银行科技与业务发展关系分析

伊瑞华

对银行来说，科技与业务存在着科技支撑业务发展、科技引领业务发展以及科技与业务有机结合的主要关系。福建农信资金统一管理平台的建设，恰好反映了二者的紧密联系。

在银行业务运作中，由于业务部门属于利润中心，人们往往更加认可前台业务部门的地位，而未能对属于成本中心的科技部门给予同等重视，甚至在银行科技工作者眼中，也普遍认为自身工作的主要目的是支持前台业务部门发展，在银行运转中处于支撑位置。但事实上，科技与业务部门对银行的正常运转发挥着同等重要的作用，两者的紧密结合是银行稳健发展的重要保证。

作为二级法人机构，福建农信把科技作为连接67家法人行社的强有力的纽带。增强信息科技治理力度，充分利用信息科技各项资源，促进信息科技与业务发展的深度融合，在加强内部管理、推进全面风险管理的同时，推动、引领业务创新，逐步建立起现代银行经营、服务、管理和监督的技术保障体系与决策支持体系，有力支持着行社业务发展。

但在具体实践中，也存在更加看重科技的支撑作用，而对科技引领业务的认识不够充分的情况。

科技支撑业务发展

一般来说，科技支撑着业务发展。尤其在“IT时代”到“移动互联网时代”的跨越中，科技对业务发展的支撑作用愈发显著。以银行柜面服务为例。在“IT时代”，人们办理业务都是基于柜面服务，必须到网点寻求柜员的幫助。但随着服务渠道日渐多样化，进入“移动互联网时代”，自助端、移动端等新型入口大幅提升了银行的服务水平和能力。一方面，科技代替了柜员的手工劳动，降低了网点建设和人力消耗的成本，另一方面，多渠道服务也为客户提供了更好的用户体验，更有利于提升客户黏性。

此外，市场上创新出现的业务品种也往往需要科技部门提供系统开发、运行维护等支撑类服务。虽然一些业务在没有系统的情况下也可以线下开展，但科技部门的支撑往往会使业务在流程规范性、风控有效性、运行效率性等多方面产生质的飞跃，从而大力促进业务发展。

科技引领业务发展

对于上述“科技支撑业务”的观点，从目前的实践看来其实是有失偏颇的。如果仅仅把科技当作是业务部门的支撑，系统开发完全以业务部门的要求为准、服从于业务现状，容易产生较多风险。业务部门的发展与成熟存在一个过程，现有业务运作过程中会出现流程不规范、管理不科学等问题，如果系统的开发只是照搬现有业务模式，那么系统上线后业务量的增长反而是成倍放大了银行的潜在风险。

因此，从某种程度上看，科技应该发挥对业务的引领作用。科技开发人员应通过积极的业务需求沟通、分析，减少重复建设、重复维护，在现有业务模式的基础上、在对风险与效益进行有效平衡的前提下规划系统开发。系统上线后，科技运维人员也要积极思考生产过程中存在的问题，对系统改进、业务提升提出意见和建议。

科技与业务有机结合

当然，一个系统是否能真正实现其建设目标，在很大程度上也依赖于业务部门发挥作用。系统是由科技部门设计的，但是系统的使用者却由业务部门规范。如果系统的使用者不能按照系统操作说明的要求去使用系统，那么系统设置的诸多功能也会流于形式。此外，在银行系统开发过程中，由于业务部门往往是系统的用户，他们经常会承担着产品经理的角色。从这个角度看，科技与业务部门的有效配合也显得尤为重要。

福建农信资金统一管理平台的具体建设可以反应上述科技与业务的关系。资金统一管理平台是福建农信打造的自营资金投资系统，覆盖债券买卖、回购、同业拆借等主要金融市场业务，实现了前台交易、中台风控、后台清算结算的一体化流程。

从科技支撑业务的角度来看，系统上线前，农信系统内的行社对此类业务多采用建立手工台账的方式进行记录与管理，业务审批、风险控制也采用线下运作。此类操作模式虽然具有一定的灵活性，但是手工处理的方式笨拙且容易出错，线下走审批、风控流程也容易出现操作、合规方面的风险。因此，系统上线后，由系统实现审批、风控、记账的流程记录及自动结算清算，不仅解放了人力，也能有效规避业务运作中存在的各类风险，实现对业务运作的支撑。

从科技引领业务的角度来看，在系统上线前，许多行社在业务经办过程中缺乏风控环节，未对交易对手的集中度、价格的偏离度等进行控制，因此在系统性风险爆发或市场出现剧烈波动时容易给行社带来损失。通过在系统建设时设置这类风控指标，能够有效引导行社对业务流程进行风险控制，实现业务健康发展。

从业务优化科技功能角度来看，系统的正常运行也需要业务部门的支持。项目建设时，为减少操作风险，系统设置了复核环节；为实现前中后台隔离，系统设置了前、中、后台角色权限的互斥，然而，在一些行社的实际业务运作过程中，由于人员配备不足、管理不规范等原因，存在着一个人包干前、后台的情况，即前台申请、复核，甚至后台清算结算都由同一个人完成，复核环节、前中后台风险隔离的设置形同虚设，存在着严重的操作风险。由此可以看出，即使系统设置完备、考虑充分，也需要业务人员严格按照操作规程执行。这往往需要相关业务部门通过发布业务管理规范、对违规行为设置惩罚机制等方式强化业务人员的风控意识。再如，项目建设过程中，项目组在考虑是否增设收益分析的功能点作为购债参考时，有人提出现有业务执行过程中，往往存在—人独大，即部门负责人说了算，不考虑交易员意见的情况。此时也需要系统开发部门与业务部门有效配合：一方面系统要提供相关模块支持，另一方面业务部门自身要对交易决策的科学性有更清晰的认识，否则即使该功能点最终在系统中实现，也会在业务运行过程中形同虚设。只有两者形成闭环，才能以对行内最小的资源浪费，产生对客户最大的效益。

总体来看，银行业务要科学健康运转，既要发挥科技对业务的支撑、引领作用，也要发挥业务部门的协同规范作用，科技与业务有机结合方能实现两者的双赢，从而更加有力地支撑银行持续健康有序发展。