基于互联网金融发展对传统银行业的影响及解决措施

高晓星

摘要：互联网金融的大力发展正逐步边缘化银行中介功能，传统商业银行面临中间业务被替代、客户流失和业务萎缩等一系列挑战。由于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行在国民经济中的特殊位置，目前互联网金融尚无法完全取代商业银行。本文重点讨论在这个既是机遇又是挑战的特殊时期商业银行应如何采取有效措施，提升自己的核心竞争力。

关键词：互联网；金融商业银行；冲击；发展策略

一、互联网金融概述

互联网金融作为一种新的融资形式，是传统金融业和互联网相融合的产物。互联网金融与传统金融业有着明显的区别，其区别不仅仅体现在二者的金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者将互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓通过互联网工具融入到传统的金融业务之中，从而使传统金融业务实现更高的透明度、更强的操作性和更好的协作性。理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应属于互联网金融的范畴，主要包括第三方支付、在线理财产品的销售等模式。互联网金融是受互联网技术、精神的影响，从传统银行、证券、保险、等金融中介到无中介之间的所有金融交易和组织形式。

二、我国网络银行存在的问题

随着企业规模发展到一定阶段以及市场竞争日益激烈的情况下，在企业管理实践中，一般分为资源与能力两大部分实施运作。资源管理基本要素包括物料与资产管理、资金财务计划与管理、信息管理、人力资源开发与管理等，能力管理基本要素包括资源供应管理、生产制造管理、技术与研究开发管理、服务管理和营销管理等。需要指出的是，我国的许多知名企业正处于这一阶段之中，它们面临着现实的管理素质和管理能力升华和升级的问题。

（一）网络交易安全问题亟待完善

1.网络银行的电子安全技术

网络银行对于整个银行系统有“牵一发而动全身”的巨大作用。出现任何细小的差错都可能导致银行系统的不稳定甚至崩溃，这在企业形象和客户便利上都会造成不好的影响。因此，在网络银行发展的过程中，应注重在软硬件上的不断升级，以满足客户多样化和高层次的需求。此外，网络银行在处理业务的过程中，不可避免的需要大量经济信息在网上的传递，而资金在网上的划拨流动对于相关信息的真实性、保密性和完整性都提出了一定的要求。

z.保密性问题

传统银行办理业务大多需要验证身份证件，而办理相同的业务网络银行所需要的只是验证用户名或密码，因此，如果密码丢失后果将非常严重。造成用户名与密码主要有两个原因：一是网络银行的数据丢失。二是客户由于自身的原因丢失。因此，网络银行在加强客户身份认证，保护其信息方面仍然任重道远。虽然现已建立了第三方的安全认证机构，但其适用性不强我国大多数网络银行的产生是因为实体银行为加强其金融竞争力。由于各家银行缺乏信息的相互沟通，建立的网络信息系统很难实现大范围的信息共享，不能形成统一高效的网络银行体系。目前，绝大多数银行在运行客户端时，都采用中国金融认证中心的数字证书来对客户的信息和交易过程加以保密。但是，这种运行模式也给消费者带来了不必要的麻烦，消费者上哪家银行都需要先安装该银行的安全证书。与此同时也给银行增添了信用风险。从规范的角度来看，只有国家出台相关政策，建立统一权威的认证中心，才能使网络银行更加便利的应用到人们的生活之中。

（二）虽然现已建立了第三方的安全认证机构，但其适用性不强

我国大多数网络银行的产生是因为实体银行为加强其金融竞争力。由于各家银行缺乏信息的相互沟通，建立的网络信息系统很难实现大范围的信息共享，不能形成统一高效的网络银行体系。

（三）基本法制环境的先天不足

网络银行的发展在我国固有法律中有很多空白点。我国目前实行的《网络银行业务管理暂行办法》、《合同法》等金融立法处在“分层管理”的阶段，阻碍了网络银行的进一步发展，在实践中的作用不大。同时基于互联网的金融业没有时间空间的限制，在网络上生成电子合同，通常很难确定合同的签约地和履行地，因此难以确定其管辖权。

三、解决互联网金融模式下商业银行发展的策略

（一）战略上树立新理念

在互联网金融格局下，传统银行要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新的经营理念。树立市场第一敢于竞争的营销理念；树立防范风险的同时提高效率的管理理念。

（二）模式上構建新体制

构建新体制重点在两个方面，一是服务模式，通过互联网通讯技术的运用，创造出崭新的服务模式。需要注意的是，这里的改善服务所指的不是传统意义上狭义的服务态度的改善，而是在目前的网点服务模式的基础上，创立与互联网金融相适应的新的网络平台服务模式。二是产品模式，传统商业银行应着力于研发更适合于互联网金融的，更加开放的金融产品，以满足不同类别的客户的多种需要。

（三）经营上建立新形态

互联网金融格局下经营新形态主要是利用现代互联网通讯技术，创立新的了解客户和服务客户的方法，在已经持有的客户数据中进行深层次的挖掘，根据客户的个人偏好，在特定的时间为客户进行特定的服务，实现一对一的精准营销。优化互联网金融企业和客户之间的互动方式，以此加强对客户的吸引力和客户本身的向心力。

（四）管理上创用新方法

随着战略、模式以及经营上的改革，与之相适应的新的管理方法也“呼之欲出”o新的管理方法应该以促进业务发展为目的，以客户为中心，具有灵活、高效的特征。借助现有互联网平台，拓展银行业务近年来的迅猛发展使得各家银行在电子银行的建设和运营方面都取得了长足的进步。网络银行，手机银行都得到普遍推广和运用。在互联网金融的发展趋势下，传统商业银行应该发挥自己的固有优势，巩固现有业务并开拓新业务。一是要立足重点客户，力求做到更加专业。二是更加关注一般客户，提高对于一般客户的工作效率。三是对客户进行分类，使其服务更加贴心。

四、结论

互联网金融的大力发展，对传统商业银行业务造成不小的冲击，在互联网行业之中，目前相当一部分的互联网企业从非金融领域向金融领域不断渗透，如现在不断兴起的第三方支付和各种贷款融资平台，都对银行的传统业务带来一定的影响。但互联网金融给传统银行业带来的不仅仅是冲击，同时也是商业银行创新和转型的契机。由于新兴的互联网金融在一定程度上触及了传统银行也不曾涉猎的领域，因此其发展也有一定的积极作用。同时，互联网金融带来的冲击及其创新精神也使得商业银行开始重新思考对自身的发展模式。面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规，在保持自身优势的前提下，不断加大改革和创新的力度，为自己的发展注入新的血液，实现更高层次的发展。

参考文献：

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：14-16.

[2]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].中国商贸，2013（13）：50-52.

（身份证号：530125198509033116）