影响汽车金融公司经营效率的管理要素分析

马　勇，周家星

（江西科技学院协同创新中心，南昌330098）

影响汽车金融公司经营效率的管理要素分析

马勇，周家星

（江西科技学院协同创新中心，南昌330098）

随着我国汽车消费市场的日益扩大，作为支持汽车消费的汽车金融公司也迎来了更好的发展机会。在我国汽车金融公司作为一种比较新的业态，在汽车金融服务市场上正在发挥着越来越重要的作用。而汽车金融公司的经营效率受到内外部不同管理要素的影响，尤其是在最近两年汽车市场整体增加缓慢的背景下，探索分析影响我国汽车金融公司经营效率的管理要素显得很有必要。

汽车消费；可贷资金总额；汽车金融公司；汽车金融服务；风险控制

一、外部管理要素

（一）整体汽车消费市场增长放缓

经过十几年的快速发展，如今我国的汽车消费市场已经发展到一定的瓶颈时期，整体外部汽车消费市场增长的放缓，对作为汽车金融消费起很大基础支持性作用的汽车金融公司经营效率来说，也具有很大的影响作用。汽车金融公司的经营效率，在一定程度上，受到外部整体消费市场的影响。

（二）居民收入水平低

对于居民来说，汽车消费是一项很大的支出。虽然我国居民在经济发展过程中，收入有了比较明显的提高，但是同汽车价格相比，还是存在较大的差距，对于大多数人来说，购买汽车是存在一定难度的。较低的居民收入水平，也直接影响了居民在贷款购车方面的消费能力，这样从一定程度上就影响了汽车金融公司业务的发展，从而不利于经营效率的提高。

（三）法律法规不健全和不完善

法律法规作为一项重要的外部管理影响要素，对汽车金融公司经营效率也有着一定的制约作用。由于我国汽车消费信贷业务的发展起步时间比较晚，在相关的法律法规方面，汽车信贷消费的具体立法还比较少，也不够成熟，汽车金融公司在开展业务方面受到的制约条件也比较多，缺乏清晰可见的商业模式，这也影响了公司的经营效率。

二、内部管理要素

（一）高端汽车金融行业人才缺乏

汽车金融公司在我国作为一种比较新颖的业态，在快速发展过程中，面临的一个重要制约因素就是高端人才的不足。在中国汽车市场销量增幅收窄的背景下，我国2015年的汽车金融渗透率却交出了25%的成绩。汽车金融市场逆势上涨的背后，是汽车金融市场的扩大、业务的深入，以及竞争的加剧。在激烈竞争中阔步向前的汽车金融市场，对人才的需求也越来越急切，但我国汽车金融行业专业人才的供给明显不足。从2004年第一家汽车金融公司运营开始，中国汽车金融已经历了十多年的高速增长期，如今正式步入“快车道”，正在不断创新业务模式，开辟新的领域，开拓更大的发展空间。从一些汽车金融公司的发展现状来看，汽车金融领域人才还是很缺乏的，主要原因是既懂汽车又懂金融的人太少了。汽车金融需要产品创新，需要了解用户的购车特点、经销店的业务流程，针对这些行业痛点，有针对性地开发汽车金融产品。目前来看，具备这样能力的综合人才还是不多的。汽车金融市场需要专业专注的复合型人才，对从业者要求较高，不仅要了解汽车、金融、管理，还要及时捕捉市场动向，目前汽车金融市场这类人才还是相当缺乏的。关于人才紧缺的原因，主要是汽车金融领域相关公司越来越多，对专业人才需求量日益增大，而国内只有极个别院校设有汽车金融专业，汽车金融专业人才培养的教育体系尚不完善，汽车金融领域的培训机构极少；然后是相关书籍及指导资料也极为缺乏。由于汽车金融只是金融类别里的一个细分项目，很多高校目前尚没有开设这样的课程或者专业，于是，汽车金融公司除了引进一些海外人才，最普遍的就是去银行挖人。但汽车金融公司和银行相比，待遇可能没那么好，而从业者所需具备的综合技能又比银行要多，既要懂金融，又要懂车，这也是人才难找的一个原因。

（二）融资渠道较少，资金相对缺乏

2014年9月，证监会发布《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务管理规定（修订稿）》，实行市场化的证券自律组织事后备案和基础资产负面清单管理制度。这为此后汽车金融公司开展信贷资产证券化业务大开方便之门，所以才有了惊人的数量增长。融资渠道的拓展是一方面，更重要的是汽车金融公司通过资产证券化可以拿到比向银行借款“利率”更低的资金。由于证券化之后的产品是在银行间市场销售，其实最后的投资人大多还是商业银行等金融机构。同汽车金融公司的发展资金需求来看，目前的融资渠道还是显得不够丰富，并且融资的成本相对较高，在资金缺乏的情况下，制约了汽车金融公司经营模式的创新变革，从而也在一定程度上影响了经营效率。

