互联网金融发展中出现的问题及预防对策

宋雨时

摘 要：随着互联网业务的金融机构的快速发展，一方面，使人们充分享受到了便利的网上金融服务；另一方面，网络应用层的安全问题也越来越受到人们的关注，成为金融机构需要解决的问题。该文主要论述了金融行业网络应用层安全的现状及存在的问题，并提出了防范网络应用层安全问题的对策。

关键词：互联网金融 问题 预防对策 发展前景 互联网安全

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2015）09（b）-0228-02

网上银行近年来在我国的第一年得到快速发展，2013年可以说是互联网银行，钱从珍惜现有的各种金融产品，网上银行低起点吸引一个大数量的低收入人群，鞭打了国家金融风险的波，LED飞涨的股票市场相关部门。然而，与此同时，这一新的领域也对传统商业银行的商业银行带来了巨大的冲击。这种新格式，监管机构的态度是鼓励创新，在同一时间，网上银行的飞速发展已经也引发了一些网络安全风险问题，并给金融监管提出了新的挑战。但在同一时间，挑战和机遇并存，如果积极有效应对全球金融服务提供商的挑战，抓住机遇，抓住机遇，其发展前景也非常可观。

1 互联网金融的介绍

1.1 互联网金融的含义

互联网金融是互联网与金融的结合，是互联网技术和移动通信技术实现金融中介、支付和信息中介的新兴金融模式。众所周知的格式包括互联网支付、网络借贷、公共融资、金融机构、创新的互联网平台等。它是传统金融业的结合和新兴领域的互联网精神。互联网开放、平等、合作、共享的精神，对传统金融业的渗透，对人类金融模式有着根本性的影响。

1.2 互联网金融的基本要点

1.2.1两种金融模式

简单介绍两种财务模型：第一种传统的财务模型，储蓄存款人和借款人连接是金融中介和金融市场；第二种是互联网金融模式，双方的供应和需求通过互联网市场的一个品种的交易，包括期限匹配，匹配数，风险定价，合同可以直接处。

传统金融产品创新是利用金融工程技术和法律手段来设计新的金融产品。一些新产品与新的现金流量，风险和回报的特点，实现一种新的风险管理和价格发现功能，所以为提高完整的市场，如期权，期货，互换和其他衍生品。互联网金融创新主要是指互联网技术和精神对金融交易和组织形式的影响。金融功能的核心功能，金融契约的内涵是一样的，金融风险，外部和其他概念相同。

区别网上银行与传统银行业不仅在于金融服务中使用不同的媒体，更重要是的参与者熟悉网上银行开放、平等、合作，共享的本質和工具通过的互联网，移动互联网，传统金融服务有更高的透明度和参与度更高，更好的工作，降低成本，操作更方便等一系列特点。

1.2.2互联网金融的特点

（1）低成本。在互联网金融模式下，通过网络平台提供的资金供求信息进行筛选、匹配、定价和交易，无需传统中介，无交易成本，无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开放营业网点的资本和运营成本；另一方面，消费者可以在一个公开、透明的平台快速找到适合自己的理财产品和减弱信息不对称的程度，更省时、省力；（2）具有较高的效率。互联网金融业务主要由计算机处理，操作过程是完全规范化的，客户不需要排队等，业务处理速度更快，用户体验更好。这样为阿里小贷的依靠商业积累信用数据库，通过数据挖掘和分析，风险分析和征信模式是介绍，企业从贷款申请授予，它只需几秒钟打开，平均每天能完成贷款1万，成为真正的“信贷工厂”；（3）覆盖面广。在互联网金融模式下，客户可以突破时间和地域的限制，在互联网上寻找金融资源，更直接的金融服务，更广泛的客户群。此外，网上银行的客户主要是小微企业，覆盖部分传统银行业金融服务盲区，是有利于提高资源配置效率，对促进实体经济的发展；（4）已迅速发展。依托大数据和电子商务的发展，互联网金融已快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到了2 500 000左右，转移到的总金额为6 600 000 000元。据报道，余额宝规模50 000 000 000元，成为最大的公募基金；（5）管理层是弱。网上银行还没有接入人民银行征信系统，信用信息共享机制不存在，没有类似到银行的风险控制，依从性和收集机制，容易产生各种类型的风险，有所有的贷款网络，网赢得世界和其他P2P网络借贷平台宣布破产或停止服务。双是弱监管。网络银行在我国处于起步阶段，没有监管和法律约束，缺乏障碍进入和行业标准，行业面临许多政策和法律风险；（6）的风险。一个是信用风险。目前，中国的信用体系尚不完善，互联网金融法律尚未配套，互联网金融违约成本低，容易造成恶意骗贷，卷钱跑的风险。两者是网络安全风险。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪不容忽视。一旦遭受黑客攻击，互联网金融的正常运作就会受到影响，危及消费者的安全和个人信息安全。

