中产家庭的财富保全规划

张慧

案例情况

张先生，35岁，北京某公司资深销售总监，有社保及企业补充医疗;张太太，33岁，某公司资深销售主管，有社保;儿子不到1周岁，有“一老一小”医疗保险。

资产方面，夫妻双方现有资产共计1330万元，其中银行存款200万元、股票40万元、房地产估值950万元、汽车140万元（两辆）。此外，张先生月收入7万元，张太太月收入4万元，合计月收入11万元。由于家庭生活方式较为丰富多彩，每月消费支出较大约3万元，负债方面，房屋分期余款还欠110万元。

家庭配置保险如下：张先生已配置寿险50万元，重疾险50万元和意外险200万元;张太太已配置寿险100万元，重疾险100万元，意外险1000万元和住院医疗险600万元;儿子已配置寿险20万元，重疾险50万元，意外险20万元和住院医疗险600万元。

理财目标

1.适当补充保障类保险，张先生认为自己已有保障，比太太少很多，但考虑到公司福利不错，所以现阶段只想稍微提高一下保障额度即可。

2.实现财产的保值增值，张先生目前家庭财务稳健，有200万元银行存款，每月又有固定收入，希望购买理财产品，提高财产的投资收益。

3.张先生对儿子的教育方面有很高的期望，希望儿子将来出国受教育，希望能在18年内，为其专门准备一笔出国费用。

4.养老金规划，希望退休后，夫妻双方每人至少有一笔500万元的退休储备金。

5.财富传承规划，希望能把自己的財产顺利地传承给儿子。

张 慧

平安人寿北京分公司高级业务主管，毕业于北京大学医学系，百万圆桌协会（MDRT）会员，国际龙奖IDA会员，平安星级讲师。

一、财务诊断

家庭月收入4.5万元及以上的中产阶级家庭的生活状态，总体表现为财务稳健有余而保障不足，对退休后的生活有较高的期待，但缺乏明确的理财储备计划，对风险意识及理财工具合理配置的概念较为薄弱，因此，中产家庭在遭遇经济震荡或下行周期时，将面临巨大的潜在风险。

张先生的家庭净资产较充裕，有相对充足的现金流，每月家庭支出略大，但由于每月家庭收入较高，且稳定，所以属于财务稳健型家庭，但其家庭也存在着以下五个方面风险：

1.家庭保障规划不足。张先生一家三口虽然都有保障，张太太因其保障观念较好，已对自己及儿子配置了较完善的保障，其中儿子年龄尚小，不需要太高额的保障，目前已有的保额尚可;而张太太目前已有保额较家庭收入贡献度比尚可，可后续逐步再完善;最主要的是张先生，作为家庭主要支柱，较家庭收入贡献度相比，保额严重不足，远远不能与其身份相匹配，若发生意外，势必会影响到家庭今后的稳定性和未来的品质生活。

2.儿子教育金没有专设账户。张先生家庭虽然能承受儿子目前每年3万元的教育费用，银行200万元的存款也可以作为儿子出国留学的费用，但是一旦家庭发生风险，儿子的教育金就可能被挪作他用。

3.夫妻双方没有设立专项养老金账户。两人虽然已有社保，可实现退休后每月领取6000-8000元，每人能有500万元养老储备的目标还有一定的距离，而且未设立专项养老金账户，虽然目前家庭有稳定的收入，银行有足够的存款，但并不能保证中途家庭突发状况、收入下降或终止、银行存款被挪作他用的可能性。

4.固定资产占比过大。张先生家庭目前投资于房地产的资金占比较大，高达71%，这一占比在家庭成熟期属于偏高，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，张先生家庭投资房地产存在一定的保值风险，收益率高低主要看房地产价格今后的走势，十分影响总体收益水平的提升，而且张先生的家庭流动资产占比过低，需要进行合理调整

二、方案及解析

1.补充张先生及张太太的保障规划。张先生希望在不支出太多保费的情况下，提升自身保障水平，结合张先生目前的身体、工作以及现有保障等情况，可以追加至寿险250万元，重疾250万元，轻度重疾120万元，意外440万元以及医疗险600万元的保额。万一有任何突发状况，也有足够的钱可以保障家人一段时间内的正常生活。

2.儿子出国留学费用的规划。张先生希望儿子18岁时出国受教育，为其设计了年金类产品，年存20万元，10年缴，18岁时实现300万元的教育储备。

3.张先生夫妻的养老规划。目前夫妻双方均有基础的社会养老保险，因此，根据张先生希望二人在退休后每人拥有至少500万元退休储备金的目标，特为二人设计了年金类产品，年存24万元，存10年，65岁时实现600万元的退休储备。

4.家庭固定资产保值规划。因张先生家庭现拥有三套房，其固定资产占总资产的71%，故为其规划了800万元保额的家庭财产保险，以防房屋发生损坏或遇到灾害时造成的经济损失。

三、其他理财建议

减少银行短期理财占比，增加年金类产品中长期储蓄，按张先生家庭每月收入11万元计算，规划3个月左右的家庭应急备用金比较合理，故建议其在银行储蓄30万元的一年期理财，作为家庭应急备用金。另外，根据收入的10%作为现金流的规划，每月存1万元，存一年期，这样能保证一年后，每月有笔1万元的理财到期，可以享受相当于活期储蓄的灵活性，同时享受定期理财的收益。此外，建议夫妻二人各办理一张额度2万元左右的信用卡，这样家庭每月的生活消费可以通过信用卡进行调节，基本上满足临时资金的需求。