浅谈新形势下个人货款业务如何发展

王勇

【摘要】目前个人贷款业务质量下行压力较大，产品趋同度高，同业竞争激烈。新形势下个人贷款业务如何发展，笔者认为需要在效率和质量两个方面下功夫。其基本思路是解放前台营销能力，中后台集约化经营。

【关键词】个人贷款;效率;质量;集约化经营

目前个人贷款业务质量下行压力较大，产品趋同度高，同业竞争激烈。在激烈的竞争中，如何在保证质量的情况下，增强获客能力并取得竞争优势，笔者认为需要在效率和质量两个方面下功夫。其基本思路是充分释放个人贷款业务前台营销能力，高度集中中后台集约化经营。具体措施如下：

一、目前已经完成，需要逐步完善

（一）群策群力、多策并举、提高房产抵押办理效率

近年来，由于房产登记管理部门的变动，住房贷款业务抵押办理效率低下成为郑州城区各行、房地产开发企业、住房贷款客户的“痛点”，重复办理抵押、不动产抵押登记流程、手续时时变动，办理效率低下，客户抱怨不断。为了较好地解决这一问题，个人贷款中心多次开会研究对策，与不动产局和房产局进行沟通，通过努力，将不动产局引入到我行抵押办理大厅现场办公，获得接入其业务系统权限，实现了在我行抵押办理大厅完成抵押信息录入、复核、打印、扫描上传等工作，极大地方便了我行住房贷款客户，提高了我行业务办理效率。

（二）实行差别化服务，开启业务办理绿色快速通道，增强市场竞争能力

为了更好地服务个人贷款业务营销前台，增强我行个人贷款业务的市场竞争能力。今年以来，个人贷款中心持续优化个人贷款办理的绿色快速通道，建立全省范围内的微信群，明确绿色通道申报操作流程，对个人贷款业务办理过程中的重点楼盘、重点开发商、重点客户、重要时段等，在贷款审核、审批、放行等业务办理环节开启绿色通道，保证业务流转的顺畅。

（三）适应新要求，持续做好个人贷款业务信息录入、合同制作外包工作

作为个贷业务流程中重要的操作环节，个人贷款信息录入和合同制作一直是个人贷款营销前台的业务运转瓶颈，近年，总行、省分行下发新的外包业务财务管理操作办法，在外包方案的制订和后续的各个环节提出了更新更严的要求。笔者在学习掌握总行、省分行各类规章制度的基础上，起草撰写了个人贷款业务合同制作、信息录入外包方案，并获得省分行合规部、人力部、风险部、计财部的审核通过，并最终完成相关的采购工作，为全省部分二级分行采用这两项外包事项打通了渠道，保证了个人贷款业务的平稳发展。

（四）优化贷后管理手段，确保个人贷款质量稳步提高

开拓创新，系统有序，构建贷后管理新局面。本人牵头撰写“六步法”个人贷款业务贷后管理办法，体系化、系统化个人贷款贷后管理手段和措施，采取个人贷款短信催收、自动语音电话催收、发送律师函、上门催收、委外催收、资产证券化、核销等多种手段，提高了全省贷后管理的精细化水平。

持续做好短信和自动语音催收工作。短信和自动语音催收，利用这种计算机程序辅助的自动渠道，可以节约大量的人力和时间。人工电话催收一天，超负荷的话能打200个电话就很高了，而自动语音催收一天可以拨打上万个电话号码。

通过个人信贷监测管理系统，提前预警各行逾期和不良贷款的变动趋势，以电话、通知、通报等方式加以指导和督导，通过多种手段降低逾期贷款、压缩不良贷款。

（五）开展业务学习和服务承诺工作，努力提升业务素质和服务水平

根据总行零售优先的战略要求和省分行零售委确定的工作任务和目标，个人贷款中心全体员工积极投身到轰轰烈烈的业务发展大潮中来，站定自己的岗位，守好自己的阵地，履行好自己的职责。中心制定了定期业务学习制度，认真组织员工学习房金条线、零售条线的新业务新知识，领会上级行的战略意图，执行上级行的战略部署。同时，开展了各岗位服务基层、服务客户、服务其他岗位的服务承诺活动，通过各环节、各层级、各岗位之间的服务承诺机制，进一步提高业务办理效率和服务水平，为我行个人贷款业务的发展做出了贡献。

