互联网金融对商业银行的影响与对策研究

2018-07-06 17:35李晨曦
国际商务财会 2018年5期
关键词:转型发展互联网金融商业银行

李晨曦

【摘要】互联网金融的蓬勃发展,使传统商业银行机遇与挑战并存。新的金融业態给商业银行带来的冲击使得商业银行必须要思索如何变革,才能在这场时代潮流中紧跟步伐。本文通过研究当前我国互联网金融的发展现状,剖析互联网金融对商业银行的影响,提出商业银行应对互联网金融的对策,希望能够为传统商业银行的转型发展提供建设性意见。

【关键词】互联网金融;商业银行;转型发展

【中图分类号】F832

一、引言

随着移动互联网、云计算、大数据等技术的飞速发展,我们已经迈进了互联网时代。科技的发展给我们的生活带来便利的同时也带来很多的改变,各行各业在时代的浪潮中唯有努力跟上步伐,方能与时俱进。互联网与金融的巧妙结合,催生了一系列的新型模式,在一定程度上影响了人们的消费习惯、支付方式、投资理念。互联网金融的迅速发展,推进了我国金融体系的变革。支付宝、微信支付、余额宝、京东众筹走近千家万户,给一直位于垄断地位的传统商业银行带来了冲击,商业银行所面临的竞争压力不再只来自于同业传统商业银行,还有利用互联网技术新诞生的互联网金融企业。近日来,频频出现商业银行减少线下网点、裁减员工的报道,传统商业银行的转型亟不可待。基于这种情况,笔者通过研究当前我国互联网金融的发展现状,剖析互联网金融对商业银行的影响,提出商业银行应对互联网金融的有效建议,希望能够助力传统商业银行的转型发展。

二、我国互联网金融发展现状

科技发展日新月异,我国互联网金融的发展相对于欧美市场,虽然起步晚,但是发展速度不容小觑,特别是近些年来,以阿里金融为代表的互联网金融发展突飞猛进。互联网金融主要涉及的业务范围是支付、融资、投资理财三个领域,因此,笔者从这三个方面来探讨目前我国互联网金融的发展现状。

(一)支付领域

商业银行的基础业务就是支付结算业务,这项业务的开展成为商业银行的盈利来源之一。然而,互联网金融的兴起,第三方支付的出现,改变了人们以往的支付习惯。互联网金融平台借助其先进的技术优势,发展综合性支付业务,消费者可以通过平台完成消费付款、转账等日常行为。如今,支付宝、微信支付、快钱等第三方支付平台,以其操作简单、使用方便、被盗风险低、手续费低、节约时间等优点,被人们广泛接受,各大商家也与时俱进,支持第三方平台支付。互联网金融在移动支付领域的投入与渗透,动摇了传统商业银行结算业务的地位。

(二)融资领域

我国传统信贷市场有两方面明显缺陷:一是中小微企业借贷难,借贷门槛与要求过高;二是居民消费需求增速大于人均收入的增速,收入与消费需求之间的矛盾越来越凸显。商业银行的贷款业务是其实现盈利的主要渠道,银行通过赚取贷款利率与存款利率之间的差价,为其正常运营提供大量丰厚的资金。商业银行将资金贷给使用者,不是为了公益,是为了最终将资金收回的同时获取利息费用,因此,商业银行对贷款者的信用情况、资产状况要进行评估,将风险降到最低,只有经过评估符合要求之后,商业银行才会发放贷款。这样一来,对于中小微型企业来说,贷款的难度大幅增加,但是这类企业同样拥有很高的贷款需求。互联网金融抓住这一契机,推出了多种融资模式,如:P2P借贷、众筹融资、供应链资本等,为贷款需求方提供了多种选择。互联网金融对融资领域的渗透,缓解了中小微型企业融资难的问题,吸纳了传统商业银行的客户,对商业银行的主营业务造成了冲击。

(三)投资理财领域

互联网金融借助网络平台与先进的数据分析处理技术整合理财产品信息,推出了多个理财平台,如:余额宝、格上理财、安易宝等。其投资理财业务与传统商业银行相比,更注重用户的投资体验,但缺点是安全性较低,相对于传统投资方式,更不容易得到保障。因此,年轻人更容易接受互联网金融理财产品,而老年人由于思维比较传统与保守,更倾向于选择商业银行的理财产品。但是不可否认的是,近些年来,随着人们在思想与物质上的进步,很多家庭都越来越注重理财,尤其是互联网金融理财产品。我国互联网金融发展势头迅猛,未来第三方理财也会有一个很好的发展前景。

