国外农村金融体系发展模式比较分析及启示

张 乐，赵其玲

（甘肃政法学院 经济管理学院，甘肃 兰州 730070）

一、引言

农村金融这一概念最早出现在19世纪的中后期，主要是为了推动农业生产者参与到金融组织活动之中，改善农村既有的金融环境，为其提供更为便利且适宜的融资渠道。依托于农村金融体系的发展，农业生产者能够获得好的金融服务，有助于农业生产规模的扩大与当地经济的高速发展。农村金融的发展能在很大程度上推动农村经济的发展，从而促使我国的总体经济实力获得不断提升。而就国内的农业金融体系构建来看，近些年虽然在国家的大力扶持下，发展步伐已然较快，但受限于发展的时间，其与国外发达国家的农村金融体系相比仍然有一定的距离，因此，对国外发达国家先进农村金融发展模式的研究就显得比较重要。

二、国外农村金融体系发展模式概况

（一）美国农村金融体系

美国作为一个农业大国，科学技术的发展水平很高，之所以会出现这种情况，同在国内形成的健全的、多元的农村金融体系是密切相关的。美国在发展期间，非常重视农村合作金融组织的发展，而且也主张形成多元化的金融体系。在美国，成立农村合作金融组织之初，凭借的是政府的力量，这种情况的出现同美国实行的国家制度也是存在着很大的关系的。之后，受到社会经济环境变化的影响，让政府发挥的作用越来越小，赋予农民的权力则越来越多，让农民对合作金融机构进行管理。目前，在美国现有的农村合作金融组织中，主要包括了农业贷款银行和联邦土地银行等，它们的存在让农业发展获得了更多的金融支持。通过农业贷款银行可以为美国的农产品提供更多的资金[1]。正是因为有了联邦土地银行，所以能够为其提供更多的土地贷款服务，可以让土地在流转期间获得较多的金融服务。经过统计，同美国进行合作的银行是借助了政府与农民力量发展起来的，并且这些银行主要为农民提供服务，同时也可以让美国的农业经济获得快速的发展。美国的政策性金融机构的组成涉及到了几个不同的管理局，而且在其发展期间，资金的来源还要依靠政府的力量，其主要任务就是去完成对价格的管理，更好地将收入支持方案推行下去，并完成对农产品价格的调整。农民计划生育局主要依靠的是农民与企业家的资助与支持。商品信贷公司的主要目的是向农民提供农业贷款，以便按照种植区分配和分配政策计划稳定农业生产。要想对农村电气化进行有效的管理，就必须要让农村基础设施发挥出自己的作用，具体表现增加对资金的投入，不断完善农村基础设施，同时还要求小企业管理局要为那些小微型企业做好财政保证，为商品的流通与运输等提供更好的服务[2]。另外，美国在建立农村金融体系的过程中，还主张建立起农业保险制度，并且，在经过改革以后，也让其发展模式变得越来越具有安全性，同时也可以促进农作物的生长，减小作物收入存在的风险。

图1 美国农村金融结构图

（二）法国农村金融体系

目前，法国已经成为了西欧最大的农业国，并且它的农业发达程度也是非常高的。法国政府为了提高本国农业的发展速度，实施了很多有效的农业改革方案，还借助了金融机构的力量去促进农业的发展，农业在不断发展的过程中，也促使很多新的政策出现了，并且也对金融机构的数量进行了调整[3]。使其农业金融体系进入良性循环。当前，在法国农村金融体系中，主要包括了四家银行，具体内容如图2所示。图3中的内容，向我们展示了法国农业信贷互助银行对于法国所起到的作用，并且它的分支机构组织的资金和贷款总数也是非常多的。这家银行主要实施的是半官方半民事互助合作的银行模式，并且它的不同层次也发挥出了不同的作用。可以说，为了让中央农业信贷银行发挥出领导者的作用，还应该处理好同农业部与财政部之间的关系[4]。对于省级农业信贷互助银行和地方农业信贷互助银行，它们也都具有着各自的优势条件。受到相关政府政策的影响，法国农业信贷互助银行更快地制定出了未来发展的目标与计划，基于各家银行在发展过程中，提前做好准备工作，对国家的政策和发展项目进行调查，人们有时还会把法国农业信贷银行同国家政策银行紧密地联系在一起，并对这二者之间的关系进行研究。

