隐形贫困视角下大学生透支消费行为调查研究

张卉 张诗雨 张静雯 李颖聪

摘 要：本文基于当今大部分青年收不抵支，即“隐形贫困”的现实背景，通过问卷调查对安徽财经大学大学生透支消费行为和影响因素进行研究，深入挖掘“隐形贫困”的内涵。结果表明，本校大学生在透支消费时表现较为谨慎，具有一定的风险意识，还款信用良好。然而性别、年级、来源地对是否透支消费的影响不够显著，影响较显著的为个人月生活费金额。

关键词：透支消费；隐形贫困；大学生；影响因素

一、研究背景

随着社会的进步，人们在追求消费升级的同时出现了超出当期支付能力的物质购买欲望，透支消费由此产生。热词“隐形贫困”正反映了当下青年收入与消费不均衡的窘态。据新京报报道，非理性消费、收入较低、生活成本较高、缺乏理财意识是“隐形贫困人口”出现的四大原因，而当前的大学生几乎同时具备以上四个特性。因此，本文联系当下青年生活状况，在隐形贫困视角下，通过问卷对大学生透支消费的行为和影响因素进行调查研究，探析隐形贫困现象与透支消费的关系。

二、研究方法

1.问卷设计、回收与数据整理

问卷设计主要从三大方面入手：个人特征、透支消费现状和对于隐形贫困的态度。此次调查共回收211份问卷，剔除无效问卷3份，实际回收208份有效问卷，有效回收率为98.58%。将问卷数据录入SPSS22.0中，针对问题答案中的必填选项“其他”进行事后编码。

2.问卷信度与效度检验

（1）信度分析

信度分析主要用于评价问卷的稳定性和可靠性。本文通过SPSS可靠性分析中的Cronbach's Alpha系数检验问卷结果的一致性。系数越大说明问卷内在一致性越高。当Alpha系数大于0.9时，表明问卷信度非常好；当Alpha系数处于之间时认为信度较好；若Alpha系数小于0.6则问卷不具有可信度。经过SPSS22.0分析可知，问卷中所有条目的Cronbach's Alpha系数都大于0.95，问卷总体信度为0.96，问卷总体设计一致且可靠。

（2）效度分析

效度包括内容效度、准则效度和结构效度。前两种效度要求专家定性研究或公认的效标测量，难以通过SPSS实现。因此，本文针对问卷的结构效度进行分析，采用因子分析中的KMO检验和Bartlett's球形检验。KMO检验系数为0.932，Bartlett's球形检验值为16103.991，P值为0小于显著性水平0.05，因此问卷具有结构效度。

三、透支消费现状分析

在208位受访者中，80%的同学月透支金额在500元以下，只有4人月透支金额在1000元以上。将近70%的同学只是偶尔会透支消费，而经常透支消费和偶尔透支消费的人数相近，分别为16人和13人。另外，在透支消费需要还款时，82%的同学每次都能按时还清，而很少能按时还清的只有2人。63.16%的同学选择向父母、亲戚朋友寻求帮助，其次是通过打工兼职自己赚钱还。综上可知，研究对象在透支消费时表现较为谨慎，具有一定的风险意识，还款信用良好；透支金额不会太多、只是偶尔会透支消费且每次都能按时还清款项。

在透支消費去向上，用于服装和化妆品的消费占60%，其次是娱乐休闲和兴趣爱好同占47.37%。服装和化妆品可以提升个人形象，而娱乐休闲和兴趣爱好则是自我价值体现的两种途径，青年人的生活与之息息相关。在透支消费的来源途径上，61.05%来自于如花呗和白条的消费借贷平台，其次是向父母、亲戚朋友寻求帮助，分别都只有7人使用信用卡和现金借贷平台。

四、基于Logistic回归的透支消费影响因素分析

1.指标体系构建

在问卷调查结果中，只有将近一半的人曾透支消费过。因此，在分析透支消费影响因素时，本文采用Logistic回归分析法中的向前（LR）策略，因变量为透支消费意愿。根据调查问卷归纳总结透支消费影响因素，从而确定纳入Logistic回归方程中的变量指标，构建如表1所示的指标体系。

