新农村建设中海南农村金融机构发展策略

古　洁

(海南广播电视大学 财经学院，海南 海口 570208)



新农村建设中海南农村金融机构发展策略

古洁

(海南广播电视大学 财经学院，海南 海口 570208)

社会主义新农村建设首先需解决的问题是保证及时、高效、贯穿新农村建设全过程的资金支持。对近年来海南省新农村建设中金融支持情况进行分析，提出发挥商业银行新农村建设主力军作用、强化政策性银行支农力度、深耕农村保险市场和探索地方特色农业保险、支持农村电商发展、支持海南乡村旅游发展等五个针对新农村建设的海南农村金融机构发展策略。

新农村建设；农村金融机构；发展策略；海南

新农村建设是党中央统筹城乡发展，解决好“三农”问题的有效途径。如何为海南新农村建设提供大量建设资金，保证高效、贯穿新农村建设全过程的资金支持，是决定海南省新农村建设能否顺利进行的关键因素。围绕社会主义新农村建设目标，海南省新农村建设资金需求主要包括三个方面:一是农业农村基础设施建设，主要由政府引导投资；二是产业开发资金，主要来源于金融机构贷款；三是村庄连接城镇之间公共服务建设。近年来，海南农村金融机构在新农村经济建设中提供了大量资金支持，对支持农村经济增长起到积极作用，同时也促进了农村金融机构自身发展。

一、海南省新农村建设中金融支持情况分析

海南是有着600万农民的农业省，其中绝大多数土地都在农村。约60%的海南居民从事农业生产，全省有38%的GDP来自农业，海南的经济发展离不开农村经济发展。为充分发挥金融业支持社会主义新农村建设的重要作用，实现经济金融良性互动和快速协调可持续发展，2008年5月，海南省政府下发了《关于金融支持社会主义新农村建设指导意见》(琼府办[2008]58号)，农村金融机构作为金融支农的重要力量，充分发挥着金融业支持社会主义新农村建设的重要作用。

(一)农村地区金融机构不断发展，农村基层金融服务环境改善显著

近年来，我省金融主管部门积极引导各家银行下沉金融服务网点，增强县域农村金融服务水平，大力改善县域网点环境。截至2015年末，全辖共有10大类68家银行业金融机构,其中政策性银行分行3家；大型国有控股商业银行分行5家；股份制商业银行分行8家；城市商业银行法人1家；农村商业银行达到5家；邮政储蓄银行分行1家；农村合作金融机构法人21家；新型农村金融机构法人21家。全省有18家村镇银行，海南省为全国第一批实现村镇银行市县全覆盖的省份。全省已批设小额贷款公司51家，覆盖7个市县。海南省已形成了政策性金融、商业性金融、合作金融、邮政金融、新型农村金融机构等五位一体的农村金融支持体系，金融组织体系的完善，增强了我省金融机构服务“三农”能力。农村金融机构的拓展为农村特别是贫困地区提供了更加完善的金融服务，也成为沟通城乡，协调内外金融的主要桥梁。

农村基层金融服务环境改善显著。海南省金融管理机构积极引导金融机构下沉服务网点和基础金融服务，加大对县域农村金融网点投入，大力改善网点环境，着力提高行政村基础金融覆盖水平。海南省农行、农信社和邮储银行等3家涉农金融机构538个营业网点和18家村镇银行均加入了人民银行跨境支付清算系统。海南省县域金融机构网点868家，占全省金融机构网点的61%，已实现202个乡镇金融机构物理网点全覆盖和2569个行政村金融服务全覆盖。

