“家文化”对中国金融的影响

王国兆

摘 要：当今社会，无论在城市或者农村，在社会整体构造和人口流动量发生根本性改变之后，“家”的经济交易功能已不能满足人们的日常生活，“孝道”文化所依赖的社会结构和经济基础也趋于饱和直至瓦解，由家庭承担的经济互助功能也将由金融与保险市场取代。

关键词：儒家；家文化；中国金融；中国经济

“家文化”是多元文化的核心内容，也是儒家文化跟其他文化核心最主要的差别体现。无论是远古，抑或是现代，任何人出生后都会有两种需求：即物质需求和精神需求。这两种基本需求既是文化的起因，也是目的。如果我们从文化之外的角度：从金融角度来看待文化，会发现文化内涵的存在归因于某种人类需求。

1 儒家“家文化”是如何产生的

从古至今，无论是否有完整和稳定的金融市场，人们会为退休，未来收入的风险问题进行提前解决建立计划，避免不必要的麻烦。这也是我们需要面对学习经济学的消费和投资组合问题。因为未来是不确定的，所以每个人都要避免风险的自然需求。

但问题是，在传统的社会中，没有股票，没有五险，没有住房公积金，没有养老金和住房抵押贷款人们靠的是后代、家庭和宗教信仰。后代就可以变相理解为他们的一切可以盈利的财产、股票、养老金和保险、信贷，这些都是人格化的后代，后代成为这些证券工具的替代品。孩子是父母双方对未来生活的投资，是为自己买的保险产品，子女便是证券工具的化身。父母爱不爱他们的孩子并不重要，重要的是孩子们长大后一定要“孝顺”父母，这被父母称为其投资回报。养儿防老可以隐喻为父母对未来自身的保险和投资，“孝顺”则是子女必须执行的隐性“义务”。以“孝”和“责任”为核心的儒家文化是儒家文化创始人为了减少这些隐性利益的风险，提高安全系数提出的。

在当今社会，家庭功能具备共同点。所有的家庭都有两个主要功能：经济互助和精神互助。其中，经济互助功能又包括两个方面：第一，家庭内的各种隐性契约的关系即父母投资了后代子女，后代的隐性的“回报”责任；在兄弟姐妹之间，你欠我，我欠他，这个家欠另一个亲戚，等等，有很多莫名其妙的隐性债务。第二，因为血缘关系，“家”可以大大减少成员之间的利益交换的执行风险，降低交易成本。

要想延续这两种主要功能，社会必须有家庭以及与家庭相匹配的文化，帮助这些隐性契约关系的实现。这是儒家传统文化和其他来自农业社会要实现的目的，同时也是二千五百年前的儒家文化诞生的背景。

2 “家文化”对中国金融的影响

今天的中国人越来越关注“传统文化”。当谈到一些儒家“家庭文化”等传统文化时就沾沾自喜，这种“文化”是一个宝，就要言听计从，百依百顺。这是对“文化”理解的一个大错误。“文化”是什么？文化是指人类活动的模式，并给出了模型结构重要性的象征。不同的人对文化有不同的定义和理解，科研工作者指出文化包括文字、语言、地域、音乐、文学、绘画、雕塑、戏剧、电影等。一般来说，中华民族的生命形式可以是它的文化。说到底，文化只是一个工具。是人类在社会实践中创造了文化，在社会实践和生活中是服务人民，它们为人而生。文化不是主体，而是客体。文化是时代的产物，不同的时代必然会有产生不同的文化。时代是连续不断发展和进步、变化、更新的时代，所以文化也是不断进步、变化、更新的。

中国人背负的“传统文化”太多，太沉重，殊不知，有许多传统文化是落后的、愚昧的，那些应该摒弃的文化，我们并没有摒弃，而是当作宝贝一直背在身上，成了我们前进的负担和羁绊，在一定程度上迟滞了我们的脚步。外国人总是在创造新东西，眼光长远；中国人却总是回头向后看，总是觉得老祖宗那一套东西好，永远不要动，不要变，不要改。如此因循守旧，故步自封，抱残守缺，食古不化，如此愚昧不知，中国社会怎么可能进步发展呢？

我们试图从儒家文化，从历史机遇的角度来理解为什么证券类金融能够在西方发展，而在洋务运动之前却没有出现在中国，我们会看到，儒家对家庭家族的经济交易和感情交流功能的过度强调，把人际交易过度限制在血缘关系的范围内，以至于血缘关系之外的经济交易，特别是涉及信用的金融交易，基本没有发生和发展的机会，这不仅抑制了一般市场的发展，而且抵制了血缘关系这外金融交易所需要的制度架构的发展。

