我国互联网金融理财产品的市场风险探讨

周春英

[摘 要]随着互联网的进一步普及，市场和经济也朝着金融化的方向迈进，民间贷款这一行业也呈现着繁荣的趋势。互联网金融在不知不觉中已经进入了人们的视野。然而，互联网金融行业的发展实则与我国传统的法律法规存在着很大的冲突，再加上我国传统法律法规缺乏创新，因此也很难跟上日新月异的互联网金融发展需求，除此之外，互联网金融有其特点，即为存在较大的风险，这也使得互联网金融消费者权益受到侵害时，很难得到及时的救济。本文就互联网金融理财产品的市场风险进行分析并提出相应的风险防范措施。

[关键词]互联网;金融理财产品;市场风险

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A

在互联网发展日益迅速的背景之下，互联网金融已经逐渐渗透进了人们的生活及工作当中，通过互联网金融进行消费已经成为了当前人们的主要消费模式。然而，互联网金融在为人们提供便利的同时也带来了一定的威胁。一些网页企业存在着对人们消费宣传进行误导、泄露个人的消费信息、资金违约等行为，这严重侵害了互联网金融消费者的相关权益，这些问题需要一些专业的部门进行解决，从而进一步维护互联网金融行业发展的秩序，降低互联网金融理财产品的市场风险。

1 互联网金融理财产品发展趋势

1.1 金融理财产品结构多元化

在互联网快速发展的背景之下，人们的消费理念也在发生着转变，对于储备资金，人们更倾向于购买一些理财产品，这也为我国互联网金融理财产品的发展供应了一定的市场需求。各类以金融为主体的产品资源开始根据人们的实际需求来打造多元化的理财产品结构，这不仅仅弥补了传统金融理财产品过于单一的缺点，还能够在很大程度上推动互联网信息技术的发展，从而不断地提升金融理财产品的服务效率，为客户带来更加便利的金融服务。

1.2 金融理财产品个人信息不完善

随着互联网金融理财产品朝着多元化的方向发展，每年的金融主体也在稳步提升，面对这一趋势，在对互联网金融理财产品进行创新和发展的过程当中，我们也应当不断地提升对于客户的选择和服务，争取以最低的市场风险、最高的金融服务来完善客户的信用评价以及个人资料，为互联网金融理财产品的创新和可持续发展提供有利的条件。而客户的个人资料完善以及信用评级对于金融企业来说不单单能够有针对性地为客户带来合适的服务，还能够了解每位客户的信用，从而规避市场风险带来的损失。

2 互联网金融理财产品的特点

当前互联网技术正在不断地普及，而互联网金融理财产品也在云计算、大数据等各项技术革新的背景之下，取得了很快的发展，在降低交易成本的同时，信息速度的传播也在加快，这也促进了一系列的金融产品的出现。传统的金融机构在进行业务交易的同时会表现出电商化以及互联网化等特性。然而，运用互联网进行金融理财不单单具有较低的成本，操作还十分便捷，这使得人们对于互联网金融理财产品更加依赖并且开创了新的理财观念。通过对互联网金融理财产品进行调查，我们可以发现，这一类的理财产品最大的优势是操作极为便利，使得客户获得更好的服务体验。与此同时，在互联网高速发展的背景之下，客户还能够将不同的理财产品进行分析和比较，因此也就有了更大的选择空间，这也突破了传统金融理财的限制，在很大程度上提高了客户选择的自主性。金融企业可以根据客户的信息对客户的行为习惯以及理财观念进行针对性的分析，从而为客户提供更加精细化的服务。

3 互联网金融理财产品风险

3.1 金融平台运营风险

由于互联网有其特殊性，因此尽管金融理财产品发展十分迅速，但该行业内部人员存在着很大的市场风险。首先，运用多媒体技术发展的第三方支付、众筹等多种金融模式被人们创造并且推广，而互联网金融理财平台也在几年内发展迅速，这些平台质量不一，有些平台甚至涉嫌违法，在一些无照情况下非法运营。其次，对于互联网金融理财产品的投资者来说，由于对风险认识的不足以及专业能力的欠缺，投资者很难对互联网上良莠不齐的信息进行判断，然而在实际互联网金融平台运行的过程当中很多只显示着企业的大致信息，因此也给我们带来了很大的投资风险。

3.2 网络技术风险

网络信息技术风险是我国互联网金融理财产品市场风险中的重要部分。随着当前互联网的快速发展，相对应的各项信息技术水平也应当不断地提升，只有具备高素质的信息技术人才，才能有效地对市场风险进行规避[2]。首先，我国互联网金融理财正处于一个高速发展的状态。如果信息技术不能够与金融发展相匹配，那么很容易會出现一些有关运行方面的问题，导致互联网金融理财产品运作的过程中，数据丢失，也会使得我国互联网金融遭受十分严重的安全问题。其次，如果互联网金融理财产品在技术方案选择的过程当中并没有对现状和未来发展作出全面的分析，那么有可能会使得互联网金融在技术选择时面临严重的市场风险。与此同时，如果互联网金融理财产品内部的相关软件感染了病毒，那么这一平台十分有可能遭受黑客的攻击，进而产生技术安全隐患。

