发展中国家金融服务业现状分析

刘泳呈

(吉林大学，吉林 长春 130012)

发展中国家金融服务业现状分析

刘泳呈

(吉林大学，吉林 长春 130012)

21世纪全球经济飞速发展的时代背景下，金融服务业的内涵不断拓展，金融创新层出不穷，有力推动了发展中国家的经济发展。针对发展中国家的金融服务业的现状，分析了诸如监管机制不健全、金融创新过度、技术和制度水平较低等行业问题，并提出了深化体制改革、适度创新、制定金融中心战略等一系列解决措施，为金融服务业行业监管提供了依据。

金融危机；金融服务业；金融创新

一、 引言

美国华尔街次贷危机引发的全球性金融危机对诸如金融、信贷、银行、房地产等多个行业产生了极大的负面连锁影响。首当其冲，作为行业核心的金融服务业受到了危机的剧烈冲击，导致次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡，美国、欧盟和日本等世界主要金融市场无一幸免。以中国为代表的发展中国家由于行业起步较晚，金融服务业的发展不够成熟，功能服务和应变水平较低，防范金融危机的风险能力不高。不管是欧美等发达国家的较为成熟的金融服务体系，还是发展中国家逐步成熟的新兴市场，金融服务业均应动态适应时代发展和国情，才能全面发挥助推国民经济发展的关键作用。因此，研究金融服务业的发展现状和未来发展趋势，完善和创新金融服务业体系，一直是业内的研究热点问题。

二、金融服务业

(一)金融服务业的基本概念

金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。金融服务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，以及所有银行和其他金融服务(保险除外)。金融服务业指的是从事金融服务业务如金融的存贷、社会资金收缩、扩放，金融领域消费的管理和设计，对金融产品进行设计，提供消费支付方式以及对其进行创新的行业。目前的金融服务业主要指的是：银行，证券，信托和保险。

(二)金融服务业的特点

与其他产业、行业相比较，金融服务业有自身显著的特点：

1、在金融服务业中，实体成本投入少，其价格无法准确定义，因此金融服务业的产出也就无法精确和计算。

2、传统金融服务业的功能主要是进行资金的融通，随着社会科技的进步，现代金融服务业则体现出更多、更强大的功能。

3、随着金融活动发展越来越复杂，金融服务业逐渐从传统的劳动密集型产业变成了知识密集型和人力资本密集型的产业，因此也对金融服务业的从业人员提出了更高的专业和技术要求。

4、在当今竞争日益激烈的时代，金融服务业受社会环境的影响也日趋明显。信息技术、放松管制和自由化愈发强烈地对金融服务领域进行改变和重塑。

三、金融服务业在发展中国家的现状

以中国为代表的发展中国家的金融服务业与发达国家相比，明显存在着很大的差异，这与发展中国家的国情有很大的关系。发展中国家的经济比较落后，人们的生活水平普遍较低，金融服务行业起步比较晚，发展很不健全。

(一)金融服务业发展中暴露的问题

1、金融运行和监管机制不健全。发展中国家大多经济总量较小，金融服务业内部结构规模小，体系设置不合理，各种制度不健全，缺乏竞争力优势。

2、金融创新的负效应。金融创新是为获取已有金融体制和金融工具之外的附加潜在利润，变更现有的金融体制或增加新金融工具的金融活动，它是一个被盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。金融创新一经实施就会对经济社会产生重大影响，若没有科学、合理的规划监管，金融创新会带来巨大的金融风险，严重的甚至引发金融危机、经济衰退等恶劣的后果。美国的次贷危机爆发的关键原因之一就是监管对场外复杂金融衍生品的缺位和失灵，过大的金融杠杆导致风险管理失控，广大民众和监管机构没有及早发觉过量金融衍生品的缺陷和危险，当信贷泡沫、房地产泡沫、经济结构崩塌时，美国职能部门对预警信息认识不足，延误了最佳的应对时机。

3、国际性金融中心的缺乏。发展中国家包括中国在内都没有一座可以称之为国际性金融中心的城市，中国的金融市场相对比较封闭，在参与国际市场竞争中不能及时有效地利用全球金融资源，从而大大降低了在全球范围的经济影响力。

4、技术和制度发展创新水平创新能力较低。发展中国家的金融技术创新能力普遍较低，已有的产品大多为国外发达市场衍生或复制品，没有技术和能力独立开发适应本国经济发展体量和特点的创新产品。发展中国家在制度创新和能力上的欠缺，使得众多金融服务企业对金融战略的认知普遍不够，对于金融服务的长期影响没有深入分析，没有清醒地意识到金融战略研究的重大意义。

