金融为本创新为魂工银“融e 借”引领消费信贷新潮流

金融为本创新为魂工银“融e 借”引领消费信贷新潮流

2017年1月5日，工商银行在北京发布了个人信用消费贷款的全新品牌——“工银融e借”，引发市场和媒体的广泛关注。其实，“工银融e借”是全新品牌，却并非新鲜事物。2015年6月18日，我行率先于业内成立个人信用消费金融中心，将个人信用消费贷款与信用卡作为标准化信贷产品统一管理，在全国首创“卡贷合一”的运营模式，开启了大力发展消费金融的新征程。2015年10月28日，我行正式上线新一代无担保、无抵押、纯信用、全线上的个人信用消费贷款产品，迎合了广大居民在互联网时代的消费融资需求，不断增强居民消费能力。而新发布的“工银融e借”，正是经过一年多的市场检验和修正完善，形成的更具特色、更有效率、更富价值的个人信用消费贷款2.0，将在促进消费增长、普惠百姓民生、推动经济转型中展现更多担当、实现更大作为。

一、我国消费信贷产业迎来崭新的黄金时代

我国经济进入速度变化、结构优化、动力转化的新常态，需要不断创新金融服务模式与业态。从国际经验来看，我国信用卡产业大发展已箭在弦上并且空间巨大。信用卡和消费信贷是市场经济的产物，美国数十年来的市场经济发展与消费信贷和信用卡创新如影随形，造就了当今世界上最为完善的信用消费体系，其发展轨迹是我国信用卡产业发展趋势的重要参考。20世纪七八十年代，美国大力发展第三产业，提升城镇化率，着力促进消费，消费信贷随之进入“爆发式”增长阶段。目前，美国消费信贷在银行信贷总额中的占比稳定在44%左右，其中信用卡贷款占比接近7%，花旗等大型商业银行信用卡贷款占比超过20%。今天的中国，经济社会结构及消费信贷发展环境都与美国20世纪八十年代高度相似，然而消费信贷在银行信贷总额中的占比仅为20%，尚不足美国的一半；人均消费信贷余额1.4万元，不足美国的1/7；信用卡贷款在银行信贷总额中的平均占比3.1%，不足美国的一半；人均信用卡消费额1.2万元，不足美国的1/4。可以预见，我国信用卡和消费信贷已迎来大踏步发展的新时代。

二、心怀梦想，共筑互联网转型发展之路

融资是金融最核心的功能之一，也是扩大居民消费、促进商品流通、助推经济增长最直接的金融业务，特别是信用类融资产品与服务，在激发消费意愿、释放消费活力、培育新型消费模式等方面发挥着重要的作用。近年来，我行为激发居民消费潜力，创新研发多种消费信贷产品，不断完善与丰富产品功能，形成了包括信用卡、个人信用消费贷款、分期付款、现金分期、小微商户逸贷等在内的消费信贷产品体系，与各方携手共同营造大众敢消费、能消费、愿消费的金融环境。特别在2016年，我行瞄准客户融资需求的难点和痛点，正式推出个人信用消费贷款产品，采用“白名单管理、全线上办理、预先授信、总额度控制、实时监测、打通系统”六大理念，主打“足不出户、立等可待、定价合理、还款灵活”4大产品亮点；2017年初，产品团队对个人信用消费贷款产品又一次进行了全新升级，推出“工银融e借”品牌，实现了价格更优——最低基准利率仅上浮10%；期限更长——贷款最长5年期、宽限期最长12个月；借款更方便——线上一键即贷；还款更灵活——拥有等额本息、等额本金、分期付息一次还本及一次还本付息等四种还款方式，充分满足不同群体多层次、多元化的消费融资需求，以更极致的互联网融资新体验快速将居民的潜在消费意愿转化为现实消费行为，实现以新融资促进新消费，以新消费引领新供给，以新供给创造新需求，加快培育经济发展新动能。

