互联网金融模式及对传统银行业的影响

高娅

摘要：当前互联网金融在我国迅速发展，在给传统银行业带来冲击的同时，也带来了发展机遇。传统银行业要结合自身优势及互联网金融带来的挑战进行变革，积极应对。要充分发挥网络优势，完善互联网金融背景下传统银行业的经营模式，实行金融产品优化升级，提升服务水平及盈利水平，加强与第三方支付平台的合作，实现互联网金融和传统银行的合作双赢。

关键词：互联网金融； 传统银行业； 影响因素

中图分类号：F8325 文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）04-0085-03

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的内涵

目前，对于互联网金融没有统一的定义。一般认为：互联网金融是指通过互联网、移动互联网和其他工具，介入传统金融的混合金融。互联网金融不是互联网和金融业简单相结合的产物，而是以依托于支付、云计算、搜索引擎、社交网络和其他互联网工具的一种新兴的金融业务。从广义金融角度来看，互联网金融包括但不限于第三方支付、信用评价、金融中介、金融产品在线销售模式。从狭义金融角度来看，融资依托互联网实现的形式都可以被称为互联网金融。

（二）互联网金融的特征

1成本低，收益高

互联网金融模式下，资金的供求双方都可以从网络上找到互相需求的目标，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

2效率高，方便快捷

互联网金融充分体现了社会发展的快节奏，办理业务方便快捷，只要拥有适当的账户就可以解决交易问题。

3发展迅速，覆盖范围广

互联网金融依托大数据和电子商务而快速发展。如余额宝，上线18天，累计用户就达到250万，资金累计达到66亿元。互联网金融突破时间和空间的限制，金融服务更直接，客户基础更广泛，同时，覆盖了传统银行业不能覆盖的区域。

4无传统中介

这是互联网金融与传统银行业务最大的不同，传统银行业是间接融资渠道，银行通过办理中间业务获得收益。而通过互联网金融服务，资本可以直接绕过商业银行提供给资金的需求方，股票、债券、贷款和其他金融服务可以直接在线交易，提高金融市场效率。

5风险大，监管薄弱

目前互联网金融体系虽然高度发达，但尚不完善，没有固定的信用系统，只能通过网络信用评级来分析客户信用状况，因此容易造成贷款收不回来的资金风险，并且互联网金融在我国处于起步阶段，缺乏行业规范，监管薄弱。

6对互联网技术要求较高

互联网金融以网络技术为支撑，需要依靠强大的数据处理功能才能实现，同时需要有尖端技术来维护其日常运营，减少各种风险漏洞。

二、互联网金融发展模式

（一）众筹

众筹是由发起人、跟投人和平台构成，是指发起人事先提出一个项目，跟投人来投资购买参与团购的一种形式。互联网平台的使用，让公众可以展示他们的创意和项目，引起人们的关注进而获得所需的资金援助。群众募资被用来支持各种活动，包括私人筹款、筹款活动、创业募资、发明、设计、科学研究和公共工程等。众筹平台的运作模式大同小异，需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，向公众介绍项目。

（二）第三方支付

第三方支付，从狭义上讲，是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。在第三方支付平台的交易中，购买的一方选中自己心仪的商品，通过第三方支付搭建的平台支付货款到第三方，由第三方支付平台通知卖家发货，第三方支付起到一个双方信用担保的作用，在买方收到商品之后再通知第三方支付平台把货款打给卖方。如今第三方支付已然成为一个综合性的支付平台，不再仅仅局限于互联网之中，在我们的日常生活中随处可见，如微信支付、支付宝和财付通等。

（三）网络小额信贷

网络小额信贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。互联网企业通过将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人信用评价，从中检索出具有潜力的客户来发展业务，具有金额小、时间短、信用额度透明的特点。

（四）互联网金融门户

它指的是利用电子商务网站庞大的用户群，使客户在互联网上得到所需的金融服务。客户可以购买货币基金和其他金融产品，不仅可以获得利益，同时这部分资金还可以用作平时生活中的日常支出，如通过互联网进行缴费等。与传统的银行理财产品相比，具有不限购、随时赎回、没有手续费等优点。互联网金融门户的代表如余额宝等。

（五）P2P

P2P即点对点借贷。P2P公司借网络平台进行借贷双方的资金分配，投资人的资金和被投资人的需求直接相互碰撞，大家各自寻找合适的资金使用利率，不需要通过第三方中介来搭建平台，而是进行直接投资，为用户提供融资服务，其本质是一种民间借贷。需要贷款的人可以从网络平台上直接找到放贷的人，放贷的人也可以通过资金发放贷款来获得收益，这不仅能帮助贷款人分散风险，且还帮助借款人选择有利的利率条件，如人人贷、搜易贷等。

（六）信息化金融机构

信息化金融机构，是指在互联网金融时代，通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。从另一个角度直观认识，通过信息化金融机构，我们就不用到银行汇款，去营业厅炒股，去保险公司购买保险产品，通过电话或在网上就可以办理。信息化金融机构的金融服务更加高效便捷。

