大龄剩女巧用保险赢取未来

李春媚

案例情况

林女士，公司中层管理者，35岁，单身，房产两套，存款30万元左右，税后收入30万元/年。

平时工作很忙，没有时间理财，不接触股票，流动资产主要放入货币基金。

负债100万元，主要为房屋按揭贷款，每月还贷6000元，其他开销约6000元/月。父母有养老金，日常不需要给赡养费。

林女士热爱生活，交友广泛，喜好旅行，但认为自己大概率会独身终老。

因为近期有位关系较好的年轻同事得了肝癌，林女士第一次发现疾病离自己这么近，不免焦虑，如果事情发生在自己身上，父母已年迈，该怎么办？

于是，她想到了保险。林女士之前已经购有15万元的重疾险，但拿着保单，没有任何安心的底气。

所以，她觉得自己需要专业人士给予意见，便找到了笔者。

一、风险分析

林女士最大的焦虑是如果生病了，钱从哪里来，照顾的人从哪里来，怎样体面地继续生活下去。

我们先画一个风险地图，其中绿色边框框起来的，是林女士最关心的部分：

二、解决思路

重点解决林女士无法承受的高风险，并借用保险，撬动林女士担忧的医疗资源——设计一个不管发生什么，都能过得体面的未来。

（一）根据林女士的实际情况确定额度

1.身故风险（寿险）：100万元，覆盖未还的房贷，避免父母没钱还贷被银行拍卖的风险。父母拿到两套房子，对于父母的养老品质会有不少辅助。

2.重疾风险（重疾险+医疗险）：因为重疾险是符合定义就一笔赔下来的钱，所以用它解决日常生活的开销、房贷，生病后需要人照顾的费用。

林女士不希望生病就回到“解放前”，让自己多年的积累打水漂。所以如果可以选择，即使生病，她也希望生活不被改变，1.2万元/月的开销是不会少的。另外，考虑如果有亲戚来照顾她，也要给对方收入的补偿，一个月几千元肯定是要的，以及身体虚弱后的营养费等。大病期的花费基本上可以想象，一定比现在高，预计至少2万元/月。

林女士最担心的是癌症，癌症也是最高发的疾病，有5年生存期的说法——5年内必须好好休养，否则很可能会复发，熬过5年，则基本上恢复为正常人。但现在癌症的治疗手段越来越多，也更趋向慢性病，时间可能会更长。

所以，林女士的重疾缺口至少得覆盖2万元/月×12个月×5年=120万元。考虑到还可能会买靶向药之类的，在预算内尽量加大重疾的额度配置。

而医疗花费的大部分，就用便宜的医疗险来解决——花了后进行报销。同时，医疗险作为报销型保险，也顺便解决了“中病”的花费，就是只是医疗花费大，对后续工作生活影响不大的疾病。让疾病治疗不至于侵蚀自己的资产。

3.伤残风险（意外险）：大部分伤残来源于意外。而意外险的赔付按照伤残级别赔10%-100%不等，所以需要购买高额的意外险，以解决万一因意外致残后，对未来收入的影响。 虽然意外身故，意外险会赔付保额，但意外发生，更可能导致的是身体伤害，而不是死亡。

这个功用跟重疾也有异曲同工的效果，只是它还需要乘以比例，所以根据林女士的情况，初步确定至少100万元以上，最好为重疾保额的2倍左右，才能在伤残时发挥未来收入补偿的作用。

4.养老风险（养老年金）：靠社保养老，品质生活会受影响。虽然林女士有另一套房子的收租，但未来人口减少，是否还能租出高价格是未知数。加上如果发生慢性疾病，需要人照顾，自己很难打理房产，房子就不是保证源源不断被动收入的最理想方式，只有钱才是。林女士需要一笔活到老领到老的现金流，不担心自己存的总额不够，而是只要活着每个月都有钱进账。于是，计划给她搭配养老年金。

（二）根据林女士的实际情况确定预算

林女士每年的盈余是：年收入30万元-（房贷6000+开销6000）/月×12个月=15.6万元，参考标准普尔的可支配收入的使用比例，20%作为“保命的钱”，即3万元左右。

而林女士的投资趋于保守，较易受到无风险利率波动影响，即使不从老了需要照料的角度看，她也需要用保险工具锁定终身的无风险利率，以防止未来利率下行，财富贬值。用盈余的40%，约6万元/年来配置保本升值的钱。

做完以上规划后，林女士每年还剩余6万元左右的流动资金，未来如果她有精力，也可以尝试一些风险性投资。攻守兼备。

三、方案呈现

风险额度确定、预算确定，搭配产品便相对简单了。

（一）保障类规划

（二）养老金规划

四、方案总结

在预算内满足了林女士100万元以上身故金，120万元以上重疾赔付金，100万元国内特需部就医+600万元国外专项就医资金，250万元意外伤残资金的保障性需求。同時，还用6万元/年解决了未来养老护理的钱，保证65岁之后，每年有接近7万元/年的养老金，活到老领到老（如果不需要护理，则可以提升品质生活，作为每年的旅游资金也是很美好的）。

总的来说，林小姐如果一直没有发生风险，那么以她的赚钱能力，只会越储蓄越多，根本不需要用盈余下来的钱过日常生活。但如果一旦发生风险，她的储蓄，甚至房子，就必须被调用来解决风险，资产可能会在风险之下一散而空。

保险无法改变风险，但却可以改变风险发生时的财务状况。用无风险状况下的闲置资金，来几十倍地辅助风险状况下的自己，是保险的乾坤大挪移的本事。