儿童保障怎么配置最全面

吴辉

虽说每年六一儿童节是孩子最欢快的时候，但与此同时，五六月也是手足口病的高发期，对于1-6岁的幼儿来说，做好疾病预防，保持干净卫生尤其重要。

1岁的孩子度过婴儿期后，就正式进入了幼儿期。一般来说，1-6周岁的孩子，都称为幼儿。这个阶段的幼儿，因为自身免疫力较差，加上体温调节中枢和循环系统发育尚不完善，周遭的环境很容易影响孩子的身体健康，一冷一热，稍有不当就可能引起发烧、腹泻、支气管炎、肺炎、流感、哮喘等病症。严重时，还有可能患上病毒性脑炎、白血病等。如此多的可能性，让越来越多的家长觉得，幼儿保障必须全面。那么，幼儿保障应该怎么配置最全面呢？

一出生最好就办居民医保

小孩一出生，最应该先办的保障是居民医保。每年9-12月到当地社区办理下一年度的参保手续即可。年缴保费各地稍有差异，180-300元之间不等，大部分城市在200元左右，具体多少可以详询当地社保局，像郑州每年居民医保缴费为220元，限制社保内用药报销和全国二级公立医院及以上，最多可以报销费用的40%-50%。如果是新生儿，还未到办理居民医保的时候，则可以享受母亲的医保政策待遇。

商业医疗险补充住院报销

有了居民医保外，可以考虑不限社保用药的商业医疗险，这样住院就可以进行费用报销。一般商业医疗险的报销，是在居民医保结算后，对自己承担的医疗费用进行二次报销。如果有免赔额的话，还得先扣除免赔额，再依据比例报销。有的医疗险报销比例可以达到95%，有的是90%，具体得看所购商业医疗险的合同细则。

对于6岁以下的幼儿，由于经常生病，所以幼儿的商业医疗险保费相对成人而言要贵一些。以某公司的住院医疗险为例，同样的保额，比如1万元，0-5岁需要1117元，而30-35岁，只需要307元。

如果想要高额的商业医疗险报销，则可以再搭配一份百万医疗险。百万医疗险，顾名思义，其保额在100万元甚至以上。不过这类百万医疗险，有1万元的免赔额，也就是说，1万元以内的自付医疗费，不能用该险种报销。相应的，这类险种的价格也比较实惠。如某网红款百万医疗险，最高有200万元的医疗报销额度，0-5岁的幼儿，保费也只需要485元。这类百万医疗险，不限制社保用药报销，全国二级及以上公立医院能报销。

少儿重疾险减轻大病压力

有了居民医保，再补充上商业医疗险，基本上住院报销这块是解决了，险种之间互相搭配，可以完美实现住院几乎不花钱。不过，医疗险是花多少报销多少，且买1年保障1年，其间若是有过出险理赔记录，有可能会影响下一年的续保。再加上若是因为大病住院，自身必须垫付住院押金和后期住院花銷，等出院后再依据发票和病历进行报销。如果这时候购买了1份重疾险，就可以减轻这方面的经济压力。

有关重疾险的选购，国内保险经过20多年的发展，重疾已经由最初的25种扩至80种乃至100种，并从单次赔付到多次分组赔付再到多次不分组赔付，也分出了前症、轻症、中症、重疾等四种状态赔付，让人可以及早发现病情并及早治疗。

对于幼儿来说，则更应该关注少儿方面的重疾险，如重症手足口病、白血病等特有的少儿重疾。一般来说，重疾险越早购买，保费越便宜。而保障至终身的重疾险和定期保障重疾险的保费也有差异，如同样是30万元保额的重疾险，20年缴费，0岁宝宝投保的话，若是保障至终身，年缴保费不到3000元;若是保障30年，年缴保费300元左右。所以大家在选购时，可以依据预算进行组合式搭配。

意外险以防万一

不管是医疗险还是重疾险，都是健康方面的保障。幼儿由于经常好动活泼，给孩子配置意外险也是最基础的保障。意外险分消费型和返还型两类，消费型的意外险物美价廉，用最少的费用博取高保障，比如几十几百元。至于返还型意外险，相当于保障期满，再返还全部所缴保费，至于期间的风险保障费用，相当于所缴保费（即本金）的利息。这类意外险的年缴保费比较高，少则千元，多则几千元。需要注意的是，10周岁以下的身故赔付，最高不超过20万元;18周岁以下的身故赔付，最高不超过50万元。

居民医保+医疗+重疾+意外的搭配，实现了儿童最基础的风险保障。如果还想给孩子考虑攒钱或教育金的需求，可以再考虑理财型保险的搭配。6岁以前的幼儿，可以经过10年以上的时间沉淀，用保险来累积教育金不失为一种理财方式。以某公司年金险为例，预定利率为4.025%，可以实现10年缴费回本，20年本金翻1.8倍。

以3岁男孩为例，完善全面的基础风险保障配置完毕后，年缴保费不到5000元，却拥有了60万元的重疾保额（其中白血病赔付90万元）和101万元的医疗以及20万元的意外。