互联网金融下传统银行的改革

周一

银行在中国有着悠久的历史，辗转至现代，曾经一度，银行业更是金融的核心，可以说不论贫富，人们的生活都无法离开银行。然而，随着互联网金融的兴起和发展，银行的传统职能的发展受到不小的挑战，有些支柱业务甚至有被互联网金融业务替代的趋势。互联网金融在九十年代后期兴起，至今有二十年的发展历史，目前，互联网金融已经初具规模，越来越多的民众对于互联网金融，从最初的观望到主动了解到如今普遍接受。可以说，互联网金融的发展带给的传统银行的机遇和挑战是并存的，在此大背景下，传统银行只有顺应改革的趋势，了解互联网，合理利用高新技术，同时加强自身的改革步伐，才能在互联网金融的环境下，找到适合自身的发展道路。

一、互联网金融的概念和特点

（一）互联网金融的概念

互联网金融既有金融行业的特点，同时又兼具网络自由平等共享的精神。通过网络，使得金融业务的参与者在金融活动中获取信息的渠道更广、透明度更高、成本更低、协作性更好、操作方式更多样化和便捷。对于互联网金融的具体定义，并没有一个系统的解释，可以认为任何利用网络开展的金融活动，都应该是互联网金融。软交所互联网金融实验室通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，对目前互联网金融产品进行深度研究，梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。

（二）互联网金融的特点

1.具有不确定的营业场地。互联网金融通过连接商务平台和外部机构来实现金融活动的开展，一方面平台为金融业务的开展提供了用户、账户和支付工具等基础设施，另一方面，外部机构又进一步充实了平台的业务和资源。双方通过合作，实现共享，使得双方在技术和实际应用上合为一体，互为补充。传统的金融业务的开展需要具体的营业场地，但互联网金融打破空间的限制，不再需要物理场所来开展金融服务。

2.不同领域间的相互渗透加强。伴随着电商网站的兴起，支付宝、财付通等支付工具也相伴而生，同时，电商网站也持续开发用户信用评级、信用卡还款等传统的个人综合金融服务。另一方面，金融机构也在积极探索行业的跨界，例如商业银行也开始建立自己的网站，通过在线上销售金融产品，以期和互联网金融展开竞争。另外，一些证券公司、基金公司也在线上开发出了在线支付、网络贷款和资产管理等服务，对投资者提供了更便捷更快速的服务。

3.方便快捷，包容性强。互联网金融以传统的金融业务的开展为基础，辅以先进的信息技术，例如大数据和云服务技术，使交易双方可以直接以网络为媒介进行金融业务的洽谈、协商和交易。网络能够跨越时间和空间的障碍，比在实体网点开展传统金融业务更加的方便快捷，习惯于快节奏的现代人群更愿意接受这样的业务模式。并且，互联网金融业务的开展不需要中介，交易双方可以根据自己的需求进行交易，交易成本降低。此外，线上金融活动的开展以其相对低廉的成本和快捷的手续也有利于解决中小企业的融资问题，网络数据的透明化也促进了私募融资的规范化。如此一来，提高了金融包容性水平，能够让更多的人参与到互联网金融中。从而更好地促进经济发展。

二、互联网金融的发展对传统银行经营策略的影响

互联网金融和人工智能技术的发展，对于传统银行的经营产生颠覆性的挑战，同时银行业为了生存，不得不顺应时代做出相应的改变，这些改变，既有传统业务上的开发，同时又伴随着经营策略、经营模式的改进。在此，笔者想从银行物理网点和银行人才结构变化两方面探讨互联网金融下银行经营策略的转变。

