小微金融业的高职高专金融人才需求探析

傅建源

一、引言

近年来随着金融行业竞争的加剧和金融创新的发展，小微企业和中低收入阶层的投融资受到各类金融机构的广泛关注。与大中型企业以及高收入阶层的金融需求相比，该类需求具有额度小、期限短、申请频繁、资信和资金实力较弱等特点，围绕该类需求，金融机构纷纷开设了小额信贷、融资担保、互联网金融等新型金融业务，我们将此类金融业务统称为小微金融业务。它与传统金融业务相比，在目标客户群上有较大差异，因此也和传统金融业务形成补位关系。同时，因为客户群体的特殊性，该类业务具有高风险、高风险溢价、金额小、期限短、业务效率高等特点。这些特点也使小微金融业务引来了大量民间资本甚至国有资本的追逐，开展该类业务的金融机构主要包括：小额信贷公司、融资担保公司、互联网金融公司、消费金融公司，以及设立小微金融部的商业银行等。

行业的发展新特点必然引发行业对专业人才的新需求，进而对人才培养工作提出，新挑战。小微金融人才的目标就业岗位有哪些？就业前景是否广阔？目标岗位在素质、知识、能力要求方面有怎样的特点？这些岗位对专业人才有什么共性需求？对这些问题的探索将有助于我国金融职业教育机构为小微金融业精准输送优秀人才，助力该行业持续健康发展。本项目组经过前期文献调查发现，目前高职院校对互联网金融人才需求及培养体系有较多探讨，例如郭福春（2017）提出互联网金融人才是同时掌握金融专业知识和互联网技术的复合型人才，兼具创新思维和实践能力的创新型专业人才。熊建宇（2017）认为互联网金融从业人员既要具备扎实的金融业务知识、较强的金融风险意识和风控能力，又要掌握必要的互联网技术，同时要具有较强的学习能力和创新思维，以适应瞬息万变的互联网技术与金融创新。但对于小微金融其他领域，如小额信贷、融资担保等的高职人才需求的研究文献比较匮乏。

为填补研究空缺，服务区域经济和中小微经济，本项目组从2015年至2018年持续对广东省的小微金融行业企业展开跟踪调研，立足于区域数据，重点研究小微金融业中发展较为成熟的小额信贷、融资担保和互联网金融三大领域的企业面向高职金融人才的岗位设置、典型工作任务及岗位素质要求。基于调研结果，本文将对广东省小微金融业的行业发展现状及前景，以及行业企业对高职高专金融人才的岗位需求特点进行分析，以求对高职高专金融专业人才培养定位提供新思路。

二、广东省小微金融行业发展情况分析

作为中国民营经济最为活跃同时GDP增速领先的经济大省，广东的小微金融业务发展在全国表现最为迅猛，极具代表性。广东省政府对小微金融业的发展也极为重视，主要通过三大措施推动其健康持续发展。一是厘清分工，明确责任，以省、市、区金融办为抓手，连同其他相关部门，对省内小微金融机构的经营运作进行全面监控。二是成立区域性小微金融聚集区，如“广州民间金融街”和“佛山民间金融街”等，推动形成多样化的小微金融服务体系，探索形成小微金融业务的地方性价格指向标。三是依据国家监管精神，针对小微金融机构的规范化经营、风险管理和融资渠道拓展等行业发展的核心问题，颁发一系列管理办法，为其发展营造良好的政策环境。其中对小贷行业的鼓励政策包括：2011年省政府签发的《关于促进小额贷款公司平稳较快发展的意见》和2016年省金融办发布的《广东省小额贷款公司利用资本市场融资管理工作指引》等，明确督促相关部门和各级政府进一步优化小额贷款公司发展环境，建立财政定向费用补贴和风险补偿机制，帮助小贷公司建立持续稳定的融资渠道，鼓励小贷公司进一步扩大业务覆盖面，并鼓励符合条件的小贷公司借助资本市场打破再融资的瓶颈。对融资担保业的政策包括：国务院2015年发布的《关于促进融资担保行业加快发展的意见》和2017年颁布的《融資担保公司监督管理条例》等，一方面肯定了融资担保行业对于破解我国小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要作用，明确要发挥市场资金的活力，并发挥政府主导作用，推进我国担保和再担保体系的建设，另一方面也为融资担保公司的规范经营和有效监管提供制度依据。对互联网金融业，在2015年多部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》基础上，省政府发布了《关于印发广东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》等监管文件，旨在促进行业发展的同时，建立完善的监管规则，搭建风险监测体系，完善行业自律和加强宣传教育与舆论引导建立起全省互联网金融健康发展的长效机制。