2 互联网金融的发展历程及现状

2.1 互联网金融的发展历程

网上银行在1995年初，在一个安静的方式运行的东西进入我们的生活，如中国招商银行的网上银行，网上保险易宝。但如今，互联网金融是互联网金融行业的绝大多数。前几天，一直在说，即互联网金融和互联网金融。顾名思义，互联网金融是通过互联网金融服务来完成的，网上银行是互联网业务平台提供更多的增值服务，如投融资服务。从本质上说，这些都不是网上银行。但无论是互联网还是互联网金融都是金融发展的时代。目前，商业银行普遍推行电子银行、网上银行、手机银行等互联网金融。互联网金融将发展成第三种不同的金融模式，不同于商业银行，但也不同于股票和债券市场。并通过其独特的优势将传统商业银行对竞争产生深远的影响，将利用互联网技术改变贷款模式，以及全社会未来金融体系的重建。商业银行也将体现在价值和作用的变化。

2.2 互联网金融的现状

（1）互联网金融客户继续增长。面对波澜壮阔的第三方支付公司，P2P贷款公司利用互联网平台进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上购物商城等平台，不少银行积极探索新的互联网金融模式。

（2）业务的种类。银行业在占领和巩固的电子商务市场中占有很大的优势，但在支付结算方面还不够。银行创造电子商务平台不仅有利于业务创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面，真实的信息和数据，可以继续提高信贷业务的数学模型的体积，提高了小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，严重的道德风险，预防职业道德。其他国有商业银行和大型股份制商业银行正在积极改进和拓展互联网金融业务领域。一些股份制商业银行，创建一个小型和微型企业的网上交易平台，企业互联网的贷款申请和财务数据，，无抵押、无担保银行得分，通过在线和离线的互动，企业可以获得贷款融资。

（3）交易费用的减少。网络金融的发展，传统金融子公司原有的客户越来越少，取而代之的是。交易银行提供网上银行，网上交易需要不面对面，不需要等待，所以在客户服务方面，金融机构都不再需要是原来的柜台工作人员，但一个完整的集使用的软件，方便设施，如：POS机，ATM机，网上银行的客户终端，不仅可以从客户的角度来看，无论何时只要可能，以满足客户的需求，规范化和标准化的服务，不仅提高银行服务质量，而且还大大降低背压提高客户的需求，金融交易。

3 互联网金融在发展中存在的问题

互联网金融依托云计算、大数据等技术发展和繁荣。虽然互联网金融已经取得实质性进展，但在发展过程中也存在一系列问题。

首先，互联网技术的优势是强大的，缺点是太强。银行是行政垄断，互联网是技术性垄断。互联网技术没有界限，从理论上说，可以发展到世界，成本是零。其次，在实际操作中，互联网领域存在大量的信息不对称。因为信息不对称导致了理论上的现实是一个大的冲突。信息不对称的表现形式之一就是在互联网的广泛应用中没有实名制。互联网金融，包括大数据、云计算、平台、移动银行四个关键环节，这些都不是实名制。二是金融信息不对称的表现。没有控制技术是非常伟大的，尤其是在这一背景下资金无国界，信贷审批要求自有资金占30%，但什么钱是自己的，或借来的，它是难以确定。再次，资金缺乏第三方存管制度，存在安全隐患。现在一些P2P网络借贷平台并没有建立经费保障机制的第三方托管，那里将是一个大数投资者的资金存放在平台账户，如果没有外部监督，资金就被感动，甚至带着钱跑的道德风险。最后，内部控制制度不健全，可能导致经营风险。我们可以把内部控制系统作为互联网公司的防火墙，一个良好的内部控制系统可以有效地防范企业风险。在实践中，一些互联网金融企业片面追求业务发展和盈利能力，一些有争议的，该交易模式的高风险，也不的建立客户身份和交易记录保存和交易分析报告机制，容易罪犯使用的平台来提供洗钱和其他非法活动创造条件；那里是许多互联网公司不注重内部管理，信息安全保护水平是低的，有个人隐私泄露风险。