3.3 产品流动性风险

我国互联网金融还有流动性风险。以余额宝为例，余额宝是一种存储自由的理财产品，在这一平台的用户可以根据购买页面，将自己的资金存入这一平台，在需要取出使用时，也可以运用同一平面进行相应的资金操作，从而满足用户的需求，这一平台相对来说还是十分便捷的。用户可以根据自己的情况随意地进行资金存取，具有比较大的自由性，然而就金融理财平台而言还是有很大的市场风险。首先，余额宝是一种基金投资，用户存入该平台的资金主要是用于天弘基金的投资过程中，之后再将取得的利益返还给用户，用户所得到的收益其实是这一操作中的差额[4]。然而，资金并不是像余额宝为用户提供的那样能够随意地提取，它是有固定的交易结算点的。也就是说，用户在将存入资金取出的过程中其实所获得的资金并不是自己原有的资金，是垫付而来的，可想而知，如果用户存入的钱过多的话，那么余额宝没有足够的钱进行垫付，因此也会产生一定的市场风险。

4 互联网金融理财产品防范治理措施

4.1 建立信用体系

在互联网金融理财发展的过程当中，我们也应当充分地运用互联网的各项特性，通过收集大量的数据资源，从而深度地分析不同客户在运用电子商务进行交易时所能够生成的信用信息。通过综合的对比，从而形成更加全面完备的信用体系。在当前互联网金融发展的背景之下，银行的业务也受到了打击，因此建立安全可靠的信用体系对于各大银行来说也具有十分强大的吸引力。如果通过信用体系的建设与各大银行形成合作，那么也能够很好地解决资金在第三方平台存储的问题，从而实现双赢。

4.2 实现信息共享

相关监管部门应当全面完善消费者权益保护工作的协作机制，通过社会各方面力量的加入，从而促进互联网金融行业的自律。在要求互联网金融行业履行义务的同时，也应当加强对于产品推销过程中语言规范的管理，从而确保消费者能够更加全面地了解到想要购买产品的全部信息，为保障消费者的知情权提供良好的渠道。与此同时，相关企业应当定期地公布有关产品的信息，从而满足消费者对于信息的需求公布的信息，应当满足相关的法律条规，从而进一步地确保信息的真实性。除此之外，互联网金融企业应当对消费者的相关信息做好保密工作，并将于专业人员进行管理，防止信息出现泄露地状况的出现。另一方面还应当对信息存储介质进行管理，通过建立相对完善的管理制度，明确工作流程，确保一旦信息发生泄漏时，能够将责任追究到人。

4.3 完善维权体系建设

我国也应当通过完善维权体系的建设，促进相关法律法规的更好地履行。首先我们应当结合当前互联网金融行业发展的实际情况，参照一些发达国家在处理消费者权益受侵害时的相关办法，尽快地出台有关维权体系建设的法律规章，从而确保法律的全面性和可操作性。对于互联网金融企业定期对产品信息进行发布的范围和内容规定，从而保障消费者的知情权，使得信息实现对称，让消费者在进行产品的选择时能够更加理性，避免在消费过程中发生一些不必要的纠纷。与此同时，我们也应当针对消费者权益实现专业的维权部门，从而为消费者在面对纠纷时提供有力的投诉渠道，通过完善相关的投诉机制，确保投诉部门的有效性，为金融监管部门开展信息投诉管理提供有效的保障。

4.4 完善法律法规建设

面对购买互联网金融产品消费者的权益问题，世界各国都进行了相对全面的体制改革，尤其面对消费者保护方面更是健全了相关的法律法规，国家在保护互联网金融行业得以进一步发展的同时，也为其创造了良好的发展环境。我们可以通过完善相关的法律法规，为消费者权益提供全面的法律保障，面对互联网金融发展中出现的问题，可以有法可依，用法律手段解决，通过进一步规范市场环境，从而为消费者提供法律保护。最后，在制定相關法律法规的过程当中，我们也可以通过充分地调研当前的市场，根据互联网金融发展过程中可能出现的一些情况出台暂时的管理方法，从而避免互联网金融行业发展过程中无管理状态的出现，与此同时，还可以邀请一些专业人士参与，其中为法律法规的建立和完善提供专业的意见，加强法律法规的可操作性以及严谨性。

5 结语

互联网支付、众筹等一系列业务的出现，在很大程度上促进了互联网金融行业的进一步发展，为消费者提供了很大的便利。然而，互联网金融在我国仍然属于新鲜事物，因此在应对互联网金融理财产品的市场风险方面还存在着很大的空白，再加上法律具有严重的滞后性，因此消费者权益一旦受到侵害，很难开展一些后续的维权活动。因此，我们应当通过加强互联网金融理财产品的市场风险防范工作，从而切实地保护互联网金融消费者的合法权益，在给消费者带来便利的同时，也为消费者维权提供法律保障。

[参考文献]

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