三、互联网金融对商业银行的影响分析

(一)互联网金融冲击商业银行业务

互联网金融企业整合信息能力过硬,利用信息效率高效,凭借大数据、云计算等先进技术,形成了独具特色的先天优势。尽管传统商业银行也掌握着信息数据,但对于这些信息的利用程度却远远不足,大多数资源都处于闲置状态。互联网金融企业交易成本低,资金的供需方借助互联网平台能够快速、便捷、有效的实现交易。其推出多种创新型产品与业务,与传统商业银行有所重合,用户有了更多更好的选择,自然会倾向于选择性价比高的金融产品。互联网金融的发展对商业银行业务产生了剧烈冲击,在一定程度上瓜分了商业银行的市场范围。

(二)互联网金融冲击商业银行经营管理模式

我国的商业银行基本都设置多层组织架构,决策的流程过于复杂,商业经营模式过于传统。互联网金融企业的经营思维注重开放与共享,以用户为出发点,注重用户体验与服务质量。传统商业银行多类业务处于垄断地位,他们将目标群体锁定在中高端企业,而忽视了小微型企业的资金需求。互联网金融企业抓住了这块市场,为满足小微型企业的资金需求推出了多款精细化产品。互联网企业利用大数据分析用户偏好,致力于满足顾客的个性化与多样化资金需求。以人为本,提供优质服务,削弱了商业银行的竞争力。

(三)互联网金融倒逼商业银行拓展盈利渠道

随着第三方支付平台、P2P网络贷款等互联网金融业务的普及,商业银行的利差收入、中间业务收入降幅明显。在市场竞争愈发激烈的金融市场,商业银行未来的盈利状况堪忧。如果商业银行坐以待毙,不积极拓展盈利渠道,那么在可以预见的年份中,商业银行的业绩会大幅下滑,失去资金优势,也就失去了一个营利性企业安身立命的根本。

四、商业银行应对互联网金融的策略

基于互联网金融对商业银行影响的剖析,笔者针对性的提出了三方面对策。

(一)打造电商平台,加强技术建设

互联网金融的兴起实质上是技术革命的创新,传统商业银行必须要加强技术建设,才能趕上时代潮流。如今,线上线下联动发展已经成为了一个趋势。商业银行不止要发展线下营业部,也要在线上资源的拓展上花费时间、金钱与精力。打造电商平台,建设自己的综合化服务平台。从信息整合、产品与服务设计、平台页面创作、应急服务保障多方面下手,尽量避免与已成熟的互联网金融业务直接竞争,将目光放到未开辟或者未成熟的业务中,有利于缩小与互联网金融企业在技术方面的差距。

(二)转变经营理念,注重用户满意度

传统商业银行要转变经营理念,以“互联网思维”为指导,不能一直固守陈旧的思想。深耕服务价值对于商业银行的转型发展来说尤为重要。商业银行要立足于顾客的需求,整合分析数据资源,充分发挥这些数据的作用,分析用户的偏好,针对不同的用户进行个性化定位与服务。商业银行要重新审视用户定位,不能单纯地将小微型企业拒之门外,要以长远的眼光去定位客户。负债业务作为商业银行的主要收益来源,商业银行一定要开放、发展地做好这个业务板块。尽管小微型企业的回收风险远高于大中型企业,商业银行可以划分不同的标准开展负债业务,规范服务流程。

(三)拓展营销渠道,加强与互联网企业合作

商业银行进行转型发展,在营销方面也要积极进行革新。如今,各种营销渠道五花八门,单一的营销渠道显然不能够满足用户的需要。商业银行要挖掘自己的潜力,从营业点选址、营业时间、店面布局、广告宣传方面着手,善于利用互联网营销新渠道,将APP、微信、微博与实体店连接起来,打造一体化金融服务平台。同时,商业银行可以与互联网企业合作,借助互联网企业已有的平台与资源,在减少经营风险的同时实现互利共赢。

主要参考文献:

[1]王瑞杰.互联网金融发展背景下商业银行业务转型研究[D].山东大学,2017.

[2]邵弘强.互联网金融对商业银行的影响及商业银行对策研究[D].首都经济贸易大学,2017.

[3]朱海泉.互联网金融对商业银行业务的影响及对策研究[D].湖北工业大学,2017.

[4]姜兆辉.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].聊城大学,2017.

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