金融精准扶贫的实践与思考

李巧莎　王卫平

[摘 要]近年来，中国农业银行保定分行积极发挥资金、渠道、科技和产品综合优势，不断探索金融精准扶贫新模式，努力发挥金融扶贫的主力军作用。在总结农业银行保定分行金融扶贫工作实践及遇到的问题基础上，提出了加大政府增信合作、充分发挥渠道扶贫作用、探索金融精准扶贫模式创新等建议。

[关键词]金融精准扶贫;农业银行保定分行;产品创新

[中图分类号]F830

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2019）10-0117-03

Practice and Thoughts on Financial Precision Poverty Alleviation - Take Baoding Branch

of Agricultural Bank of China as An Example

Li Qiaosha1 Wang Weiping2

（1.Hebei Finance University，Baoding Hebei 071051;

2.Baoding Branch of Agricultural Bank of China，Baoding Hebei 071051）

Abstract： In recent years， the baoding branch of Agricultural Bank of China has made full use of its comprehensive advantages in capital， channels， technology and products， constantly explored new models of targeted financial poverty alleviation， and made great efforts to play the main role of financial poverty alleviation. Based on the summary of the financial poverty alleviation practice and problems encountered by the baoding branch of Agricultural Bank of China， the paper puts forward some Suggestions， such as strengthening the cooperation of government credit enhancement， giving full play to the role of channel poverty alleviation， and exploring the innovation of financial targeted poverty alleviation model.

Keywords： Financial Precision Poverty Alleviation; Baoding Branch of Agricultural Bank of China; Product Innovation

[作者简介]李巧莎（1980-），女，河北无极人，研究员，研究方向：金融扶贫、农村金融;王卫平（1972-），女，河北保定人，高级经济师，研究方向：农村金融。

[基金项目]2018年度河北省社会科学基金项目（项目编号：HB18YJ034）。

一、中国农业银行保定分行金融精准扶贫工作实践

近年来，中国农业银行保定分行以“金融之水洇到地里”为基本目标，坚定不移站在金融精准扶贫前沿，创新产品服务，持续降槛降息，扩大信贷投放，完善服务网络，为当地打赢打好脱贫攻坚战发挥了积极作用。农业银行保定分行结合保定市贫困县域经济特点、扶贫重点和业务实际，实施差异化扶贫策略，加大贫困地区的信贷投放，促进农民脱贫致富。截至2018年末，支持带动建档立卡贫困人口30.63万人次，较年初增長956人。9家贫困县贷款余额70.7亿元，新增贷款14.8亿元，贫困县贷款存量、增量连续多年保持四大行首位。精准扶贫贷款余额13.9亿元、新增1.87亿元。其具体做法如下：

（一）创新服务模式助力脱贫攻坚

农业银行保定分行聚焦精准扶贫，在扶贫实践中不断创新，“光伏贷”、“金鸡贷”、“金猪贷”等一批新的服务模式在助力打赢打好脱贫攻坚战中发挥了重要作用。曲阳县是光伏发电的理想地，农业银行曲阳支行结合曲阳特点，创造出“农业银行﹢光伏﹢建档立卡贫困户”三位一体的光伏扶贫新模式，为三峡新能源曲阳发电有限公司发放扶贫贴息贷款9800万元，带动1960户贫困户增收致富，实现了农业银行、政府、公司、贫困户多赢的可喜局面。农业银行涞源、唐县支行通过加强与政府及相关部门沟通，学习政策，实地调研，依托政府增信机制和当地龙头企业，推出“金鸡贷”、“金猪贷”金融扶贫模式，有力支持了当地贫困户发展生产，其中涞源支行发放“金鸡贷”213户、1033万元;唐县支行“金猪贷”模式累计发放1557户、7192万元，实现了对全县20个乡镇345个村的全覆盖。

