新常态下加快我国普惠制金融建设研究

王亚茹

(新疆财经大学 金融学院，新疆 乌鲁木齐 830000)



新常态下加快我国普惠制金融建设研究

王亚茹

(新疆财经大学 金融学院，新疆 乌鲁木齐 830000)

摘要：在我国经济发展进入新常态以及大众创业、万众创新的浪潮中，发展普惠金融具有重要意义。目前我国普惠金融服务对象受众面窄，普惠金融需求与供给存在矛盾。以普惠金融需求范围和服务供给为基础，研究如何加快普惠金融的发展，提出了加大政策支持力度，加强普惠金融服务，加大普惠金融宣传力度的对策建议。

关键词：普惠金融；需求；供给

普惠金融是一种在传统正规金融体系之外发展起来的一种金融方式，以扶贫为目的，为广大中低收入群体提供储蓄、保险、信贷和信托等金融产品和服务，即为那些难以从正规金融机构获得信贷支持而又具有一定的收入来源和偿付能力的群体提供信贷支持。普惠金融是所有对金融有需求的人都可以平等地享受的金融服务，其实质是信贷获得权、金融融资权和投资权的公平。普惠金融的核心理念是规模微小化、服务内容广泛化。

在我国经济发展进入新常态以及大众创业、万众创新的浪潮中，发展普惠金融的意义更加凸显。然而我国普惠金融服务对象受众面窄，普惠金融需求与供给方面存在矛盾。一些地区金融机构服务网点太少，偏远地区的群众甚至根本享受不到相关服务。目前，客户的需求越来越多样化，但金融机构却不能提供多样化的产品和服务，在金融机构已有服务中，也没有针对不同层次的客户提供个性化的服务，难以满足客户需求。

一、我国普惠金融发展问题文献综述

杜晓山(2003)提出发展面临的问题具体包括：如何保证高质量的金融服务；如何有效降低金融服务成本；如何拓展偏远地区、贫困客户群体。蔡彤、唐录天、郭亮(2010)总结了目前发展普惠金融存在的问题：一是制度上缺乏科学性，从而影响了普惠金融相关政策的执行效率和目标实现；二是法律上缺乏支持和保障；三是普惠金融信贷扶弱政策的受众面窄，这主要是由于地方财政基础较弱，缺少执行主体导致；四是相关部门之间缺乏合作，导致有关政策实施的成本上升，效率降低。邢勤忠(2011)认为，普惠金融可持续发展面临的困难和问题包括:金融需求的快速发展与金融供给的相对滞后相矛盾；信息不对称造成普惠金融供给方与需求方存在行为差异；资金来源不畅造成普惠金融支持效率低下；我国不完善的政策体系造成了普惠金融内生激励不足。钮键军(2014)认为影响我国普惠金融发展的因素包括:普惠程度不够高；普惠金融产品与服务创新能力不足；普惠金融服务的迅猛发展对风险管理和监管带来新的挑战；金融基础设施供给亟需加强。

二、我国普惠金融的需求范围

(一)中小企业、城市中低收入者和农民的贷款需求

随着我国经济的不断发展，中小企业已经成为国民经济发展的重要力量。随着中小企业发展规模的不断扩大，亟需资金支持。但由于中小企业自身经营规模小、企业管理水平低、可抵押产品少、信用水平低等特点及大多数金融机构贷款评估系统的不完善等，中小企业的贷款需求不易得到解决。

在我国城市中，中低收入者是已占城市人口的60%。这一群体的消费支出除了子女上学、婚丧嫁娶及家庭日常生活外，有时候还有一些旅游等娱乐性开支。随着城市的房价逐年增高，有的中低收入者为了购房则需要借助贷款才能维持日常生活。

增加农民收入，改善农村生活环境一直是解决农村问题的关键。在广大农村，农民除了满足吃穿用行等基本的生活需求外，在生产过程中还有资金需求。如种地需要种子、农药、化肥等生产资料，有些家庭还需要购买牲畜和饲养牲畜的肥料等。一些普通农民家庭，收入只能满足基本的生活开支，而无法满足一些生产性资金的需求。

