福建银行业普惠金融的实践与探索

曾静怡

（福建师范大学协和学院，福州350001）

福建银行业普惠金融的实践与探索

曾静怡

（福建师范大学协和学院，福州350001）

自新中国成立起，我国逐步建立起几乎全覆盖的农村金融体系，但网点少、服务窄、贷款难等问题仍阻碍“三农”金融服务的顺利开展。十八届三中全会正式提出将“普惠金融”写入党的执政纲领，在全国范围内发展普惠金融。本文以福建为例，研究普惠金融在福建银行业的实践与探索，为进一步推进普惠金融工作提供有益的建议。

普惠金融；银行业；实践与探索

一、国内银行业普惠金融的发展现状

（一）金融服务区域覆盖广，但仍有空白

新中国成立后，全国大力推广基础金融服务，各乡镇逐步设立了农村信用社、农业银行和邮储银行，县城设立农业发展银行和一些商业银行，城市则设立社区银行网点。一些金融机构还推出了流动金融服务，定期为没有银行网点的偏远地区提供金融服务。但是，我国目前仍有一千多个乡镇没有银行机构，即使有也只是农村信用社或农业银行的一个分支机构，金融市场不完全。

（二）金融服务产品丰富多样，但弱势群体难惠及

截至2013年末，全国农村地区金融机构已发放15亿张银行卡，开立24.1亿户个人银行账户。以农信系统为主的银行业金融机构在全国48万个行政村设置超85万个小额便民服务点，消除超过80%行政村的金融服务空白。在贷款服务上，截至2014年1季度末，全国农户贷款4.8万亿元，假设户均贷款5万元，大约有1亿农户享受到贷款服务。在理财投资上，商业银行有国债和各类理财产品，但大多数农村信用社不能承销国债和发行理财产品。

（三）信用体系建设基本完善，但县域供需信息交流不畅

在信用建设方面，城市征信体系基本完备，而农信系统也在农村大力推进农户建档工作，取得较明显成效。近年来，农村信用社已经为大部分农户建立起较详细的信用档案，但这些档案并不能为所有金融机构共享，银行业金融机构获取县域农户、小企业信用信息渠道少，成本高。

（四）山区与沿海农村地区金融基础差距大

如表1所示，以福建银行业为例，山区和沿海城市地区金融基础相近，但山区农村地区金融基础远不如沿海农村地区完备。沿海城区每10平方公里的营业网点数、从业人员数和自助机具数与山区城区的比率分别是1.06、1.13和1.01倍，而沿海农村和山区农村的这一比率扩大到8.03、7.94和16.6倍；沿海城区每万人的营业网点数、从业人员数和自助机具数是山区城区的0.99、1.02和1.31倍，而沿海农村和山区农村的这一比率扩大到2.01、1.57和2.15倍。说明制定普惠金融政策和目标时应综合考虑城市与农村、沿海与山区不同地域的情况，普惠金融服务的重点应在山区农村地区。

表1　福建山区和沿海金融基础对比单位：个

二、福建银行业普惠金融的四维创新

近年来，福建省结合省情实际积极探索推进普惠金融，强化机构、产品、服务和领域的“四维创新”，提升金融服务的均衡性和充分性，完善普惠金融服务体系，取得初步成效。

（一）推进网点布局创新

一是发展村镇银行。加快省内村镇银行发展速度，提升县域地区金融服务，截至2016年上半年共有村镇银行47家，覆盖82%的县域。二是发展农村便民服务点，加大小额支付便民点、自助机具的布设力度，使农民不出村即可享受到基础的金融服务。截至2016年全省已布设小额便民支付点2万个，基本覆盖所有行政村。三是发展社区支行，探索社区支行组建新模式，推进社区支行的设立，提升社区金融服务。四是发展小微企业专营机构，截至2016年全省共设立了三百多家小微企业专营机构，基本覆盖了各个县域。

（二）推进产品创新

银行业机构按照“普惠”原则，针对瓶径问题加强金融产品创新。一是创新农村“四权”抵押贷款。积极探索土地承包经营权、林权、海域使用权和宅基地使用权等“四权”的抵押贷款业务，完善产权的流转、评估和风险分担机制。二是创新小微企业金融产品。银行业机构立足市场需求，开发小微企业金融产品，创新还款方式，推出“连连贷”、“无间贷”等无还款续贷产品。三是创新拓展普惠性质保险业务。银行业拓展出口信保业务，为出口贸易提供收汇保障；拓展保单融资业务，帮助出口企业获得银行贷款。

（三）推进服务创新

围绕增强金融服务的便利性，在服务时间、方式、手段、模式等方面采取更加灵活的措施，提高公众对金融服务的满意度。一是强化错时服务，切实便民惠民。一些社区支行将营业时间延长到晚上20：00点，得到社区居民的欢迎。农信系统则大力推广网上申贷系统，提供24小时网上申贷服务。二是完善服务手段，提升服务效能。在推进农村地区银行网点设立的同时，积极推广电子银行服务手段，为农民生产生活提供便利服务。三是创新服务模式，形成服务合力。创新“银团合作”模式，选派优秀银行青年干部赴县级团委挂职，发挥金融挂职干部的纽带作用，强化“三农”金融服务。