(二)小额信贷业务的发展及创新

2007年海南首个小额信贷在琼中县试点，经过多年来的实践和创新，我省小额信贷运作模式逐渐完善，小额信贷产品趋于多样化。目前已形成了以海南省农村信用社、农村商业银行、农业银行、邮储银行为主，政府提供的扶贫专项为辅的农村小额信贷体系。同时，国家助学贷款、农户小额信用贷款、农户扶贫贴息贷款、农户联保贷款等多样化小额信贷产品的开发也为农村人口提供了更多融资渠道。为提升普惠金融覆盖率，引导银行金融机构增加“三农”信贷投放，海南省从2010年—2016年连续七年对金融机构发放符合条件的农民小额贷款给予财政贴息，此项工作连续四年被列入海南省十件民生实事，并专门出台了《关于进一步推进农民小额贷款贴息工作的实施意见》(琼府办[2014]18号)等一系列政策文件。小额信贷己经成为我省农村农户的重要融资手段，同时也吸引和调动了更多民间资本投入到贫困地区。作为本省地方金融企业的海南省农村信用社通过金融服务创新，成功开启了“一小通”小额信贷支农模式，有效打通了农民增收的血脉，实现了农民致富和自身发展双赢。受惠于省农信社小额贷款的农户有60多万户，占海南全省农户总数的一半以上。据统计，省农信社小额贷款对海南农民增收的贡献率超过了20%。2008年-2014年海南省农信社小额贷款带动农户人均纯收入年均增长22.2%(未扣除价格因素)，比同期全省农民人均纯收入增速要快7.5个百分点，农民增收效果显著，超过了海南城镇居民和全国农村居民收入增速。

近几年来，村镇银行、小额贷款公司等金融机构也开始扎根农村，推动农民小贷贴息政策进一步深入。小额信贷业务的发展和创新不但为农村和农村贫困人口获得信贷支持提供了渠道，还可以进一步发展农村地区的中小企业，为贫困人口提供更多就业机会，对促进农民增收致富和培育农村信用环境发挥了重要作用。

(三)针对农村地区普惠型金融产品层出不穷

近年来，海南省主要涉农商业银行开发了多个针对海南农村地区的普惠型金融产品：农行海南省分行采用信用村模式、专业合作社模式、农户小额贷款推荐人模式、专业担保公司模式、农业产业链农户贷款模式等为农户发放贷款；省联社开发出“一小通”循环贷款，向符合要求的借款人发放无抵押担保50万元以下小额循环贷款，优质客户可以实现24小时放贷，提高贷款效率；邮储银行发行的“绿卡通”福农卡除具有普通借记卡基础金融功能外,还向持卡人提供农村社保医保身份识别及费用代缴代付、农村公用事业代收付、财政补贴代发、涉农特惠商户消费优惠等多种特色服务。

(四)农村保险覆盖面不断扩大，海南农业保险创新活跃

2015年海南省由政府财政提供保费补贴的政策性农业保险正式实施险种共15个。其中，中央补贴险种7个，省级财政补贴险种8个，农房保险在文昌、澄迈、万宁3个市县试点，其他14个险种在全省推广。2015年6月，两个世界银行技援项目海南省水产养殖保险和海南省橡胶树风灾指数保险项目进入试点。

近几年海南省政府鼓励有条件的市县按“低保障，广覆盖”原则，选择有本省特色、存量规模大且稳定、对促进“三农”发展有重要意义的大宗农作物作为试点，探索地方特色险种，省或市县财政也给予适当支持。如2015年11月，陵水县圣女果种植保险在光坡镇落地，这是我国首例圣女果种植保险，保险费由陵水县财政补贴80%，参保农户仅需自缴保费的20%，并于2016年2月4日完成首笔赔案的赔款支付；2015年11月，为增强抵御市场价格风险能力，保障农民利益和市场价格基本稳定，澄迈县率先在全省开展蔬菜价格指数保险的新型农业保险试点。试点保险品种以居民生活需求较多、淡季生产能力不足，价格波动明显的叶菜品种为主，2016年3月开始在海口、三亚、五指山、澄迈、乐东等五个市县开展常年蔬菜价格指数保险试点工作。蔬菜种植户参加蔬菜价格指数保险，仅需要承担保费的10%，剩余90%的保费由财政给予补贴。农业保险充分发挥了经济补偿功能，同时促进了信贷对农业的支持，推动了农村融资模式创新，增加了农民生产性投入。农村医疗保险、农业保险等的快速发展在稳定农业生产，减小农民因自然灾害或疾病致贫返贫机率，保障贫困人口基本生活水平等方面发挥了积极作用。作为支农惠农的重要金融工具，农业保险已成为海南省农业灾后恢复生产的重要保障。

