关于新形势下邮政金融网点转型的思考

平宇

摘 要：在我国经济发展的新形势下，我国经济发展对金融行业提出了新的要求，邮政金融作为金融行业的一员，需根据我国经济发展的新形势，总结我国邮政金融当前发展问题所在，找出适合邮政金融发展的新道路。本外通过借鉴同业网点转型的经验，提出了适合邮政金融网点的发展转型策略，为进一步促进邮政金融在新形势下的稳定发展提供了参考意见。

关键词：邮政金融;管理机制;产品创新;转型

中国邮政金融是依托邮政及邮政金融网络，为客户提供各种金融服务。当前我国邮政金融业务与传统的邮政金融业务已经有了明显的不同，传统邮政业务是以代理、代收、代付为主要业务，而现在邮政金融机构可以办理储蓄、信贷、公司等金融业务，即自营加代理的业务模式，现代金融都很大程度上依托新信息技术手段，给客户提供了更加优质、便捷的金融产品和服务。随着互联网技术和大数据时代的进一步发展，金融行业的竞争也越来越激烈，如果邮政金融想做大做强，必须紧跟当前时代发展的步伐，才能有效的保障邮政金融的持续发展，但就目前我国邮政金融而言，其发展速度有些缓慢。

1、当前我国邮政金融网点存在的问题

（1）我国邮政金融渠道建设滞后

我国金融行业在不断的发展，但我国金融业务渠道建设却很落后，当前金融体系不健全，导致金融业务的发展受到约束，造成金融行业规模较小，不利于金融体系进一步发展，进而影响我国经济的增长。表现明显的是，近些年来在互联网时代，邮政金融的网点和客户的数量不但没有呈现上升趋势，反而呈现出不断下滑的趋势，邮政金融网点利用率低，网点业务结构不合理的问题得以显现，如邮政金融的信贷业务不能通过网点服务实现，且邮政金融的新兴业务规模小，效益低，成本高，同时邮政金融创新能力缺乏，邮政金融网点的硬件设备配置及数量分配不合理，软件系统实用性不强，软件系统不够完善，应用性较差，邮政金融网点渠道建设滞后，导致邮政金融网点发展滞后。

（2） 我国金融业务法律不够完善

我国金融业起步较晚，虽然近年来我国金融业的发展取得了一定的成效，但是我国在金融行业的法律、法规仍不完善，如我国对非法集资等条款没有相关的限制，监管体系也不完善，导致监管部门无法有效的进行金融监管，对于邮政金融网点来说，与其配套的风险控制制度及管理制度也不健全，这些都严重制约着邮政金融网点的发展。

（3）邮政金融网点管理机制不合理

对于邮政金融网点来说，邮政金融过分强调效益，对员工硬性的用业绩指标作为考核，但对员工的激励制度考虑不充分，导致员工工作的热情降低，工作动力不足。而且邮政金融网点现在普遍采用分层、分级管理模式，对于当代互联网金融不断强大发展的时代，邮政金融的发展模式与互联网金融模式相矛盾。

（4）产品创新能力不足

创新是促进企业发展的动力所在，在邮政金融的金融产品中，原创性的金融产品和服务都比较少，同时邮政金融产品的附加值也较低，缺乏品牌特色的金融产品，在金融市场上的金融产品存在严重的同质化现象，这样会造成邮政金融网点在金融市场竞争中的动力不足。

2、同业金融网点转型特色

（1）國内银行转型经验启示

国内银行转型以中国建设银行为例，中国建设网点转型非常有成效。随着我国经济新形势下，建行的转型方向非常有特色，如建设银行在金融业务方面在立足银行主体业务之外，还大力加快子公司和海外的发展，并建立了多功能经营模式，即要求服务的质量、服务的特色以及服务的功能，并向集约型发展，降低运营成本，结合现代科学管理方法，提高金融管理效率，并引用智慧银行观念，即应用互联网和大数据技术，不断的创新发展，构建多功能高效率的网络金融综合服务平台，改变了传统的一对一服务模式，实现了一对多的金融服务模式，提高了金融服务效率。

