浅谈互联网金融发展和监管

阿卜杜拉?托合提尼亚孜

作者简介：阿卜杜拉·托合提尼亚孜（1977.04- ），男，新疆洛浦县人，本科，洛浦县农村信用合作联社，经济师，研究方向：金融。

摘要：互联网金融作为信息化技术与电子商务共同发展的产物，主要包含互联网融资、支付以及相关理财产品等内容。近些年来，随着互联网金融的不断发展，使得其在经济发展以及金融市场拓展上起到了极其重要的推动作用，而相应的也存在许多问题。本文旨在对互联网金融发展及其监管进行论述，并且提出相应的应对措施。

关键词：互联网；金融；发展；监管

一、互联网金融的发展概述

（一）互联网金融的发展过程。2013年是我国互联网金融发展最为迅速的一年，并且出现了P2P平台、互联网支付以及众筹融资为主要代表的互联网金融发展模式，从而使得我国互联网金融发展进入多元化时代，当然在其蓬勃发展的背后也存在着很多问题。2013年，我国互联网金融业务活动开展上实现了多样化的方式，具体体现在三个方面：一是互联网支付实现了更进一步的发展。2013年约有100家第三方互联网金融支付机构获得了监管部门的网络支付服务许可，并且全年处理的互联网支付总金额超过9万亿元；二是P2P网络借贷平台的发展规模实现了进一步的扩大。到2014年底，我国发展规模较大、势头较为良好的P2P网络借贷平台约有400家，交易总金额超过了600亿元；三是众筹融资业务实现了稳步发展。到2014年为止，支付宝所推出的余额宝所拥有的用户数量已经高达4300万，资金规模突破了1800亿元，并且你申购的金额也高达42多亿元。

同时，国内传统金融机构为了积极应对互联网金融机构的快速发展，也开始逐步推行自己的互联网金融业务，并且使得互联网金融出现了更多类型的平台。例如建设银行的善融商务以及交通银行的交博汇等互联网金融平台。

（二）互联网金融的表现方式

（1）金融实现互联网信息化发展。金融互联网信息化主要是指信息化技术在金融行业发展中作为技术工具被加以利用，从而对传统金融业务开展方式进行替代和创新，所以具体指的也就是对传统金融业务开展的互联网信息化。当前，我国金融行业的互联网信息化从最早的各大银行推出的网上银行、网上交易以及手机银行已经向网上基金购买、金融产品消费以及网上证券开户等新型的互联网金融业务模式转变。但是目前多数传统金融的互联网信息化业务都无需向金融尽管部门申请业务资格，但是依然受到现有金融行业法律法规的约束和监管。

（2）互联网金融化。互联网金融化主要是信息化技术手段已经不再知识技术手段，而且逐步演变成为一种新的金融服务方式，进而成为促进金融行业改革与发展的重要推动力。随着互联网金融的不断发展，使得其对传统金融产生了很大的冲击，例如第三方互联网金融支付、以及云计算等信息化技术在互联网金融中的应用于创新，从而催生了P2P网络借贷平台以及众筹等新型的互联网融资方式。当前互联网金融化参与主体都是非金融的企业，其商业运作模式主要有四种方式：一是P2P网络借贷模式。P2P作为相对独立且只为交易双方提供服务而不参与交易行为的网络借贷平台，在借款上最终是由投资人来进行决定的。国内目前知名的陆金所以及宜人贷等互联网金融企业就是采用的是P2P模式的商业运作模式；二是互联网股权筹资。众筹指的是通过互联网来向投资者进行资金的募集，并且每一位投资者的投资金额较小。当前国内运用众筹运作模式的有天使汇，这家互联网金融企业就是以帮助优质项目所进行资金筹集的网络平台；三是互联网金融产品。2013年随着支付宝推出了余额宝以后，天弘基金就与支付宝进行合作，使得支付宝增加了基金开户以及基金购买等业务。此后，东方财富也推出了活期宝这类基金理财业务；四是互联网支付。这一模式主要是以网银、移动支付、第三方支付为代表。

二、我国互联网金融发展中存在的问题

（一）相关法律不明确、缺乏有效监管。当前我国对于互联网金融机构还没有相应的法律规范，并且对于互联网金融企业在业务活动开展上也没有相应的管理与规范制度，因而就直接导致许多互联网金融企业在运作上频繁存在逾越法律的行为，甚至很多互联网金融企业以网贷平台等形式来进行非法融资，甚至进行欺诈，从而使得投资者遭受巨大的经济损失。产生这一问题的主要原因是由于互联网借贷模式本身是一项涉及多个内容和领域的复杂债权运作过程，而我国现行法律对这类行为还没与一个明确的界定，这也就造成很多不法分子可以有机可乘。我国互联网金融产业方兴未艾，近些年频繁出现非法融资、携款潜逃等问题。

（二）第三方互联网金融平台面临资金管理风险。第三方互联网金融平台在互联网金融运作中主要扮演资金周转的角色，并且这部分资金一般在第三方环节中停留数日到枢轴的时间。如果相关部门无法对第三方互联网金融平台的运作活动进行监管，就会直接导致平台携款潜逃等问题，从而给予投资人巨大的经济损失。

