全民创业环境下的小额贷款风险控制研究①

山西大学商务学院 李婧

全民创业环境下的小额贷款风险控制研究①

山西大学商务学院 李婧

摘 要：为解决我国就业问题，政府积极鼓励全民创业。而创业离不开资金的支持，目前主要由银行或者微型的金融机构为微型企业提供小额贷款的服务，但民营企业、小微企业融资，依然处于劣势地位，这种状况势必会影响中国经济改革的深化发展。同时由于小额贷款同普通贷款有很大差别，风险上更难控制。本文以小额贷款风险的现状为出发点，对问题进行分析，然后提出可行的建议。

关键词：小额贷款 创业 风险控制

2014年李克强总理在达沃斯论坛上提出中国解决就业以及深化中国经济发展的途径，2015年总理现身中关村为创业人员打气，展现了政府对创业的支持力度，更是让全民有了积极创业的信念。全民创业环境是政府为了深化经济发展，解决就业问题营造的一种大环境，但是在现实的创业环境下，不仅需要政策的扶持，还需要技术资金的大力支持。这就需要改善金融服务，鼓励多种形式的小额信贷的发展。但是在小额信贷发展的同时，小额信贷的风险控制方面缺少很有效率的管理体系。并且现在企业竞争的加剧，加之小微企业的特殊性使得小额贷款风险问题日益突出，对小额贷款的风险能否进行有效地控制成为银行推广小额贷款的直接瓶颈。同时这些问题势必会成为经济发展的障碍，如果要解决这些问题，就要对现在存在的问题进行深入的分析，然后为小额贷款的风险建立一个合理的管理体系，并提出弱化风险的建议。

1 小额贷款和小额贷款风险介绍

1.1 小额贷款的概念和特征以及发展现状

信贷通常情况下指的是以付出资金，收取利息作为前提条件，信贷是扩大产品生产的一种方式，是商品经济的产物。但是小额贷款与普通的贷款并不相同。小额贷款最初是由政府主导的，目的是为符合条件的待业人员为从事创业经营提供资金的一种贷款业务。

在国际上小额贷款的来源主要有三方面：一是由国际机构捐赠的资金为资金来源，由民间形式运营操作；二是国家出资金，由政府运营；三是由银行直接经营。在我国小额贷款的资金来源主要是后两种形式。小额贷款的特点明显：(1)额度较小，一般是在1000～20万元之间不等；(2)贷款时间短但是很灵活，一般要求在12个月之内还款；(3)传统的商业贷款需要抵押，然后才能借款，但是小额贷款的抵押形式通常是团体联保的形式取代了传统的抵押形式。

小额贷款的发展现状，在规模上带动创业人数达到12823人，带动就业的人数占失业人数的13%，但是这一规模仍有待增加；小额贷款针对的人群是失业者、军队退伍的军人、自助创业的人员等，但是一些处于农村的劳动力还没有被纳入这一群体之中；资金筹集和发放的渠道也比较单一；续贷问题没有有效解决，一般都是项目刚刚有起色，资金就被抽走；对于一些失业人员来说，能为其作担保的人员较少，他们即使有好的创业项目，但是也因为资金短缺而望而却步。

1.2 小额贷款的风险

风险是指未来存在的不确定性，研究风险就要对风险进行控制，弱化风险，减少风险带来的损失。从内部讲小额贷款的风险是指不能被发现、控制的因素或者是银行的内部操作等因素造成的资产损失；从外部讲是指小额贷款业务盈利的不确定性。

2 目前小额贷款面临的风险

小额贷款在全民创业的环境下，发展势头不不容小觑，但是小额贷款面临的风险如果不加以控制，将会成为小微企业、银行的小额贷款进一步发展的瓶颈。我们首先要找出限额贷款面临哪一些风险，然后在此基础上，制定相应的风险管控机制。

2.1 银行外部风险

2.1.1 企业自身的风险

由于小额贷款的贷款对象是一些失业人员创办的小微企业，因此一般企业的规模较小，没有一定的规模效应，企业的抗风险能力也就较差；企业人员的经营素质不过关，大部分小微企业的人员知识结构单一，对现代经营管理理念还有金融知识不了解，不会使用一些金融衍生工具和一些简单的管理工具去规避风险；在经营企业时，很少对企业面临的市场进行调查，往往都是以以往的生产经验和市场行情做出预测，然后开始生产，因为反对成本进行核算的观念，可能也会导致成本过高，还贷的能力降低。

