多维协同视角下高职院校校园网络借贷治理

[摘要]伴随着我国互联网金融的不断发展，各种网络借贷平台进入人们的生活。大学生群体由于消费欲望高、盲目攀比、安全意识淡薄等原因，被各大网络借贷公司视为“抢食”目标，使得很多大学生陷入“高利贷”的陷阱，导致校园贷悲剧不断上演。文章提出“四维一体”多维协同防治机制的构建，为高职院校解决校园贷问题，确保平安校园建设提供借鉴。

[关键词]多维协同 网络借贷 校园贷 高职院校

[作者简介]王宏武（1977- ），男，陕西凤翔人，广东科技学院，讲师，硕士。（广东 东莞 523083）

[课题项目]本文系2017年广东省教育厅德育课题“自媒体视域下民办高职院校学生德育阵地建设研究”的阶段性研究成果。（课题编号：2017GXSZ127）

[中图分类号]G717 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2018）21-0062-04

网络借贷指的是在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。校园网络借贷（以下简称“校园贷”）则是以在校大学生为客户群的网络借贷。近年来，随着互联网金融的快速发展，各种网络借贷平台应运而生，种类繁多，大学生由于消费欲望高，喜欢尝试新鲜事物，追求时尚，被各大网络借贷公司视为主推客户群。同时，手机APP等移动网络工具的普及为校园贷的推广提供了更多渠道，使得校园贷更加便捷、隐蔽和难以监管。

伴随着校园贷的快速发展，其带来的社会危害逐渐引起全社会重视。因校园贷而导致的各类悲剧屡见不鲜，部分学生在贷款后，付出了沉重的代价，甚至生命，留给家人和社会无尽的悲痛和警醒。2018年5月，中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，对治理打击民间借贷中的行业乱象，可谓迈出了坚实的一步。

一、高职院校校园贷现状

1.平台众多，鱼龙混杂。我国目前的网络贷款平台种类繁多，难辨真假，仅在网贷之家网站登记公开的网贷平台就有1923家，各类私募放贷的小借贷公司和平台更是无法统计。网贷平台通过多种形式针对高职院校学生展开宣传，如直接电话营销、手机信息推广、设立校园代理、在校园的各种宣传栏甚至厕所粘贴各类网贷平台小广告等，这种多形式、无死角的宣传推广，让广大学生对校园贷难以回避。但是，大学生对于网贷平台的真实性、诚信度以及存在的借贷陷阱无法辨别，加之自身的消费需求，很难抵挡诱惑，从而陷入校园贷危机。

2.审核简单，放款便捷。如今大部分网络借贷平台的申请程序非常简单，门槛低，放款速度快，大学生只需凭学生证、身份证、电话号码就能贷下数万元，甚至不需要本人签字。这种贷款方式更加迎合大学生的借贷需求。

3.借贷隐蔽，屡禁不止。大学生几乎都配有手机和电脑，一些虚假网络借贷广告在微信朋友圈、微博和QQ空间等平台上广泛扩散。众多校园贷均是通过移动网络进行申请的，线上接头，线下交易。线上是经由各网贷平台发布借条，然后由平台放款；线下是私人放款，一手交钱一手签订合同。交易过程中不会对外公开相关信息，操作极为隐蔽，给监管带来很大难度。

4.暴力催贷，乱象丛生。在催贷方式上，许多网络借贷平台为了追回债务，使用恐吓、殴打、侮辱、威胁、非法拘禁等极端的不文明手段，给高职院校安全稳定工作带来巨大压力。例如，江西南昌某高职院校一大学生贷款未能如期偿还，遭非法拘禁30多个小时等，给借款学生造成极大的心理压力。

5.制度缺陷，管理缺失。我国目前关于互联网金融的立法和监管制度不完善，缺乏有效的引导和管理。2016年以来，虽然国家各部门不断出台关于网贷的规章制度，但在现行的网贷行业中，依然存在统一的行业规则和运行机制缺乏，风险防范管理体制不完善，网贷担保和风险保障制度极其匮乏，市场监督管理和行业自律缺乏，監管部门对网贷消费的监管主体、监管对象、职权范围和监管职能都不明确等问题。

二、高职院校校园贷乱象原因分析

1.大学生消费观念不成熟。当代大学生是消费活跃、潜力巨大的客户群体，大学生收入来源单一，网贷消费经验不足，价值观仍在形成之中，消费观不成熟，因此很容易形成攀比风，盲目消费和超前消费。与此同时，不少校园网络借贷平台利用大学生群体盲目攀比心态，通过散播网络广告、招收校园代理、发放校园海报等方式大肆在校园中推广网络贷款，鼓吹提前消费观念，其宣传说辞和标语都极具迷惑性，鼓动大学生冲动消费，鼓励学生借款消费或创业，使得校园贷在学生中被普遍接受。

