金融科技发展对银行业的影响及对策分析

摘 要：在现代化信息技术的不断推进下，金融科技迅速崛起，在给传统银行业中存在的不足带来一定程度补充的同时，也给其带来了不小的冲击。二者在实际经营与发展中各具优势，要想获得健康、长久的发展，必须针对金融科技发展所带来的影响进行分析，从而获得相应的解决对策，以促进当代银行业的良好发展。

关键词：金融科技;银行业;影响;对策分析

引言：

科技金融就是指能够推进金融业发展的科技，在新时代背景下互联网、信息技术获得了全面的覆盖与升级。科技金融的发展是以金融产业作为落脚点的，通过对金融业的创新来使科技金融获得发展，在这种情况下有利于金融产业进行新兴产品的创造。

1.金融科技发展对银行业产生的影响

1.1金融科技对银行业产生的冲击

金融科技的迅速崛起使得各种金融公司获得了突飞猛进的发展，对全球银行业务都造成了极大的冲击。主要体现在以下几点：⑴银行支付业务。金融科技的发展，尤其是金融公司的快速建立，给银行业支付业务产生了很大程度的冲击。在金融科技公司的初期创建阶段，通过对先进的信息技术的利用促使传统金融机构业改变了支付方式，这一方面是金融业最先被侵蚀与“破坏”性最大的一个领域。⑵银行业结算业务。金融科技在发展的进程中，会无形中给银行业的结算业务带来极大不断冲击性，在金融科技的区块链技术下，为金融行业提供了电子记账本，其中所记录的相关数据信息是不可篡改的，所以具有非常高的安全性，与此同时，还能够使清算系统的速度获得大大的提升。金融科技中的交易结算及清算等工作，主要是通过集中式清算机构来对所有数据进行集中处理的，在未来发展的趋势上来看，区块链这项技术会是的当前的交易结算、清算等制度被颠覆。⑶银行借贷业务。金融科技行业的发展能够对银行业的借贷业务产生极大程度上的冲击，金融科技类型的公司在借贷方面实施创新的时候，主要集中体现于借贷程序方面，相比传统金融业务要更加便捷、智能以及安全，在金融科技下金融科技公司具备了数据可得、监管环境宽容以及资本充裕等条件，并凭借自身所具备的各方面的优势，比如低成本、互联网平台扩容的便捷性等，能够有效的使信贷产品之间的息差降低，从而给银行借贷业务造成了不小的冲击。与传统的互联网金融相比，金融科技通过技术来使金融安全获得保障，建立自动量化投资模型，通过P2P网络借贷、电商融资、账单融资等定制产品，将资金的供求方直接联系起来，提高用户收益的稳健性。金融科技公司的发展不仅对银行业务造成冲击，而且还对银行业的商业模式形成巨大的冲击。金融科技公司具有“轻资产”的属性，不像传统金融那样“笨重”，在战略选择、组织架构、业务发展方面都更加灵活，易于创新。

1.2金融科技下的银行业在竞争方面存在的优势

银行业受到金融科技公司的冲击与挑战下，使得银行业意识到在竞争中金融科技具有极大的优势。⑴客户黏性：大多银行业所具备的客户黏性都是非常显著的特点，这种特征在大型企业客户之间建立的长期银企之间的关系最为显著。通常情况下，银行业的客户具有非常显著的特点，比如资产规模大、客户信用度高等等，使得贷款业务在执行中违约率非常低，而新崛起的金融科技公司在经营的过程中，主要服务的对象为资产规模较小的一些中小型企业，在当前阶段还不能够触及到较大的客户，所以还不能够对大多银行业构成较为严重性的威胁。⑵风险管理体系：银行的经营管理经验是比较长的，是通过百年的时间发展历程，而形成的风险管理体系，该体系是非常完善的。随着社会经济环境的不断恶化，使得企业在经营发展中所处的环境也愈加恶劣，造成贷款业务的违约率持续提升，在这个时候金融业风险管理体系的完备性是及其重要的。⑶资本成本降低：金融科技与银行业之间进行有效性合作，并搭建相应的互联网平台来进行一系列業务的开展，大多金融科技公司无需满足银行业营业牌照的条件从而降低资本成本。在此模式下，金融科技公司必须依托于银行开展相关的借贷、支付等业务，银行仍然为主要参与者。

2.金融科技发展对银行业的产生影响的对策分析

2.1银行业应对互联网技术下的金融科技进行掌握

在当前信息化时代背景下，银行业要想获得创新发展，全面掌握数字分析与应用的能力是非常重要的，基于金融科技下打造出数据生态系统，促使银行分析客户信息、精简运营成本等方面获得优化。⑴建立基础设施：强大的数据分析基础设施是银行业实现从客户获取到更多的客户服务的关键，从而能够在信息收集与营销销售等环节当中，能够科学的采取合理有效的决策。由于银行业相比于金融科技企业而言在客户信息数据方面要更具优势，而银行对于数据的分析能力方面有所不足，所以使得银行难以在数据信息当中获取有用的信息。⑵数字化流程：银行业在经营发展中构建数字化流程能够使成本获得精简，在当前阶段的银行运营当中，能够实现流程简化、数字化以及精简的方面是非常多的，所以具有非常大的发展空间。

2.2银行业与金融科技企业之间构建合作的运营模式

通过对国外传统银行业的发展进行分析发现，国外大多银行业与新型金融科技企业之间都建立了良好的合作关系，主要采取的是银行对产品进行设计，金融企业来负责对产品的销售，在这种模式下银行不仅能够通过金融科技企业实现与中小型企业之间的联系，还能够有效的使金融服务行业的覆盖率提升，对于银行实现长远发展的空间拓展是非常有利的。实现二者之间合作运营模式更为重要的一点，就是银行与金融科技企业都能够实现为客户提供良好服务的同时，还能够降低成本的投入，通过对这种商业模式、数据运算分析等方面的能力进行充分的利用，能够结合各种客户的特点来定制相应的金融产品，在极大程度上使客户的需求获得了满足，促使金融服务效率大幅度提升。

2.3银行业通过对组织构架与营销模式的重塑来提升客户体验的满意度

随着社会经济的不断进步与发展，使得市场竞争的激烈性也不断加剧，同时受到金融科技发展的冲击，使得银行客户营销、组织结构模式等都面临着极为严峻的挑战，在当前时代背景下金融业之间的竞争焦点已经放置于客户体验上。因此，银行业要想获得发展创新需要以客户的需求作为银行业务处理与产品设计流程等环节重塑的出发点，并能够打造出具有统一性的数据搜集平台，这样能够使客户的具体需求与实际信用情况进行充分的分析。

结束语：

综上所述，随着现代化信息技术的不断进步，科技金融获得了快速发展，在这种情况下，银行业可以通过先进的科技金融技术来实现自身的优化，并加上传统银行也自身的优势来实现银行业的快速、健康发展的目的。

参考文献：

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[4]崔子腾，马越，吴晗.金融科技发展对银行业的影响及对策研究[J].中国物价，2017（06）：43-45.

作者简介：

（侯露露），性别（女 ），出生年（1988），籍贯（河南），民族（汉），学历（在读在职研究生），研究方向（金融学）。