互联网金融对保险公司的影响及解决对策

陶嘉乐

摘要：在互联网金融兴起背景下，保险业迎来发展的机遇和挑战。文章立足于保险公司视角，分析互联网金融对保险公司的影响，针对保险公司发展互联网保险的诸多问题，提出利用创新的金融模式高效发展的相关建议。

关键词：互联网保险；保险经营；互联网金融

2014年保监会主席项俊波认为，以互联网金融为代表的新兴金融形态，已成为影响金融市场各级不可小觑的力量，互联网金融对保险业产品开发、保险销售、客户服务等各方面带来显著影响。伴随我国网络零售市场的扩大，保险电子商务能力显著增加，未来新兴互联网保险公司和传统保险公司将展开激烈竞争，互联网金融的蓬勃发展将倒逼保险业转型升级。

一、互联网金融对保险公司影响

（一）互联网金融和互联网保险的概念

互联网金融指依托于云计算、搜索引擎等互联网工具，实现融资、支付等业务的新兴金融。近年来以其普惠性、大数据、碎片化、去中介、加速度的特点为大众熟知。

互联网保险以互联网为媒介，实现咨询、投保、销售、核保等过程网络化，与互联网金融相比，包含于信息化金融机构、金融门户的创新金融模式中。

（二）互联网金融对保险公司的影响

保险经营价值链包括产品开发、销售、理赔、风控等环节。互联网金融对保险公司的影响分为产品开发、保险销售、客户服务、风险管理四方面。

1. 产品开发

一方面，产生新的保险需求，比如支付相关的消费者个人信用保险、网购相关的退货运费损失保险等。另一方面，改变开发体系，保险公司以低成本、高效率获取大量关于客户个性、偏好、信用等数据，加速产品研发流程，缩短决策链条，产品生命周期减少。

2. 产品销售

一方面，产生新渠道，即互联网保险营销概念，主要模式有三种，包括自建官网直销、专业销售网代销、第三方中介平台代销，新渠道具有高效快捷、条款易懂、价格优惠等特点。另一方面，解决销售误导，互联网金融的大数据特征，有助于减少交易双方的信息不对称，一定程度上减少了销售误导的可能。

3. 客户服务

一方面，提高客户满意度，通过互联网金融高效的优势，及时处理顾客反馈信息，改善产品设计，提高服务双方交互水平。另一方面，提高服务水平，伴随服务对象低龄化，保险公司的服务水平将改革升级，通过微信、微博等平台快捷提供信息查询、缴费提醒等服务。

4. 风险管理

第一，舆论监控。大数据、云计算的广泛应用有助于保险公司实时掌控市场动向，监控声誉风险，提高应对突发事件的能力。第二，风险预防。通过深入挖掘客户信息，可大幅度减少信息不对称造成的逆向选择风险。

二、发展互联网保险面临的问题

（一）服务客户能力不足

首先，互联网保险用户主要通过直接访问和关键字搜索获得产品信息，保险公司获取目标客户的成本较高。其次，保险公司在搜索引擎、云计算的投入不足，没有发挥大数据挖掘的优势，尚未达到预测客户消费行为的水平。第三，保险公司线下的客户服务能力不足，没有实现服务“落地”，易造成消费者矛盾纠纷[3]。

（二）产品种类单一

天猫“双十一”令各大保险公司网销理财产品热情高涨，近期频频出现寿险公司网销理财产品。目前通过互联网热销的保险品种单一，产品多为车险、具理财功能的万能险和分红险、短期意外险等标准化产品，各家保险公司的产品严重同质化。然而在互联网金融时代，如果保险公司将改革发展局限于电子商务未免因小失大。

财产保险公司因其产品金额小、易于标准化而最先收益于互联网金融。然而人寿保险、养老保险、健康保险因个性化程度高，缺乏标准化、难以专利保护等因素而停滞不前。产品种类单一的根本原因，是部分产品难以简单的标准化衡量。

（三）信用体系不健全

目前互联网金融领域自身存在法律法规不完善、监管体系不健全的问题，加上互联网保险产业链整体的安全防范水平参差不齐，导致客户信息真假难辨，因此保险公司健全信用体系就显得至关重要，主要存在两方面弊端。

