关于家庭农场经营与金融支持情况的调查与思考

江洲

摘 要：以家庭农场、农民专业合作社等为主要形式的新型农业经营主体已经成为带动“三农”发展的主要动力。文章以河南省新乡市为例，对新型农业经营主体的经营、发展和金融支持情况进行了分析，探讨了其中存在的主要障碍，并提出了相关政策建议。

关键词：家庭农场 农民专业合作社 新型农业经营主体 河南新乡

中图分类号：F830  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）11-167-02

以家庭农场、农民专业合作社等为主要形式的新型农业经营主体已经成为带动“三农”发展的主要动力。为进一步了解新型农业经营主体的经营、发展和金融支持情况，以及当中存在的主要障碍，我们近期在河南省新乡市开展了走进家庭农场专项调研活动，采取走访面谈、与金融机构和行业代表现场座谈、通过涉农金融机构与当地52户家庭农场主进行现场沟通对接。

一、家庭农场发展的基本情况

1.注册情况。截至2015年7月末，河南省新乡市在工商部门登记注册的家庭农场52户，主要分布7个县（市）和市区，注册类型全部为个体工商户，且全部为2013年新注册，其中传统种植业41户，主要从事花生、玉米、小麦、大豆、水稻等农作物的种植;经济作物种植业的2户，主要从事果树与草莓种植;从事养殖业4户，主要从事牛、羊和家禽饲养;种养结合4户，主要是从事莲藕和生猪养殖;从事其他服务业1户。

2.发展情况。问卷调查显示，该市52户家庭农场经营土地总面积12060亩，其中50亩以下的7户，50～100亩的18户，100～500亩的20户，500～1000亩的6户，1000～5000亩的1户;土地流转期限以“5～10年”和“10～20年”为主，合计占比67.31%;投入农民总数为552人，其中家庭成员225人，雇佣劳动力人数321人;家庭农场总收入1332.85万元，其中年收入“50万元以下”的49户，占比94.2%。

3.成本收益情况。调查显示，家庭农场每亩需支付的土地承包转让金“500～800元”的占42.31%，“800～1000元”的占34.62%。传统粮食作物种植业每亩每年生产成本“500～800元”的占42.3%。经济作物种植业每亩每年生产成本“1000元以上”的占28.85%。家庭农场每年可以实现纯收入“500～1000元/亩”的占46.15%，“500元/亩”的占40.38%。家庭农场经营的产品主要销向“本市”、“本省”，合计占比达84.6%。产品销售的方式主要是通过“普通收购”，比例为80.77%，“定向收购”占15.38%，“长期订单”占3.8%。

二、河南省新乡市家庭农场资金供求基本情况

据调查，河南省新乡市家庭农场发展生产资金主要来源是“自有资金”，其占比达82.69%。截至2015年7月末，该市18户家庭农场贷款总额267.5万元，主要分布在农信社、农行、邮储等涉农金融机构，且额度主要集中在10万元以下。其银行贷款的获得方式主要通过保证、联保和抵押等实现。未来贷款需求3651万元，其中“10～50万元”的占51.9%，“50～200万元”的占30.77%，

1.家庭农场得到银行贷款难度大。目前，我们调查的18户家庭农场贷款总额267.5万元，主要分布在农信社、农行、邮储等涉农金融机构，且额度主要集中在10万元以下。针对获得银行贷款容易程度调查，52户家庭农场样本中25个选择“很不容易”、21个选择“不容易”。如获嘉县中和镇聚丰家庭农场，现承租50亩土地，种植高淀粉红薯，市场很好，该农场主计划实现承租土地面积达到500亩，贷款非常困难，没有资金，影响了该农场的进一步发展。封丘县恒大家庭农场除以法人代表名义从农行获得5万元小额农户联保贷款外，未获得任何金融支持，贷款满足率极低。

2.家庭农场贷款期限多样化。相对于普通农户主要以短期贷款需求为主，家庭农场对贷款期限的要求更加多样化，既有季节性明显的短期贷款需求，也有较大规模的中长期贷款需求。据调查，短期贷款主要用于购买种子、化肥、饲料等生产资料，期限一般在3～9个月，呈现明显季节性特征，以春秋为需求旺季。中长期贷款主要土地流转、土地整理、购置大型农机具等长期投资，期限一般在1～2年。特别是这几年是家庭农场开创及迅速发展期，扩大土地面积、增加生产规模、推进中长期投资的意愿较强。问卷调查显示，家庭农场资金需求期限“6个月～1年”的占13.46%，“1～2年”的占32.7%，“2年以上”的占53.8%。