在国家和省政府的多方鼓励培育下，广东省小微金融业呈现良性发展态势。总体而言，该行业呈现出几大特点：一是规模体量较大，在全国位居前列：以2017年行业数据为例，全省小贷公司408家，小贷从业人员6957人，全省融资性担保公司法人机构261家，从业人员5870人，P2P网贷成交额7223.24亿元，这些规模指标均位列全国前五之内，甚至全国第一。二是主营业务以个体自然人为目标客户，金额小，期限短，与传统金融业务相比显著不同。小额贷款公司产品主要是个人消费贷和中小企业主经营贷，从单笔贷款金额看，2016年笔均贷款为12.1万元，单笔50万元以下的贷款占贷款总笔数的96%;从贷款期限来看，6个月以内的贷款占贷款投放总额的59.3%。广东省P2P网贷2017年平均期限为5.94个月，每个自然人借款人在同一平台可获得的贷款金额均不超过20万。三是盈利能力平稳增长，风险总体可控。2017年广东小贷行业营业收入41.2亿元，同比上升6.2%，净利润11.1亿元，同比上升10%。全省担保业务收入18亿元，净利润8.1亿元，行业平均净利润率为45%，不良资产拨备覆盖率为120%。

三、小微金融专业岗位需求特征分析

稳健发展的行业必然对专业人才存在持续增长的需求。经调研发现，小微金融机构对高职金融专业人才的岗位需求主要呈现三大特点。

一是专业岗位需求集中在小微金融机构的三大核心部门：市场部、客服部和风险管理部。以上三大部门基本代表了一家公司的市场核心竞争力，因此对专业人才的需求量最大，专业素质要求最高。按部门岗位需求人数从高到低排列，需求量最大的是市场部的业务岗位，主要负责市场拓展，客户关系维护等工作;其次是客服部的客服岗位，主要负责接待咨询、处理客户投诉等工作;最后是风险管理部的风控岗位，主要负责项目风险评估、风险防控、风险资产处置等工作。

二是以上三类专业岗位一般采用三层管理制，即“基层人员——团队经理——部门经理”的层级结构，该层级结构也形成了学生未来的职业发展路径。其中基层人员主要负责该部门核心业务的实施落地。团队经理主要协助部门经理做好对基层人员的监督激励、日常辅导、人才挖掘等人力管理工作，对团队业务合规性加以监督管理，对于重要客户、难点业务及时出面处理等。部门经理主要统筹管理部门各项业务的合规性，负责分解部门业务指标，并领导部门成员完成指标，此外还需负责部门成员的招聘培训、考核评价、激励提升等人力管理等工作。

三是对高职金融人才的需求主要集中在基层人员岗，其次是团队经理岗。不同层级岗位的工作内容、工作性质有较大差异。岗位层级越高，岗位对从业者的综合素质、专业知识、专业能力、学历背景，特别是管理能力的要求就越高。从高职人才重专业、精技能的特点考虑，公司主要为金融学生提供以上三大部门的基层岗位的就业机会，即客户经理、客服专员和风控专员岗。学生获得2年以上的基层岗位经验后，如果业务技能突出而且在团队管理方面具有潜力的话，则有望被提升为部门的团队经理。若想成长为部门经理，学生除了要具备各项优秀的素质能力，还需具备本科以上学历。

