经济欠发达地区村镇银行的发展建议分析与阐述

赵曦

摘 要：经过了多年的发展，我国的村镇银行已经发展到了一定的规模，但在一些相对偏远的欠发达地区，村镇银行的发展并不完善，本文梳理了近年来村镇银行的发展历程，结合了所遇到的困境，对这些欠发达地区的银行发展提出了一些可行性建议，希望为我国的村镇银行发展起到参考作用。

关键词：村镇银行；可持续发展；建议

我国的村镇银行发展于2007年，一些欠发达地区甚至更晚。在村镇银行发展的最初阶段，四川省和吉林省等地区村镇银行相继成立，经过十年的不断发展，我国的村镇银行已经发展到了相对的规模，很多地区都收到了“服务三农”的政策。然而在中国的欠发达地区，村镇银行的发展并不尽人意，本文结合这些地区的发展现状，提出一些发展的建议，希望对我国欠发达地区的银行可持续发展提供参考。

一、现状分析

1.村镇银行的定义与特征

2007年，根据中国银行业监督委员会的有关依据，经过相关法律法规批准，建立的村镇银行，其服务主体是当地农民以及当地的银行金融机构。自从村镇银行的建立，让偏远地区的金融服务也有了落脚点，填补了农村银行发展的空白。

从难易程度上看，村镇银行的起点相对较低，比较城市的银行发展来说，村镇银行的注册资本的下限低至一百万元，这一决策意义重大，让村镇银行可以吸引更多的资金。在政策上，村镇银行的主要目的是服务三农，所谓服务三农就是面向农村村民和农业活动需要进行贷款的服务。同时作为金融机构，村镇银行也要在三农的政策下谋求发展，将银行自身利益達到最大化。村镇银行由于服务人群相对单一，规模较小，使得业务范围不像城镇银行一样全面，必须精简快速的为村民办理各项业务，只有这样，才能节约资金，相对灵活的为农民提供更好的资金服务。

2.现状

村镇银行自成立以来，在2009年到2011年之间发展迅速，之前的三年都在为今后的发展奠定基石，但近些年来，其发展脚步又逐渐慢下来，尤其是在2012年以后，每年新增的村镇银行也只有几十家。经过细致的分析，出现这样的现象的原因可能是在村镇银行的经营过程中出现了阻碍其发展的困难，致使金融机构知难而退。从贷款额度上分析，近些年来贷款的兴起，近年来的贷款额度占同期贷款增量的三成以上。最后，村镇银行的金融产品相对单一化，不能应对村镇金融的发展，这是一个机遇，更是一个挑战，不断促进村镇银行推陈出新。

二、问题分析

在最近的几年，我国欠发达地区的村镇银行发展并不顺利，由于经济发展水平滞后，让银行的发展陷入困境，使得金融人员面对比较棘手的挑战。这就要求我们积极探讨，深入的研究问题所在，究其原因进行整合。我国欠发达地区村镇银行发展滞后的几大原因如下：

1.服务的宗旨动摇

前文中提到，村镇银行建立的初衷是为了服务三农，优惠农民的，但是经过多年的发展，面对较大的经济压力，许多的村镇银行背离了这一服务宗旨，尤其是欠发达地区的村镇银行，已经很难维持银行生存的情况下就必须首先要考虑发展而不是惠民。当然，这种情况的出现也属正常现象，毕竟银行是自主经营，自负盈亏的经营状态。究其原因，继续进行服务三农的宗旨，银行将面临更大的风险和压力，在政策上又缺乏政府的保护，所以偏远地区的村镇银行不得不放弃了初衷，在尴尬的处境中谋求自身发展。

2.规模相对小，资金有限

之所以称之为村镇银行，就是因为这一类的银行普遍存在于县城以下的区域，实际上就是农村人的银行。建立初期，尤其是在经济欠发达的地区，村镇银行更是被人们称作是穷人的银行，因为农村地区人们生活水平普遍较低，经济来源少，收入微薄，直接导致村镇银行的存款量非常少，银行资金来源受到限制。