2.模型结果及分析

模型Hosmer-Lemeshow检验统计量的概率p值为1.0，大于显著性水平0.05，因此不应拒绝原假设，模型拟合优度较好。模型结果如表2所示。

可知，个人因素（性别、年级、来源地）都未对透支消费产生影响，对是否透支消费影响较为显著的是月生活费金额。在模型预测正确率方面，采用了向前（LR）策略的预测模型总体正确率为60.6%，而第一个模型的总体正确率为55.8%；对曾透支消费过的正确预测率上升了41.3%，而前者为0%。从模型回归结果来看，影响是否透支消费的因素只有月生活费金额，通过显著性检验，参照水平为1000元以下。生活费金额处于1000元-1500元的优势是参照水平的0.635倍，处于该区间的生活费较参照水平使LogitP平均减少0.454个单位。然而，大于1500元的生活费的优势都是参照水平的1倍以上，且较参照水平使LogitP分别平均增加0.432、0.470个单位。可知，生活费越高的同学越有可能透支消费。

五、隐形贫困与透支消费的关系

问卷中设计了有关隐形贫困和透支消费关系的问题，主要与个体的主观态度有关，本文对两者关系进行交叉分组下的频数分析，得到如下图所示的结果。可知，在赞成透支消费的人中，68.42%的人认为自己属于“隐形贫困”一族，在对透支消费保持“中立”态度的人中，认为自己可能属于“隐形贫困”一族的人数最多，而在不赞成透支消费的人群中，对“隐形贫困”的判别相差不大，“属于”、“可能属于”和“不属于”三者比例相近。因而可以初步总结到，对透支消费的态度影响着对“隐形贫困”的判别，不同的态度中对自己是否属于隐形贫困的判别相差较大。

其次，有一半以上（59.24%）的人认为超前消费可以“投资”自我，获得精神上的享受和愉悦。通过前面的调查，大学生在选择超前消费时主要将钱用于服装和化妆品、娱乐休闲和满足个人兴趣爱好三个方面，可见青年群体注重个人气质提升和自我精神享受，更关注“自我”。其次，有将近一半（47.87%）的人认为超前消费还能释放情感和自我宣泄，寻求心理补偿。这一选项的设计实际上考虑到了青年群体在超前消费时的内心特征，部分大学生表明到有时因为学习生活压力大，会通过消费来弥补内心上的孤独和不快。两个选择比例最高的答案综合反映了青年群体在超前消费时的行为特征和心理特征，从侧面体现了当今青年在自我发展上的行为和思想的矛盾：青年渴望提升自我，然而在心理上他们有时仍是孤独和困惑的，会通过消费和物质来寻求心理补偿。可见，青年群体中可能普遍存在“隐形贫困”现象，而透支消费这一行为则是其具体化表现。

六、结论及展望

综上，本校大学生在透支消费时表现较为谨慎，具有一定的风险意识，还款信用良好。然而性别、年级、来源地对是否透支消费的影响不够显著，影响较显著的为个人月生活费金额。其次，该群体中可能普遍存在“隐形贫困”现象，而透支消费这一行为则是其具体化表现。然而由于问卷设计的局限性，有关透支消费影响因素的研究不够全面，模型拟合优度有待进一步提高；有关隐形贫困和透支消费关系的研究只停留在了交叉分析层面，未来可以采取多样的调查形式如深度访谈进行研究。

参考文献：

[1]陆剑清.信用卡消费者透支行为的心理特征及其人群分类研究[J].心理科学，2008（02）：461-462+482.

[2]隋昌鹏.我国高校大学生网络消费信贷意愿及其行为的影响因素研究[J].内蒙古师范大学学报（教育科学版），2018，31（07）：27-34.

[3]武晓伟，王成龙，吴枋泠.“隐形贫困”与青年群体生活态度的转变[J].中国青年研究，2018（12）：19-25.

[4]单青玉，郭承龙.大学生网络消费信贷使用意愿研究[J].电子商务，2018（12）：92-94.

作者简介：张卉（1999- ），女，汉族，四川南充人，安徽财经大学经济学院，2016级本科生，经济学专业