金融科技与商业银行创新发展趋势

张靖朋 陈东壮

摘 要：随着生产技术的变革，经济发展的方式也发生了转变。金融科技的崛起影响着商业银行的经营方式和经济发展方式。这种改变，让商业银行出现了互联网商业银行金融体系的新形态，这不仅让金融服务效率得到了很大的提高，而且对转化我国整体经济生产力起到了至关重要的作用。金融创新在需求层面有很大帮助，我国近几年在金融和经济上出现了双核驱动力的作用得益于互联网、大数据、人工智能等一些金融科技。本文在研究金融科技对商业银行创新所产生的影响的基础上，认识到金融科技在商业银行的重要性，最后思考如何更好地实现商业银行创新发展。

关键词：金融与科技；科技创新；商业银行创新

新的金融科技变化下产生了新金融，虽然得到了新的变化，但是他们的本质却依旧相同，我国经常提出“科技兴国”的战略，就是科技在每个方面都能起到巨大作用，在经济方面实现了金融与科技的新结合，对整个运行的金融体系也是一次改革，对传统银行的服务得到了新的拓展。同时，金融与科技的结合就是回报出来高效的生产力，加快推进了科技金融战略改革，也是商业银行为了适应金融新形势下所要做出的重要决策。

一、科技金融战略在商业银行创新的必然性

第一，新时代赋予新使命，当今时代想要不断发展下去甚至强盛起来的动力就是科技，因此如今状况下科技与金融就是命运共同体，对于当今金融方面出现的改变也证明着科技是金融业的支撑和后盾，比如我国在大数据、区块链、人工智能等先进的科技领域取得了一定的成果，国内的金融科技获得了长远的发展。这些技术的发展引起的创新也影响着金融领域，在投融资与支付等传统银行业务领域实现的创新也是受到了新型的商业模式影响。由于技术的不断发展和进步，也突破了传统商业银行无法提供的高质量服务，让金融科技出现了资本集约、创新集中、资源开放的新特点，金融科技也使得金融组织形态更加具有多样性，新金融能够发展起来的原因就是为了支持科技创新，将科技创新的成果能得到更广泛的认识，科技的成果更好地为人民服务，新金融的出现在运行效率、传播介质、数据分析等多个方面上逐渐取代了传统金融领域，因为新金融在这些方面带来好处和便捷是被认可的，因此慢慢地弱化了商业银行的中介职能，银行金融发展和金融科技创新带来的影响是相互的，金融通过金融科技的创新拓展自身的广度和深度，金融科技也通过金融这个载体实现了自身的商业模式，为科技的进步提供了更大的平台。因为新金融由客户需求为导向，数据为支撑，互联网的新科技为手段才能提升金融供给对经济需求的适应性和灵活性。

第二，在科技快速发展的背景下，一些新兴科技影响着经济发展方式，像人工智能未来可能解决人类生活难以解决的问题，大数据将各种信息能分类储存起来，来辅助工作、生活。区块链的发展起来对商业金融又是场变革。一旦“用户体验导向”、“数据驱动”等新型金融科技能够实现组合工作就能到达高度开放资本资源的目的。第三，新的金融科技的应用成功也说明了新的思维模式的转变。科技应用于生活的方方面面，科技也是从生活中一些困难和麻烦当中得到一些启示。传统金融机构也认识到为传统金融需要注入“科技”这种新的能量才能不断发展下去，全新的发展理念也要努力适应，常规的发展局限也要努力去突破、全新的科技服务“也要敢于尝试。未来的“金融科技”终有一天会实现双方高度融合成为一种新兴产业，让人们在“金融服务需求”方面得到满足。

二、培养商业银行的金融科技化能力

1.在自我学习与自主创新能力的培养，金融科技的发展就是需要不断得借鉴经验，这样才能培养出来自身的创新能力以及提升自主学习的意识，这对一个国家的商业银行克服各种困难发展下去是最直接和有效的手段。一方面，商业银行只有在不断学习和实践当中才能了解金融科技运行的逻辑，更清楚地认识到自身的不足，才能将不足之处得到改善。这就是所谓的通过学习来实践，通过实践来学习；另一方面，还要对商业银行金融科技研究经费坚持长期投入，不能要求快速得到回报成果，还有创新的重点关注在热点和新兴的技术模式。

2.针对技术分析和数据挖掘能力的培养，要想实现信息化创新必须从大数据的技术分析和数据挖掘的能力这两方面入手基础。当前我国银行的数据应用还是靠数据库集中分析的方式，在实时数据的动态分析和数据挖掘的能力上传统的方式相对欠缺，而且在数据收集和清洗方面效率低下，商业银行必须应用这种能力才能解决传统方式下在区块链模式内大数据管理方面出现的耗时耗力的问题。通过大数据分析的基础建造新型数据生态系统，以前经营决策不能很准确的分析主要还是依靠经验，具有一定的风险，现在要把经营决策由经验主义转化成用数据当保障。