二、2019年工作重点

（一）全力打造“三个一”工程

结合中心业务实际，中心提出2019年“三个一”工程安排，具体包括，解决一个突出的短板问题解决个人贷款业务审批分派需人工逐笔分派因而耗时耗力的问题，加快审批分派进度，提高业务办理效率。创新一个促进业务发展的新产品、新业务构建郑州城区房产抵押一体化办理平台，进一步提高抵押办理效率，提升我行业务竞争力。打造一个具有河南特色，系统内叫得响的产品进一步优化推出河南省个人贷款档案集中管理新模式。2019年，中心将以“三个一”为工作重点，进一步提升我行的业务水平。

（二）探索建立全省个人贷款业务条线量化考核体系

在条线绩效考评方式上，以业绩为基础，以质量为保障，积极探索建立多重量化指标为基础的个人贷款客户经理绩效考核体系，通过各种业务发展类指标、业务质量类指标的设置和调整，引导我行个人贷款业务发展策略的实施，进一步细化省行对个人贷款业务的指导，强化省分行对个人贷款业务的掌控，努力提高业务质量和效率。

（三）建立业务流转监测评价机制，加快业务办理效率

根据海量存量业务数据，合理确定各业务种类在具体岗位的平均处理时间，找出业务处理瓶颈，提出“标准时间”概念，通过标准时间的推出，对各岗位处理业务的时效性予以具体量化，同时设定更高效率的满负荷运转的标准时间，确定中心在不同业务量的状态下的处理效率和处理能力，建立电子化的业务流转监测评价机制，将其作为岗位和员工考核的基础，为不断提高业务办理效率提供支持与保障。

（四）合理调配人员，推行过程管理，确保业务办理效率

针对业务办理中台人员压力较大的情况，下一步中心将进一步优化人力资源配置，增加贷款审核、抵押、放行等岗位的人员配备。同时，培养员工一专多能的业务技能，以适应业务量激增时的岗位临时性调整。在中心内部全面开展过程管理工作，通过对业务过程的梳理和分析，找到着力点和业务瓶颈，进而更加明晰岗位职责，规范操作流程。在贷款受理审核环节，要更加注重审核的标准化、用印的规范化、错件处理的一致化，重点解决合同打印一体机采购完成后的业务开展和工作衔接。

（五）以岗位职责为基础，以业务流程为主线，加强业务学习，提高员工素质

个人贷款业务的办理涉及诸多岗位，职责分工各不相同，岗位之间衔接紧密又相互配合与制约。下一步要在明晰岗位职责的基础上，加快对职能重复、风险盲点、岗位衔接的检查与改进。深化岗位职责和业务流程学习，强化新产品培训工作，保证员工能够熟练掌握我行的新产品、业务新流程、岗位新规定等，在“細”和“精”上下足功夫，努力提高中心员工整体业务素质。

（六）科技助力，进一步提升抵押登记服务水平

充分运用我行“新一代”大数据，加强对工作的精细化管理。与总行科技公司积极探讨，与不动产部门密切沟通，运用科技的手段提高不动产抵押的全流程化操作。通过科技手段的运用，整合可利用的资源，减少对社会资源的重复浪费：减少我行客户经理的工作量：防范借款人、抵押人的业务风险：学习运用互联网的思维考虑问题、思考工作，方便客户、提升服务能力，使客户在我行的服务“只用跑一趟”。

（七）加强风险防控，切实防范各类风险，确保各项业务平稳健康开展

强化员工教育，牢固树立合规意识。合规是一，业务发展是后面的零，合规出现问题，业务上一切成绩都是零。因此，一定要不断强化合规经营和合规操作意识，强化员工教育，切实履行岗位职责，完善管理机制。2019年，中心将进一步加强业务风险点排查工作，对于存量业务，要制定专人负责，严格督促落实：对于贷后各环节，要全面梳理业务操作流程，严格规章制度，切实防范业务工作中的操作风险、道德风险，确保中心各项业务工作的平稳健康开展。