（四）推进领域创新

推动传统的金融服务向民生领域延伸，切实践行社会责任。一是支持扶贫开发。从政策定制上，引导从机构、贷款、产品等方面支持扶贫开发。积极加快扶贫开发重点县贷款发放速度，加大少数民族聚居区贷款、扶贫小额贷款和生源地助学贷款的发放力度。二是支持就业创业。推广贫困党员贴息贷款、农村青年创业贷款、下岗人员再就业贴息贷款、巾帼创业贴息贷款、救灾贷款和计生户贴息贷款等就业创业系列金融产品，帮助弱势群体脱贫致富。三是支持安居保障。推进全省保障性安居工程贷款，其增速高于各项贷款增速。

三、福建银行业普惠金融两大模式探索

（一）山区普惠金融模式探索

1.一站式“要素市场”。农村产权要素市场的建设对规范农村产权交易行为，推动城乡生产要素流动，优化资源配置具有十分积极的意义。农村产权的确权、登记、评估和流转等环节的顺利开展也有利于银行抵押的支农贷款的发放。三明永安市于2003年12月率先成立林权登记管理中心，各乡镇分别成立分中心，实现了信息发布、产权交易、资产评估、贷款受理等需求的“一站式”服务。2014年成立的德化农村产权交易中心则是各类农村产权交易的综合服务平台，为农村产权的集中交易流转提供了更完善的服务网络和抵押配套措施。

2.一站式“信贷工厂”。农村中小金融机构坚持以客户为中心，优化业务流程，简化审批手续，提高服务效率，通过坚持“小额、分散、流动”，推进阳光信贷工程建设，实现对各类农业规模经营主体的标准化、批量化营销服务。如南平建阳联社成立阳光信贷中心，定位为小微信贷中心：通过贴心的服务流程，推进办贷阳光公开，推进客户“建档、评级、授信”三同步，简化对信贷业务环节，形成一站式“信贷工厂”的标准化管理模式，实现信贷审批的批量作业，100万元以内的贷款业务，从申请贷款到贷款发放一系列流程，3～5天内即可办结。

3.多样化贷款方式。各地稳妥开展支农产品和服务方式的创新，三明永安林权抵押贷款就是很有意义的样本。一是借款人将取得林业部门发给的《林木他项权证》直接向当地银行机构申请林权抵押贷款。二是永安国投公司以借款人身份统一向国家开发银行借款并还本付息，再委托银行机构向林农和林业中小企业发放贷款。三是民间担保公司为银行机构发放给林农或林企贷款提供担保，借款人则将林权证提供给担保公司作为反担保。四是依托林业收储中心，推出林产品仓储质押贷款，解决了借款人短期资金需求。五是对林农、林业企业建立信用档案、开展信用评级，实行信息共享，各银行机构发放林业小额贷款和林农联保贷款。

（二）沿海普惠金融模式探索

1.增户扩面，开拓市场。以农户信息建档为突破点，对接农民金融服务需求。如泉州南安农商行发动10多万人次，为南安市29万农户、2.1万户小微企业、个体工商户建立金融信息档案，较好地解决银行与客户间信息不对称问题。同时加大产品创新力度，简化贷款流程、手续，推出“容易贷”产品，农民20万以下的小额贷款从贷款申请到获得贷款只需要15分钟，实现贷款像存款一样方便。

2.丰富产品，深耕农村。针对涉农小微企业和个体工商户多样化的融资需求，推出一系列创新金融产品。如宁德农商行推出“小微企业分期还款”，福安联社推出“金富宝”，福鼎恒兴村镇银行推出“商贷通”等小微企业信贷产品，努力适应小微企业“短、频、快”要求。同时继续落实困难企业帮扶工作，不压贷、不延贷、不抬价、不加费，支持生产经营正常、资金暂时困难小微企业渡过难关。

3.服务承诺，考核挂钩。针对沿海地区支农机会成本更高、机构积极性偏低的情况，开展支农服务承诺，强化支农责任，探索建立将支农工作情况与高管履职、业务准入、新设网点、监管评级、股金分红相挂钩，形成常态化监督模式，增强支农工作的“硬约束”。提高农村中小金融机构“两小”贷款投放和农户贷款增户扩面的考核占比，逐步探索建立更积极有效的向“三农”倾斜的薪酬分配制度。

［1］肖四如.农村信用社发展普惠制金融“四大构想”［J］.金融与经济，2014（4）：27～28.

［2］戴宏伟，随志宽.中国普惠金融体系的构建与最新进展［J］.理论导刊，2014（5）：48～53.

［3］周民源.创新驱动广为覆盖探索普惠金融发展之路［J］.中国金融家，2014（8）.

［4］陈伟，曹军新.新兴市场国家代理银行的发展与普惠金融的实现［J］.新金融，2012（7）：55～58.

［5］周孟亮，李明贤.普惠金融下小组联保模式与小额信贷机制创新［J］.商业经济与管理，2010（9）：51～58.

［责任编辑：文筠］

F830.33

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1005-913X（2016）10-0097-02

2016-07-19

曾静怡（1989-），女，福建泉州人，助教，研究方向：金融风险管理。