一方面，客户等级划分困难，保险公司难以对客户风险划分等级，易滋生客户逆向选择的风险，如假借他人身份证办理信用保险，而互联网保险公司维权困难增加自身经营风险。另一方面，客户信用记录分散，易导致同一客户在不同保险公司多次违约，损害保险公司经营利益。

（四）互联网技术风险

互联网技术发展迅猛，包括云计算、物联网、大数据等，如基于云计算的“云”金融服务，基于物联网和移动互联网的移动支付，基于大数据的智慧金融服务、社会信用评价模型等。然而，互联网金融自身存在行业风险，表现于数据处理、信息安全等方面。

一方面，数据获取和处理风险。获取客户数据需要金融与数据知识紧密结合，而自动化数据处理技术是互联网保险差异化的关键，风险、成本的算法是否精确，直接决定了产品的风险。

另一方面，网络信息安全风险不容忽视，现阶段缺少互联网身份实名制和客户信息安全的保护机制，导致网络信用体系不能对接社会信用体系，增加了互联网保险的经营风险。且如果保险公司的业务系统被不法分子攻破并篡改数据或算法，其对客户和社会造成的负面影响难以估测。

三、互联网保险发展对策

（一）完善增值服务

现阶段各互联网保险理财产品的收益和费率大同小异，是产品的附加服务拉开和竞争者的差距，体现不同公司的服务特色和水平。因此在提高大数据挖掘水平的同时，保险公司应该在风险控制上为客户及时提供建议、发放说明风险的电子手册、创建网上社区等。

（二）个性专业化发展

网销保险产品同质化严重，虽然短期内大规模销售理财类保险产品可以缓解现金流压力，但长远看来专业化细分经营必将是保险业发展的大方向，保险公司应积极探索发挥自身特色的集约化发展道路。

一方面，互联网金融促进保险产品个性化发展，产品应根据标的风险量身定做，做到保险风险个性化组合，这就要求保险公司将不同风险的保险费率差异化。譬如大城市的家庭财产保险保险责任中涵盖火灾、雷电、滑坡等自然灾害，但发生概率远小于边远山区，因此区别各个风险在费率中的比例至关重要。

另一方面，互联网金融推动保险营销渠道专业化发展。应对保险产品难以标准化导致品种单一的问题，笔者认为现阶段应分散营销渠道。将保单标准化程度高的短期险种放到互联网营销，用其他渠道销售难以标准化的复杂产品，节约人力物力，充分调动各渠道积极性，在紧跟互联网时代的同时，走专业化发展道路。

（三）重视宣传教育

一方面，保险公司产品的预期收益率以保险公司公布的结算利率为依据，其计算方法与银行理财产品不尽相同，易导致客户因不满实际收益率产生纠纷。因此保险公司要加强对客户的宣传教育工作，展业时要做到简化条款、删减术语等细致工作。

另一方面，互联网自身的行业风险不容忽视。目前大数据、云计算等新技术发展尚处于萌芽阶段，安全机制有待建设，而业务数据和客户信息全部电子化亟需安全保障，保险公司在加大网络安全基础设施建设力度的同时，也应加强操作环境安全性、交易真实性等问题的解释工作。

（四）加强风险管理

首先，保险公司应提高数据获取及处理的能力。通过借鉴名企的IT 架构，从服务器操作系统、应用服务器软件、数据库等方面提高硬件建设。其次，提高鉴别客户身份的能力，重视客户身份认定与法律保护的问题，通过完善电子保单系统、加强客户保单验证系统、发展个人电子签名技术等方法，减少信息不对称造成的逆向选择风险[5]。最后，应加强互联网基础设施安全建设，提高企业客户信息安全保障水平，通过严格的网络隔离和及时的信息备份，保障企业和个人的信息安全，并适当将外部环境的风险通过再保险转移给第三方。

参考文献：

[1]杨静，李慧妍.我国商业银行应如何应对互联网金融模式的冲击[J].现代经济信息，2014（09）.

[2]黄永波.互联网金融发展现状暨对保险业经营的影响[J].中国保险，2014（06）.

[3]刘锋.互联网保险鼓励创新，适度监管[J].金融世界，2014（09）.

[4]张铭宇，邹蜜，李博.中国互联网保险发展现状及面临的挑战[J].时代金融，2014（27）.

[5]李红坤，李子晗.我国保险业与互联网保险融合动因、困难与策略[J].安徽商贸职业技术学院学报（社会科学版），2014（04）.

（作者单位：天津财经大学经济学院）