一个中国陪读母亲的持卡人体验

尹华

一个中国陪读母亲的持卡人体验

尹华

来美做陪读后才知道这是个信用卡世界。没有信用卡很难在美国生活、工作、读书、交学费，乃至于租房、租车、分期买车、买房都没法完成。但要成为信用卡持卡人，就要入乡随俗了解那里的用卡习惯与市场的约定俗成。来美一年了对这边的用卡环境有了基本了解，在持卡体验方面也有了一定的积累，也想整理一下与离家在外的人一起交流与分享。

从发现卡起步做合格的持卡人

到美国有了ssn（社会安全号码）后，拥有信用卡就显得很重要了。信用卡在美国和信用记录挂钩体现了个人信用，组成了社会安全与诚信的基础，所以银行和信用卡公司对申领的过程与使用都有所控制，申领第一张信用卡可供选择的范围比较小。申领获得系数比较高的集中在几张信用卡上。如Discover Card（发现卡)在美国属于使用最多的信用卡。发现卡由美国金融寡头摩根士丹利等金融机构控股，由美国知名十大零售商公司的Sears公司推广发行。发现卡对初到美国求学的中国人的引人之处在于一年不同季度，都有对不同消费5%的打折优惠，如加油、餐馆、网购；对所有的持卡消费都有1%折扣优惠，如果通过网站链接商家购物，则还有额外的5%-20%的打折优惠，各种返利网站很多品牌给予最高打折，比如百思买集团7%(Best Buy全球最大家用电器和电子产品零售商)。Apple产品5%、sears公司10%、沃尔玛公司5%等。而且使用发现信用卡无需缴交年费。申领Discover Card信用卡银行要求去营业场所办理手续。

除了Discover Card能够选择的第一张信用卡也可以是BoA 123卡。（所谓的123就是持卡人所有消费均给予1%的打折优惠、对超市买菜餐饮给予2%打折优惠、对汽车加油给予3%的打折优惠），申领BoA 123卡收费与否，在不同地区会有所不同，有的需要交押金，有的不需要，有的要收年费，有的不收年费。（收年费的一般在第二年会自动升级为无年费卡），如果要交押金一般第二年也会退给持卡人。而蓝宝石和UA/AA航空卡等热门信用卡在个人信用积累不足的情况下，一般不容易申领得到。

有了第一张信用卡，下一步升级信用卡在时间上有一定的要求：一般拥有第一张卡四、五个月后，就可以选择Amex（美国运通公司）运通卡，因为给的授信额度要比发现卡高得多，大额消费如购买机票等不必再担心额度不够用，只需持卡60天就可以在线提高3倍的授信额度，且无反向降低的（信用评估因素hard pull）的影响。当时作为新持卡人我曾被Amex（美国运通卡）给的5万—10万美元的额度吓了一跳。作为国际知名的美国运通卡，它的客户服务在全美排名第一。有一次我卡丢了，联系客服第二天就收到新卡，而儿子补办citi卡电话催了十天之后才收到；客户服务排名第二的是discove（r发现卡）。而cit（i花旗信用卡）和chase卡（美国大通银行）就相对要冷一些了。

再一次申领Amex美国运通卡持卡经历按照第一张卡申领时间累计，对持卡人的信用评分提高很有用处。美国运通公司的营销活动很多，经常有商家买多少返多少的offer，而且一般都有各种实用消费礼券，比如亚马逊网购或者bp的加油卡，各个餐馆、快餐店的热门卡，如果持有多张Amex卡，就可以八折加油或者在亚马逊（amazon）买优惠商品，或者在外餐饮消费。

一般情况下持有信用卡半年，如果要申领美国大通银行chase信用卡，可以考虑申freedom信用卡。再过两个月到了八个月信用记录如果没有出现不好的变化，更多的信用卡就可以都申领得到了。与在国内申领信用卡的难易程度基本一样，缴年费的美国信用卡比较容易申领，所以有人的信用积分还达不到标准，就去申领年费较高的蓝宝石卡。在这里建议尽量不要申请小银行的信用卡，容易浪费hard pull（信用额度），因为每申请一次持卡人都会被记录一个或多个hard pull影响信用分数。

不同的信用卡有不同的奖励奖金，不同的卡有不同的退款保证。常常会有100%的持卡消费原银奉还（cashback）。更不乏超市买菜掏出AExpress Everyday返3%，加油掏出BOA 123卡获得返利3%，亚马逊购物按季节季节返利5%，我算了一下结合各种优惠，一年能够节省两千美元吧。