图2 法国农村金融体系结构图

图3 法国农业信贷银行整体结构

（三）日本农村金融体系

虽然日本的区域面积比较小，但是人口数量还是很多的。对于任何一个国家来说，都会根据自己的国情去设计一定的农村金融体系。日本的农村金融体系中有两个主要的构成因素[5]。当然，这两部分的内容所起到的作用是不同的，其中，在农村金融体系中发挥主要作用的是以民间合作金融机构为主体的合作性金融，而政府政策性金融机构并没有起到决定性的作用。在两种构成要素的相互配合下，也让日本的农业得到了快速的发展。当然，日本的农村合作金融体系中还包括一些合作经营的有关方案。主要包括基层合作组织、牡道富州信用社、中央农林财政和国家信用协会三个层次。这三个层次的组织手中拥有很大的自主权，它们可以进行独立的核算与运作，并且在领导者之间还形成了一种比较明确的关系，即上级组织与下属组织之间建立了相应的金融服务体系。在日本的基层合作组织中，主要的任务就是去为那些基层的各类农村资金需求提供相应的服务，并且不同级别的信用社也被看成是一种中级组织，在农村合作金融机构中也发挥出了它的作用，并且将基层农会组织和中央机构很好地联系在了一起[6]。日本的联合会处理了同中央机构之间的一些问题，让基层农业协会的信贷资金问题得到了解决。在日本的农村中央机构中，也包括了一些农林渔业的金融业务，并将其看成是农村合作金融体系中重要的组成部分，平时还对资金进行了转移，融资和清算，还开展了相关的金融业务。此外，这个机构也为联合会提供了多种指导。

在日本的农村金融体系中，有一个不可或缺的机构，那就是政策性银行。并且它主要包括四个部分，农林渔业金融公共银行主要服务于中央农林金融机构等金融机构难以获得金融支持的人，并向他们提供优惠利率的长期贷款。贷款期限为10—50年，贷款利率低于其他金融机构。在不同类型和项目性质的影响之下使得贷款的利率出现了波动。具体来说，日本的中小企业金融银行成立以后，就为那些中小企业提供了很多的信贷服务与支持。另外，在日本还形成了比较健全的农业保险制度，在这个制度的指导下，还在一定程度上减小了农业风险，并对农业法规进行了修改增加了农民的收入。

表1 日本农村金融体系

（四）印度农村金融体系

在印度的农村金融体系中，包括了政策性金融机构、农村合作金融机构和国有商业银行在内三方面的内容。鉴于印度现在的经济条件，借助农村金融组织的力量可以让农村经济不断发展。在印度的农村金融机构中，必须要重视农村合作信贷机构的作用。另外，印度农村金融是由多种制度、多种渠道建立起来的，所以说它不仅是一个商业金融机构，而且还是一个基层的信贷单位和中央金融机构。依靠农村金融机构的力量，会改善印度农村人民的生活状况。

在印度的农村合作金融体系中，农村信用社与中央合作银行的存在，让这个体系变得越来越完善。印度的首个农村信用合作组织成立以后，获得了快速的发展，目前，在印度已经成立了许多的农村信贷合作机构。在印度，基层农村信用社可以为一些成员提供多种贷款服务。对于中央合作银行来说，它们的主要任务则是在开展农村金融业务的同时，去为基层农村信用社提供更多的贷款服务，同时让信贷资金获得平衡。它可以使基层农村信用社顺利发展。建立土地开发银行的主要原因则是农村土地在开发过程中出现了很多的问题，具体包括对农业设备的购买，对土地租赁的维护等[7]。

印度的农村政策性金融包括区域农村银行和国家农业和农村发展银行。政策性农村金融组织主要由政府出资，主要为农村基础设施和低收入人群提供贷款，以满足农村经济发展的要求。

