农户参与两权抵押贷款意愿的调查分析——基于江西省910户农村居民家庭样本

■谢云峰

农户参与两权抵押贷款意愿的调查分析
——基于江西省910户农村居民家庭样本

■谢云峰

本文以江西省78个县（市）910个农户为样本，对农户参与两权抵押贷款的意愿和诉求进行调查分析。结果表明，超六成农户表示有参与意愿，四类人群意愿明显偏高。在有意愿的农户中，农户对贷款方式、利率、额度以及扶持政策等诉求较强。农户参与两权抵押贷款也面临不少制约。总体来看，推动两权抵押贷款业务发展，不能忽视需求端问题，应加快完善保障措施，激发农户借贷意愿，切实满足农户各种层次、不同特点的资金需求。

农户；两权抵押贷款；需求意愿

谢云峰，中国人民银行南昌中心支行调查统计处。（江西南昌330008）

两权抵押贷款既是金融机构支持“三农”的重要金融产品，也是盘活农村存量资产、搞活农村经济的重要举措，更是金融行业供给侧结构性改革的重要抓手。推进两权抵押贷款业务，应从需求端和供给端着手。以往我们更多地从供给端看待推进过程中存在的问题。然而农户的需求意愿是信贷行为形成的基础性因素，了解农户的意愿和诉求，有助于提供一个新的问题视角，对顺利推进两权抵押贷款具有积极意义。1月中旬，我们对省内11个设区市的78个县（市）开展了农民对两权抵押贷款意愿的专题调查。每县调查10户，其中13个两权试点地区①农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区包括安义县、乐平市、铜鼓县、修水县、金溪县、新干县、信丰县、吉安县、贵溪市和赣县等10个县（市）；农民住房财产权抵押贷款试点地区包括余江县、会昌县和婺源县等3个县。各调查20户，合计共调查910户，调查对象为未取得两权抵押贷款的农户，且为家庭户主。

从调查基本情况看，我省农户户主年龄结构上处于壮年,平均42.6岁，教育水平主要为初高中水平；每户家庭人数4.7人，其中，劳动力2.8人，外出务工1.0人；每户家庭承包经营耕地面积4.2亩,住房面积为251平方米；每户家庭2016年收入为5.3万元，总体符合当前农村基本现状，调查样本具有较好的代表性。

一、农户对两权抵押贷款参与意愿的基本特征

农户参与两权抵押贷款的意愿较高。910户调查总样本中，表示有农村承包土地的经营权抵押贷款（以下简称农地抵押）意愿的农户共567户，占比62.3%；表示有农民住房财产权抵押贷款（以下简称农房抵押）意愿的农户共573户，占比63.0%。

上述结果表明，农户对农地和农房抵押的意愿没有明显差异，说明同时推广两权抵押贷款具有可行性。更重要的是，无论试点地区还是非试点地区，农户对盘活两权存量资产都存在较强的现实需要，对两权抵押贷款政策期待较高，反映该政策未来发展空间较大，这一新型金融产品的供给是贴近实际需求的。调查显示，在这些有意愿的农户中，有四类人群参与意愿偏高。

一是新型农民。这类人群年轻且有高学历，是有文化、懂技术、会经营的新型劳动者。在本次调查中，户主年龄在30岁以下，且具有大专以上学历的农户共有60户，其中70%表示有农地抵押意愿。

二是种养大户。拥有土地面积在30亩以上的农户中，83.7%表示有农地抵押意愿。从事养殖业的农户中，81.3%的表示有农地抵押意愿，78.0%的表示有农房抵押意愿。

三是返乡农民。在本次调查中，2017年打算返乡的农户共27户，其中22户表示有农地抵押意愿，占比81.5%；21户表示有农房抵押意愿，占比77.8%，均远远高于平均水平。

四是有丰富金融知识的农民。曾经申请过贷款，所居住的村里有人获得过两权抵押贷款，都有利于增加金融知识。在本次调查中，同时具备上述两个条件的农户共102户，其中，87.3%表示有农地抵押意愿，83.6%表示有农房抵押意愿。