（2）国外银行转型经验启示

20世纪70年代，随着全球经济一体化的发展，加之国际金融环境自由化的特点，国际上的商业银行纷纷进行了转型，国外银行转型以美国的花旗银行为例，花旗银行作为业务遍布全球的银行，在面对网点资源有限，网点配置不合理等情况下，花旗银行改变经营模式，采用延伸经营范围，并采用客户经理销售、客服实时交易的运营模式，并大力发展网上银行业务，使得花旗银行的业务发生了巨大变化，成为世界上最赚钱的银行。其发展模式概况起来为首先是银行实行综合全能性经营，打破不同金融行业的界限，是银行朝向多元化发展;其次是自主网络服务平台的建立，这样可以提高竞争的优势，并可以减少用工成本，提高经营效益;再次是重视零售金融行业和中小企业金融，把他们都纳入到金融服务的对象当中来，拓展金融服务的群体;最后是寻求国际合作，分散经营风险。花旗银行在转行中重构了三大业务板块，包括全球散户、资产管理、全球公司业务，通过重组和再造保障业务转型，正是通过一系列的转型方式，使得花旗银行在金融市场具有主动地位。

3、邮政金融网点转型发展策略

（1）优化邮政金融网点布局，降低运营成本

通过国内和国外银行转型成功的实例，可以看出随着金融行业的发展，需要对邮政金融网点进行重新布局，布局的方面包括网点经营的形式，服务的对象以及服务的内容等方面，建立综合完善的邮政金融服务。邮政经营的客体应该扩大，这样才能有更多的服务对象，建立轻型金融网点，降低运营成本，轻型银行需要社区化，智能化，特色化，提供综合特色金融服务。金融网点智能化离不开智能设备配置，如超级柜台、货币自动存取、网银、手机银行等终端智能配套服务，这些智能邮政金融服务手段能够为客户提供便捷使用方式，尤其是随着当今手机微信用户的增加，邮政金融应该构建微信银行的合作，邮政金融应该不断发现可发展的契机，这样才能促进邮政金融的发展。

（2）邮政金融网点和管理机制转型

为了进一步优化邮政金融网点，必定离不开合理健全的管理机制。完善的管理机制，有利于邮政金融行业规避金融风险，所有需要建立长期有效健康的管理机制，这样可以有效的导向邮政金融经营方向。对于邮政金融网点，需要建立考核机制，根据员工特点分配任务，并建立适当的激励体系，充分调动广大员工工作的积极性，激发员工的创造性，并定期的有针对性的开展员工技能培训，帮助员工不断提高业务水平，并在用人机制上采用良性用人机制，调动员工谋求职业生涯提升的内动力。在管理机制方面，应进行转变，由原来的由集中授权为主导的管理形式，转变成上级主管，并大力发展客户经理销售、客服实时交易的运营模式，并大力发展网上银行业务管理服务，同时还需要注重人文管理，后勤保障管理，丰富员工的工作内容，提高员工对工作的满意度，以人文的关怀，让员工感受到归属感。

（3）注重邮政金融风险的防控和金融产品的创新发展

金融行业普遍存在金融风险，要对金融风险全面认清，并结合金融风险的等级，实施风险防控管理，这需要拥有防范的意识和防范的手段。要想规避金融风险，应严格按照国家监管部门的标准执行，在日常工作中，不断的开展自审自查，互审互查，做好金融风险的防控工作，同时还需要对潜在的金融风险开展预警工作，以确保金融风险能够及时准确的被识别出，这才能够为准确的处理金融风险做好准备。要想邮政金融行业具有很好的市场竞争力，创新发展是其发展的动力源泉，邮政金融向集约化、网络化、运营化的放心发展，需要在标准范围内开展新的业务，将银行的代理营销和分行营销相结合，并顺应互联网发展趋势，并结合当前热门的人脸识别和大数据技术，提升智能金融服务业务，如网银、手机银行等业务，实现邮政金融业务的创新发展。

4、结束语

总之，在新形势下，邮政金融网点想要在激烈的市场竞争中占据主要地位，需要邮政金融的转型改革发展，结合当前市场发展的需要，需构建完善邮政金融硬件和软件配套设施，并创新发展多层次、多样化的邮政金融业务，国家需完善金融监管机制，为金融提供更可靠的保障，邮政金融网点应结合网络和大数据技术，创新发展，多管齐下，保障邮政金融网点转型改革，促进邮政金融稳定的发展。

参考文献：

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