(二)转账、支付需求

21世纪以来，我国企业间贸易结算活动越来越频繁，对企业资金往来的流动性要求越来越高。并且，随着互联网金融的快速发展，许多消费者热衷于在网上购买衣服、家用电器等商品，开始通过网上银行支付和结算。因此，无论是企业还是个人对资金转账和支付的需求日益强烈。

(三)投资需求

近几年，我国人民生活水平有了很大提高，在满足基本的生活需求之后，投资理财已经逐步成为人们关注的热点。据2014年数据调查显示，我国有近40%的居民都有投资需求，并且愿意学习投资理财知识，尤其是年轻人群体对投资理财有强烈的需求。

三、我国普惠金融服务的供给

(一)一些传统金融服务的供给

近年来，我国省区市金融机构发展迅速。在东部发达地区，金融机构的网点较密集，而在中西部地区，金融机构网点较少，在区域分布上还不够合理。金融机构大部分业务种类集中于总部，下设的分支机构可办理的业务种类少，服务成本高，为客户办理业务带来不便。像新疆、青海等西部地区的一些县乡的金融分支机构特别少，并且一些分支机构可处理业务种类也少。生活在偏远地区的人们常常要到距离很远的县城才能办理金融业务。

(二)互联网金融服务的供给

互联网覆盖面广，互联网金融可提供普遍性服务。随着电脑、智能手机、智能电视等互联网工具多样化，使得越来越多的人可以参与到互联网金融中，可以通过手机等工具便捷地开通支付、还款等功能。但互联网金融发展也面临重大安全隐患。近年来，出现许多网络诈骗公司，对互联网金融造成很大负面影响。互联网金融服务以网络为主，一些不熟悉网络的人和网络不发达地区的居民不能参与，具有局限性。

四、加快我国普惠金融发展的建议

(一)加大政策支持力度

政府应为普惠金融服务提供全方位的支持，首先，制定普惠金融相关政策，并制定相关法规保障政策顺利执行。其次，加大对金融基础设施的投入，完善金融体系建设。要加快引进国外先进理念和技术，构建金融数据库、个人征信体系系统等。第三，严厉打击违背普惠金融理念的违规违纪行为，全方位保证普惠金融的安全性和可行性。

(二)加强普惠金融服务

金融机构是实施普惠金融服务的重要主体。金融机构应全面落实国家普惠金融政策，改善金融体系结构，提升普惠金融服务便利度，科学合理分布金融服务网点，特别是不断增加偏远地区的金融服务网点。同时，规范小额信贷公司、投资公司等新型金融机构，促进其经营日益规范化，使金融机构普惠金融服务更加多元化。

(三)加大普惠金融宣传力度

近年来，国际上越来越提倡普惠金融服务。我国政府和金融机构应加大普惠金融的宣传力度，通过网络、广播、报纸等传播途径，让更多的人了解普惠金融相关政策，号召社会各方面力量，支持普惠金融建设。

[参考文献]

[1]周孟亮，张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法「J].中央财经大学学报，2009(6).

[2]刘文翠，周丽华.西部地区经济发展中的金融支持研究[M].新疆人民出版社，2009(6).

[3]夏圆圆.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社会科学，2010(9).

[4]张平.发展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设[J].开发研究，2011(2).

[5]李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012(9).

[6]雷汉云.基于排斥理论的边疆地区金融包容发展创新研究[J].江淮论坛，2015(1).

(责任编辑：郭丽春梁宏伟)

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：2095-3283(2016)02-0101-02

[基金项目]国家社科基金(一般)项目“新常态下边疆地区普惠金融发展模式研究”(项目编号：15BJY167)；国家自然科学基金项目(项目编号：71563050)。

[作者简介]王亚茹(1991-)，女，汉族，新疆人，硕士研究生，研究方向：金融工程、区域金融与资本市场。