(五)地方政府对农村金融机构的资金支持和政策优惠

为了解决农村金融成本高，风险高核心问题，保障农村金融资金的及时到位，海南省出台各种资金支持政策，对一些农村需要重点支持的领域、金融业务或金融机构给予财政补贴、税收优惠以及激励性金融政策等。一是从2010年起，安排农民小额贷款贴息资金，对符合政策的农民小额贷款按不低于5%的利率贴息，对经办金融机构按当年新发放农民小额贷款金额的2%给予风险补偿和奖励；二是从2011年起，财政部将海南省纳入农村金融机构定向费用补贴试点省份。财政部门对年度贷款平均余额同比增长，存贷比高于50%且涉农贷款和小微企业贷款占比高于70%的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等3类金融机构，按当年贷款平均余额的2%给予补贴；三是从2013年起，将农业保险列入为民办实事十大事项之一，对各险种给予60%-100%的财政补贴，对保费年增长7%的保险机构给予奖励，对在乡镇设立分支机构每个给予二万元奖励；四是从2014年起，财政部将我省纳入财政县域金融机构涉农贷款增量奖励试点省份。财政部门对年度涉农贷款平均余额增长幅度超过一定比例，且贷款质量符合规定条件的位于县及县以下区域金融机构给予一定额度奖励。海南银监局将涉农贷款工作任务完成情况与其市场准入挂钩，对涉农贷款投放持续增长机构，在市场准入等方面给予倾斜，引导辖内机构将信贷资源向“三农”倾斜，加大对农产品、农田水利等领域投放。这一系列资金支持行为以及政策上优惠，在一定程度上弥补了市场配置机制不足，有效调动了相关金融机构支农积极性。

(六)农村金融改革创新继续深化

2014年7月4日，省政府办公厅印发《关于转发海南省农村金融综合改革试点方案的通知》(琼府办[2014]84号)，已在文昌市、澄迈县开展农村金融综合改革试点。海南省农村金融综合改革主要任务包括健全金融组织体系、创新金融服务方式、完善金融基础设施建设、建立风险分担机制和构建政策支持体系这五方面内容。实施农村金融改革试点后，文昌市农村金融支付工具配置不断优化，已实现ATM机所有乡镇全覆盖，POS(EPOS)机所有自然村全覆盖，第一批76个金融服务站挂牌运营，完成了44.3万农村人口基本信息采集工作。在人行海口中心支行和金融办积极争取下，东方、屯昌、文昌获得全国农村承包土地经营权抵押贷款试点资格，文昌、琼中获得全国农民住房财产权抵押贷款试点资格，为海南农民贷款拓宽了新的融资渠道。

二、新农村建设中海南农村金融机构发展策略

(一)发挥商业银行新农村建设主力军作用

海南省农行、农信社和邮储银行等3家主要涉农商业银行，要充分发挥“三农”主力军作用，不断创新“三农”和金融扶贫服务模式和产品，抓好特色农业产业化龙头企业、特色资源和优势主导产业、新型城镇化项目、县域旅游、新型农业经营主体5个重点金融支持方向，推进海南特色产业良性发展，带动农户走上致富路。

1.加大海南发展热带特色农业金融支持海南发展热带特色农业具有独特的资源禀赋优势，产业是金融支持的有效载体。扶持农副产品加工、旅游、民族文化产业等特色优势产业均是金融支持的切入点。金融机构要紧密结合海南各个市县资源禀赋和产业发展特点开展信贷政策和产品创新，扶持建设一批人口参与度高的特色农业基地。在巩固传统产业基础上，大力扶持农户发展桑蚕、花卉等新兴产业和扩大文昌鸡、东山羊、白莲鹅等具有海南特色的畜禽生产规模，开展专业大户(家庭农场)以办理养殖业保险的生物资产为抵押担保的生物资产抵押贷款等新型贷款业务，加强对农民合作社和龙头企业培育，发挥其对贫困人口组织和带动作用，让更多农村人口分享农业全产业链和价值链增值收益。

2.大力拓宽电子渠道等举措随着“信息下乡”“三网融合”等重点工程推进，互联网、无线通讯网络等在农村地区加速普及，各类金融服务电子渠道和自助终端覆盖面不断扩大，智能手机等移动终端在农村普遍拥有，这一切都将为互联网金融服务“三农”提供坚实基础。商业银行要加快布局电子支付结算网络，借助网上银行、手机银行、移动终端等支付手段，进一步丰富农户支付结算渠道。在加大农村金融其他支付渠道建设的同时，积极宣传推广使用POS机、 IC卡、电子汇划等电子化支付结算方式，特别是手机银行的推广和改进工作，能够将金融服务延伸到自然村组，使更多海南农民能够享受便捷、高效、安全的普惠金融服务。