(二)金融服务业未来的发展趋势分析

1、金融电子化。电脑网络和手机网络的普及和发展，极大地促进了金融服务电子化的发展。目前，大多发展中国家已经实现了网上银行、手机银行的应用，其便捷性、实时性、高效性引发了广大民众对该类产品的追捧，近年中国各大银行柜员减员，即为该类产品的冲击而引发。随着第三方支付、金融产品买卖、缴费续存、众筹等功能的完善，金融电子化呈现出爆发式发展态势，为人们的金融生活带来极大便利。

2、金融机构合并浪潮加剧。随着经济金融全球化的发展，金融服务行业出现了金融机构合并的热潮，其中最显著的便是银保融合。从银行来讲，既可以为客户提供更多元化、全方位的金融服务，提高了客户满意度和忠诚度，还可以使其收入来源多元化。更重要的是通过吸收保险公司承保积聚的巨额保险资金，参与承保，为其涉足其它金融业务做准备；对于保险公司来说，可利用银行已经建立起来的销售网络降低营销成本，提高销售效率，还可以利用银行良好的信誉和客户关系扩大客户群。

四、完善金融服务业的措施

全球金融服务业的发展并非一帆风顺，其漏洞和缺陷随着人们认识的深化逐步显现，金融危机是金融服务业系统失调的结果，只有深刻认识和预判金融服务业的漏洞和缺陷，及时采取调控引导和监督，才能规避风险，实现金融服务业的自身完善和平稳健康发展。

(一)进一步进行金融体制改革，大力提高国家的监管水平

建立健全金融运行机制和监管模式，加强国家对金融市场的宏观调控以及金融监管力度。首先，政府监管部门和政策制定部门，要深化主要金融服务行业的改革，推进国有商业银行的商业化、现代化步伐。第二，市场的准入标准需进一步规范，通过多种方式促进多方的良性竞争。第三，大力提高监管水平和监管力度，使金融市场进一步规范。最后，建立高水平、高效率的金融监管机制，实行多部门、机构和行业相互配合的多方位风险防范体系。

(二)适度进行金融创新

发展中国家由于金融市场空间的狭小和产品的单一，金融市场的发展很不均衡，金融机制和相关制度很不健全，资源不能有效配置。因而，应通过金融创新促进金融发展，在金融产品上和金融服务规则上，大胆创新，勇于实践。但是，金融创新是一把双刃剑，既能促进金融机构业务的创新和多元化，为金融机构拓展了生存空间，同时也增大了金融风险。因此，金融创新必须要适度、适量和适时。

(三)制定金融中心发展战略

金融中心是指在宏观地理区域内发挥着金融活动中枢作用的大中城市，往往伴随经济中心发展而来。金融中心是经济中心的最高形态。拥有一个全球性的金融中心，对于一个国家的金融发展甚至是经济的发展无疑起着巨大的推动作用。发展中国家尤其是中国要成为一流的经济强国，就必须站在高端角度制定自己国家的金融中心发展战略。例如，中国的全国性金融中心(北京、上海、深圳)具有金融中心的发展优势，但就目前来看，在资源配置、功能活动等方面仍有诸多不足。

(四)提高金融服务业技术创新、制度创新的能力

技术和制度滞后是制约发展中国家金融服务业发展的顽疾，要改变现状，促进金融服务业的健康发展，既要有打破僵化的体制和固化的利益藩篱的创新勇气，又要有洞悉金融规律、顺应时代发展的大智慧。发展中国家的金融行业企业要积极面对挑战，大胆采用新技术、新手段，在技术创新上不断寻求突破；同时根据国情的现实情况和未来的远大需求，建立健全各项规章制度，完善相关机制，如决策机制、监督机制、激励机制等。时刻关注国际动态，在自身发展的同时，大力加快迈向国际的步伐。

五、结论

通过对比发展中国家与发达国家金融服务业的异同，分析得出金融电子化以及金融机构合并将成为行业未来的发展趋势，以及发展中国家金融服务业存在的问题与缺陷。同时针对性地提出进行金融体制改革，加大政府监管力度，适度金融创新，制定金融中心发展战略，提高金融服务业技术创新、制度创新能力等措施以实现发展中国家金融服务业健康稳定的发展。

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Analysis of Financial Service Industry in the Developing Countries

LIU Yong-cheng

(Jilin University, Changchun 130012, China)

In the 21st century, with the rapid development of global economy, the connotation of the financial services industry is expanding, and financial innovation emerges in endlessly, promoting the economic development of developing countries. This paper, based on the development of financial services in developing countries, analyses the problems that exposed in financial service industry, such as the regulatory mechanism of financial services industry is imperfect in the presence, there is excessive financial innovation, and the technical and institutional level is low. It also puts forward a series of measures to deepen the reform of the system, to carry out the innovation in a proper way, and to make the financial center strategy.

financial crisis；financial services industry；financial innovation

2017-02-23

刘泳呈(1995- )，男，吉林大学经济学院2014级学生。

F832.7

A

1671-3974(2017)02-0040-03