3.家庭农场能够承受的资金价格总体偏低。目前该市的家庭农场主要以种植养殖业为主，仍然具有“三农”弱质产业的特点，利润水平上总体较低。特别是近几年来，农业生产上的工人工资、生产原料价格上涨较快，农产品流通市场价格波动频繁，在一定程度上增加了家庭农场经营压力。调研中了解到，自然条件较好的时候，从事种植业的家庭农场资产利润率在6%～14%左右，从事养殖业家庭农场资产利润率在8%-16%左右。在自然条件较差的实惠可能亏损，难以承受比较高的贷款成本。而根据我们调查，通常县域金融机构对农户发放1年及以内的短期贷款，利率通常在基准利率基础水平上浮100～130%。问卷调查显示，家庭农场对银行贷款所能承受的最高利率水平为“6%～10%”的占42.3%，“10%～15%”的只占9.6%。

4.家庭农场的风险补偿缺失较大。家庭农场经营以种养殖业为主，其项目容易受到气候、生态环境、疫情、自然灾害等因素的影响，出现风险几率较大;而且与一般农户相比较，家庭农场的资金投资周期更长，规模更大，更需要通过一定的风险补偿机制如农业保险来分散化解风险。调查中了解到由于保险公司管理成本高及农业风险大等多种因素，52户家庭农场参加农业保险的只有20户，占比38.46%。

三、家庭农场经营以及金融支持的典型案例分析

1.新乡市延津县的世纪福家庭农场。位于新乡市延津县魏邱乡赵留店村，成立于2013年5月，注册类型为个体工商户，注册资金500万元，流转土地1780亩，全部为平原耕地，用工104人，年销售收入200多万元。农场主原来身份是种养大户，在经营家庭农场的同时又参与经营农民专业合作社，家庭农场的土地流转协议3年以内。主要收入来源为延津县世纪福专业合作社收入以及各项补贴（种粮补贴每亩10元、“一喷三防”补贴每亩5元、玉米收割机补贴一台3万元）。该家庭农场的开支项目主要涵盖土地流转费每亩950元，玉米、小麦种子年均每亩42元，化肥费年均每亩150元，农药费年均每亩45元，电费年均每亩30元，农机购置费50万元，农机租赁费年均每亩120元，雇工费年均每亩155元，其他费用成本年均每亩60元，粮食销售收入年均每亩3200元。目前，农行贷款90万元，资金缺口200万元。

2.新乡市获嘉县的缘广家庭农场。位于获嘉县中和镇南街村，农场负责人刘先生经营土地256亩，土地流转期限为10年至29年不等，聘请劳动力6人，主要从事小麦和玉米种植，每亩土地每年投入租金和各项费用合计1260元，每年每亩收入920元，扣除各项其余费用后，这个家庭农场每年收入约23万元。该农场没有贷款，投入的资金是农场主早年承包建筑工程的经济收入。刘先生打算扩大农场面积，计划再承租800亩，使农场土地面积达到1000亩以上，同时，将部分土地改种果树，以增加经济收入。该农场约需银行贷款50万元，农场主没有合适的抵押物，只希望有信用贷款和利率较低的贷款。

3.新乡市获嘉县的贵明家庭农场。位于获嘉县二街村，农场负责人赵先生经营土地282亩，土地流转期限为10年，聘请劳动力11人，主要从事小麦和玉米种植，每亩土地每年投入农药、肥料、种子、租金和电费等各项费用合计1300元左右，每年每亩土地毛利润1100元，该家庭农场每年收入约26万元。该农场在农信社获得公务员担保贷款10万元。目前，农场打算扩大承租土地面积，资金缺口20万元。

4.新乡市高新区刘嘉怡大学生家庭农场：农场主原来身份为大学生，与国营农场新乡县棉花原种厂签订流转协议，土地流转的面积是105亩，每亩需支付的土地承包转让金是500元，期限30年，而家庭劳动力数量一般为3～4人，只有在农作物成熟收割时临时雇用员工20～30人，雇用临时劳动力需支付的工资标准一般是女工70元/日、男工110～120元/日，家庭农场每亩每年生产成本为500～600元，每年可以实现的纯收入为600～700元/亩，家庭农场的收入占其家庭总收入的比例预计为80%～90%。

四、家庭农场金融服务过程中存在的主要障碍及原因剖析

1.明确针对家庭农场的扶持政策较为缺乏。根据我们的调查，由于对家庭农场对现代农业发展的重要支撑作用认识不够，各地特别是县域较少有出台专门针对家庭农场的扶持政策，目前的补贴政策主要有良种补贴、化肥农药补贴、种粮补贴以及大型农机具购置补贴等。

