种植户银行贷款需求现状及影响因素的实证分析

张成鹏董继刚

（1.首都经济贸易大学会计学院，北京 100070；2.山东农业大学经济管理学院，山东 泰安 271018）

一、引言

2004—2017年，我国连续14年以中央一号文件的形式聚焦三农，农村金融改革问题成为党和政府强调的突出问题。资金作为现代农业投入的最基本要素，其充足的来源是农业发展的必要条件。然而由于农业利润低、风险大，农业贷款缺少有效的担保人和抵押物，种植户的金融需求往往很难得到满足。

近年来，农户的金融需求问题受到多方关注，国内学者对此的研究较多。徐璋勇和王红莉（2009）运用分层饱和模型，分析得出农户的文化水平、收入水平、贷款用途等是影响农户金融需求程度的主要因素。周小斌、耿洁和李秉龙（2004）通过Tobit模型分析研究发现农户的经营规模、投资和支付倾向对农户的借贷需求具有正向影响，而农户的自由资金支付能力对其具有负向影响。颜志杰、张林秀和张兵（2005）研究发现户主年龄、非农就业人数、家庭的财产状况、借贷用途与区域经济增长等因素对农户的信贷需求有着重要影响。

兰庆高、李岩和赵翠霞（2014）指出我国农户的贷款需求可分为3类，即生产经营性贷款需求、生活消费类贷款需求及两者兼有的混合性贷款需求。吴典军和张晓涛（2008）通过研究发现，授信额度的严格限制使现有借款规模只达到借款需求的52%。马秀颖、张馨文和张凤仪（2016）估计2017—2018年吉林省农户资金缺口大约在813.17—897.67亿元。

已有研究多将农户的全部贷款需求（含经营性贷款需求和非经营性贷款需求）作为研究对象，单独研究种植户生产经营性贷款需求的较少，很难深入反映我国种植行业生产经营性资金缺口的状况。笔者把生产经营性贷款需求作为研究的主要内容，考察种植户生产经营性贷款需求的特征及影响因素，为完善银行贷款供给、促进种植业长远发展提供相应的政策建议。

二、数据来源与数据分析

（一）数据来源

笔者于2017年4月至7月之间在济宁市任城区、曲阜市、兖州区、微山县、金乡县、嘉祥县、鱼台县7个县市区进行实地调研。在调研期间，笔者深入田间村落，通过填写调查问卷的形式，与种植户进行深入交流，获取第一手资料，共填写调查问卷250份，其中有效问卷222份，有效率88.8%，有效样本分布详见表1。除此之外，笔者走访了这7个县市区的农商银行、农业银行、邮政储蓄银行、济宁儒商村镇银行、中银富登村镇银行、北海村镇银行等所属共计52个营业部，以及财政局、农业局等相关政府部门，详细了解各地银行以及政府部门对于种植户的优惠政策。

表1：有效样本特征分布

（二）数据分析

1.种植户的资金来源情况分析。在222位接受调查的种植户中，曾经从亲朋好友处借款的人数共计153人，占比68.9%。当需要用钱的时候，由于不用支付高额利息，方便快捷，大多数种植户通过向亲朋好友借款的方式解决资金的短缺问题。曾经有过银行贷款经历的人数共计93人，占比41.9%。其中“仅有农商银行贷款经历”的有61人，占比65.6%；“仅有农业银行贷款经历”的有8人，占比8.6%；“仅有邮政储蓄银行贷款经历”的有4人，占比4.3%；“仅有村镇银行贷款经历”与“仅有其他银行贷款经历”均有6人，占比6.5%；有8人“有多家银行贷款经历”，占比8.6%。调查结果表明，91.5%的种植户仅从一家银行取得贷款，主要是由于在某家银行贷款之后，留下的信用信息对于下次贷款具有很大帮助，更容易取得贷款。农商银行成为种植户经营性贷款的主要渠道和途径；村镇银行近些年快速发展，在村镇银行贷款的种植户人数不断增加；工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行等大型银行对种植户银行贷款贡献较少。

2.没有申请过银行贷款的原因分析。在有效的调查问卷中，有93人申请过银行贷款，129人没有申请过银行贷款。没有申请过银行贷款的原因有“不需要贷款”、“即使申请也得不到”、“利息太高”、“借了担心还不了”、“手续烦琐”、“其他原因”（见表2）。

