铜掌柜的“杀手锏”

朱建荣

创业伊始异常艰辛，技术人才纷纷离开，但张焱没有怯退。因为这份坚持，他找到了理想的合作伙伴，随即拿到一笔大单，迎来发展的春天。

9月7日，中央财经领导小组办公室主任刘鹤和浙江省省长李强一起来到铜掌柜实地考察，充分肯定其跨境电商金融业务模式，还特别表扬CEO张焱是“年轻有为的创业者”。

铜掌柜，浙江铜米网络科技有限公司旗下互联网金融平台，该公司于2014年7月成立，主打互联网金融信息服务。在中国股市大起大落的几个月里，铜掌柜只花了4个月就将自身累积交易金额稳健地从个位数做到8个亿。更加让人惊奇的是，由8亿到10亿，仅用了8天时间。

是什么让它如此具有吸引力？它身后的掌柜张焱，又如何一手缔造了铜掌柜？

坚韧和胆识：不走寻常路

2003年，非典肆虐，马云团队建立的淘宝网初出茅庐。也正是这一年，张焱的父母资助他30万元在杭州买房。但拿到钱之后的张焱却思考买房还是创业？绍兴经商传统与潜在创业基因鼓噪张焱的内心：创业！

先是开酒吧，因缺乏经验，张焱首次创业以失败告终。但他并不气馁，加上家人的默默支持，愈发坚定创业的信念。当听说学计算机的同学都相继找到不错工作时，他没有心动，而是去人生地不熟的温州推销皮鞋，就是这么一个既专业不对口又不怎么体面的工作，让张焱赚到了人生的第一桶金，他和同学一起创业的这家皮鞋贸易公司，最终成为温州一家知名鞋企的重要经销商；他还先后做过银行信用卡的推销员，开过投资公司，甚至还炒过房，每一步，都为他积攒不菲的阅历和丰富的人脉。但他并不满足，总希望能跟上时代的脚步，打拼能体现自身价值的事业。

终于，2013年下半年，聚车贷正式成立，对互联网还懵懵懂懂的张焱，终于迈出互联网金融的第一步，也实现他真正意义上的第二次创业之旅。“互联网正在深刻地影响着中国经济，在这个变革的时代，我也希望能够留下一段自己的印迹。”张焱这样说。然而，聚车贷并没有完全实现张焱在互联网大展拳脚的梦想，不到一年，因为模式没有契合互联网的发展要求而夭折，可谓是天将降大任于斯人，必先苦其心志。这次失败加上先前在银行、信托等金融领域积累的丰富经验，使张焱认准互联网金融的大趋势，决定放手一搏，殊不知成功已然悄悄靠近。

2014年4月，“铜掌柜”横空出世。

为实现自己的梦想，张焱全身心地投入进去。硬是从一个在技术上什么也不懂的外行，摇身变成一个专家，从平台研发到产品开发和运营，几乎每一个环节都亲身参与其中。对不懂技术、金融行业出身的张焱来说，最大的挑战正是技术。

做互联网金融，技术显然占据着主导性地位。创业伊始异常艰辛，前路迷惘使得初创期的技术人才纷纷选择离开。但他没有怯退，且坚持认为，互联网金融平台要持续发展下去，必须寻找一条属于自己的道路，而不是赚快钱。因为这份坚持，他找到了理想的伙伴：上市公司中来股份的董事长、浙商林建伟，两人对互联网金融的前景预期一拍即合，随即拿到光伏产业供应链互联网金融这一大单，迎来公司发展的春天，为大力发展跨境电商赢得时间和技术。

顺时、顺势、不顺主流

从大环境看，张焱善于顺时、顺势。在十八届三中全会提出全面深化金融改革之后的一系列文件及指导意见，对金融行业的创新显现出高度的重视。2015年7月，央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》指出，要加强互联网金融行业自律，组建中国互联网金融协会。

作为国内互联网金融发展的高地，杭州已有各类互联网金融企业200多家，2015年上半年互联网金融累积交易量高达394.86亿元，此次协会的成立及铜掌柜当选为协会理事单位，可谓是适应改革的需要。去年11月14日，杭州市政府发布《关于推进互联网金融创新发展的指导意见》，在健全完善互联网金融信用行业机制方面，将进一步支持杭州市互联网金融协会的发展，为杭州互联网金融营造更好的发展环境。

杭州金融办副主任胡晓翔表示，杭州市互联网金融协会的成立，将对杭州互联网金融行业的发展有推动作用，引导行业创新发展，让企业自律发展。同时，能同时得到中央和地方在政策方针上的大力支持，互联网金融的发展大有所为。

不顺主流，是张焱的又一策略。杭州是互联网电商的发源地，马云的阿里巴巴帝国就是在这里诞生、发展壮大。同时由于这里聚集了大量的中小企业，大部分是依靠电商平台进行销售的，这就为金融互联网的发展提供广阔的空间与契机。顺应潮流而不追随主流，当大量互联网公司都在做P2P信贷和抵押担保贷款平台时，张焱带领团队独辟蹊径，顺应资本市场需求，注重互联网金融在实体经济中的催化作用，在互联网金融供应链上做文章、寻求切入点。

瞄准市场需求

互联网金融平台一直都被浓厚的融资色彩所覆盖，铜掌柜也不例外。4月21日，铜掌柜与苏州中来光伏新材股份有限公司签署了《浙江铜米网络科技有限公司增资协议》，协议约定苏州中来光伏新材股份有限公司战略入股浙江铜米网络科技公司，并获得其30%的股权，协议各方在签署协议后会有序地推进相关增资工作。

