利在债权债务人

文|本刊特约记者　王玉燕



利在债权债务人

文|本刊特约记者王玉燕

债权人可以公平地获得债权清偿

债务人可以摆脱旧债，重新获得经济上翻身的机会

可以防止倾家荡产演变为家毁人亡，社会稳定得到保障

地震豁免

上初中时，程森脑子里总爱冒出一些稀奇古怪的念头。对面楼一家停在楼底下的小轿车自燃了，烧成了废铁，别人唏嘘着，他则定定地想，这人要是恰巧在车里，被烧成了重伤；如果这车还是借钱买的，并且是100多万元的豪车，这回车没了，他又没法工作，没收入了，该咋办啊？

他这念头跟父母说过，父母先愣怔了一下，继而说他“瞎合计”。

后来发生的一件震惊世界的大事，让他觉得自己并不是瞎合计。这便是2008年的汶川大地震。那么多人死了，那么多房子塌了，他就想，那些塌的房子中，肯定有不少贷款没还完的房子，要是这家人都在地震中没了，或者只剩下一位没工作能力的老人，这贷款怎么还？银行怎么办？

他就是在这一年考上的大学，南开大学法学院。本科4年，近20门必修课，他把自己的“瞎合计”弄明白了，这实际上是个人破产问题。

去年，他硕士毕业回到家乡，跟三全律师事务所签了聘用合同。

跟他唠起个人破产，他提到：“前几年，北京一座桥被一辆大卡车压垮，那车超重100多吨。司机被判刑4年，要赔公路局1500多万元。”

“可想而知，”他说，“真要是赔，这司机个人肯定破产。”

这些年，这种事好像经常发生，但并未牵涉到个人破产，似乎中国一直就没有这个概念。“不不。”程森摆手，用刚毕业的大学生文气加青涩的口气说，“中国其实早就有个人破产方面的规则，只是不这么叫而已。”

他介绍说，那是几年前，一起“标会”崩盘事件在苏中某镇发生，涉案金额超亿，小镇多数家庭深陷其中，一时人心惶惶，大量会头外逃，生产停滞，与非法吸收存款相关的刑事犯罪高发。在民间与政府的共同努力下，紧张局势得以平息，经3年恢复与发展，当地再次呈现生机。

据程森介绍，标会是江苏一带传统的民间互助金融形式。某人若急需一笔资金，他可以作为标会的发起人（会头），联络若干人（会员），自发结成临时的松散型经济利益体，这便是标会。标会约定每隔数日集会一次，每次缴纳一定数量的会费，以投标竞争方式，轮流交由一名会员使用，借以互助。会头负责会员会费的筹集、追缴、竞标等，作为回报，会头无须竞标，便可获得所有会员在首次集会上缴纳的会费。要用钱的会员在以后的集会上，通过公开投标，由标金最高者获得这一次会费的支配权。

标会也有风险，但民间也有配套措施：摊账，即债务人无力清偿时，在债务人面前将账本与财产和盘托出，除保留必要生活费外，剩余财产在各债权人间打折分摊。程森同意学界的观点，“这就是民间的个人破产。”

暗销明不销

2010年，程森和同学在老师指导下做了一次调研。“一调研吓一跳，那时我国就有三成多的都市人资不抵债了，现在肯定会更多。”

调研时，他认识了李某融。“当时，他虽然拿着5000多元的月薪，但仍然为自己的经济状况担忧。”李某融常对程森说的一句话是：现在头特别大。那时他刚贷款买下一套房，月还贷近3000元，期限20年。他还在平安保险公司投了分红商业保险，月缴200多元。结婚又花了10万多元。

“他毫无疑问是一个负翁。”程森说，“要是出意外，他咋办？”

大的意外就像汶川地震。这也是很多学者呼吁《个人破产立法》时常引用的例子。当时，银监会核销了震区按揭的呆滞贷款，间接免除了震毁房屋的贷款。银监会和财政部都发了通知，核心是：房子已毁，贷款人已死，豁免债务；房子虽在，贷款人已死，继承人为孤老或孤小，债务豁免；房子虽好，贷款人严重伤残，且该住房为贷款人唯一住房，债务豁免……

“但我们没有个人破产制度，所以，这种核销只是暗销明不销，看上去他们不用还款了，但从法律上说，他们仍然欠银行钱。”程森说。

程森进而说：“这要是发生在个人与个人间，远没有这么简单，会更麻烦。”他在读研时的一次调研中，掌握了更多情况：借了很多钱，有的还是巨款，后来由于种种原因无法归还。债权人想出各种方法催债，盯梢、殴打；骚扰老人和孩子；到单位诋毁等等，很多都是违法行为，致使债务人及其全家无法正常生活，有的一死了之，有的还因此酿成社会事件。

若有《个人破产法》，这时就派上用场了。“实行个人破产制度，学界共同认为至少有3个好处。”程森一一道来。一是债权人可以公平地获得债权清偿，所谓“欠100不如现50”；二是债务人可以摆脱旧债，重新获得经济上翻身的机会；三是对社会来说，债权受偿的最大化和债务人受债务困扰的最小化，可以防止倾家荡产演变为家毁人亡，社会稳定得到保障。

“从发达国家经验看，大致是这么个程序。”程森说。比如美国，债务人除了必须列出他的所有财产，还要列出所有债务、债权人和债务人的日常收入及开销。法院会给每个债权人发通知，告诉他们债务人已申请破产。自申请之日起，债务人停止偿付所有债务（少部分不可豁免的债务除外）。债权人收到法院通知后，不可继续向债务人采取任何收债行动。

“当然，个人破产要是成立，个人的生活水准会受很大限制。”程森说，“但这至少可以维持一个最低水准，远比天天被人催债好得多。”

“我国《个人破产法》短期很难出台。”程森说，“我们的财产申报、征信机制薄弱，贸然出台会引发道德风险。就说夫妻离婚，有很多互相隐瞒财产，把房子什么的寄在第三方名下。个人破产制度还会让欠钱的人钻空子，躺倒申请破产，反正法院和债权人都找不到他的真实财产……”

真是个两难，或许只有等待了。

截至2014年末，我国信用卡累计发卡4.55亿张，全国人均持有信用卡0.34张，交易总额17.03万亿元。同时，法院对无力还债者及恶意规避债务的“老赖”无能为力，难以对后者进行行为惩戒和信用制裁。