表2：种植户没有申请贷款的原因

在没有申请过银行贷款的种植户中，因“不需要贷款”而没有申请贷款的种植户占48.8%，大多数种植户并非没有资金需求，而是因为客观条件限制没有进行贷款；由于“利息太高”没有贷款的种植户占比19.4%，目前大多数针对种植户的贷款年化利率在10%左右，较高的利率影响了种植户的贷款需求；由于种植业普遍受自然环境以及市场行情的影响，粮食作物尤其是大蒜等经济作物的产量和价格时高时低，种植户辛苦耕作一年依旧赔钱的现象非常普遍；“借了担心还不了”也成为不贷款的重要原因，占比14.0%；另外现在贷款主要有抵押贷款和担保贷款，种植户中很少有人拥有符合条件的房产进行担保，也很难找到优质担保人为其担保，所以没有申请过贷款的种植户中，8.5%的人表示“即使申请也得不到”。

3.种植户对银行贷款政策知晓度的分析。笔者在52家银行营业部以及相关政府部门走访过程中获知，目前针对种植户的贷款政策有三户联保、担保贷款、抵押贷款、存单质押贷款等方式，除此之外，目前有两种非常适合种植户的贷款方式：一是由济宁市农业局、财政局、农业银行共同实施的政府融资征信平台贷款业务。农业局对于种植户的经营状况进行实地调研、科学论证和评估，而后以政府的名义为种植户提供担保，向农业银行申请贷款，解决了种植户寻找有效担保人的困难。二是济宁市人社局与邮政储蓄银行、中银富登银行等正规金融机构进行合作，对种植户贷款进行贴息，银行为符合条件的种植户提供不多于10万元的贷款，种植户先行支付利息，之后政府对申请贷款的种植户全额贴息，降低了种植户的融资成本。

在调查中发现，222户种植户中，至少了解一种针对种植户银行贷款政策的有113户，占50.9%；而知道上述这两种特殊优惠政策的种植户人数很少，仅有16人。贷款政策的信息不对称，使得种植户对优惠贷款政策缺乏了解，抑制了种植户的银行贷款需求。

4.种植户对银行贷款政策满意度的分析。在调查中，当被问到对目前的贷款政策是否满意时，不满意的种植户多达193人，占比86.9%。必须有抵押物或者担保人、贷款利息较高、只有启动经营之后才可以获得贷款是种植户对于贷款政策不满意的主要原因。

表3：模型变量定义及统计分析

三、农民贷款需求影响因素分析

（一）变量选取和基本假设

笔者将种植户的银行贷款需求作为模型的因变量，同时把自变量分为种植户个人特征、家庭特征、政策因素等三个方面，通过种植户银行贷款的相关文献研究以及实际调研结果的初步分析，笔者将三个方面的因素进行细化，并将所有的因素展示出来，如表3所示。

1.种植户个人特征：（1）地区。一般认为一个地区的政治、经济、文化、社会的综合发展水平越高，当地银行针对种植户的贷款产品就越多，种植户见识也就越广，更容易运用贷款方式解决资金短缺问题，也就更容易有贷款需求。本次地区变量的选取，笔者按照7个县市区大致的综合发展水平从高到低，从1到7进行赋值。（2）年龄。不同年龄阶段的种植户银行贷款需求有较大的差异，遇到资金紧张的情形时，年龄较大的种植户更倾向于向亲朋好友借款，年轻的种植户接受新事物的能力比较强，倾向于从银行贷款。（3）文化程度。文化程度越高的种植户越容易熟知国家的支农政策和银行贷款政策，也更倾向于运用贷款资金促进自身发展。另外，种植户文化程度越高，交际的范围相对越广，交往的公务人员、事业编制人员等具有良好担保资质的人越多，使他们更容易从银行取得贷款，进而提高贷款的积极性。（4）贷款经历。从事过银行贷款的人员，往往对银行贷款的政策更加熟悉，也更容易运用贷款政策来促进自身的发展。（5）借款经历。如果种植户有过向亲朋好友借款的经历，则说明其在生产经营过程中存在资金短缺的状况，也有可能申请银行贷款。