2.土地流转当中障碍较多、工作不规范，集中连片经营土地难度较大。一是目前土地流转缺乏可操作性的流程办法，流转合同不规范，流转协议签订率不高，口头协议多，书面协议少。二是很多地方土地承包经营权确权工作进展缓慢，制约土地承包经营权流转、抵押的过程，家庭农场取得流转权后无法进行抵押打付款。这些都造成了家庭农场集中连片经营土地难度较大。

3.能够用于抵押贷款的资产难以达到条件。目前辖区各银行业金融机构未有针对家庭农场的信贷产品，主要是传统的农行惠农卡贷款，最高贷款额度5万元，需公务人员、教师或3个农户担保;农村信用社的小额贷款，最高贷款额度5万元，需公务人员、教师或3个农户担保;邮政储蓄银行，最高贷款额度5万元，需公务人员、教师或3个农户担保，同时可使用商品住宅房或商铺抵押贷款。由于大部分家庭农场无可抵押资产，无法从银行获得贷款，紧靠自有资金或民间借贷发展生产。通过走访了解到，原阳县太平镇水牛赵庄家庭农场经营土地面积800亩，以传统水稻种植为主，由于种植面积较大，仓储空间有限，因此，需要购买粮食烘干设备，水稻收割机2台，建设部分仓储，所需银行贷款200余万元，由于无可抵押资产与土地，难以获得银行贷款。

五、相关政策建议

1.进一步完善农村土地流转环节，推动农村土地流转市场的建立。市县政府需要更加注重土地承包管理，推动农村土地流转市场的建立，为土地提供方和需要方提供必要的法律咨询、供求登记、信息发布、中介协调、指导签证、代理服务、纠纷调处等服务，建立非常方便的土地流转交易平台;积极探索流转土地价格评估、价格协调、问题协调等机制，规范推进土地集中连片经营。

2.创新农村金融产品，加大对家庭农场的的金融支持力度。各金融机构特别是在县域的涉农金融机构，一是在采取传统担保模式的基础上，应充分考虑家庭农场缺乏抵押担保物的现实情况，对以购置大型农机具从事种植业的家庭农场试点大型农机具抵押。二是尽早关注农村土地流转确权登记进展情况，积极尝试以土地经营权作为抵押的贷款。三是对较大规模的家庭农场可以开展应收账款质押和仓单质押贷款。四是根据其信用状况，对信用优良家庭农场尝试发放信用贷款。

3.发挥政策支持合力，促进家庭农场做强做大。一是发挥政策引导作用，支持鼓励符合条件的种养殖大户发展为家庭农场，促进家庭农场进一步加大资金、技术、人力等要素投入，促进农业集约化水平。二是深化农技推广体制改革，强化新型农业社会化公共服务体系建设，加快新产品、新技术的引进和推广，指导家庭农场应用先进适用新技术、引进优质高产新品种、种养新模式，开展标准化生产。三是进一步发挥财政的引导作用，针对家庭农场提出的优势“三农”项目的资金优先安排，同时扩大农业保险补贴范围。四是进一步发展“三农”保险，可以考虑增加针对家庭农场的险种，特别是贷款担保保险，既可以分散风险，也可以缓解家庭农场抵押担保难。

4.进一步优化有利于家庭农场发展的金融生态环境。一是加强对家庭农场主的金融知识辅导和财务管理培训。二是探索建立和完善符合家庭农场的信用评价体系，尝试将家庭农场信用信息纳入征信系统，为农村金融市场供求双方搭建信息对称平台。三是尽快发展农村产权特别是土地承包经营权的确权、登记、评估、抵押、流转等服务基础设施建设。四是农村经营管理部门注重发挥熟悉农的优势，配合农村金融机构做好贷前调查、贷款发放和回收工作。五是地方政府应出资建立家庭农场贷款担保基金或风险补偿基金，出台资金奖励、税收减免等政策，减少缓解涉农贷款风险，提高银行业金融机构对家庭农场等新型农场生产经营主体支持的主动性。

参考文献：

[1] 刘建伟，徐德利，孙乃立.连云港市新型农业经营主体发展现状及对策.中国农业信息，2015（2）

[2] 宋恩岱，刘健.兖州市家庭农场发展情况调查.山东经济战略研究，2013（11）

（作者单位：中国人民银行新乡市中心支行 河南新乡 453000）

（责编：若佳）