美国信用卡对持卡人的优惠有两条通道：开卡奖励。在开始使用信用卡的一段时间内消费一定数目，从而获得高额的回报。这些回报可能是点数（Rewards or Points）或是返现（Cash Back or Certificate）可以直接转化成钱，有的可以转变为折扣或免费机票和酒店住宿。开卡消费优惠返现是银行吸引持卡人的主要手段。还有就是消费奖励。除了开卡持卡者还可以通过消费的方式来获得来自商户的不低于2%的优惠，其实是银行按消费的折扣部分返还给了刷卡人。

介绍给读者三款拥有持卡人比例较高的信用卡，为什么用的人这么多？因为返点的比重比较大（摘自纽约时报中文网）：美国运通的blue cash卡和SPG卡是比较受欢迎的两款信用卡，blue cash卡虽然有75美元的年费，但超市购物有6%的折扣，加油和百货商店有3%的折扣，其他消费1%的折扣。建议可以先选申有年费的，因为开卡奖励就有150美元，如果平时在超市买菜比较多，办理此卡就完全值得。用了一年觉得不合适，第二年就可以转无年费的信用卡。银行办手续很方便，如果提出要“关卡”就可能会遇到银行延期办理，意在留住持卡人。运通的SPG卡(喜达屋酒店卡)适合以点兑换低端酒店日常住宿消费，所需点数所有信用卡的积分获点很容易拿到，2000点就可以换一晚住宿。SPG卡(喜达屋酒店卡)还有一个受到欢迎用法是转航空公司旅行消费，和它配合的航空公司非常多，如转过去20000点会额外赠送5000点，而且经常会有促销。比如去年夏天转过去20000点会额外送10000点。这样算的话SPG的点数保底就价值11%航空消费。

再说freedom信用卡。它的好处也是按季度分配不同消费5%的奖励，经常会和发现卡重复互补使用，比如第一季度吃饭用discover卡，第二季度用freedom卡。但是使用freedom信用卡对年轻人最大的意义是和蓝宝石配合，因为蓝宝石卡可以把freedom的点数转到UA知名的体育购物，可以使价值翻倍约等于乘以1.7。freedom平时开卡奖励为10000点，可以冲抵账单当100美元消费，但是年轻人认为这样比较不值。

蓝宝石卡更神的地方主要是能转freedom的点，如果吃饭、加油、网购都消费很大的话，蓝宝石是盘活点数最好的方法，而且蓝宝石卡用于机票住宿等的消费都是两个点，相当于3.5%~5%的现金返还。申请蓝宝石卡的时候应当接受银行提议的添加一张副卡，会额外得到5000点，再加上开卡本身的40000达到45000点。所以尽管年费高达450美元，仍然成为了年轻人尤其是学生欢迎的信用卡。这张有独一无二的金属质地的信用卡，吸引了和儿子这个年龄段的“千禧一代”。

美国人持有七、八张甚至更多信用卡很平常，他们的用卡方式流行余额转贷（balance transfer）——第一年每月只需付卡余额2%至5%的最小额度的利息。但是优惠期一年过后年利息就会增至12%～30%，利息多少视信用卡种类及个人信用而定。所以有持卡人就会去获得新的信用卡，将原来高息信用卡余额转到新卡，再次享受新卡优惠一年12个月。各大商场的购物信用卡，消费达到200元就可以分期付款，十二个月或是十八个月还完，如果没还完会产生很高的罚息，而且银行会将已经给予的优惠一起扣除。信用卡在美国很重要，能够直接省钱的比如买房买车。持卡人有了好的信用做生意也方便。信用卡如果经营管理得得当，不仅可以赚取点数增加信用，还可以临时用来周转资金。

美国银行经营信用卡会算账、会赚钱，借记卡可以当做信用卡来使用（使用时签名而不是用密码支付，所以更适应持卡人出于安全的考虑）并获得同等的积分。借记卡购物或者支付帐单，第一个月用借记卡以贷记（贷款记账）的方式消费1000美元，最低能有10美元的积分返点，有的项目在特定时间段积分点数更高。每年八月是银行协助保险支付保险费的时间段，使用借记卡支付保险费可以返点5%。不过借记卡在美国各家银行提款现金手续费很贵，取10美元现金竟要支付5.75美元的手续费，费用由ATM机收费1.75美元、机器所属银行要收费4美元，两部分组成提取现金按次收费，取1000美元与取10元手续费同样，要比起国内的取现要贵多了。

据说美国信用卡的盈利很大部分来自有钱持卡人。因为有钱人持有的信用卡太多，这张用一下那张用一下，难免会忘记在规定的时间还款所以就要交罚金。我打工的一家广东餐馆的老板就经常这样，但他感觉无所谓，因为信用卡确实提供了很多方便。