4 针对互联网金融问题的对策及建议

金融安全是重要的，但金融业本身的运作本身就充满了风险，事情也在不断变化，金融安全无处不在。在互联网金融快速发展的过程中，监管部门要完善管理体系，采取风险控制措施是绝对必要的：（1）風险控制。需要强调的是，首先，企业的发展和增长后，内部控制的风险将是巨大的。其次，支付和结算的风险是不一样的。两者的监管标准不同，风险更大的系统性风险。最后，风险文化的形成。金融危机为什么会继续重演？主要是因为金融本身的风险，但人们很健忘的风险。因此，互联网金融和传统银行业需要有风险管理人员的经验来控制财务风险，需要学习和培养风险文化。（2）有监管合规。海外金融监管最为关注的是：消费者权益保护与反洗钱和反恐怖融资。目前，银行的合规性和监管标准更为严格。“互联网金融”确立了适度监管的原则，但消费者权益和反洗钱等非可以放宽，根据这两者的国际趋势可能也会更高。互联网金融需要敬畏的监管合规，也需要认识到真正的监管合规性。（3）处理行政监察与行业自律的关系。监管部门要让市场在资金配置上起到决定性的作用，引导和支持互联网金融机构通过行业自律的形式，完善管理、守法经营。（4）要遵守“底线思维”，坚决打击违法犯罪活动。我们将不容忍以互联网金融名义进行诈骗等违法犯罪活动，并不会允许非法吸收公众存款和非法集资的“双底”。财政监督部门应当与公安机关打击互联网金融的重大打击优势是实施集资诈骗等违法犯罪活动。

5 互联网金融的发展前景

随着互联网技术在中国的不断进步，以及互联网的扩张，中国的金融业已经进入了互联网时代。互联网对传统金融业的革命性冲击，代表了这一新时代金融的到来。

（1）金融一体化，金融企业的金融网络，为客户提供一个全方位的金融服务，一站式服务，提供一个方便，近10年来在20世纪末以来，全球金融业重组的范围内，兼并和不断增加的趋势。这些事件正日益向企业融合发展的方向，体现了现代金融服务向综合业务整合的发展趋势。典型的例子是花旗银行和旅行者的合并。花旗银行是一家著名的国际银行，服务超过100个国家和地区，已建立了一千多个分支机构，是世界上最大的信用卡发卡银行。旅游公司是全国最大的投资和保险公司之一，涉及的业务领域包括物业管理，投资管理，人寿保险，金融新闻。两家公司的合并将获得优势互补，花旗银行，投资和保险为一体的全方位的金融服务，极大地增强了整个企业和市场优势的竞争力。（2）未来金融电子资料交换容量将成几何级增长，智能决策支持系统（IDSS）穿透个人客户的金融服务，随着人民生活水平的不断提高，消费者金融业务量是增加，如何在金融服务得到增值的财富已成为越来越多的消费者考虑的问题。同时，为了得到有用的信息，做出正确的决策，在决策支持系统是EDI系统的任务。（3）的管理内部管理的模块化，商业服务，虚拟化，实时，的发展网络，不同于传统的金融服务，但也与概念的计算机系统作为一个模块。每个业务功能都相当于一个大系统中的一个小模块。在管理过程中也有模块化的思想。对于网络金融服务来说，由于高速和安全的计算机网络、商务服务，因此它具有虚拟、实时的交易方式。

6 结语

互联网在中国的普及是非常惊人的，它的发展速度是非常快的。我国金融业的不断整合，促进了我国金融业的快速发展，极大地促进了我国金融市场的发展水平。因此，我国相关部门应更加重视发展方向，迎接互联网时代的挑战，把握互联网金融发展的方向。

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