2.大学生金融知识匮乏。一些网络借贷平台为了吸引更多的大学生，打着“零首付”“无需担保”“零利息和服务费”“到账快”等幌子，疯狂地向高职院校拓展业务。面对网络贷款平台的虚假宣传，大学生群体由于缺乏金融知识，风险意识淡薄，风险防范能力弱，极易上当受骗。同时，由于大学生对网络借贷过程金融领域的利息计算方式以及利率的高低并不了解，无形之中支付了更高的费用，如贷款利息、押金、手续费、服务费和工本费等。

3.高职院校借贷市场不健全。大学生群体有着旺盛的消费需求和创新精神，他们对新事物的接受能力非常强，尝试新事物的积极性也较高，喜欢紧跟潮流、追逐时尚，亟待通过消费新商品满足他们的虚荣心和优越感，同时部分学生想通过创新创业实现自己的梦想，展现自己的能力。而我国现有的信贷市场仅可以满足一部分特殊大学生群体的需求，如在高职院校的助学贷款和生源地贷款，可以帮助贫困生完成学业，解决学费短缺问题，但除学费之外的生活费用、创业费用、额外消费等需求则无法通过信贷满足。

4.网络借贷监管难度大。校园借贷贷款资金额度小，业务效率高，贷款方便，还款灵活，无需繁杂的信用认证，基本都在网上进行，而且申请程序简易便捷，办理手续简单，门槛非常低，通常在校大学生只需凭学生证、身份证或电话号码等信息即可向这些校园贷平台申请贷款，不需要教师或父母做任何担保。正因为申请手续简单便捷，导致金融监管部门、家长、高职院校都难以察觉，更谈不上管理。

5.缺乏政府的有效监管。我国目前严重缺少对互联网金融进行监管和约束的法律法规，且在现行的工商登记中，没有网络贷款业务，网络贷款基本上处于无监管部门、无门槛、无规则的“三无状态”。网贷公司注册程序简单，市场准入标准审查不严，如网贷公司的资质和资金来源审查问题、在校大学生等借款主体的身份和信用审核问题等都没有统一规范的标准，网贷公司的利率、还款期限和逾期费等也没有明确的规定，产品信息不透明、较随意。

三、高职院校校园贷乱象治理

防治校园贷是一项复杂的系统工程，绝不只是学校或者学生的事，需构建“四维一体”的多维协同防治机制，多方联动协同治理。

1.学校维度。首先，加强学生教育引导。学校应加大宣传教育与引导，通过多种形式加强学生思想道德、理想信念、安全意识和消费观念等方面的教育，提高大学生自控能力、责任意识和风险防范意识，帮助大学生树立正确的世界观、人生观、价值观，尤其是消费观，自觉抵制不良诱惑，走出消费误区，追求积极、健康、向上的生活方式。注重官方网络平台建设，利用微博、贴吧、微信公众号和官方网站等建立与学生之间的交流平台，促进沟通与信息传递，充分利用学校现有网络资源，结合校园广播、校报校刊等平台，进行宣传和教育。通过传统教育和新媒体线上教育相结合，做到校园贷的危害人人都知、生生必知。其次，加强学生工作队伍建设。高职院校要加强培养优秀的学生工作队伍，使教师能走近学生，做学生的人生导师和知心朋友，及时掌控所有学生的情况，学生有困难时能第一时间主动找教师沟通。另外，要建立信息员制度，加强舆情监控，全面及时了解每一位学生的学习、生活、心理状况，以预防为主，对特殊情况及时介入、及时疏导、妥善处理。再次，加强校园贷协同治理。充分调动校园各种力量加强对校园贷的排查和治理力度。校园贷除了利用网络进行宣传外，还通过在校园张贴二维码、招聘校园代理、网上联系现场签约等多种形式在校园拓展业务，校园要禁止通过微信公众号或者网站发布传播网贷消息。除了要发挥保卫处、校卫队和学生工作处的教育管理作用之外，还要积极发挥后勤、广大教师和全体同学的力量，对校园贷积极进行举报和监督，协同治理，形成校园贷“人人喊打”的态势，使校园贷在校园难以立足。最后，构建有效的应急处理机制。高职院校要立足校情制定科学合理的校园贷危机预警机制和危机处理机制。加强校园贷的排查力度，杜绝校园贷在校园的宣传，发现校园贷的不良苗头，要及时制止和打击；在校园贷事件发生后，要及时介入，查明网贷具体情况，对相关当事人进行相应帮扶、关注，并及时与家长沟通；如因校园贷发生恶性事件要第一时间启动危机处理机制，对内妥善处理，对外积极应对，控制事件的发展态势，减少负面影响，消除恐慌情绪。

