政府支持开展社区商业护理保险必要性分析——基于博弈论视角

崔景晶，刘立峰，霍爱霞

(山东省滨州医学院附属医院，山东滨州 256603)

引言

2016年10月9日，全国老龄办、民政部、财政部三部门联合发布第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果，数据显示截止2015年，我国城乡失能、半失能老年人口高达4063万人，占老龄人口的18.3%。与此同时，随着失能老人护理需求急剧上升、护理费用不断增长，家庭护理功能弱化等情况的出现，我国失能老人的护理问题成为亟待解决的社会问题。

1 博弈论概述

1.1 定义

博弈论又称对策论或者赛局理论，是研究用数学方法研究对抗性竞争局势的模型以及最优对抗策略的理论和方法，即寻求利益冲突的双方在竞争性的活动中，是否存在自己战胜对方的最优策略，同时找出这些策略，使自己处于有利地位[3]。

1.2 博弈论的基本要素：参与者、策略、收益、均衡[4]。

参与者（players）：在一场博弈中，拥有决策权的博弈方可视为一个参与者。策略（strategies）：在博弈中参与者在给定信息的前提下所有实际可行的行动方案。收益（payoffs）：一次博弈完成后的结果即为收益，参与者的不同策略会影响到该组博弈的收益。均衡（equilibrium）：博弈各方实现自认为的最大效益，即实现各方对博弈结果的满意，使各方实际得到的效用和满意程度是不同的。

2 商业社区护理保险博弈模式构建

本文中博弈双方为政府和商业保险机构。政府的策略选择可分为支持或不支持商业保险机构介入社区护理保险，商业保险机构的策略可分为承接或不承接社区护理保险。在目前我国国情下，若政府选择不支持策略，民众对社区护理了解较少，则较难推进；若商业保险公司选择不承接策略，仅依赖政府将社区护理保险纳入基本社会保障制度内，则会造成较大的资金压力。

假定居民进入失能状态的风险概率 p，进入失能状态所产生的费用为L，居民为风险厌恶者，此时其效用函数为U（w），U′（w）＞0，U′′（w）＜0。居民购买保险是的预期收益为A=pU(w-rq-L+q)+(1-p)U(w-rq)，不买保险时的预期收益为B=pU(w-L)+(1-p)U(w).

商业保险机构为风险中心工作，加上其设定的保险费率为r，投保者若发生失能能获得的保险赔付金额为q，则投保时需支付的保险费为rq，管理费用为F。若投保者进入失能状态，商业保险机构的收益为rq-q，投保者未进入失能状态时，商业保险机构收益为rq。则商业保险机构预期利润为C=p(rq-q)+(1-p)rq-F。

2.1 单纯商业社区护理保险模式的均衡条件分析

表1 单纯商业保险机构参与社区护理保险的支付矩阵

如表1所示，假设商业保险机构单独经营社区护理保险，当A＞B时，居民会选择投保；当C＞0时，商业保险机构会选择进入社区护理保险市场。因此，当A＞B，C＞0，即pU(w-rq-L+q)+(1-p)U(w-rq)＞pU(w-L) +(1-p)U(w),(r-p)q-F＞0时，会形成纳什均衡（A，C）。即（r-p）q-F＞0时可达成居民投保、商业保险机构经营的最优策略。

另外，投保者存在严重逆向选择和道德风险问题，商业保险机构设定的保险费率r较高，而居民的支付能力较低，往往出现A＜B的情况，即居民无力承担过高的保险费率，保险公司无心经营社区护理保险，此时的均衡为（B，0），纯商业保险机构参与社区护理保险的市场很难实现。

2.2 政府购买社区护理保险模式

表2 政府支持模式下商业保险机构参与社区护理保险的支付矩阵

如表2所示，假设政府支持社区护理保险时给居民带来的附加利益，N为政府支持社区护理保险时给商业保险机构带来的附加利益。当A＞B，C＜0，即居民愿意投保但商业保险机构不愿经营时，政府可通过财政支持、政策宣传等支持措施，以保证最优均衡（投保、经营）实现；当A＜B，C＞0，即商业保险机构愿意经营但居民不愿投保时，政府可以通过给予居民财政支持，以实现最优均衡；当A＜B，C＜0时，即居民和商业保险机构都不愿意参与社区护理保险时，政府需要同时给予居民和商业保险公司支持，达到最优均衡。

3 促进商业社区护理保险发展的政策建议

3.1 商业保险机构参与社区护理保险制度面临的困境

3.1.1社区护理服务体系不完善：失能老人社区护理服务需求内容繁杂，目前我国社区护理服务项目较少，无法满足失能老人多样化的需求。另外，社区护理行业缺乏统一的分类标准及行业规范，缺乏护理人才，服务水平较低，严重阻碍了商业社区保险制度的发展。

3.1.2商业社区护理保险缺乏政策法律支持：政府先后印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》等文件，明确提出了促进商业健康保险、商业长期护理保险的发展，但未提出具体可行的指导措施。另外，护理保险也缺乏相应的法律规范，阻碍了商业社区护理保险市场的完善和发展。

4 结论

失能老人的社区护理直接关系到人民群众的切身利益，对经济社会的可持续发展和长久稳定具有重要意义，国家有责任承担为失能老人提供护理服务的任务。目前我国仍为发展中国家，单纯依赖公共财政无法满足失能老人的全部社区护理需求。政府可以通过出台相关政策，支持商业保险机构参与社区护理保险建设，发挥其高效、灵活优势，切实提高失能老人社区护理质量。