二、农户参与两权抵押贷款的诉求

（一）普遍希望独立申请贷款

试点以来，不少地区积极创新两权抵押贷款方式，如采取“土地托管+封闭管理”、“土地合作社+信用担保”等模式，为提高农户信用等级发挥了重要作用。然而，当问及“如果您有农地抵押意愿，最希望以何种方式获得贷款”时，81.1%的农户希望独立申请贷款，而希望以土地合作社和联保小组为贷款方式的农户占比均不足10%。农房抵押贷款方式选择中，农户对独立申请贷款的意愿更高，占比达90.6%。原因可能有：一是近年来，在农村土地流转中还存在违背农民意愿，越俎代庖等现象，这种强制流转或被流转，剥夺了农民的参与权、协商权和监督权，导致农民对土地合作社存有抵触心理；二是联保小组在实现增信的同时，也加大了风险传染可能，近几年持续暴露的担保圈风险，使不少农户表示担忧。

（二）对贷款利率和额度的诉求要高于期限和放款时间

问及“如果您有农地抵押意愿，最希望实现何种诉求”，选择贷款利率适当降低的农户占38.6%，选择贷款额度提高的农户占比31.0%，分别排在各诉求的第一位和第二位；而选择贷款期限拉长和放款时间加快的农户分别仅占10.9%和3.7%。对于农房抵押贷款的诉求具有相似的排序。这反映，随着农村信贷产品的丰富，尤其是农户小额贷款的不断普及，一个新信贷产品的关键优势体现在利率与额度上。因此，要提高农户两权意愿，可适度提高利率和额度优惠力度。

（三）当地政府出台保障措施是农户的重要诉求

在农地抵押和农房抵押贷款的各诉求中，选择最希望当地政府出台保障措施的农户占比分别为15.7%和15.2%。调查发现，当前两权抵押贷款保障措施仍有不足：一是农地权证落户未全面到位。个别乡镇政府及村委会出于土地管理和产业布局等考虑，将权证暂留至当地政府，造成部分经营主体难于获得农民土地承包经营权证。二是农房确权颁证进度偏慢。2016年起，江西农村宅基地使用权和农房所有权确权颁证改为采用“房地一体化”方式推进，工作量和工作复杂度均大幅增加，加上农村外出务工人员较多、部分农户办证意识不强，农房确权颁证进展缓慢。三是风险补偿金到位率低。由于地方政府财力有限等原因，不少试点县（市）设立的风险补偿金规模在300万元以内。四是流转市场不规范。目前各地设立的土地流转交易中心主要作用还仅是备案。农户之间的流转部分仍采取口头协议形式，已签合同也缺少一些必要因素，存在隐患。

（四）农户对生产性资金需求超过生活性资金需求

问及“您如果获得两权抵押贷款，最主要用于”时，选择用于种植业、养殖业、个体经营的农户占比合计为73.7%；而选择用于买房、买车、看病、婚丧嫁娶、孩子上学的农户占比合计为23.4%。这说明生产性需求占据主体地位，高于生活性需求。随着农村经济社会发展，农民谋事创业的信心和愿望有所增强，借款用途不再局限于生活性需求，金融机构应改变对农户的固有认识，及时调整经营侧重点。

三、农户参与两权抵押贷款仍面临不少制约

（一）失地失房是农户参与两权抵押贷款的最大担忧

问及农户不愿意参与两权抵押贷款的原因，回答“家里不需要资金”的农户占比重最大（见表1）。除了这一基础性原因外，选择“担心失去土地”、“担心失去住房”的农户占比分别为33.8%和36.8%，均排在第二位。土地和住房是农民生存的根本，是生计保障，加上近年来承载于土地上的各种负担已经消除，中央支农惠农政策不断出台，各种补贴不断增多，农民对此普遍谨慎。

调查发现，目前农民对土地经营权流转费用大多要求一年一付，即经营大户流入的土地经营权只是签订了若干年流转合同，但流转费用却是一年一付。这导致该类土地经营权的有效性依赖于后续租金的支付与否。以该类经营权作抵押进行贷款，若发生违约，银行基本上无法实现抵押权。农户的谨慎态度反而影响了银行参与两权抵押贷款的积极性。

