拓展农村消费信贷市场的策略分析

摘 要：拓展农村的消费信贷市场，可以进一步扩大农村的内需，增加农民的消费，促进经济的整体增长，并认识到拓展信贷市场的意义，客观分析影响的因素，加以改进。下文先分析了拓展农村消费信贷市场的意义，并分析了影响市场拓展的原因，给出拓展的策略。

关键词：农村消费；信贷市场；拓展

实现农村信贷市场的拓展有利于提高农民整体的消费水平，促进市场经济的完善与发展，但想要真正实现，必须改变农民的消费观念，让其树立新的消费观，改变原有的消费方式，完善社会保障体制，为农民营造一个良好的消费环境，完善信贷供给机制。

一、拓展农村消费信贷市场的意义

市场经济的发展与完善，让生产与消费变得更加频繁，有信用支持，而信贷市场的拓展，可以调节农民与消费的矛盾，拉动内需的增长，完善消费机制。

1.扩大内需，促进经济增长

拓展农村消费信贷市场，可以让经济找到新的发展点，增加农村消费，用农村消费促进市场的完善，从而转变市场发展模式，扩大内需，以消费为导向，完善市场经济体制，带动经济增长。

2.提高农民的生活水平

当下，农民的生活水平已基本达到小康，而市场消费主要的特点是收入与支出有较大的差距。以往农民的信贷消费方式具有积累型的特点，而市场的拓展，可以让其向信用支持型转变，出现超前消费，改变消费观念，使收入与消费互为平衡，增加农民的收入，提高整体的生活水平。

3.优化商业银行的资产

信贷产品主要由商业银行发放，而商业银行在长期的发展中，资产结构结构单一，银行资产不断减少，有很多不良债权。拓展农村信贷消费，可以增加市场的需求，让银行良性循环，拉动内需，降低商业银行的风险，同时，也可以扩大商业银行的经营范围，增加服务项目，实现多元化经营。

4.完善商业银行的消费机制

商业银行推出信贷服务，需要实现各部门的联动，让各部门变成一个整体，加强防范，运用先进的信息技术，完善消费机制。近几年，商业银行正逐渐扩大业务的范围，特别是信贷消费，让个人储蓄与负债相连，使银行与个人之间的联系更加密切。

二、当下农村消费信贷市场拓展的影响因素

现在，限制农村消费信贷市场扩张的因素分为以下点，分别是农民消费观念陈旧、消费能力较低、消费环境较差与社会保障不足，缺少完善的农村信贷供给机制。

1.农民消费观念陈旧

当下，很多农民依然用原有的消费观念消费，秉承着勤俭持家的原则，不会主动借钱消费，同时，农村有特有的产业结构，具有不定性，可能会存在金融风险，不利于农民产业规模的扩大，而农民的收入来源是不定的，如果收入来源消失，资金储备就会减少。这些都是限制农民消费观念转变的因素。

2.农村没有固定收入，消费能力较低

农民没有固定收入，收入增长的周期变长，增加了收入的不确定性，降低了农民的消费水平，不利于信贷消费的实现。现在，农民收入主要以农业为主，是第一产业，而农业容易受环境因素、人为因素的影响，收入来源变化较大，而农业有固定的耕作与收割时间，其他时间内，农民很难在城市中找到其他工作，劳务收入变少，随之导致消费能力下降。

3.缺少良好的消费环境与完善的社会保障

农村并未建立一个良好的消费环境，消费存在很多漏洞，必须进一步优化、升级，此外，缺少完善的社会保障机制，农村的医疗、教育等制度仍存在很多漏洞，需要花费更多的支出，减少了信贷消费的资金。

4.农村信贷供给机制不完善

现在，农村金融市场主要以农业类商业银行为主，这些商业银行主要集中于城市，信贷消费的服务对象侧重于城市居民，农民占有的比例较少。而很多银行对信贷消费缺少正确的认识，研究力度较弱，以及信贷消费服务范围广、资金少等特点，都导致了农村信贷供给机制的不完善。

