互联网支付，工银二维码再创新辉煌

互联网支付，工银二维码再创新辉煌

移动支付成为支付领域不可逆转的潮流，工行率先推出银行业首款扫码支付产品——工银二维码支付。通过“扫一扫”即可覆盖或上线下行O2O支付全场景，无缝链接商家和客户，开启时沿智能的移动生活新体验。

在支付领域，移动支付成为不可逆转的潮流。工商银行顺势而为，根据市场脉搏和客户需求，支付产品不断推陈出新，在e-ICBC互联网金融框架下实施“O2O支付精品工程”，推出了银行业首款扫码支付产品——工银二维码支付。

一、大势已见，改革创新时机凸显

第一次工业革命和第二次工业革命各自历经100多年，中国都失之交臂，而以信息技术等为核心的第三次工业革命将中国在互联网发展上的潜能与优势充分激发了出来。归功于中国互联网的迅猛发展、互联网技术的不断进步、国家政策的大力扶持、互联网原住民的快速成长，中国互联网金融在全球的分量与地位将不只是弯道超车者，而是成为格局重构者和市场引领者，成为全球互联网金融发展的典范。

盘点2016年的中国信用卡产业，关键词莫过于改革、创新、规范、开放。人民银行、发改委联合发文再次改革刷卡手续费定价机制，推行发卡行交换费“借贷分离”和收单服务市场化定价。以二维码支付为代表的产品创新，将支付互联网化、移动化推向了新高度。中国银联接连推出了移动支付技术、二维码支付技术规范或标准，监管部门就支付产业风险防控频出重拳并对违规机构开出大额罚单。人民银行和银监会联合出台清算机构管理办法，清算市场开放进入实质阶段，线上跨行清算机构“网联”的筹建工作正式提上日程。作为中国信用卡行业的旗舰，工商银行审时度势，坚持“我们先做到”的信念，踏上了信用卡支付业务尤其是支付产品的全面互联网化转型发展之路。

因C端客户在互联网“得草根者得天下”的1.0时代已被瓜分完毕，随着聚合支付的推出，C端用户可以通用并可做到无限大，而B端商户相对而言是“不变”的，到这时“得商户者得天下”的战略意义就会充分显现出来。因此，为大力拓展商户市场，抢抓时机窗口，中国工商银行率先在银行业推出一款更安全、更便捷、更通用的新型移动支付产品——工银二维码支付，通过简单的“扫一扫”即可覆盖线上线下和O2O支付全场景，无缝链接商家和客户，开启时尚智能的移动生活新体验。

二、审时度势，抢先早抓顶层设计

工商银行牡丹卡中心内部在第一时间组成了工银二维码支付团队，该团队由工商银行牡丹卡中心总裁亲自带队，分管副总裁、相关业务部室总经理及多位业务骨干组成，为推动产品研发，抢占市场先机，该工作团队通过跨部门协调整合，专职开展工银二维码支付产品创新研发。通过团队快速决策，有效提高部室联动效率；通过科技与业务深度融合，保证产品功能始终围绕市场需求。2016年9月1日，行内组建了跨部门的个人支付产品柔性工作团队，通过业务与技术深度融合、专职集中办公的工作形式，探索了适宜科技和业务深度融合的组织形式和工作机制，有效推动了工银二维码支付精品工程的建设研发工作。

个人支付产品柔性工作团队成员由产品创新管理部、信息科技部、电子银行部、银行卡业务部等总行部门人员，以及产品研发中心、软件开发中心、数据中心（北京）人员组成。团队成员50人，其中产品创新管理部3人（其中处长1名）、信息科技部1人、电子银行部和银行卡业务部各3人（其中高级经理以上人员1名）、产品研发中心7人、数据中心（北京）3人、软件开发中心30人。柔性团队负责人由产品创新管理部（产品研发中心）一名处长担任，一名副处长负责软件开发中心人员的集中管理。软件开发中心派出的团队成员均是有支付产品相关应用的科技研发人员，其中高级经理以上人员9名，经理二级以上骨干11人。