入股完成后，双方将启动光伏互联金融战略合作，张焱借势进军光伏供应链金融市场、光伏电站建设及运维金融市场，并将光伏金融打造成新的平台业务增长点。同时，张焱计划在未来的两年内通过多种方式打通资本市场，为平台的发展注入持续动力。中来股份此番与铜掌柜平台达成的战略合作，将有效地融合互联网金融平台资源，为光伏电站融资护航，为企业转型提供投融资支持。

中国经济已经进入新常态，经济下行压力陡增，经济增长换挡减速已成定局，经济结构优化升级势在必行。这时，资金的闲置者都希望将资金投资于一个资金安全有保障、收益比较高的项目以抵制通货膨胀对财富的侵蚀。在经济大环境持续低迷的情况下，铜掌柜在短短的四个月内完成了10亿投资额的累积，这种市场的追捧是对其业务需求的最佳肯定。

专注客户体验、大胆革新

回头看开发平台的那段日子，到现在张焱的眼中依然闪烁着几分骄傲，他说，“当时走了不少弯路，也花了不少时间。我记得1.0版本上线测试时，因为体验感太差，马上推翻，重新做了一版，新的那版与之合作的第三方支付平台资金托管体验不佳，就又做了一版。”2014年12月，平台终于上线，陪伴着程序员熬过无数个日夜的张焱，此时俨然已经成了个不折不扣的“技术专家”。张焱带领的铜掌柜平台以“互联网+”为概念衍生出的互联网供应链金融平台，以数据流产生资金流，依托强大的互联网数据分析能力，基于供应链金融服务设计完整交易闭环，深挖产业链衍生出来的金融服务链条，通过实现投资者（P）与机构（B）在线信息匹配，迅速帮助投资者与机构实现投融资价值。

张焱从当前P2P平台的主要信贷类型有信用借款、抵押担保借款和供应链金融三大类中选出供应链金融为公司当前目标，在此基础上瞄准了跨境电商金融作为公司未来的着眼点。

由于中国的个人信用借款风险太高；抵押担保则存在多次抵押和抵押物贬值、变现困难的风险；供应链金融就不一样，因为供应链融资项目付款企业一般都是某个细分行业的核心企业，核心企业又多以大型上市公司为主，项目的盈利性、透明度、还款能力都有保障，都决定了供应链项目的风险系数更低。这也是当前投资者看好供应链平台的主要原因，一个优质项目可以打败所有华而不实的花哨噱头。

“从光伏分布式电站到家庭，这背后是十几亿人的巨大市场。”张焱分析道，光伏电站的建设周期长、资金投入大，背后融资和金融服务需求也更迫切。尽管它周期漫长，风险却是可控的。

张焱建立的以高效的信息流、资金流和商品流为基础的“互联网金融+跨境电商”平台，以效率优势在提升服务及降低中介的成本上比传统的金融机构更加具有优势，同时传统金融机构也不愿意为新型产业融资，这便给了供应链金融一个大展身手的机会，借助企业信息链产生的资金流，以资金流作为抵押取得短期信贷，这种低成本、高效率的平台也就能够给投资者带来高收益，同时也能给电商小微企业一个便捷融资的平台。

张焱致力于投资者、电商企业和自身能同时分享利润的平台，为企业的壮大获得源源不断的生命力。

高效率、低风险和高收益是非常有吸引力的，但更加让投资者关注的是，资金的安全是否有保障。

张焱为了让投资者对铜掌柜平台放心，承诺公司绝不碰资金，同时严格按照监管规则来要求全体员工。为了体现这一精神，张焱将投资者的资金对接到实体行业，让投资者实实在在地看得见收益。让资金保障来源于实体业务的健康和企业自身的透明度，投资业务的健康才能保障资金的本息偿付，企业财务及经营信息的透明才能保障资金在监管制度下运营。

张焱介绍说，“在进口贸易中，海外供应商往往要求见提单付清尾款，但因为航运周期及资金量的限制，下游销售客户不能在短时间内备好充足货源，传统金融又无法满足这种个性化的融资需求，然而，这种尴尬就可以通过P2P平台的物权抵押融资得以解决。”同时在每一单业务中，铜掌柜都会要求商家缴纳一定比例的保证金用来覆盖投资者的收益，保证投资者本息安全。另外，每一单业务还有回购方设置，等于是给这单业务提供了一个回购方，因为铜掌柜在选取商品时都是硬通货，这种商品在市场中需求大，几乎不存在任何风险。

张焱创建的铜掌柜作为一家以供应链金融服务为切入点，以电商互联网金融为主导的平台，成立伊始便致力于助力实体企业，已逐渐形成了由跨境电商金融业务作为先导的金融业务模式，通过全方位的风控调控及风险数据分析模型，实现系统的风险控制闭环，服务高新技术产业经济的发展。

该供应链平台上线以来，已为众多高新技术实体企业解决了资金需求，凭借出众的资源配置能力、卓越的创新精神、良好的信誉及专业的服务，得到了客户的一致认同和赞誉。我们有理由相信，张焱这样一个新时代创业者，将引领铜掌柜成为互联网金融行业的佼佼者。

（作者单位：深圳大学经济学院）