（一）互联网金融的发展对于银行物理网点设置的影响

随着互联网金融和移动支付手段的发展，消费者的行为模式和消费心理都在发生着变化。比起实体的金融消费，场景化的金融消费渠道更多。对于银行来说，高速无线网、大数据等高新技术的应用，也使得银行的业务由线下逐渐转移到线上。那么，对于曾经作为银行间主要竞争手段之一的营业网点的设置，是否还有必要呢。对此，业内人士也分为两个派系。一派认为传统的银行物理网点已经没有存在的必要，另一派则认为目前银行物理网点还未到取消的程度，只需要做必要的转型。笔者认为就目前情形而言，虽然物理网点由于移动支付手段和银行线上业务的发展，存在效率低、资源浪费等缺点，但是，就服务区域化经济和局部经济而言，银行物理网点还是有存在的必要的。毕竟物理网点的设置，能够方便客户与银行工作人员进行交流沟通，对于不同年龄层的客户提供不同的便捷服务。当然，现有的物理网点也并非一成不变，首先它设置的速度与以往相比，应当减慢，即银行不再是以追求物理网点的数量作为它吸引客户的主要手段。其次，物理网点也应当利用大数据进行科学的调研和分析，了解不同群里的金融消费需求，对于网点的金融产品、服务实行个性化设置，为特定群体提供更加舒适、个性的服务，而不再仅仅局限在传统的支付、存贷业务的发展。再次，应该更多引进智能化设备，升级大堂服务系统，简化业务办理流程。像中国建设银行上海市分行的“无人银行”作为中国银行业首家无人银行，于2018年4月9日正式亮相上海九江路。 未来，类似于建行“无人银行”这样的物理网点将成为银行物理网点改革的示范，未来的物理网点已不仅仅是冰冷的柜台，而是结合了科技化、场景化、便捷化等优点的新兴体验场所。

（二）互联网金融下传统银行人才结构的变化

互联网凭借电子商务和信息数据的优势进军金融界，不仅促使银行对于传统业务模式进行调整，同时随着银行业在互联网金融时代大潮中积极转型，也带动了银行人才管理模式的改革。笔者认为这类影响主要包括两方面：首先是银行内部的人才结构调整，虽然降薪裁员不可避免，但由于现阶段还没有出现太过于激烈的裁员幅度，改革更多是强调银行系统的专业人才积极转型，将原专业与相关金融科技专业靠拢。其次，新崛起的金融科技创新公司以其宽松新颖的企业文化和股权激励为优势，开始和银行业争夺科技人才。2017年12月14日，工业和信息化部印发的《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划（2018-2020年）》，明确将金融列为人工智能产业应用的重要领域之一。银行要发展科技金融，专注于软件工程的技术团队必不可少，银行如何才能吸引和留住人才，也是目前互联网金融背景下，银行需要考虑的问题之一。笔者认为，银行需要向这些专业人才显示，当前的银行首先是一个科技公司，其次才是金融机构。此外，跟高调的科技创新公司不同，银行给予专业技术人员的薪酬在初期可能并不高，但银行业财务实力更雄大，平台更广，加之如今金融科技改革已成为趋势，相信银行在对于这些拥有技术背景的人才的重视程度也会大为提高。

三、互联网金融背景下银行自身的创新

互联网金融并非“洪水猛兽”，只要给予合理空间和必要监管，互聯网金融就能健康有序发展。同时，对于传统银行来讲，未必也一定要和互联网金融相竞争，恰恰有时候也能以互联网金融的发展为契机，实现自身的创新。日本早在2000年前后，通过金融改革促使seven银行等异于传统银行业模式的新型银行诞生。1999年，伊藤洋华堂与7-11开始在便利店等设立ATM机，2000年取得银行业牌照，并于2001年正式设立银行，2005年改名为seven银行。日本的seven银行在便利店设立的ATM机到2018年为止，已经在日本全国达到24380台，这些ATM机为个人和企业用户都提供了非常便捷的操作模式。例如办一张seven银行的银行卡，那么24小时，在全日本的7-11便利店都能进行国际汇款，这为在日本的外国人提供了相当多的便利，同时，该卡也支持网上购物赚取积分，买机票等等。据此，国内的银行是否也能借鉴日本seven银行的经营模式，以“共享”的互联网精神为指导，和其他经济平台共同合作。

四、结语

长远来看，传统银行的发展并不是要和互联网金融形成对立的两方，也并非始终处于相互竞争的状态。传统银行的发展一方面可以依赖网络的发展，开发新兴的业务，另一方面，也可以绕开网络，着力开发自身优势。例如，传统银行利用线下实体网点支撑线上的营销，推广等活动，通过实体网点可以让用户有一个咨询，交流复杂业务的场所，这一点比没有实体网点的互联网金融网站更具优势。理论和实践都表明，无论是在什么金融结构下，个人客户、中小型企业都不可能离开商业银行。当前互联网金融的发展对于传统银行来说确实造成不小的压力，然而压力也必将带来动力和机遇，未来银行到底会以怎样的模式存在，现在并没有达成一个共识，但正因如此，恰恰说明银行探索未来的发展方向至关重要。（作者单位为江苏信息职业技术学院）