，关于人员的约束机制和法律机制是不够成熟的，间接增加了银行信贷风险。

（二）信贷结构不合理

现在许多的商业银行都将信贷作为了主要的经营项目，虽然信贷业务存在着一定的风险，但是信贷业务带来的实际经济效益是非常可观的，也正是这一原因，让信贷业务成为了商业银行中的主营业务。根据当前的市场调查，信贷业务的方向主要集中在房地产以及建筑行业，相对来说比较局限性，这使得信贷的产业结构模式非常的不合理，造成了风险相对集中的现象。

（三）客户信贷信息管理系统和信用评估机制不够完善

随着社会信息化建设的发展，许多行业已经初步建成了信息管理系统，现代商业银行也不例外，在信贷业务方面建立了初步的信贷风险系统。这个系统主要是一些数据信息和科学评估结果的资源共享，但是在这个体统中，仍然存在一些问题，比如说数据信息的不完善、评估结果的片面性和不合理性。

（四）金融监管制度不健全和缺乏有效的信贷风险预警机制

金融监管制度的不健全主要是金融监管机制对工作范围的认知出现了偏差，认为银行信贷风险的监管和金融的联系不大，所以在监管上比较敷衍。另一方当面就是在监管的过程中容易忽略一些隐藏性的风险，当前的银行也是缺乏相关的监管和规范，才会出现风险扩大的情况。

三、银行信贷风险的防范机制

（一）健全有效的商业银行内部控制运行机制

根据当前银行内部的具体情况分析，可以得出想要防范风险首先就要对管理机制进行完善。做到人员精简，信息数据准确，通过银行内部控制的运行机制对其工作的内容和工作的流程环节进行严格的规范和控制。这个控制运行机制要建立在相互独立和遵守法律法规的基础上，进行对风险的评估测评，实现信贷风险的垂直一体化的核心管理。

（二）优化信贷结构

优化信贷结构主要体现在三个方面：一是对信贷这项业务重新定位，根据银行当前的发展形势和未来的发展趋势，与国家的经济金融政策相结合，对信贷业务进行准确的市场定位，确定这项业务的主要对象以及更多的适用群体。二是及时的颁布有利于信贷业务进行的法规政策，加大对银行企业的宏观性支持。三是均衡信贷业务的种类，我国当前的信贷业务的种类比较单一，虽然形成了产业链的模式，但是比较系统化，投放比例低，效益结果不理想。

（三）加强客户数据库，建立和完善信贷风险预警系统

银行不能只根据理想模式的需求进行发展，要根据银行自身的市场发展进行自评定位，与当前的实际情况进行有效的结合，与各个方面的相关机制相互协调，在政府部门的引导下，大力发展建设客户的信用记录和其它的数据信息。从信贷风险的角度出发，建立和完善信贷风险预警系统，以间接的方式有效的降低信贷业务的风险。

（四）加强金融监管

对银行的监督管理，不仅是银行相关监管部门的任务，也需要加强金融监管，执行金融监管机构的介入。对工作的任务内容和流程环节进行严格的审核、评估、决策和管理，绝对不能出现增加风险爆发和扩散的情况。从长远的角度看，合理的加强金融监管，是可以有效降低信贷的风险，促进银行业经济效益提升的。

四、结语

银行信贷业务是我国目前新起的具有代表性的资产业务，并且已经逐步形成了产业信贷业务链的新型模式。银行信贷风险虽然得到了很好的应用发展，但是风险仍然很大，我们可以根据信贷风险的特征进行分析，从而建立合理有效的应对防范机制，将风险降到最小化，以此来提升银行的最大效益。