图4 印度农村金融体系

三、国外农村金融发展模式对我国的启示

（一）加大政府对农村金融的扶持力度

不管是在发达国家还是在发展中国家中，政府为了提高农业和农村经济的发展水平，都会成立一些政策性的银行，并成立一些保险机构，同时通过实施相关优惠的政策与方案去促进农业的发展。目前，我国农业发展银行对农业的扶持力度较弱，大部分农村地区的农业保险几乎是空白。所以，我国要想尽快地改变这种局面，就应该让农业开发银行发挥出其作用。对于农业开发银行来说，要去改善农村金融市场存在问题的情况，坚定自己的发展方向，去对那些农村的贫困家庭进行资助，另外还要对政策性金融业务的运作方式进行改造。在开展政策性金融业务以外，我国也可以对国外的一些成功经验进行借鉴，将扶持重点转移到科学等政策性项目上。也可以学习世贸组织的一些政策和方案，对农业产业结构做出调整。

（二）加强农村合作金融的支农功能

国外农村合作金融已经具有了很长的发展历史，也在国际上占有了一席之地。之所以会出现这样的情况，主要是因为合作金融在很多方面促进了农业的发展，解决了农民生活上的一些问题。虽然农业的产业地位和农业的发展程度因国而异，但它们都根据各自国家的实际情况建立了农村合作金融模式。而且也已经建立起了民主管理制度和法人治理结构。在吸取了国外成功经验以后，让我国也开始对农村合作银行的模式进行研究。两种模式都应增资扩股，吸收新成员增资，完善公司治理结构和民主决策机制，实现成员代表大会、董事会和监事会三者之间的均衡。在农村合作金融组织中，主要坚持的是一人一票的原则，但有时为了让大股东入股，也可以对投票数做出调整。在我国的农村合作金融组织中，就汲取了很多其它国家的成功经验[8]。

（三）诱导商业银行加大支农力度

在学习了国外的一些成功经验以后，可以发现，在农业发展的过程中，商业银行发挥了非常大的作用，并且随着我国农业银行进行的商业改革，让其在坚持盈利能力与提高安全性等方面也开始进行了改变。根据国外的实践经验，可以发现，政府在商业银行中所发挥出的作用不是利用手中的权力对某些经营活动进行干预，而是在实施了多种措施以后，争取减少农村金融市场的交易成本。在国际上，为了让农村经济获得发展，大多使用国家优惠政策和货币政策。总之，可以让农村商业金融机构的营业税变得越来越少，让它获得的收益越来越高，避免农村金融资源从农村流出。

（四）引导农村民间金融规范发展

根据国外的实践可以发现，农村民间金融在二元经济结构中还具有普遍性这个特点，在我国也是相同的情况。金融当局所做的不应该是去禁止它，而是要做到对其进行正确的引导。主要体现在下面几个方面。第一，要对农村民营银行和民间金融协会等进行引导，让它们逐渐完成金融转型。在当下的情况中，政府需要做的就是去将融资门槛不断放低，然后让那些大型农村私人银行可以达到法律规定的要求。在正规金融的规定下，凭借股份合作制的方式完成登记，并对其进行管理，让它朝着正规的农村金融机构发展。第二，政府应加强对小规模的农村私营银行的引导，使其能够通过持有股份获得部分产权。还要对之前的闲置资金运用到正确的投资轨道上。政府要对农村民间借贷进行规范管理，让其可以发挥出更大的作用，去为农村提供更多更好的服务。

（五）农村金融体系的发展需要对法律法规进行完善

国内金融业的发展与政策的支持和法律法规的约束密切相关，农村金融体系的构建与发展自然也不例外。在国内基层金融市场构建的过程中，必须尽可能地结合国外先进经验以及市场具体反映等，针对影响农村金融产业发展的重要原因，制定出具有较强适宜性的法律法规。另外，在法律法规制定的过程中，还需要积极借鉴国外的经验，要确保所制定的法律能够起到维护农村金融市场公平和谐、打击不正当金融交易的作用，最终以政策与法律法规为基础，为我国农村金融体系的发展给以可靠的法律法规保障。