2.1.2 信用风险

信用风险是从信贷诞生就已经开始存在的一种风险，千百年来这一风险用制度规范、用法律约束着，但是风险仍然很大，原因就在于这一风险的主观因素太大，尤其对小额贷款来说。虽然有人对其进行监督，但是由于某些贷款人的信用观念单薄，跑路、赖债的情况依然层出不穷；并且这种小额贷款有一部分是贷给农民的，抵押形式是联保制度，在农村的信用制度不健全，也会导致信用风险的发生。并且若是发生了信用违约，银行若与其打官司，就算赢了官司，但是却输了钱，一样导致发生亏损。

2.1.3 市场风险

第一，小额贷款面临的市场风险有很多种，但是有一些是很难避免的，如市场信息的不对称性，企业之间需要博弈，所以行情的变化不一定随着企业的预测发展，小微企业的管理者可能由于各个方面原因(如政策理解不到位、得到的经济方面的信息不足)做出与市场不适应的决策(如投资的项目有误、或者生产了不适销对路的产品)。第二，产品的差异性不足，现在的创业项目大都集中在一些特定的行业，电子商务类，餐饮行业等，容易造成产品或者服务供给量过多，产品、服务价格下降，小微企业利润下降，还贷能力自然也会降低。第三，小微企业大多数都是以家庭为小单位，规模较小，造成交易成本较大，并且规避和转移风险的能力也较低，不得不接受市场带来的一系列风险。

2.2 银行的内部风险

2.2.1 银行的操作风险

银行的操作风险主要是由于银行对业务的操作不规范引起的。一般银行在小额贷款发行前都要对借款方进行审查，来考量是否有资格得到贷款额度。但是如果在这一程序中，银行出现失误，把贷款贷给一些没有信用、项目不合格的人员，导致无法按时收回本金和利息，都要算作银行的操作风险。一般银行的操作风险包括以下两个方面，第一，收集到的客户的资料不真实，因为大部分的银行客户经理不可能对每一个小额贷款的客户了解得面面俱到，并且一些待业人员背景复杂，很多的调查工作难以全面展开，客户的贷款用在哪方面，以及客户的信用级别都没有办法把握。第二，银行对客户的审查注重的不是对其项目的审查，而是对书面材料的审查，银行对客户选择的投资项目缺乏调查和认识。

2.2.2 内部管理存在风险

在小额贷款贷出去之后，银行的工作人员会出现这样的一种心理就是，认为贷款的金额比较少，风险较小。对贷款的管理出现了松散的心态，不及时跟踪调查顾客的经营状况，不了解贷款的质量，单只小额贷款的业务风险增大。并且一些待业人员对小额贷款的理解有误，认为是一种政府的扶持项目。这就需要银行对小额贷款进行一定的宣传，让人们了解这一项目。

2.2.3 银行内部职员存在道德风险

银行内部职员在道德方面的原因也会带来风险。职员不按照银行的规定开展业务，出现了很多具有“中国特色”的贷款形式。这些都为还贷带来了一定的风险。

3 小额贷款的风险控制

3.1 对贷款客户进行严格的选择和监管

为了从源头降低风险，要对小额贷款的客户进行严格的筛选和贷后贷款的管理控制。从而可以确保小额贷款业务的持续发展。银行要制定一系列的信用评级制度，对那些信用等级不高，不仅要对所处的行业风险较大的客户进行筛选。还要对贷款的客户把资金投向何种项目有清楚地把握，避免把资金投向单一的项目，不利于风险的分散。银行在选用综合评价时，最好选择更为严格的SP原则，从客户信用、条件、资金使用方向、能力、偿还能力等方面进行筛选，选择出优质客户，对其进行重点服务，降低风险。