三、拓展农村消费信贷市场的策略

1.加大消费信贷的宣传力度，转变农民的消费观念

有关部门通过消费信贷增加扩大内需的同时，也要根据国家下发的相关政策，了解农民的消费观念，加大宣传力度，让农民了解什么是信贷消费，形成新的消费观念，采用新的消费方式消费，给农民正确的引导，从而强化农民的金融意识，熟悉信贷消费的政策，并实时了解政策的变化，通过了解逐渐形成负债观念，用负债的消费观念消费，创造出符合消费特点的环境，最终实现农民消费观念的转变。

2.提高农民收入与消费能力

增加农民的收入，让其有良好的消费能力，是拓展消费信贷市场的前提。要求国家采用宽松货币政策的同时，全面落实收入政策，增加产业类型，从而增加农民的收入，并把市场作为生产的导向，投入科学技术，使用机械设备，使农业向机械化发展，提高农业的现代化水平，扩大农民收入来源的渠道，在原有收入的基础上进一步增加，为信贷消费打下资金基础，有物质保证。

3.促进农村金融体制的改革

农村金融体制的改革要求，农村信用社及各商业银行为“三农”服务，可以从以下四方面着手，其一是增加农村信用社的服务功能，变成商业银行，其除了会改变名字外，也会实现整个职能的转变，根据金融业的要求，完善自身。其二，各商业银行可以在乡镇中设立分部，互相竞争，通过银行之间的竞争，让信贷消费在良好的外部环境中运行。其三，除了国有商业银行外，政府也可以设立民营的金融机构，赋予其一定的权力，广泛搜集信息，发挥自身的信息优势，成为消费信貸市场的一员，加大金融监管力度。其四，扩大金融服务的范围，降低金融风险，简化业务的操作步骤，及时发现金融风险，化解矛盾。

4.创造与农民消费特点相符的信贷产品

各金融机构需要根据信贷消费市场的整体情况，以及农民对产品的满意结果，并根据农民的消费特点，推出符合其消费特点的信贷产品，引导农民消费。农民信贷消费产品应主要倾向于房屋建设、医疗与教育等方面，给出建房、购房消费贷款，或是教育助学贷款，让消费产品具有目的性与针对性。同时，农村信用社也要拓展的自己的渠道，推出符合农民消费需求的信贷产品，使农民积极参与消费信贷市场的运行，最终实现消费信贷市场的拓展。

5.健全农村社会保障体系

近几年，农村社会保障体系正逐步完善，特别是合作医疗与义务教育，并根据农村人口整体情况，落实“低保”与养老政策。但虽然这些政策已经全面落实，有较广的覆盖范围，水平却依然较低，没有真正解决农民医疗、教育等问题，农民依然存在很多顾虑。所以，只有把社会保障体的覆盖范围扩大到整个城市，提高社会保障的水平，才可以让农民真正摆脱顾虑，敢于消费。

另外，政府有关部门也要加大监管力度，制定相应的法律法规，完善监督管理机制，让社会保障工作有法可依，具有法律效应，保护农民的合法權益，降低金融机构的风险，使信贷消费健康发展，有制度保证。

6.建立良好的农村市场消费环境，增加农民的需求

当下，农村虽然有很多基础设施，但这些基础设施并不完善，农业生产与经济的消费缺少良好的环境，让农民把目光放到眼前，自动抑制自己对经济的需求。所以，需要有关部门根据农村的实际情况，修建水利，铺设电力线路，修缮公路，改造原有农村的环境，优化农田的建设，加快农业机械化进程，完善农村的各项基础设施，增加农民消费的资产。同时，也要完善农村的医疗、教育，使政策真正给农民带来便利，进而刺激自身对消费的需求，被银行信贷业务所吸引，推动消费信贷的发展。

四、结语

综上所述，农村消费信贷市场的拓展有利于提高农民的生活水平、优化商业银行的资产、完善商业银行的消费机制，但要求其客观分析制约消费信贷市场拓展的因素，分析原因，给出相应的完善策略，即加大消费信贷的宣传力度，转变农民的消费观念，促进农村金融体制的改革，创造与农民消费特点相符的信贷产品等，从而实现农村消费信贷市场的拓展。

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作者简介：张莹（1994.08- ），女，山东临沂人，研究方向：金融学