三、破茧成蝶，铺就业务升级腾飞之路

个人信用消费贷款产品在设计之初，即是为了响应国家普惠金融的号召，解决当前信息、资金配置的不对称导致有效需求与有效供给的不匹配。产品研发团队一致认为大数据的积累与挖掘是解决普惠金融痛点、难点的利器，而我行的数据积累是在过去30多年的经营发展中形成的，其中对个人客户的违约率、违约损失率等数据的积累就已超过了10年。此外，我行于2016年一季度荣登全球第一大信用卡发卡银行，在支付链条上沉淀了1.2亿张信用卡与258万线上线下商户的海量数据，完全可以充分发挥大银行在数据积累上的独特优势，深度应用互联网与大数据技术，将信用融资服务群体由以往的中高端客户进一步扩展至消费需求旺盛的“长尾客户”，推动“被动式”消费金融向“主动式”普惠金融升级。基于这一指导思想，产品团队创新提出客户“白名单”式管理，对优质客户进行预审批授信并纳入白名单，在保证风险可控的同时匹配融资产品与客户真实融资需求，同时提高放款效率。截止2017年2月底，我行个人信用消费贷款的白名单客户数达5333万户，已为40万客户提供了268亿元的信用消费资金支持。此外，产品团队进一步深化“先有数据、后有客户”的经营理念，探索引入第三方互联网平台数据与社保、税务、公积金等行外可证实收入信息，继续扩大白名单规模，进一步拓展普惠金融的覆盖广度与深度。

四、锐意进取，打造贴近市场和客户的融资服务

我行个人信用消费贷款在推出之时，已面临激烈的市场竞争。各大商业银行、消费金融企业以及第三方支付公司都在这一领域攻城掠地。同时，产品团队充分认识到“功能为先”的产品时代已告结束，“体验为先”的客户时代已然来临，以前服务是金融业务的附属产品、辅助产品，现在服务就是金融业务的本身。为了提升服务品质，打出品牌，我行从2016年9月开始，以晋身全球第一大发卡银行为契机，专项开展了“贷款1万，日息1元”的促销活动。活动引发了强烈的市场反响，单日放款峰值达3.7亿元，是活动之前日均放款峰值的5倍。在活动伊始，产品团队充分运用互联网思维进行宣传预热，主打“贷款一万日息一元”、“限时利率7.3折”的营销卖点，以折扣消费、限时优惠吸引了客户眼球，营造了饥饿营销的良好氛围。在宣传推广上更加注重以客户为中心，主要运用“工银信用卡”微信公众号进行互联网口碑传播，首次在微信“朋友圈”投放广告，实现一日点对点传播4500万人次，创微信金融类广告最高纪录，成为微信广告的经典案例。产品团队还将以“工银融e借”为突破口和试验田，努力将普惠金融的内涵由信贷资源供给，扩展至提供更加多样、综合的金融产品与服务，实现普惠金融在产品设计、客户体验、信用管理、风险控制上的全面提升。

五、推进转型，争做“互联网+”领军者

“工银融e借”是中国工商银行以融资谋转型、实现e-ICBC战略升级的新利器。近年来，我国互联网金融向纵深发展，在互联网支付与融资领域已经走在世界前列。我行顺应形势、主动作为，以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起了以融e行、融e联、融e购“三大平台”为主体，以支付、融资、投资理财“三大产品线”为依托的e-ICBC整体架构。目前融e行客户数达2.5亿户，融e联客户数6200万户，融e购用户数5400万户。而“工银融e借”则是e-ICBC战略产品线中最具互联网基因的消费信贷产品。不同于传统业务的触网迁移，“工银融e借”诞生于互联网，融合于线下场景，专注于客户体验，从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，最快实时到账，具有鲜明的互联网特色，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，开创了线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的互联网运营模式。我行充分运用“开放、共享”的互联网思维，探索应用第三方平台，实现“工银融e借”与线上消费场景的无缝链接，推动消费信贷业务从购物商城、4S店等“固定场景”，拓展至动态化、嵌入式、浸没型的“移动场景”。我行还引入“定制化、进阶式”的互联网理念，积极尝试从提供阶段性短暂的消费信贷产品，延伸至提供基于生命周期的一系列信用融资服务，以“工银融e借”的互联网创新实践实现对工商银行e-ICBC战略的丰富和延伸，成为工商银行构筑互联网金融竞争优势的一大利器。

从成立个人信用消费金融中心，到发布消费信贷系列产品，再到“工银融e借”全新品牌的确立，中国工商银行在因时而变、因需而变中，不仅开启了自身消费金融发展的新篇章，也为这个消费升级助力经济增长的新时代带来了新的金融推动力量。我行致力于将“工银融e借”努力打造为融资服务实时化、产品体验无感化、业务发展品牌化的匠心之作，同时通过整合全行资源，建立纵横有序、运行高效的管理模式，采取精准式、多渠道的市场拓展策略，构建精细化、全流程的风险管理体系，将消费信贷业务做大、做强、做实、做活，以更富人性、更具情怀的信用融资产品与服务，惠及千家万户、造福百姓民生。（本文由中国工商银行牡丹卡中心供稿）