（二）创新产品和服务

农业银行保定分行充分利用作为总行级“三农”产品创新基地的授权优势，积极探索政府增信机制项下扶贫领域新模式、新路径，成功打造了阜平县支行“金融扶贫”、“惠农通升级工程”、“金穗快农贷”示范样板行。在产品和服务创新方面，一是在“两卡一户”产品（惠农卡、惠农信用卡和农户小额贷款）的基础上，着眼“三农”和县域客户差异化特点，针对性推出适合贫困地区企业和建档立卡贫困户的特色金融产品，大力推广“脱贫贷”、“小康贷”等富民助农产品。截至2018年末，在全国首发的“脱贫贷”、“小康贷”两款特惠金融产品累计发放3622户，金额3.9亿元。二是深入打造“旅游+”金融服务。依托“旅游+支柱产业”、“旅游+配套产业”等扶贫模式，针对贫困县旅游资源丰富的特点，积极支持旅游景区开发和升级改造，并以“农家乐”贷款产品支持贫困户开展经营致富。近年来，为贫困地区旅游景区建设投放贷款达到5.14亿元。三是突出扶贫小额信贷投放。对贫困县支行分解下达了扶贫小额信贷计划，并纳入考核。对分包的20个乡镇338个行政村的建档立卡贫困户逐一入户走访，共发放扶贫小额信贷明白纸1.9万余份，通过微信、短信、电话宣传近2万户，2018年实现投放扶贫小额信贷2186户、9972万元。

（三）积极探索电商服务新模式

一是创新“惠农通+电商+农户”模式，对信用记录良好、经营正常的经销商，协调惠农担保公司提供担保，优先为经销商提供贷款支持。二是加快推进电商扶贫进度，以电商扶贫专区上线为契机，与阜平众勰枣树种植合作社开展联合促销活动，提供促销费用，并从销售收入中按促销费用的1.4倍计提资金，用于支持所在地建档立卡贫困户的枣树种植，同时取得了政府部门认可和支持，实时掌握建档立卡贫困户的精准信息，实现对电商支持贫困户的动态调整。三是依托电商平台，发起“阜平农产品爱心购”等活动，鼓励员工及亲属购买爱心西瓜、爱心桃，并推广到全国人大、国家人力资源和社会保障部、招商银行、中信证券、万达传媒、招商基金、滴滴出行、小黄车等机关单位，实现订单超过万斤，带动贫困人口近200户。

（四）突出增信机制建设

依托政府增信平台，解决贫困县农户融资难题，积极与政府主导的县级担保公司合作，疏通贷款渠道，不断拓宽担保渠道。与各地惠农政策性担保公司、政府风险补偿基金积极对接，目前与阜平、顺平、易县、唐县、涞源、涞水、曲阳、望都、徐水等9家贫困县建立了政府增信机制，2018年末政府增信贷款余额达6亿元。

（五）勇担扶贫责任

一是加强组织领导。农业银行保定分行成立了以市分行“一把手”任组长的金融扶贫和美丽乡村建设工作领导小组，落实总行三农金融事业部制改革，在市分行成立了“两部八中心”，全面加强金融精准扶贫组织推动。二是强化制度建设。结合贫困县域支行经济特点、扶贫重点和业务实际，实施差异化扶贫策略，制定了金融精准扶贫工作规划。三是强化资源保障。针对“三农”业务的发展，不断倾斜资源保障。信贷计划上，按照增幅不低于全行的要求，单独配置扶贫贷款计划，并实行序时管理、封闭运行。财务资源上，单独配置固定资产、财务费用等指标，且增幅高于全行，重点满足三农金融服务和金融精准扶贫的需求。人力资源上，新入行员工优先满足服务“三农”和金融精准扶贫一线用工需求，推行县域青年英才培养计划，积极培育打造一支懂农业、爱农村、爱农民的金融服务团队。

二、金融精准扶贫工作面临的难题

（一）政府增信合作范围小

目前，在发放扶贫贷款过程中，遇到的主要问题之一就是扶贫项目或者贫困户难以提供符合规定的抵押物。从全省情况看，运作较好的几个地区均通过政府增信机制推进扶贫信贷业务开展，如承德市推动政府风险补偿基金+企业贷款（农户贷款）扶贫模式。承德市设立了市级基金和9个县区基金及管理机构，市级风险补偿基金平台主要面向小微企业、专业合作社，整体金融精准扶贫工作推进较好。而未建立的县域扶贫贷款发放均不理想，从保定市情况看，阜平、唐县、顺平等县政府增信合作情况较好，贷款投放额度较大。但是，其他县政府增信合作情况相对差一些，影响了扶贫贷款的投放。

（二）扶贫渠道的作用没有充分发挥

目前保定农业银行在9家贫困县设立助农取款服务点1863个，乡镇服务覆盖率100%。不断扩展代收服务和代理项目范围，在贫困县累计代理新农保、新农合等各类涉农补贴项目37个。但在实际操作中，存在着个别助农服务点活跃率不高等问题，渠道脱贫作用没有得到更好的发挥。

