基于商业银行视角的乡村振兴战略探讨

□ 刘沛栋

农业农村农民问题一直是我国经济社会发展的重点问题，一直以来，党和国家政府都把解决“三农”问题作为各项工作的重中之重。乡村振兴作为一项新的国家战略，必然会给商业银行带来新的发展机遇。本文将从微观层面，就商业银行参与乡村振兴战略实施的关键领域以及如何利用自身优势参与乡村振兴的实施路径等方面进行探究。

一、商业银行参与乡村振兴的关键

从乡村振兴的总要求“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”可以看出乡村振兴战略涵盖了乡村发展的方方面面，商业银行参与乡村振兴不仅是承担社会责任的体现，更是把握发展机遇、实现双赢的过程。只有商业银行认识到参与乡村振兴有利于其本身的发展，才能主动地参与到乡村振兴当中，同各方一起将乡村振兴开拓成新的商业蓝海。

“三农”问题之所以成为中国经济社会发展的顽疾，关键在于传统的小农经济发展效率低，难以适应现代化发展的要求。一旦农业农村的发展效率提高，那么解决公共服务、生态环境、文化价值构建等方面的问题就有了源动力。因此，乡村振兴的关键就是提升农业农村发展的效率，重点表现在三个方面：首先是农业生产效率。要构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，完善农业支持保护制度，发展多种形式适度规模经营，培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系，实现小农户和现代农业发展有机衔接。其次是提升土地利用效率。通过深化农村土地制度改革和农村集体产权制度改革，提高农地产值和附加值。土地制度改革方面，在巩固和完善农村基本经营制度的基础之上，深化承包地“三权”分置制度改革、承包地和宅基地退出改革以及集体经营性建设用地入市改革等关联性改革，目的就是激活有利于“三农”发展的各项要素，促进农村各项要素和城镇资本下乡有效对接；农村集体产权制度改革方面，要保障农民的财产权益、壮大集体经济规模，构建归属清晰、权能完整、流转顺畅、保护严格的中国特色社会主义农村集体产权制度。第三是提升农村居民劳动力效率。一直以来，农民给人印象是勤劳质朴同时却带着“面朝黄土背朝天”的心酸，之所以会这样，是因为农民被捆绑在了自己的“一亩三分地”上，这样既缺乏规模效应，农民的劳动时间难以转化为有效的社会劳动时间，也导致了农民收入渠道受限。伴随着农业生产效率和土地利用效率的提高，农民不必须和土地联系在一起，所以要想提高农村居民劳动力效率，不能把目光仅仅局限于农业生产领域，要着力促进农村一二三产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道，推动劳动力在农村内部进行转移，同时吸引部分大城市的农村劳动力回流，避免农村过度空心化和老龄化。

对商业银行而言，参与乡村振兴不等于金融扶贫，要将参与乡村振兴和金融扶贫区分开来，参与乡村振兴不仅是为了解决“三农”问题，更重要的是在这个过程中实现双赢。所以商业银行要变被动为主动，主动寻求发展机遇，将资金和资源投向有利于提升“三个效率”的项目和领域，比如牵头搭建农产品产业链、金融链、生态链，参与农村土地和集体产权制度改革、布局农村新产业、新业态等等，从而在前景广阔的优质项目上占据先机。

二、商业银行参与乡村振兴的主要优势

（一）资源优势。商业银行在多年的发展和运营过程中积累了大量的金融资源、经验资源和数据资源，这些资源是商业银行未来发展最大的财富。商业银行除了掌握大量的资本，更可贵的是，伴随着市场经济的发展积累了丰富的投融资经验、风控经验和海量的用户数据，目前这些资源尚未得到充分的挖掘和使用，但随着人工智能、大数据、云计算等创新技术的出现，这些“沉睡”资源的价值开始显现。

（二）本地化优势。作为我国主要的金融机构，各大商业银行在全国各地皆有实体经营，而地方性商业银行更是具有鲜明的地方性特性，这也使得商业银行在参与乡村振兴的过程中具有较强的本地化优势。乡村振兴是一个全国性的战略，但在具体实施过程中肯定会因地制宜，结合当地实际各有侧重，商业银行则可以利用本地化的优势，挖掘当地乡村振兴的关键之处，提供多样化、个性化、专业化的金融服务。

（三）渠道优势。目前各大商业银行和地方性商业银行都在农村地区有所布局，且商业银行一直是我国金融机构中的“正规军”，在农村地区信誉佳、接受度高。不管是从深度还是广度上考量，商业银行的渠道优势都比较明显。随着乡村振兴战略的提出，商业银行更可以将渠道下沉，实施金融下乡，探索解决“金融最后一公里”的问题，更充分地发挥渠道优势。

三、商业银行参与乡村振兴的实施路径

（一）依托智能金融，发展普惠金融。互联网金融的飞速发展一是得益于对新技术的快速应用，二是满足了中小企业及普通客户的金融需求。以人工智能、云计算、大数据等新技术为代表的智能金融是未来金融领域的发展趋势。商业银行要想在“三农”领域有所作为，则必须依托智能金融，主动引入新技术，同时发展普惠金融，避免出现农村内部的两极分化，这也是国家对金融机构的要求之一。

（二）创新风控与监管方式。商业银行在创新业务上的推进往往落后于监管，只做监管允许的事情，而互联网金融公司则恰恰相反，监管没有明确不可以做的事情都会进行探索，这也导致了商业银行在市场竞争上难免效率低、反应慢，被消费者诟病。乡村金融基础薄弱，对风险控制的要求更高，对监管的要求也更高，这就要求商业银行主动探索新的风控与监管方式，要有敢于改革创新的果敢，要有敢于承担可能会失败的勇气，若是一味的因循守旧，不仅失去了市场，更失去了人心。

（三）培养一批熟悉“三农”又懂金融的复合人才。习近平总书记在十九大报告中指出，要培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作队伍。“三农”问题涉及到农村农业发展的方方面面，很多方面都超越了金融本身，因此，商业银行参与乡村振兴，需要着力培养一批熟悉“三农”同时又懂金融的复合人才。此外，乡村振兴是一个长期战略，部分大中型商业银行可以成立农村金融与乡村振兴事业部，专门对接农村金融和乡村振兴事务。