表1 农户不愿意参与两权抵押贷款的原因%

（二）农户对两权抵押贷款政策了解程度有待增强

在不愿意参与的原因中，选择“不太了解贷款的相关政策”的农户比重较高（19.5%和22.0%）。关于农户对两权抵押贷款政策的了解程度，我们设置了两个问题，即“您对农地抵押贷款的了解程度”和“您对农房抵押贷款的了解程度”。发现对农地抵押贷款和农房抵押贷款完全没有听说过的农户占总样本比重分别为35.7%和31.4%。这表明还有相当比重的农户完全不了解两权抵押贷款，特别是对所有权、经营权和承包权的概念混淆不清，政策宣传力度有待增强。

（三）权威评估缺失导致农户与银行的估值差异较大

在不愿意参与的原因中，有近20%的农户认为“银行对两权的估值低，所能获得的贷款额度少”。调查发现，土地和住房作为农户家庭资产财富的最主要载体，农户对其评估价值与银行的差异较大，使相当一部分农户放弃两权抵押贷款。当前两权抵押价值评估存在不少问题：一是开办两权价值评估的第三方中介评估机构缺乏，我省试点地区两权价值评估通常由贷款银行自行开展，很多农户并不信服；二是农户对土地抵押价值的估计主要依据当前粮食收购价格，而银行更看重土地流转的期限；三是有些经营者受市场等方面的影响变更了种植的农作物，银行会及时调整已确定了的土地抵押值，从而影响贷款发放。

（四）风险承受能力偏低、偏保守影响农户参与意愿

调查显示，69.2%的农户投资态度偏向保守，家庭投资方式只限于银行定期存款。这些农户中有农地抵押意愿的占比为47.8%，有农房抵押意愿的占比为48.3%，均远低于平均水平。农民偏保守深层次原因是保障程度差，风险承受能力低。在投资态度偏向保守的农户中，大多数农户购买的保险仅限于医疗和养老保险，而仅有9.0%的农户购买了商业保险，7.0%的农户购买了农业保险。这说明样本农户在应对意外灾害时，保障水平相对较低，增加了农户对参与两权抵押贷款失地失房的担忧。

（五）意愿转化为有效需求仍有较大不确定性

一是存在无效意愿。有意愿并不等同于有需求。反映有农地抵押意愿的农户中，有108户农户表示2017年没有资金需求，占比为19.0%；若剔除此部分农户，有意愿且有资金需求的农户占总样本比重仅为50.4%。农房抵押意愿类似，有意愿且有资金需求的农户仅占50.8%。二是存在过度需求。部分农户将两权抵押贷款视为公共产品，目前没有合适的投资项目，但仍表示需要贷款。少数农户明确其贷款用途为还债和金融投资。三是渠道和产品的多元化对两权抵押贷款形成替代。在不愿意参与两权抵押贷款的原因中，认为“需要资金，但不需要通过两权抵押贷款”的农户比重超过20%，位居第三位，表明不少融资渠道对两权抵押有替代性作用。

四、对策建议

（一）进一步加大对两权抵押贷款政策的宣传力度

推动各试点县（市）深入基层，进村入户，因地制宜开展宣传教育活动，提高农户对两权抵押贷款政策和相关业务的认知水平。提升农户的金融知识，减少其失地失房的顾虑，有效化解土地流转租金“一年一付”问题，进一步激发农户参与两权抵押贷款意愿。

（二）深入研究目标群体及其差异化融资需求

鼓励金融机构细化信贷市场，找准目标群体，重点关注上述四类意愿较高群体的融资需求，提高两权抵押贷款推进效率。提供差异化的贷款利率、贷款额度以及贷款用途，满足农民差异化的融资需求。

（三）加快完善配套机制

加快推进土地和农房确权颁证工作；完善中介评估机制，鼓励权威性的第三方评估机构参与“两权”试点工作；推动各试点县建立健全政银共担的“两权”抵押贷款风险分担机制，建立完善风险补偿基金稳定增长机制；建立多级联网的“两权”抵押产权交易中心，进一步完善产权交易平台。

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1006-169X（2017）05-0094-04