3.2 建立有效的信息机制

建立信息机制的目的就是对小额贷款的信用等级进行评价，在信贷市场中，虽然个人的道德是不容忽视的，但是信息的收集更是主要的内容，因为信息的不均衡是造成风险的原因之一。首先客户需要得到一定的小额贷款信息，银行要加大力度宣传，让顾客清楚地知道小额贷是商业贷款的一种，但又不同于商业贷款，不是政府推行的补贴政策；然后是对客户信息进行收集，不仅是对客户经营的项目、资金流量、信用进行评价，还要在贷款之后对其贷款的用向信息进行跟踪。最后，对于有些客户隐瞒个人信息的行为要进行一定的惩处，银行和客户都要在公平公正的原则上合作，保证信息的共享，实现共赢。

3.3 建立连带责任和社会大机制

要把客户分为不同的类型，结合客户的类型和信贷联保组织，建立多户联保，这样一是解决了有些客户因为找不到人而放弃了创业的机会，二是多户联保可以彼此发挥监督的作用。确保小额贷款的透明度和偿还能力，当一个人违约时，其他人都要接受连带责任，降低了违约的风险。并且政府、小微企业和银行可以达成一定的协议，购买一定额度的保险，当遇到由于政策原因或者行业发展不景气对企业造成影响时，可以获得一定的保险，保证正常的生产生活，也可以偿还一定的小额贷款。

3.4 加强内部管理，弱化潜在风险

首先是注意贷前、贷后的工作，及时跟踪贷款的使用状况，不仅要注重贷款的贷出，还要注重贷款的管理，对于贷款的发放速度、发放客户的质量、贷款发放的管理一定要与业务推广的速度相适应。

其次，贷款人员要加强自身的业务素质和控制、弱化风险的能力，杜绝人情贷款的出现，并且在贷款贷出之后不应放松警惕，随时跟踪贷款。

最后建立贷款的回收机制和方法，回收机制不能滞后于业务的推广，否则会导致资金无法及时收回。建立一定的小额贷款的操作流程，和相应的管理制度，然后明确制定风险追究体系，对于发生了风险之后，明确责任人，增加贷款回收的压力和银行员工管理贷款的责任感。银行要明确用法律维护银行的权利，追究违约人的责任并不是最好的方法，因此在小额贷款部门的责任人之间应该强化责任感和抢险控制意识。

3.5 积极推进小微企业的小额贷款的诚信文化建设

在社会的发展中，除了政策、法律、法规的普及，诚信文化也是较为重要的一部分，但是诚信文化的构建不仅仅需要银行的宣传，更需要政府的倡导和小微企业员工的大力配合，然后使资金从银行流向需要资金的小微企业，但是信用环境是整个资金流通的关键环节。但是由于小额贷款的受众是待业人员，部分待业人员的信用观念比较薄弱，受过教育的程度可能也不是很高，因此信用较低，这就会加重贷款的违约风险，因此建立诚信文化是当务之急。

首先银行要积极建设小额贷款的信用文化，在产品合理设计的基础上，积极进行业务的创新，建立企业的资金需求管理评价体系，同时银行也要建立客户信用评价体系。要把诚信文化融入银行的企业文化，重视诚信文化的建设。政府也要重视诚信文化的推广，这对社会的和谐发展也是有一定的促进作用的。

4 结语

在全民创业的环境下，很多人都想抓住机遇，其中包括民营企业、小微企业需要融资加快自己的发展，一些待业人员也想利用小额贷款实现自己的发展，同时小额贷款现在也成为了银行贷款业务的主要部分，为很多行业提供了资金。但是现在小额贷款的发展也存在瓶颈，这一瓶颈就是风险控制，如果风险控制得当，那么银行的这一业务将会在全民创业环境下得到全面的发展，经济深化改革也会顺利进行。本文从小额贷款面临的风险出发，提出了控制风险的措施和建议，不足之处会在之后的研究中会进一步改进。

参考文献

[1] 杜晓山.中国农村小额信贷的时间尝试[J].现代经济探讨,2004(2).

[2] 刘国防,齐丽梅.农村小额贷款公司问题研究[J].经济纵横,2013(3).

[3] 茅于轼.小额贷款机构的所有权[J].农村金融研究,2008 (2).

基金项目：①省级课题“山西省小额贷款公司可持续发展研究”(HX201410)阶段性研究成果。

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)05(a)-068-03