（三）金融精准扶贫模式仍较单一

目前金融合作仍主要以发放农户小额信贷为主，金融扶持的产业、项目带动效果还不明显。农业银行一直在探索金融精准扶贫新模式，虽然创新推出了“光伏贷”、“金鸡贷”、“金猪贷”等多项扶贫模式，助力建档立卡贫困户增收脱贫，取得了较好效果。但是和其他先进地区相比，金融精准扶贫模式还比较单一，不仅制约了扶贫贷款的发放力度，而且贷款的潜在风险比较大，没有形成合力。

三、加强金融精准扶贫工作的建议

（一）加大政府增信合作深度和广度

各县均成立风险补偿基金机制，政府风险补偿基金担保贷款遵循“双方推荐、自主评审、择优支持、商业运作、风险共担、专业管理”的原则。政府风险补偿基金管理机构在农业银行开设专户存放政府风险补偿基金，由银行监管，专项用于清偿所担保的农业银行贷款本息，政府风险补偿基金利息可滚动进入基金，在担保项下信贷业务结清前，不得将账户资金挪作他用。面向小微企业、专业合作社、家庭农场及广大农户的贷款，银行与风险补偿基金管理机构签订合作协议时，同时签订最高额担保合同，不约定具体额度，按风险补偿基金到位资金不超过10倍进行担保。县基金管理机构设立专门场所，配备专门人员接受贫困户的贷款申请，初审合格后填写制式客户推荐表，由基金管理机构负责人签字推荐至银行，银行进行实地调查，符合条件的办理相关贷款手续，并按内部制度进行审查、审批，最后签订借款合同发放贷款。

（二）充分发挥渠道扶贫作用

加强与当地政府部门沟通，依托代理项目，扩大贫困地区惠农通服务点的服务范围。深化贫困村电子商务网点建设，借助“惠农e商”电子商务平台，探索“惠农通+电商+贫困户”新模式，以金穗“惠农通”服务点为平台，不断完善功能，由担保公司担保，为服务点提供贷款支持，逐步将服务点打造成村民农副产品销售、科技致富信息传播的中心，打造成当地银行与政府联系、带动贫困户脱贫致富的平台。可以利用供销社系统，依托供销金融超市和助农服务站点，双方加强合作，发挥各自优势，银行布放电子机具、自助服务终端、智能POS等自助设备，开通聚合支付业务，提供银行卡交易处理和结算服务，实现小额取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费等基础金融功能，实现银联、微信和支付宝的二维码扫码支付，为农民提供更加完善与便捷的金融服务。

（三）探索金融精准扶贫模式创新

将金融精准扶贫同乡村振兴战略相衔接，积极探索支持完整产业链，沿着产业链做扶贫，形成金融支持闭环，将全产业链做活。从全国范围看，主要成功的扶贫模式包括：“合作光伏贷”扶贫模式（法人）、“政银企户保”扶贫模式、“牲畜托养”扶贫模式、“特色种植”扶贫模式、“光伏扶贫贷”模式（个人）等。农业银行保定分行可以结合保定实际，借鉴其他成熟的金融精准扶贫模式，积极探索新模式，积极支持贫困地区依托自身资源发展特色农业、特色旅游、特色资源开发项目等，形成一县一特色、一县一模式，推进金融精准扶贫工作因地制宜发展。同时，提速贫困地区信贷投放。围绕政府关注点、产业支撑点、扶贫关键点，支持贫困县主导产业、特色产业和优势产业，不断扩大有效投放。主动建立贷款企业与建档立卡贫困人口的利益联结，大力推广安置就业、让利反哺、生产帮扶、权益分红、龙头带动等扶贫模式，将法人客户带贫能力作为授用信调查的重要内容，提升精准扶贫贷款转化率。

（四）推动贫困县信用环境建設

建议发挥地方党政组织领导作用，与农业银行联合开展信用乡、信用村和信用户的评定工作，建立工作协调、信息采集、成果共享等共建、共享机制，共同开发关联查询功能。研究制定信用户贷款管理办法，对评选出的信用乡、信用村和信用户，优先予以信贷支持。利用大数据推动农村征信体系和信用环境建设，创新信贷产品抵押方式，优化“三农”风险管理的工具手段，切实提高贫困县金融风险防控能力，推动贫困县建立良好的信用环境。

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（责任编辑：张彤彤 刘茜）