开户、开卡赚现金……我所了解的美国银行

说起了信用卡就不得不说一说美国银行开户。基本上每家银行都流行新开户送现金。去年初第一次尝试了美国银行开新户赠送100美元。获得现金要满足两个条件，第一是必须开户存250美元以上，90天后银行会自动存75美元到你账上，第二是30天内要用网上银行支付两个消费账单，可获得另外的25美元的赠送（共100美元）。当时正想开个账户把身边的3000美元现金存入银行。第一个条件我是符合的，第二个条件还不符合就去消费两笔账单支付。银行先生热情地给了一包资料解说了不少内容，但我半懂不懂没有细看。不过当时就怀疑是否太轻易就赚得了75美元红包，想不到问题果然出来了银行三个月后寄来的账单显示，被扣除了维护费12美元，原因是那时我还没有固定的每月工资收入打进卡里，得知这消息自我感觉不好，就取消了银行账户。和国内一样取消银行账号总是要被挽留，免不了花费时间了一番周折。

链接：信用分数是什么意思，我做了什么会导致分数变低？信用分数其实就是银行对你的风险评估，任何让银行觉得把钱借给你有可能亏本的可能性，都会导致你的分数下降，比如同时申领很多卡，银行就会觉得你最近可能遭遇了经济危机，借给你的钱就有打水漂的可能性。你每申请一张信用卡，银行都会去查看你的信用记录，在你的记录里留下一个反向降低的（hard pul l）因素，出现这个提醒标志会降低你的分数，最有效的涨分数的方法是保持bal ance小于30%并且按时还款，高于50%会降低你的分数。

其实这种馅饼在美国经常有，前提是只要有工作、有工资收入每月转入信用卡。不久美国大通银行chase来信：开新户并与开立工资挂钩，每月支付五个网上账单，就送给客户125美元现金。如果每月有工资存入可以免掉月维护费6元。这时我已经在中国广东餐馆做了会计兼出纳，于是就开了户立刻就赚得了125美元。不过一个月事情又来了，“被”交了年费25美元。这一次因为银行给予的奖励的确相对比较高，所以我没取消账号准备保留一年再看。今年二月份收到了美国第一资本金融银行发给广东餐馆借记卡的通知，条件是开新账户并与工资挂钩，送给现金200美元，经询问一年内即使每月没有资金进出，也不收客户的年费和维护费。既然是银行为新开户客户准备的馅饼总是要吃的。所以到现在为止我一共赚了400美元开户费。

需要提醒的是不要看到奖励丰厚就过多的开卡、开户，美国对开卡过多与实际收入不相匹配的客户持卡人总是保持了警惕性，并加以了限制与提防，对过多的开卡、开户者信用分值，予以了下降等级与分值摊薄，造成他在短期内申领不到新的信用卡。在奖励方面发现卡discover因为申领者众多“不愁嫁”，所以不设开卡奖。使用BOA的123卡，如推荐别人成为持卡人就有50美元的奖励，但要刷卡消费一笔以上才可以得到。BOA的123卡网上申领有100美元奖励。

刚刚来美的头三个月，由于没有找到合适的工作，就花了点时间了解美国银行的业务。所有个人账单都通过银行卡网上支付或个人支票支付。美国的支票分业务支票以及工资支票，两种支票不可以混杂用。美国没有现金支票，如果需要提取现金，只需在业务支票供应商一行写上“现金”二字，便可凭票到公司开户银行提取现金，如果银行对公司签发支票有疑问，可以通过电话到公司财务部确认后再处理，不需要财务人员亲自到场。

然后再说一下在银行办理公司业务的感觉。应该说国内银行的效率虽然提高了，但在操作上美国似乎更便利一些。支票是美国使用最为广泛的票据，全美国都通用甚至通行全世界，而国内的支票据我所知一般仅限于同城使用。国内公司填写支票数据信息，如果修改了或印章糊就很难通过银行机器的扫描，而美国通常给公司配备支票扫描机，公司可以存支票进行转发到银行。美国支票日期填写是小写，有公司用财务软件打印。他们的支票书写没有国内支票要求那样严格。

美国银行的贷款批下以后，公司打电话到银行确认身份后五分钟内转到账上。好多供应商的款项都通过银行自动转账支付，银行也可以按公司的要求通过快递将支票送到供应商手上。通常一家公司的银行总账有三个支账，经营账（operating account），工资账（payroll account）以及储蓄账(savings account）。三个账之间随时可以转账，只有储蓄账上的存款才能获得利息，而经营账需要每月支付管理费。公司会计的责任就是将多余的资金转到储蓄账上，到需要支付时再转过去，通常支付的管理费总是比收到的利息多。

美国是个金融大国，似乎做什么事情都离不开银行。来美后知道对个人而言这里是个信用卡世界。“用信用卡的可以不还钱，还不起钱的也要用信用卡”。几年前这样的社会现象在美国曾经很普遍，那些年买了房子买了车还不起钱、不打算还钱的人实在是太多，这也是美国爆发金融危机的主要原因吧。