(二) 强化政策性银行支农力度

海南农村发展银行要从以下几方面加强支农力度：一是主动对接海南“多规合一”、海洋强省、生态立省、扶贫攻坚等战略部署，主动对接重点领域、重点项目。综合运用“投+贷”融资模式，用好区域性和专项抵押补充贷款(PSL)政策，加大支持重点领域、重点项目建设。根据地方政府“十三五”项目清单，重点服务“五网”、六大园区、十二个重点产业、百个特色产业小镇和千个美丽乡村及公共服务设施建设；二是充分运用信贷优势领域，加大对重大水利建设及棚户区改造、农村路网、整体城镇化、改善农村人居环境、综合地下管廊、海绵城市、“五网”建设、旅游扶贫等主流业务和“投贷结合”项目支持力度； 三是承接易地扶贫、改善人居环境、农村路网、水利等专项特惠信贷产品，发挥基础扶贫战略支撑作用；四是着力服务国家粮食安全。将支持粮油收储作为农发行履责政策性的一项重大任务，做好粮油购销储信贷资金供应和管理，服务海岛粮食安全建设；五是支持增储、仓储设施建设，支持南繁育种基地建设。加强与政府部门协调，推进地方储备粮管理体制改革，有效防控和化解粮油信贷风险；六是着力服务农业现代化。用好农村土地流转等信贷产品，积极支持高标准农田项目和南繁育种基地建设。助推海南热带果蔬、海洋产业、橡胶产业等热带特色农业和生态旅游产业发展，以及农副产品市场、现代物流、冷库等基础设施建设。

(三)深耕农村保险市场，探索地方特色农业保险

为进一步满足地方特色农业发展的风险保障需求，海南保险企业要与相关政府部门通力合作，从网点铺设、产品优化、服务提升和创新发展四个方面持续推进农村保险市场开拓以支持新农村建设。

1.加快网点铺设，升级服务手段保险企业要加快线上+线下网点铺设进度，在线下网点持续提升服务门店覆盖率，为当地居民提供优质的柜面服务，线上利用互联网+新模式推进远程服务点建设，有效解决县域和农村地域广阔、居民居住分散，实体门店难以全面覆盖难点。让偏远地区也能享受到统一、优质的金融保险服务。

2.优化产品体系开发设计低、中、高档缴费和保障水平产品，以满足不同经济条件农村客户对缴费水平和保障深度选择。提供针对意外、医疗、重疾、教育、养老等不同需求层面的多样化产品，灵活满足农村客户不同偏好的风险保障需求。针对特定重点人群订制差异化产品，定向解决保障需求。如针对外出务工人员和留守儿童保障需求开发的保险产品，以此弥补针对县域及农村市场专属产品的产品线空白。

3.在创新服务模式方面，优化农村保险购买流程引导客户服务式营销，按需提供专业化售前、售中服务；提供更灵活、更便捷售后服务。利用保单贷款等服务，灵活便捷地解决农村客户资金周转需求。同时，依托保险公司运营平台，为县域及农村客户带去更综合的服务，成为客户的生活助手。

(四)支持农村电商发展，做好“互联网+农业”系统工程

农村电商是农产品实现产销一体化的一次机会，海南农村经济发展要紧紧抓住“互联网+”战略机遇，促进互联网与海南农业深度融合，促进当地产业特色化、品牌化、规模化，保障农民利益，提升产业效益，把特色产业做大做优做长久。自2013年以来，海南农业电商发展迅速， 2015年全省农产品网络销售额突破80亿元，同比增长20%以上。2015年，海南省重点建设了文昌市会文镇、琼海市大路镇等 10个互联网农业小镇，以互联网促进整个镇域经济社会转型升级，通过镇带村发展农业生产、农村电子商务、休闲农业及农产品加工、物流等，形成农业大数据，在互联网+农业方面走出了一条独特路径，有效促进了本地贫困人口农业增效和贫困村发展。

目前，越来越多的商业银行加速布局互联网金融市场，涵盖网络购物、网络贷款和交易平台等多种模式，积极研发推广适合农村电子商务客户发展金融产品。比如网商银行就推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、双十一大促贷、旺农贷等创新性场景金融信贷产品，服务于线上、线下各种类型小微企业以及农村经营者，为1688市场、天猫超市、菜鸟等商业平台上的小微企业提供存赊购、应收账款质押、存货融资等全系列供应链金融服务。海南金融机构要支持电商企业拓展农村业务，开展基于大数据小额贷款融资模式。以大数据分析作为技术支撑，根据客户在电商渠道或商业银行供应链电商平台信用和交易等海量数据评估结果对资金需求者授信放贷，解决其金额需求量较小、频率高、时间短的融资需求。加深与涉农行业存款、融资、支付结算、善融商务等方面业务合作，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款等全方位的专业化电子商务金融服务。