三、气势如虹，凝心聚力成效卓著

面对汹涌澎湃的互联网金融创新浪潮和未来我国支付产业发展的黄金新时代，工商银行深刻把握经济社会发展的新特点新要求，深刻把握支付产业面临的新机遇新挑战，以更加开放的心态、更加解放的思想，推进变革创新、抢抓市场机遇、寻求跨界合作，构筑工银信用卡在互联网时代的全面竞争优势，推动工行e-ICBC3.0战略在业务与产品层面的尽快落地。通过2016年的营销推广，工银二维码支付产品在B端商户网络拓展上取得明显成果，改变目前商业银行、银联商务、第三方支付机构三分天下的竞争格局，将工行市场份额从以前的7%提升到20%左右，并进而恢复工行在同业市场中的领先位次。

B端商户规模迅速扩大。工行二维码商户日均拓户1.1万户，拓户数量保持稳定攀升态势。产品推广第35天，二维码商户数量突破50万户；产品推广第80天，实现了二维码商户数100万的目标；产品推广第110天，工行二维码商户规模已达120万户，快速建立了工银二维码支付产品的市场先发优势。32家一级分行的二维码商户数量超过万户，其中广东、江苏、湖北分行商户数量达10万，全行88%的对公网点已开办二维码商户收单业务，并开辟了二维码支付体验区，初步实现了在全国各主要城市、重点地区、核心区域工银二维码支付受理环境的基本覆盖。

推动C端客户逐步增长。由于工行二维码支付产品首期主要依托融e联客户使用，随着二维码支付产品营销推广和促销活动的逐步开展，C端客户增长也逐步加速，支付习惯开始培育。二维码支付产品推广后的110天时间，全行融e联客户净增2296.7万户，日均增量由推广前的18.2万户增加到推广后的20.9万户，增幅14.8%，C端客户动户率从初期的10%提高到目前的30%。据Analysys易观发布的2016年9月末金融类AppTop 100大榜单，工银融e联进入金融类App前十、银行服务应用类App前五，一举超越招商银行掌上生活，二维码支付功不可没。

网点竞争力显著增强。由于二维码支付产品既满足了广大中小商户便捷、高效的收单服务需求，又同步拉动了存款、贷款、代发工资、理财等对公业务的增长，成为基层网点争揽对公客户、丰富客户基础、增加贷款融资、优化客户结构的营销利器。新拓展的二维码商户对全行的综合贡献度不断提升,联动营销POS商户23万户，新增结算账户近30万户。同时，随着网格化营销机制的深入推进和专兼职商户发展团队的逐步组建，各网点专业化收单人员逐步配备，营销力量进一步增强，目前全行专职商户发展人员3000余人，兼职超过10000人。

四、顺势而为，践行责任回报社会

工商银行的发展之路就是一条开拓创新之路，我们的创新源自于客户、服务于客户，始终与时代发展同行。工银二维码支付产品的推出是工商银行支持实体经济发展，以便民利民的支付服务拉动消费的新途径，是工商银行创新发展普惠金融，持续提升中小商户和个人客户服务水平的新举措。工行力求改善大众消费环境，使我们的支付网络既广泛覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“毛细血管”，切实将金融服务触角广布社会民生的各个领域。工行深耕小支付、微支付领域，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品进一步降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的融资难、融资贵问题，打通小微企业融资服务的“最后一公里”。

互联网正在越来越深刻地改变着人们的生产生活方式，也越来越深刻地改变甚至颠覆着我们银行业的经营理念、金融产品和服务模式，工商银行立足于“全球第一大发卡银行，中国第一信用卡品牌”的新起点，面对新的历史机遇、新的经营形势、新的发展使命，将继续秉承“我们先做到”的精神，坚持“客户首选、行业领军、世界一流、百年品牌”的梦想，在金融产品创新的道路上坚定信心、勇往直前，进一步推动服务转型，为金融业的创新发展做出新的更大贡献。（本文由中国工商银行牡丹卡中心供稿）