四、小微金融专业岗位典型工作任务分析

基于企业的岗位需求特征，本文主要针对小微金融机构的客户经理、客服专员和风控专员等三大基层岗位的典型工作任务加以分析，并对团队经理岗、部门经理岗的工作任务作概要分析。另外需注意的是，虽然不同小微金融机构的业务内容和业务流程不尽相同，但我们发现同类部门、同层级岗位的工作任务是有很多共通性的，因此限于篇幅，本文只对以上岗位具有共性的典型工作任务进行总结概括。

客户经理岗的核心工作任务就是通过电话、网络、门店等“线上+线下”渠道拓展和维护客户资源，推广、销售公司金融产品，获得优质项目。此外，因为小微金融业务主要是为客户提供融资服务或融资增信服务，而且中小微客户的信用风险普遍较高，因此公司一般要求客户经理在推广产品之余，要肩负起一定的风险防控工作，包括项目前期对客户信用风险初步评估、筛选，搜集客户信息资料，初步评估投融资项目的可行性，撰写项目可行性分析报告，项目后期对客户进行风险跟踪检查，风险事件发生时协助风控部做好款项催收等。在以上核心任务之外，客户经理还负责一些辅助类工作，例如搜集竞争对手营销策略信息，搜集客户需求，协助公司开发有竞争力的新产品等。

客服专员是面向客户，协助客户解决各类问题的一线服务人员，他们的核心工作任务包括：一是通过门店、网络、电话等渠道解答客户提出的各类业务咨询;二是协助、辅导客户完成特定业务操作，如账户注册、个人信息完善、资料提交等;三是搜集客户意见，处理客户的各种投诉，提升客户满意度;四是收集客户信息，并对客户保持跟踪服务和择机营销。此外，他们还承担更新公司对外信息，搜集并初步统计客户评价数据、客户信息数据等辅助性工作。

风控专员是负责全程甄别、监控、管理项目风险的人员，其核心工作任务包括：一是项目前期的风险评估审查，包括与客户经理协同作业，做现场调查、客户面谈等工作，以及客户资料信息的风险审查等，进而评估项目的各类风险及可行性;二是项目中期的风控措施落实，包括组织项目评审会，参与对项目可行性的集体评估，审核项目合同，监控项目风险措施的落实情况等;三是项目后期的风险监测及不良资产处置，包括及时监控项目的风险指标，回款及客户逾期数据，对于逾期项目及时采取措施进行催收和资产处置，最大限度保证公司资金安全。

各部门的团队经理属于基层管理岗，他们的核心任务就是建立和管理高效团队，完成团队业务指标，具体包括：一是分解业务指标，制定团队工作计划，组织所辖团队成员落实部门下达的任务;二是对团队业务指标进行分解，加强成员的招聘、考勤、激励、辅导、培训等日常人员管理;三是对所辖团队的业务操作合规性进行监控、管理;四是对于重要业务或难度系数大的业务，他们会对团队成员提供必要的支撑或辅导，确保业务顺利实施。

部门经理作为公司的中层管理岗，其核心任务是确保部门能高效合规运作，对部门各项工作及人员进行统筹管控，具体包括：一是确保部门业绩指标的完成，为此，他需要制定并不断优化部门的工作计划、实施策略、业务办理流程、业务管理制度等，并及时监控计划、制度的落实情况及指标完成情况;二是定期统计分析部门的业务数据，撰写部门运行情况分析报告，为优化部门工作效率和公司决策提供依据;三是对部门各项业务的风险度、合规性进行总体管控，并加强对部门成员风险意识、业务法规知识的教育培训;四是负责部门人员的管理，包括部门成员的面试招聘、选拔辅导、培养考核以及优秀人才的挖掘提升等。