三、互联网金融对传统银行业的影响

（一）消极影响

1传统银行业务受到冲击

互联网金融的灵活性给银行传统存款业务和投资理财业务带来挑战，如支付宝、余额宝等投资理财产品不像传统银行那样要求最低几万元才能购买，没有最低额度限制，且随用随取，不像传统银行那样必须在一定期间内续存且不可以提前支取，如果提前支取还要承担本金亏损的风险。银行非常低的短期利率必然竞争不过高利息的余额宝等互联网金融产品，银行的活期存款将逐步被其所取代。2014年，余额宝用户数量增加到8100万，总额达3500亿元，而传统银行信用卡的数量则一直在下降。由此，各大银行纷纷与余额宝合作，确保传统银行业务的存款量。

2传统银行的金融媒介作用被削弱

传统银行吸收存款发放贷款，起到金融媒介的作用，互联网金融为供需双方提供详细的信息，提高了交易效率，减少了中间环节，降低了交易成本，具有很强的替代效应。以阿里金融为例，面对淘宝网庞大的客户需求，阿里推出了“信用贷款”服务，满足小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求。传统银行通过提供中间业务服务，如缴水、电、煤气费用及代缴彩票费用等赚取服务费用，而互联网金融诞生之后，人们不仅仅可以在网上自助购物，还可以利用互联网不出家门就可以完成水、电、煤气等各种缴费业务，传统银行的媒介作用被大大削弱。

3传统银行客户流失

目前银行之间竞争激烈，随着客户整体素质提高，对服务的要求也日益多元化，而且客户开始重视服务体验，互联网金融注重客户体验，尊重客户，能根据客户的需求制定营销战略，提供传统银行所不能提供的业务，时刻满足客户需要，导致传统银行客户流失。据不完全统计，支付宝目前已有8亿多个注册用户，日交易额超过200亿元，日均交易笔数1亿笔以上，在支付宝的峰值时每秒的成交笔数能达到19万笔。2013年，支付宝的总交易额达到18万亿元，创造了互联网金融的神话。

4传统银行业风险加剧

我国传统银行业主要面临信用风险、竞争风险、表外业务风险、声誉风险等，传统银行业间竞争激烈，目前又面对日益强大的互联网金融的竞争，银行的客户不断流失，质量下降，银行盈利减少，从而增大银行风险，威胁银行安全。

（二）积极影响

1促使传统银行业转型

面对互联网金融的巨大挑战，银行积极转变传统的经营模式，许多银行都在加快各类金融产品和服务的研发创新，降低购买门槛，提高银行产品收益，注重用户体验，提高服务能力。

2加快传统银行业的网络化进程

面对信息产业的快速发展，传统银行业也积极进行改革，将传统的柜面交易向网上交易转变，创造出自主的交易环境。目前传统银行纷纷发展网上银行、电子银行、手机银行和其他网络平台，中国上市银行的电子银行交易替代率超过70%，手机银行累计用户数已超过34亿人。通过互联网应用，不但可以减少银行的成本，而且可以提高工作效率，减少操作风险，满足客户自主性、个性化服务的需求，从而实现盈利方式的改变。

四、传统银行业的应对策略

（一）提升服务水平

首先，优化业务流程，让客户随时在最短时间用最简单的方式办理各类业务，为用户提供更好的体验。其次，增强服务理念。定期进行服务培训与考核，提升银行从业人员服务意识和服务技能，打造服务型银行。第三，优化现有产品，研发新产品。对现有产品加强网络化建设，以银行业多年来在客户心中积累的信誉度留住客户。研判消费者需求而进行新产品开发，巩固客户基础。如研发类似余额宝的理财产品，降低购买理财产品的门槛，消除一些不必要的限制，小额理财金额虽然较小，但可以相应提高风险系数，这样可以为那些资金积累较少但是敢投资且接受风险能力较强的年轻人购买理财产品打开方便之门。

（二）转变经营方式

传统银行业具有资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、网点分布广泛等优势，取得了大多数客户群体的信任。进一步发挥自身优势，通过转变经营方式，可以实现传统营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。传统银行业也可以利用互联网金融模式，拓展服务渠道，深度整合互联网技术与银行核心业务，逐步转向一体化运营。如可以专门开辟一条自助办卡的通道，利用互联网平台积累的客户信息进行操作，客户只需在网上申请，然后到最近的网点领取在网上申请的银行卡即可，不用再到银行窗口等待办理，这样既分散了客户人流也能使银行不流失一些习惯于使用自助式服务机器的人群。

（三）加强与第三方支付平台合作

无论是互联网金融还是传统银行业都有自身的优势与劣势，互联网金融拥有大数据优势，而传统银行业在风险投资和分析，征信信息上有较大优势。互相竞争不如合作共赢，创造出一个互联网金融与传统银行相互合作的新平台，传统银行一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强风险把控，实现互惠互利。

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Abstract： The current internet finance developed quickly in our country， brought great impact on the traditional banking industry，at the same time also has brought opportunities for developmentTraditional banking should combine their own advantages and the challenges of internet banking to change， and respond actively. We should give full play to the advantages of the network， improve internet finance background under the traditional banking business model， the implementation of the optimization and upgrading of financial products， to enhance the service level and the profit level， strengthen cooperation with third-party payment platform， cooperation and mutual benefit between internet banking and traditional banking.

Key words： internet finance； traditional banking industry； influence factor

（责任编辑：郭丽春梁宏伟）