2.学生维度。首先，树立正确的消费观。在校大学生基本年满18周岁，已经长大成人，具备完全民事行为能力，需要承担相应的家庭和社会责任。高职学生要志存高远，科学策划人生，努力学习，摒弃超前消费、攀比消费等不良的消费观念和习惯，树立正确的消费观，合理消费、理性消费、适度消费、科学消费，追求积极、健康、向上的生活方式。不仅如此，对于那些家庭经济相对困难的大学生来说，要艰苦朴素、奋发向上、厉行节约，积极投身社会实践，自强不息，艰苦创业。其次，正确认识校园贷。大学生要自觉学习经济方面的常识和热点，尤其要紧跟时代步伐，主动学习网络金融知识和网络消费相关知识，熟悉网络消费的一般规律，养成科学健康的消费和理财习惯，为自己的开销制订预算和合理的消费计划。同时，了解校园贷的一般规律，清楚校园贷的盈利模式和带来的危害，自觉抵制校园贷。最后，提高风险防御意识。树立网络安全保护和网络隐私意识，认识校园贷的危害，谨防不规范的网络贷款公司。学生之间要做到相互监督，有困难找教师，在申请网络贷款前，必须对网络贷款平台的一些基本信息进行具体了解并向教师咨询，如手续费、利率、违约金等，切记不要只听信网络贷款平台工作人员的解释。注意个人信息安全，防止盲目扫码、抽奖等泄露个人信息的行为，给网贷公司可乘之机。同时，要做到诚实守信，遵守做人的道德底线和基本准则，杜绝担任校园贷校园代理和通过泄露他人信息来谋取私利的行为。

3.家长维度。首先，以身作则，言传身教。给孩子从小树立榜样，营造艰苦朴素、勤俭节约、适度消费、量入为出的良好家风，加强对孩子的监督和教育，对孩子既不娇生惯养，也不放任自流，从小要求其杜绝超前消费和攀比消费，养成健康向上的生活方式和科学合理的消费观念。其次，高度关注，平等交流。作为学生的监护人，不仅仅要关注孩子的学习情况，更应该关注其在学校的综合表现，尤其是消费情况。孩子每月的生活费使用金额，孩子的生活、学习用品的购买使用情况等均应注意观察了解，若发现存在过度消费、超前消费的苗头甚至负债消费等不正常现象，应及时予以制止，并严格控制消費。要多与孩子沟通，及时了解孩子生活、学习中的困难，引导孩子树立正确的价值观和消费观，防患于未然，促进孩子健康成长。最后，主动沟通，配合教育。家长要加强与学校之间的沟通和交流，针对学生在校期间的表现定期沟通，配合学校教育，进而促进学校、家庭教育相结合，共同教育、引导和管理学生。

4.政府维度。首先，完善制度。制定和完善相关法律法规以及监管制度，建立健全的校园贷平台机制体制和完善统一的征信体系，实现信息共享，加强系统内部协调；对网络贷款公司的市场准入资格以及业务范围和标准要有明确的规定，规范内部经营运作管理以及各市场主体的权利和义务，严控贷款门槛和审核程序，明确惩处标准，提高违法成本；规定和约束网络借贷的手续费、利率和违约金等，保障大学生网贷的合法权利，防止网络贷款平台收取暴利。其次，加强执法。在有法可依的基础上，相关执法部门要有法必依、执法必严，按照法律要求对各类网贷平台严格管理，对违法现象严格惩处，通过严格执行制度和法律保障大学生的合法权益，彰显法律威严；同时，针对网贷的隐蔽性特点，政府应开通更多的绿色渠道，如微信公众号、微博、邮箱等，便于广大网民积极举报投诉涉及违规违法的网络贷款行为，共同营造平安网贷环境。最后，推进校园精准扶贫。学费给部分家庭困难学生带来了巨大压力，国家相关管理部门要建立健全高职院校资助制度，制定更加合理、精准的帮扶政策，对经济困难学生进行分类，制定个性化帮扶措施，精准帮助家庭经济困难的大学生完成学业或者实现创业梦想，如落实助学贷款、提供助学岗位、设立大学生创业基金等，采取多种形式对有不同需求的困难学生进行精准扶持。

自媒体时代下大学生校园贷治理极具挑战性，任务艰巨。如何抓住机遇引导大学生树立正确的消费观，防范校园贷风险，构建平安助学平台，不仅关系着大学生及其家庭的未来，更关系着国家和社会的稳定发展。学生、学校、家庭和政府等各方要高度重视，构建“四维一体”的多维协同防治机制，多角度进行反思、研究、监管、教育和引导，采取切实可行的科学方法构建平安网贷平台，更好地促进大学生成长成才。

[参考文献]

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