3.贷款风险相对较大

村镇银行的业务中也涉及到贷款业务，但是其风险相对来说较大，主要是又两方面的原因导致：

（1）客观原因

上文中提到，村镇银行主要服务三农，在贷款方面也是从这三个方面出发，但是农业发展受到气候因素的影响具有不稳定性，一旦出现大面积的自然灾害，银行将面临非常大的损失。

（2）主观原因

经济欠发达的地区人们的思想水平也相对落后，在受到损失时，侥幸心理认为村镇银行也具有扶贫义务，贷款有钱则还，没有的情况下即使拖着也不会有什么太大的影响。

4.缺乏专业性人才

金融人才相对于其他专业人才来说，就业的方式和途径多种多样，一旦有了更好的发展空间，很少有人愿意到偏远的山区进行金融工作。首先，村镇银行由于自身发展原因员工待遇较差，薪资较低，其次，工作环境不尽人意，年轻的金融人员很难在村镇银行扎根。以上原因导致了村镇银行的工作人员匮乏，服务质量和发展都得不到保障，恶性循环。

三、经济欠发达地区村镇银行的发展建议

1.建立健全相关法律法规

要想确保银行的经营与监管做到有法可依，就必须及时健全相关法律。首先，及时修订和完善《人民银行法》，《商业银行法》以及《银行业监管法》等，在这些具有约束性的法律法规中明确规定哪些适用于村镇银行；其次，对于现有的村镇银行的相关管理措施进行修订和完善，让这些法规发挥其应有的作用，若条件允许时，可以由有关部门提出和起草拟定村镇银行相关法律；最后，尽快对村镇银行的相关税收优惠和存款贷款定价进行统一管理，进行相应的金融监管。

2.补充资金来源，降低银行风险

（1）补充丰富资金来源

与上文中提到的建议相同，要想村镇银行坚持惠民政策，坚持服务三农的初衷不变，就必须对村镇银行进行资金补充，通过一定的手段建立完善的补充机制，让村镇银行，尤其是经济欠发达地区的银行保证资金的充足，才能保证村镇银行的相关业务得以顺利开展。在相关政策上，加大对所有村镇银行的支持力度，通过宣传来扩大和丰富银行资金来源，鼓励大型企业或者现有的金融体系对村镇银行进行支援。

（2）将村镇银行贷款风险降低

在经济欠发达地区，人们对贷款的制度还不是非常了解，法律和人情不能等同。在银行成立初期，应该进行劳动人民的普法大会，有需要贷款的村民应该首先了解贷款的意义，通过相关的法律教育让村民了解贷款不等同于民间借款，如此一来，村民拖欠贷款的情况就会普遍减少。另一方面，银行应该建立风险补偿和风险转嫁机制，与保险公司协议，按照“银行+保险”的形式进行贷款，在贷款成功后，由保险公司和农户签订相关协议，将由于天气原因导致的欠收风险转嫁到保险公司方面，以此来维护村镇银行的贷款安全。

3.引导村镇银行发挥自身优势

（1）正视自我，准确定位。村镇银行的主旨是服务三农，在此过程中要充分发展自己的优势，将银行的市场定位放在当地农民，农业和农村经济上来。

（2）进行员工培训。进行自我升级，就要对银行员工进行定期培训，加快建设更好的农村金融团队。

（3）适当增加营业网店，增加辐射面积。经济欠发达地区的银行网点相对较少，可以将仅有的办公场所适当的延伸到村镇，可以吸引更多的农民进行存款和贷款业务。

四、总结

本文从村镇银行的成立初期开始梳理，介绍了村镇银行的发展现状，将发展过程中所遇到的问题逐一列出，并在最后提出了一些可行性建议。综上所述，要想村镇银行稳步发展，离不开政府的大力支持，银行自身也要究其原因进行自我提升，保证服务三农的宗旨不动摇，在政府的支持下引进资金，招揽金融人才。以上内容希望对我国经济欠发达地区的村镇银行的发展有所裨益。

参考文献：

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