（三）对汽车消费者的信用征信缺乏标准的评定体系

从当前的实际情况来看，我国个人信用等级评价主要是在银行系统内进行，汽车金融公司在做相关的汽车消费贷款业务时，对于消费者的信用征信水平核实、调查还是主要依赖银行，对贷款客户的基本经济收入情况、经销商的经营变化情况，基本上不能够实现动态及时掌握控制，这就增加了汽车金融公司的业务风险，也在一定程度上降低了经营效率。汽车消费金融尽管前景虽然好，却急需补个人征信短板。一些传统金融机构在收集原始数据时，未能统一定义数据口径、在系统内部打通数据交叉验证机制，导致历史数据常常伴随着录入错误、信息缺失或冗余重复但又不一致等质量问题。从信用文化方面来看，“守信激励、失信惩戒”机制不够健全，一方面守信激励不足，另一方面，失信成本较低，导致欺诈违约等失信现象比比皆是。淡薄的信用意识也抑制了社会公众对汽车金融公司征信产品的需求。

（四）风险控制措施存在漏洞

汽车金融公司在经营过程中，主要精力集中在了如何扩张业务方面，相对来说，对汽车消费金融业务的风险控制措施不够严格。汽车金融公司在风险控制方面存在的漏洞，也是导致不法消费者“骗贷”的重要因素，一旦出现“骗贷”业务，必然会对公司的日常经营效率造成不良影响。汽车金融公司在授信审批、岗位责任划分、检查监督制度方面，还存在一些问题和漏洞，相关的业务人员岗位缺乏有效的监督分离措施，从而导致了风险控制出现漏洞。

上面分析了影响汽车金融公司经营效率的外部因素和内部因素，对于汽车金融公司的发展，外部因素更多的是受宏观经济形势以及国家政策的影响，作为市场参与者的个体公司，较难有大的作为；而在内部因素层面，汽车金融公司要充分认识到其重要性，通过持续优化和改进内部各项管理要素，不断提升公司经营效率。

三、内部管理要素对提升汽车金融公司经营效率重要性分析

（一）优秀人才是经营效率提升的关键

汽车金融共作为一种比较新颖的汽车金融业务模式，需要一批具备很强专业金融知识和综合业务素质的人才，人才是公司各项业务开展的推动力量，也是管理升级、提高效率的根本性因素。任何一项管理措施的落地执行，均离不开一线管理人才的有效执行。所以说，优秀的人才，作为重要的管理要素，是汽车金融公司发展不可或缺的基础力量。当前的汽车金融市场正进入快速发展阶段，消费者对汽车金融产品和服务的需求也在悄然生变，这对汽车金融行业从业者的专业性和创新性提出了更高的要求。可以通过外部引进+内部培养的模式，增加汽车金融公司内部的高素质人才。

（二）风险控制是保障汽车金融公司稳健经营发展的重要基础

汽车金融公司在开展各项业务工作过程中，离不开必要的风险控制。风险控制关系着公司的稳健经营发展，一旦公司业管理出现风险漏洞，有可能给公司的持续稳健经营带来严重后果。从这个角度来看，汽车金融公司要加强对汽车经销商的贷款管理，作为促进金融机构扩大汽车消费信贷的关键环节的健康发展；同银行的个人征信查询进行有效对接，通过加强风险控制和监管，使汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展。

（三）资金渠道是汽车金融公司经营的现金流支持

汽车金融公司在日常经营过程中，离不开稳定的现金流支持。伴随着互联网金融的发展，汽车金融产业的资金来源将逐渐丰富，大量社会资本的涌入将极大地丰富汽车金融产业的业态和模式。在传统的资金来源渠道基础上，汽车金融公司要积极运用互联网金融工具，引进更多的社会资本，丰富资金来源渠道，为公司业务的开展提供高效率的资金支持。

（四）创新和延伸汽车金融业务是经营效率提升的有效手段

汽车金融公司，要想在激烈的竞争中不断提升效率，就离不开持续不断的业务创新和服务延伸，创新和延伸后续服务是汽车金融公司经营效率提升的有效手段。汽车金融公司要依托“互联网+”理念和技术创新，将汽车+金融+互联网成功嫁接，为汽车产业链中的中小微企业经营者与消费者提供贴身便捷的金融服务解决方案，构建起一个以金融服务为核心纽带，积极健康、可持续发展的汽车流通产业生态圈，从而促进整个汽车产业有形市场各个环节的良性循环。根据汽车产业链上的中小微企业的经营发展需要，量身定制金融产品和服务，从而不断提升公司的经营效率。

四、结束语

综上，笔者分析了影响汽车金融公司经营效率的外部因素和内部因素，并重点对内部管理因素的重要性做了深入探讨，提出了优化和完善内部管理要素的措施建议，希望可以对汽车金融公司明确内部管理要素的重要性，不断改进内部管理，提升经营效率提供一定的参考和借鉴作用。

［1］朱彦林.浅析我国汽车消费贷款保险［J］.佳木斯职业学院学报，2016（3）.

［2］周星廷.关于我国汽车金融信贷风险管理的相关研究［D］.长春：吉林大学，2015.

［责任编辑：庞林］

F830

A

1005-913X（2016）10-0099-02

2016-07-10

2015年度江西省高校人文社会科学研究项目（JJ1519）

马勇（1971-），男，江西临川人，硕士研究生，研究方向：投融资及证券市场。