维持家的经济功能是中国文化的核心，如果藐视他们的社会和情感功能，将在一定程度上抑制发展中国文化的精神文明内涵。在某种程度上，在甚至没有完全解决温饱问题的农业社会，实现经济利益的家庭成员之间的动量交换成为第一功能。所以儒家文化所倡导的“孝道”排名第一，这是可以理解的。但问题是，一旦确定的经济利益交换的功能是第一，人们最有可能被盲目，或只看到经济利益，看不到家人。家庭成员之间的经济利益，你不容易区分所谓的真诚是否出于利益。但这种理想化的儒家的世界没有实现，从内部逻辑来看可能是难以实现的。说到底，一些落后的儒家文化抑制了物质文明的发展，中国的从来没有完全摆脱温饱的魔掌；在这种情况下，说文明的精神情感世界可以达到高峰，也只是希望。

在许多家庭沟通，社会互动中提出了经济交易。例如，在现代社会，送礼往往是象征性的，而不是送礼物的目的，这就是所谓的醉翁之意不在酒。但在传统的社会，送礼是一个非常严肃的问题，因为礼物不只是为了“爱”，更多的是一种利益的交换。农村人遇到的事件如婚礼、迁入新居、孩子升学时将宴宴请亲戚和朋友，然后接受礼物，变相帮助减少大支出和宴请带来的困难；在那之后，当对方有类似的事件，然后送还到相应的现金数额。

在北京、上海等更发达的城市，人们必须在满足日常生活需要的同时，使用各种证券机构、金融、保险等来规避未来的经济风险，他们认为“家”是更多的情感交流场所，更能满足精神的需要，“家”的经济功能逐渐退出金融市场，“孝道”文化系统逐渐被“爱”取代，人们更加注重情感交流，而不是使用利益。相比之下，在农村家庭中这种经济交易关系仍然存在，“采用”继续规避未来风险也是

人们谋生的主要手段，因为一般农村家庭没有更富裕或者是剩余收入来规避未来风险。从而“家”的情感功能就弱，儒家伦理在农村保留的也比较完整。因为那里更需要儒家伦理来维系隐性经济交易。

总之，无论所谓的经济风险交易由家庭或者社会承担，都必须有相对性的家庭文化或者社会法律制度来相对应。自由、民主、法治也由此而生。当“家”成为一个单纯的精神生活交流发展的场所的时候，当兄弟姐妹、亲戚朋友之间不存在任何利益交换关系的时候，才算是大爱。

3 中国金融未来的发展

从经济收入和生产力的角度，在工业和农业社会时期，由于人们的产量不高，没有足够的收入去安排未来生活的需要，所以农业社会是被迫接受儒家“孝道”文化，但在晚清从洋务运动之后近150年的工业化，中国的社会生产率大大提高，物质生产是前所未有的提高。有了越来越多的剩余收入和财富，人们面对的下一个挑战是如何安排未来的物质和精神需求。收入能力达到现在的高度后，人们不需要依靠传统的家庭结构以避免未来风险和养老需求，当然，更希望在各种证券市场需要安排未来的生活。

今天的中国日益发展，经济交易的功能日益削弱，“家庭”在非正式金融市场交易功能越来越弱，基于儒家“孝道”的养老和保险正在崩溃的风险，很多人说出现这种现象的原因是当今社会的道德沦丧，笔者认为，这也许是一部分原因，但更重要的是由于经济以及社会整体发展及变迁，生存数千年的“孝道”文化体系正一步一步的走向末路。

社会与时俱进的同时，文化也应必须与时俱进，必须弘扬发展科学的、文明的、进步的新文化，抛弃封建的、庸俗的、落后的旧文化，适应社会的全面发展。文化是社会生活的一部分，是不可分割的。如果把文化和社会分开，片面的评价文化的意义，甚至把文化视为一种神秘迷信，是错误的。社会也有生命，是会不断交替进步发展的。社会在发展中，也会继续产生新的文化，以消除旧的文化，是所谓的进化，这是一个自然和不可避免的过程。

說到这里，有人又会提出一个问题：既然旧文化没有意义，为什么还要考古，还要保护文化遗产呢？笔者认为，无论考古，或保护文化遗产，都只有一个目的，就是了解历史。而了解历史，决不是为了复古，更不是要人类倒退到早已过时的、古老的、落后的、愚昧的历史中去。而是为了人类能更好的发展，创造更加美好的明天。