(五)支持海南乡村旅游发展，促进新农村建设

海南乡村旅游作为“朝阳产业”正在蓬勃发展，不仅直接推动了交通、电力、通讯等农村基础设施建设，而且带动了当地种植业、养殖业、餐饮业、住宿业等快速发展。新农村建设为乡村旅游发展提供了资源基础和发展空间，乡村旅游为新农村建设提供了发展路径，进而又推动了社会主义新农村建设，从而形成良性循环发展。

新农村建设中重点和难点在海南农村贫困地区，琼中红毛镇什寒村曾是琼中最边远贫困村庄之一，什寒村就是依靠乡村旅游，从一个贫困落后山村成为生态旅游村和海南省社会主义新农村示范村，2013年什寒村获得“第二季最美中国旅游名片”栏目中“最美中国乡村”荣誉。2015年，琼海市通过“田园+”精准扶贫，帮助全市3067户12199人脱贫，完成脱贫计划的530%。以上地区就是通过发展乡村旅游产业，以旅促农、农旅结合方式带动了当地农村经济发展，帮助了贫困群众脱贫致富。近年来，海南农业发展银行通过“农+旅”信贷模式，为陵水分界洲岛、保亭呀诺达乡村旅游项目建设给予资金支持，在支持以旅游业为龙头的现代服务业方面走出了一条创新扶持实体经济之路。

海南省正在全面推进国际旅游岛建设，未来将打造100个特色产业小镇，建设1000个宜业宜居宜游的美丽乡村，这为海南乡村旅游发展和旅游扶贫工作带来契机。金融机构要从以下几方面进行支持：一是资金上对贫困村和贫困户发展旅游产业进行重点帮扶，尤其是帮助当地农民在开发和建设乡村旅游设施过程中获得优惠贷款；二是加大对乡村旅游信贷支持。发展旅游产业先决条件是改进落后的交通、水利、电力等基础设施建设，为参与旅游扶贫产业开发的企业提供中长期、利率优惠的项目贷款；三是积极探索以支持旅游产业发展为重点的信贷产品，创新推出“乡村旅游扶贫信贷融资链”模式，对吸纳贫困人员就业达到一定比例的企业、基地、经营户等给予贷款支持，帮扶贫困人口脱贫。海南农村金融机构要积极配合市县“百个特色产业小镇”和“千个美丽乡村”建设，推进便民服务点向乡村延伸，为全域旅游“美丽海南百千工程”源源不断输送金融血液。

[1] 汪慧.海南银行业主动求变，迎接互联网金融“黄金时代”[N].证券导报,2015-07-23.

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(责任编辑：赵峰)

Strategy on Hainan Rural Financial Institutions Construction in New Rural Development

GU-Jie

(School Of Finance and Economics,Hainan Radio and TV University，Haikou 570208,China)

The first problem to solve during new socialist countryside construction is to ensure timely, efficient financial support, runs through the whole process of new rural construction. In this paper, the new rural construction of hainan province in recent years are analyzed, and the financial support is put forward the new rural construction of commercial bank should play the role of mainstay, strengthening policy Banks support agriculture, deepening the rural insurance market and explore local characteristic agriculture insurance, support the development of the rural electricity, support the development of rural tourism in hainan five for new rural construction of rural financial institutions in hainan development strategy.

the new rural construction; rural financial institutions; development strategy; hainan

2016-08-05 作者简介：古洁，女，汉族，广东高州人。硕士。海南广播电视大学副教授。主要研究方向：农村金融、高等职业教育。 基金项目：2015年海南省教育厅科学研究课题“新农村建设中海南农村金融机构发展研究”(编号:Hnky2015-63)成果之一；2015年海南省哲学社会科学规划课题 “‘三农’”民生保障视角下海南巨灾保险研究”(编号:HNSKYB15-63)成果之一。

F832.3

A

1009-9743(2016)03-0098-06

10.13803/j.cnki.issn1009-9743.2016.03.019