3.培养数字化建设与营销运营能力。在当今大数据信息时代下商业银行的发展强弱体现在數字化能力的强弱，还需要商业银行利用物联网、数据流等金融科技手段才能将整个运营体系完善优化起来，为客户服务流程开辟一条便捷通道，通过联动管理的方式将运营提升一个档次；在营销服务方面为了消灭“信息孤岛现象”需要采用银行数据流的交换和处理的手段，完善各类数据相互之间的深度结合和共享，因此我们应该培养或者招募银行所需的数字化人才，对商业银行来说，金融科技不是仅限于某种专业科技的研究，而应该看它所带来的效率的创新模式，而且将金融科技和商业银行创新相统一，因此形成了金融科技与商业创新的良性循环。

三、商业银行打造四种金融科技战略渠道

1.加快建立互联网、移动支付的虚拟化银行，在未来商业银行和传统银行之间逐渐展现出各自的区别和特点，因此我们提前深化构建“虚拟的银行”的想法，提高客户办理业务的便捷性和更加深入优化客户体验就是“虚拟银行”相对于传统银行网点最大的特点，因此商业银行通过线上业务、移动金融打造一个全方位全覆盖的金融业务和金融服务体系。一方面，通过多种多样的社交软件可以搜集用户信息和行为来完善信息的完整性，通过多种多样的途径来整合客户体验报告，以此来编写和探讨更实际的用户体验报告，为银行的大数据建设提供帮助。另外，由于多种多样的移动支付技术崛起为构建虚拟化银行支付模式提供了前进方向，商业银行要在场景化移动支付方式的上加大关注度，同时要尽可能把全部支付业务转移到线上，这当然并不是简单的“照搬”，在加强移动支付安全性和快捷性方面上通过新型科技来做保障，加密算法、人脸识别、虹膜识别等技术都为其打下了基础。

2.进一步加大构建区块链技术的“数字化银行”的力度，低成本且高效率的数字自动化能力可以优化当前银行业务系统内较长的前后台办理流程、较多的业务操作环节等问题，稳定了银行业出现新业务的新格局。首先，要想深入推进“数字化银行建设”就需要智能重塑银行业务流程，这种智能银行新流程很符合创建分布式管理的创新经营模式。其次，加大在区块链的领域研究探索，才能在未来适应银行业务发展的应用场景，最后，商业银行可以使用区块链技术来提升银行内部每个层级之间的联系，这种运作流程帮助银行业务的优化调节、调节货币价格以及按需进行产品优化配置等。

3.深入构建“智慧化银行”的服务系统体系，以人工智能科技为根基的智慧化银行服务系统成为了新时代商业银行能够多方面发展的核心，除了在业内资源的整合力度有了新的要求，还要注重在业务流程条件下有关多维度设计的重新构造，所以商业银行需要全方位、多角度地推行智能设施，加强金融技术对于智慧化银行构建的支持力度，优化了金融科技背景下的人机交流与互动方式，给银行积累了大批的用户。

4.构建大数据的信息化银行，未来银行业竞争中，银行利用多种信息化路径获得的数据用来客户服务将成为银行经营成败的关键。银行通过各种信息化渠道获取数据的方式在不断扩大，然后受到技术创新的推动，商业银行应该积极加速银行业务操作数据资源的整合，促使银行金融服务领域从数据信息化到个人定制个性化方向发展。同时，综合利用银行内外部多种社会化数据，打破原有的数据边界以及外部信用评级的崛起，银行必须加速建立互联网与网络媒體的等数据共享机制，充分利用新媒体工具整合现代化顾客交流的方式，提升客户的交流和相互联系，针对银行传统数据库简单化、程序化的问题可以通过全覆盖的数据进行填补。

四、结束语

不可否认，金融业的布局状况受到金融科技的影响，而金融科技不是金融与科技的简单结合，它是一种新时代下丰富的金融新生态，其需要结合每个时代的商业银行的特点及发展规律，不断深化金融科技与商业银行创新的联系才能生存与发展下去。

参考文献：

[1]陈一洪，梁培金.我国中小银行发展普惠金融面临的难题与破解路径[J].南方金融，2018（12）：88-96.

[2]孙娜.新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].宏观经济管理，2018（04）：72-79.

[3]曹宇青.金融科技时代下商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融，2017（11）：33-37.

[4]王娜，王在全.金融科技背景下商业银行转型策略研究[J].现代管理科学，2017（07）：24-26.