我国商业银行中间业务的发展研究

任杰

当前金融改革不断深化，利率市场化不断加速，民营银行和互联网金融迅速发展，对商业银行中闻业务形成了一定冲击。虽然近年来我国商业银行在中间业务开展上做出了不懈的探索与努力，并取得了一定的成效，但中间业务发展水平仍处于比较低的层次，与西方发达国家的银行业比较还存在很大的差距。因此认真研究我国商业银行中间业务的发展，发现中间业务发展中的问题s不足，对提高商业银行自身的盈利能力具有十分重要的意义。本论文反映商业银行中闻业务发展的现状，对比7国有商业银行、全国性股份制商业银行和城市商业银行在中间业务上的不同表现，提出了目前商业银行中闻业务发展的问题。

商业银行

中间业务 现状 发展的问题

商业银行中间业务概念界定

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。商业银行在办理中间业务的过程中，不直接作为信用活动的一方出现，不涉及自己的资产与负债运用，发生的业务一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额不受影响。

中间业务是商业银行办理资产业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的或不直接占用商业银行资产、负债业务，它在商业银行资产负债表上一般不直接反映出来。

新形势对商业银行发展中间业务的要求

在当前新形势下，利率市场化不断加速、民营银行和互联网金融迅速发展，对我国商业银行的传统盈利模式造成了冲击。

利率市场化压缩银行利差空间。我国利率市场化自1996年建立银行同业拆借市场以来一直稳步推进。利率市场化使存贷款利率由市场调节，直接导致银行业竞争中存款利率的上浮，减少了银行的利差收入。

民营银行和存款保险制度加剧了银行业竞争。深圳前海微众银行于2015年1月4日通过互联网发放了第一笔贷款，标志着我国民营银行正式进入银行业。我国民营银行依托着雄厚的民营资本和先进的技术对传统商业银行造成了冲击。现有的民营银行实行“一行一策”的差异化经营模式，加剧了银行业的竞争。

互联网金融激励商业银行变革。互联网金融的“新業态”对我国传统商业银行的影响也不容小觑。以“余额宝”为代表的理财产品流动性和银行存款相当，3%-4%的预期收益也明显高于银行存款利率，对商业银行的存款业务造成了一定的分流；P2P网络借贷也一定程度上削弱了商业银行融资能力，P2P依托于大数据、云计算等互联网应用技术，吸引了大批投资者，将社会上的分散化的资金聚集到一起，将导致银行信贷客户的流失和利差的减少。

目前金融改革产生的各种新环境、新业态都在提醒银行一个事实，即传统的单纯依赖存贷利差就能获得大幅利润的商业银行盈利模式将不再可持续。面对越来越激烈的银行业竞争，银行亟须形成自身的竞争优势，向欧美较为发达的商业银行模式看齐，寻求新的盈利模式，形成差异化竞争优势。其中一个很重要的方向就是大力发展中间业务。

我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行的业务由三大部分组成：资产业务、负债业务和中间业务；商业银行的收入则主要来源于存贷利差（资产业务和负债业务形成）和手续费和佣金收入（主要由中间业务形成）。银行这两大收入来源的比值能较好的反映资产负债业务和中间业务在银行业务中的占比。

为了了解我国商业银行业务结构的现状，现选取了10家商业银行的2008年至2017年数据进行分析和归纳。其中包括三家国有银行：工商银行、中国银行、建设银行；四家股份制商业银行：民生银行、华夏银行、招商银行、中信银行；三家上市的城市商业银行：北京银行、南京银行、宁波银行；选取的这10家银行都是在其所在商业银行类别中业绩表现较好、代表性较强的银行。

由于10家银行的数据比较较为繁杂，本文选择将同一类银行的利息净收入和手续费和佣金收入通过该年以总资产为权重的加权平均计算后，得出不同类型银行业务收入的情况，以此比较不同类型银行的业务结构变化情况。

通过数据比较可以得知，无论是国有银行和全国性股份制商业银行还是城市商业银行，主要由中间业务形成的手续费和佣金收入在营业收入中的比重还是较小的，净利息收入的占比还是明显高于手续费及佣金收入在营业收入中的占比。在2017年，国有银行的手续费及佣金净收入在营业收入的占比为20.88%，全国性股份制商业为32.12%，城市商业银行为20.88%。而这一比例远远低于美国商业银行的平均非利息收入在总收入的占比。这说明我国商业银行的中间业务尚处于起步阶段，从规模和收入占比上都和欧美较为成熟的商业银行有一定的差距。

从增长趋势来看，手续费和佣金收入从2009年开始呈现稳步上升的态势，而且总的来看，无论是国有商业银行、全国性股份制商业银行还是城市商业银行，手续费和佣金收入的增速都大于净利息收入的增速，国有商业银行手续费和佣金收入的增速在2013年达到14.45%，高于净利息收入8.32%的增速，而在全国性股份制银行和城市商业银行这一趋势更为明显，2013年的增速分别为46.05%和46.21%，大大高于同期的净利息收入的增速。也明显看出2014年互联网金融的快速发展，对商业银行中间业务的冲击，2014年国有商业银行手续费和佣金收入增速急剧回落，仅有7.55%，股份制商业银行手续费和佣金收入增速也稍有回落为44.36%。

我国商业银行中间业务发展存在问题

（1）中间业务规模小、业务品种少、创新少

我国商业银行的中间业务尚处在起步阶段，企业和居民对于中间业务还不是很了解，目前还处在认识、适应之中，因而业务量偏小，中间业务在银行利润中占比不高。我国商业银行中间业务的品种少、创新少、技术含量低、服务不到位，中间业务在部分商业银行还是“附属产品”，还没有进入银行的中心业务范围，中间业务的单一也往往阻碍了其规模的扩大。

（2）中间业务的科技含量低，信息化建设相对落后

我国商业银行所开展的中间业务大都依赖机构网点多、企事业单位在银行开户等硬件条件，且停留在一般的服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等，很少能利用经济金融信息、银行技术和金融人才的软件优势开展高端服务。其次，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用不充分，缺乏高效快捷的结算、支付系统，相比起互联网金融完善、便捷的网络支付技术，商业银行还有待加强。

（3）缺乏创新性人才和鼓励创新的机制

创新是中间业务的灵魂，中间业务就是不断创新以满足客户的需要。中间业务涉及领域广，知识面宽，金融创新需要大量高素质的人才，尤其是既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能设计开发新产品又懂市场营销的复合型人才。缺乏良好的人才引入机制、培训机制、选拔机制和具有吸引力的薪酬体系是我国创新人才匮乏的重要原因。

结论

本文的分析思路是以商业银行中间业务的基本概念，先分析了新形势下对商业银行中间业务发展的要求，然后对代表性商业银行近十年的数据进行统计分析，进而提出了商业银行中间业务的发展中的一些问题。通过数据分析，得出如下结论：

（1）我国商业银行的中间业务尚处于起步阶段，从规模和收入占比上都和欧美较为成熟的商业银行有一定的差距，需要继续创新发展。

（2）我国商业银行中间业务在产品创新上要善于发现和挖掘隨着宏观经济形势变化而变化的金融服务需求，重点发展能够最大限度发挥自身优势的业务品种、在自身擅长的业务领域加大资源的投入，综合战略，有选择的实施产品开发和营销策略。

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