2.种植户家庭特征。（1）人口数量。一般来说，家庭人口数量如果比较多，则对于未来的盈利愿景比较强，所涉及的经营规模比较大，需要的资金往往比较多，所以银行贷款需求相对较强。另外家庭人口数量较多意味着这个家庭抵抗风险的能力比较强，所以银行更倾向于贷款给这些家庭。（2）作物品种。相对于小麦、玉米、水稻等普通作物，葡萄、大蒜、大豆等经济作物每亩的收益比较高，但是往往投入也比较大，例如，在葡萄园扩大种植规模的时候，建设一个高质量的大棚花费可高达10万余元，每亩的化肥投入是小麦投入金额的5倍左右，所以一般认为种植经济作物的种植户具有更强的贷款需求。（3）种植规模。种粮大户在农机购买、施肥、人工等方面会出现暂时性的资金大量需求，而向亲朋好友借款具有一定的难度，往往具有强烈的贷款需求。（4）家庭收入。种植户的家庭收入越高，生产经营时能够调配的资金就越多，资金缺口就越小，银行贷款需求也就较弱。

3.政策因素。（1）政策知晓度。笔者认为银行对于贷款政策宣传程度越高，种植户对于政策的了解程度也就越高，也就更有可能产生贷款需求。（2）政策满意度。种植户对银行贷款政策的满意程度是影响种植户贷款需求的关键因素，如果银行贷款利息非常低、手续简单、放款额度高、还款期限较为宽裕，大部分种植户将会选择向银行贷款而非向亲朋好友借款。

（二）模型设定

在调查数据中，被解释变量为种植户是否有银行贷款需求，是一个二分变量（用Y=1表示种植户有银行贷款需求，Y=0表示种植户没有银行贷款需求），所以本文选取了对数据不要求服从多元正态分布的Logistic模型来对影响种植户银行贷款需求的因素进行分析。

其中，e为一个自然数，b0和b1分别为变量X的系数和常量，对式（1）进行Logit变换可得：

其中，P为种植户有银行贷款需求的概率，1-P则表示种植户没有银行贷款需求的概率，β0为常数项，X1,X2,…,Xi为解释变量，β1,β2,…,βi为回归系数，μ为随机误差。

我们假设Y为种植户银行贷款需求的状况，自变量X1为地区，自变量X2为年龄，以此类推，采用SPSS24.0对222个样本数据进行Logistic回归分析，得到种植户银行贷款的回归模型（见表4）。

表4：模型估计结果

（三）模型结果分析

从上述估计结果看，影响种植户银行贷款需求的主要因素如下：

1.种植户个人特征。通过表4可得，地区Wald量的显著性sig=0.007＜0.01，在1%的显著水平上，地区因素与模型具有很好的拟合度。说明一个地区综合实力越弱，金融产品的发展越慢，人们的思维相对较为封闭，银行贷款需求也就相对较低。年龄的回归系数B=-0.504，Wald量的显著性sig=0.015＜0.05，说明种植户的年龄在5%的置信度水平上对设定模型的拟合度较好。社会快速发展，年轻人更容易紧跟时代的脚步，接受新鲜事物，对银行贷款有着更高的认可程度，也就有更强的贷款需求。文化程度的wald量的显著性sig=0.022＜0.05，说明随着文化程度的增加，种植户的银行贷款需求将更加强烈。种植户的贷款经历和借款经历统计量的Wald显著水平均小于0.05，且两项的回归系数分别为1.314和1.267，说明这两个因素对种植户银行贷款需求的正向影响比较显著，证明了实验假设。

2.种植户家庭特征。家庭人口数量的回归系数B=-0.129，说明家庭人口数量与银行贷款需求负相关，但是Wald的显著性sig=0.507＞0.1，所以模型不能很好地拟合数据。出现这种结果可能是因为家庭的人口数量不等于家庭的劳动力数量。如果一家有6口人，其中有2位老人、2个小孩、2个劳动力，实际上跟与父母分开生活的2口之家具有大致一样的劳动能力以及抵抗风险能力，所以对银行贷款需求的影响不显著。作物品种的回归系数B=0.189，Wald检验值的显著性Sig=0.648＞0.1，所以作物品种因素对种植户银行贷款需求没有显著意义，将其剔除，出现这种情况，很可能是因为种植经济作物虽然亩产投入较高，但是经济作物的种植规模一般较小，资金暂时性缺口的总数与大多数普通作物的种植户相差不多。在本次调查中，经济作物种植规模在100亩以上的占比6.5%，而普通作物种植规模在100亩以上的占比高达27.5%。另外，一般来说农户只有在经营启动之后半年才可以获得贷款，但是经营启动的时候往往是最需要用钱的时候，如果种植户有实力种植经济作物说明种植户经济实力较强，那么贷款需求可能相对较少；种植规模的B=0.644，sig=0.001＜0.01，说明种植规模与银行贷款需求非常显著地正相关，与笔者假设相同；家庭收入的回归系数B=-0.525，Wald值的显著性sig=0.046＜0.05，即在5%的显著水平上，家庭收入与种植户银行贷款需求负相关。