五、小微金融专业岗位任职要求分析

本文将从三个维度分析小微金融专业岗位的任职要求，一是综合素质，二是专业知识，三是专业能力。在分析时，我们还将兼顾不同部门、不同层级岗位的共性要求和个性要求。

在综合素质方面，从业者必须具备的基本素质包括：良好的职业道德操守及品行，强烈的事业心、工作责任心和拼搏精神，具有阳光心态和较强的心理承压能力，以及良好的团队合作精神、沟通能力、应变能力及个人学习能力。客户经理和风控专员还应具有较强的观察能力、逻辑思维能力及项目文书撰写能力，客服专员则有足够的耐心、细心、亲和力和服务意识，普通话标准，口齿清晰，声音甜美，形象气质佳。团队经理岗则需具有较强的计划拟定和推进能力、组织协调能力、谈判能力和激发下属工作积极性的能力。部门经理岗还需具有很强的领导能力、数据分析能力、文字处理能力和演讲能力。

在专业知识方面，从业人员应具有金融、经济、财会等财经类专业背景，基层业务岗和团队经理岗要求大专以上学历，部门经理则要求本科以上学历。各层级岗位都需充分理解小微金融产品的业务分类及特点，熟悉公司的业务内容及业务流程，并对经济法、合同法、小微金融业的法律法规有足夠了解。在此基础上，客户经理还应掌握金融营销、消费者心理学等方面的知识，客服专员应掌握金融服务礼仪、服务规范和客户满意度理论，风控专员则应掌握财务报表分析、金融风险管理方面的知识。中基层管理岗除了要掌握与业务相关的专业知识外，还应掌握团队建设、人事管理等管理学知识。

在专业能力方面，客户经理需有较强的金融产品销售、客户开发、客户关系维护及管理能力，并且对办理的业务具有一定风险甄别评估能力。客服专员需有较强的服务技巧、客户投诉处理技巧。风控专员需有较强的风险评估分析能力、对公司风控制度的执行力和对不良资产处置能力。中基层管理岗除了应具有出众的业务能力外，还应具有制度设计、团队建设及管理、人员激励、风险合规等管理能力。

六、措施建议

综上所述，小微金融行业的蓬勃发展带来了稳定增长的专业人才需求，高职金融专业可依此设立特色人才培养目标，开展特色专业人才培养，服务区域经济，发展自身的差异化办学优势。根据行业人才需求特征，高职高专小微金融专业人才的培养要着重解决以下几个问题：

一是要加強学生对小微金融业务、行业发展及人才需求的认知。小微金融属于金融，但其业务内容与传统金融相比又有很多显著区别，其对专业人才也存在着很多个性化需求。学校可通过明确专业人才培养的目标岗位群，并加强对目标岗位群典型工作任务和任职能力的分析解构，帮助学生清晰认识到小微金融人才和传统金融人才的不同，通过对目标岗位的职业发展路径分析，帮助学生明确职业发展方向，坚定职业发展信心。

二是在夯实学生金融理论知识之余，要注重对小微金融特色业务的研究，加速核心特色课程研发，形成特色专业课程体系。根据小微金融业务的特点、业务流程，开发《小额信贷实务》《担保实务》《互联网金融实务》《小微金融法律法规》等特色核心课程的教学资源库，同时还要加强学生金融产品销售和客户服务礼仪、服务技巧的训练，帮助学生全面掌握岗位所需的专业知识和技能。

三是加强与小微金融行业企业合作，构建校内外针对性强的实训基地。在校内，可以搭建小额信贷实训室、融资担保实训室、互联网金融实训室。在校外，要加强与经营规范的区域龙头企业的合作，为学生提供充足的顶岗实践机会，建立辅导学生从校园逐步走向岗位的阶梯式实践教学体系，帮助学生学以致用，学有所用，顺利成长为企业所需的优秀专业人才。

参考文献：

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