3.政策因素。对贷款政策的知晓程度和对贷款政策的满意程度统计量Wald值的显著水平Sig均为0.019＜0.05，且两项的回归系数分别为1.403和2.590.说明这两项在5%的显著水平上，数据的拟合度比较好，对种植户银行贷款需求的影响比较显著。如果政府和金融机构能够加大针对种植户的贷款政策宣传，并且制定优惠的贷款政策，将在很大程度上提高种植户的贷款需求。

四、结论与建议

笔者通过对山东省济宁市7个县市区的222户种植户的调查问卷进行数据分析，得到了对种植户银行贷款需求有显著影响的因素，主要包括地区、年龄、文化程度、贷款经历、借款经历、种植规模、家庭收入、政策知晓度、政策满意度。同时，通过实地调研和模型结果分析发现，种植户在申请银行贷款过程中存在着农村金融地区之间发展不平衡、贷款取得方式有待改进、贷款政策有待提升、种植户对于银行贷款政策知晓程度低等一系列的问题。根据研究结论，提出以下建议：

（一）加大地区政策倾斜，运用互联网等方式满足欠发达地区种植户的银行贷款需求

地区之所以是影响种植户银行贷款需求的原因之一，主要是因为地区发达程度不同，银行的服务水平不同。发展相对落后的地区，由于“地广人稀”以及信用环境较差，使得银行服务各项经营成本相对较高，所以银行在这些欠发达地区的主动投入较少。政府应当强化激励约束机制，尤其是确保欠发达地区的“三农”贷款投放持续增长，对涉农业务较多的金融机构，进一步完善差别化考核办法，落实涉农贷款增量奖惩政策。银行应当设立三农金融事业部，深耕农村这一广阔的市场，加大对于偏远地区银行自助营业网点等基础设施的投入，运用互联网加强欠发达地区的金融服务，探索实施互联网贷款模式，不仅有效地节约经营成本，获得更多经济利益，也可以让种植户切实享受到地区政策倾斜带来的实惠。

（二）优化贷款政策，提高种植户对于银行贷款政策的满意程度

种植户申请银行贷款一个很大的障碍就是没有房产可以抵押，没有优质的担保人可以提供担保，政府有关部门应当与银行一同优化贷款政策，提高种植户的满意程度。济宁市率先实行的融资征信平台贷款业务就有效解决了种植户无房抵押、无人担保的难题。除此之外，有关部门可以利用大数据分析，由个人的社交信息、购物信息、搜索信息来评估一个人的贷款偿还能力，从而为银行是否为其放贷提供信息支持，满足具有还款能力的种植户的银行贷款需求。政府应该加大对于种植业的扶持力度，鼓励银行机构降低涉农贷款的利息，或者通过国家贴息的方式，有效降低种植户的融资成本，更好地满足种植户的贷款需求。

（三）加强政策宣传，加深种植户对于银行贷款政策的了解程度

银行业应该主动肩负更多的社会责任，除了优化贷款政策之外，通过新闻、广播、明白纸、宣传栏、银行APP等多种方式加大对于政策的宣传力度，让更多的种植户享受到普惠金融带来的政策红利。

[1]吴典军，张晓涛.农户的信贷约束——基于684户农户调查的实证研究[J].农业技术经济，2008，（7）.

[2]马秀颖，张馨文，张凤仪.吉林省农户贷款需求现状及特征分析[J].吉林经济，2016，（3）.

[3]徐璋勇，王红莉.基于农户金融需求视角的金融抑制问题研究——来自陕西2098户农户调研的实证研究[J].西北大学学报，2009，（9）.

[4]周小斌，耿洁，李秉龙，影响中国农户借贷需求的因素分析[J].中国农村经济，2004，（8）.

[5]颜志杰，张林秀，张兵.中国农户信贷特征及其影响因素分析[J].农业技术经济，2005，（7）.