（三）内控制度不完善。健全的内部制度作为互联网金融企业实现良好安全发展的重要保障，可以有效规避资金管理与运作风险。当前我国多数互联网金融企业在内控制度上总体不是非常完善。具体体现在三个方面：一是互联网金融企业为了更好地提升其盈利能力，一般运用高风险交易方式；二是没有创建客户身份验证以及交易记录保存机制，从而为洗钱等违法行为提供了温床；三是互联网金融企业没有重视对于企业内部的管理以及信息的保护，从而造成用户隐私的泄露。

（四）我国征信系统还不健全。个人征信作为互联网金融发展中的重要内容，同时对于互联网金融业务以及第三方平台的发展都有着重要的影响。人行征信中心是当前我国最权威的征信结构，其主要是对正规金融机构的用户征信信息进行收集，而很多民间借贷结构的用户信贷信息也没有进行吸收，这也就在很大程度上提高了互联网金融资金运作的风险和成本，从而也对互联网金融企业的发展造成了严重的消极影响。

三、加强互联网金融发展的相关措施

（一）完善行业法律法律，创建相关监管制度。首先我国政府要制定出互联网金融行业的相关法律法规，从而有效规范互联网金融行业的运作活动；其次是我国政府要与相关行业组织联合来引导互联网金融行业的健康可持续发展；再次是立法机关要积极地学习和借鉴国外发达国家在互联网金融领域的立法惊讶，从而更好地健全我国互联网金融法律法规，从而尽快形成一个完整、合理、高效、严谨的互联网金融法律体系。除此之外，当前我国现行的传统金融监管方式已经不能够满足对互联网金融的监管需求，所以我国监管部门要对其进行改革和创新，主要要从三个方面着手：一是要对互联网金融企业的业务活动开展范围进行明确和规范，并且要对活动参与主体进行明确；二是要依据互联网企业行业特点来创建出专门的监管部门，同时还要与传统金融监管部门联合，来建立高效、科学的互联网金融监管平台；三是要创建话联网金融准入机制，并且要对国内现有的互联网金融企业进行分裂，从而便于对其监管。

（二）加强对平台规范和引导，健全互联网金融企业信息披露机制。首先我国金融监管部门要明确自身职责，创建出各个部门的协调配合制度，从而有效的增强互联网金融平台的活动的规范性；其次是创建互联网金融企业信息披露机制，从而帮助消费者了解其运作活动状况，以此来为消费者与投资者的利益提供保障；最后是增强互联网金融企业，特别是第三方互联网金融平台企业的资金监管，创建出资金监督、管理以及反洗钱机制，从而更好地避免的互联网金融利用网络平台来进行资金的清洗或者挪用行为的发生。

（三）创建互联网金融行业标准，增强行业内活动的自律。首先是互联网金融行业组织必须制定出相关行业标准和规范，从而进一步对联网金融企业的运作活动进行规范；其次是我国金融监管部门要对当前互联网金融企业的运作模式进行整合和规范，并且对存在的问题进行及时的解决；再次是创建互联网金融用户身份验证、交易保存机制，以此来有效避免借贷平台产生洗钱等违法行为；最后是互联网金融企业必须要加强自身内部管理，有效的保护用户隐私的安全性。

（四）健全互联网金融信用制度。当前我国政府以及互联网金融行业应当尽快创建出完善的互联网金融信用制度，

并且运用云计算以及大数据等信息化技术来进一步规范和健全互联网金融监管及其业务活动的开展。同时，互联网金融企业还要在信息化技术平台的基础上加强对产品以及技术的创新的，从而为互联网金融信用制度建设打下坚实的基础。具体应当从三个方面着手：一是制定出互联网金融行业的统一评价标准，并且把技术以及人才等信息融入到互联网金融企业信用评价体系建设当中；二是对互联网金融企业信用额度进行严格规范。要依据互联网金融企业的交易信用级别来授予其不同的信用额度；三是要加强互联网金融企业的信用资源的共享，比如在网贷平台中创建恶意欠款人名单的共享与公示机制，从而实现互联网金融企业的信用信息共享。

（五）合理处理传统金融和互联网金融的关系。目前，对于传统金融和互联网金融的关系依然是我国互联网金融发展过程当中面临的一个难题，所以对于这两者关系上的处理对互联网金融发展方向有着重要的决定性作用。尽管互联网金融对于传统金融的发展造成了较大的影响，但是整体上来说，互联网金融依然是对传统金融的一种拓展和补充，而其业务也大都是传统金融没有涉及或者不愿意涉及的业务领域，也就是对传统金融难以满足用户的一些业务活动。从我国互联网金融长期发展上来说，互联网金融的健康发展必将越来越好的体现出其独特的优势。

（六）加大对互联网金融的资金力度。我国政府以及相关金融监管部门应当创建互联网金融行业投资基金，从而进一步加大对其资金投入力度。同时，在对互联网金融资金付出上还要严格遵循市场发展规律，从而使得互联网金融企业可以根据自身发展以及市场发展需求来不断调整和创新自身业务内容与范围，以此来有效提升扶持资金的利用效率。

四、结语

总而言之，互联网金融作为新兴的金融发展模式，尽管对传统金融发展造成了很大的冲击，但是也相应的促进了我国金融行业的业务拓展以及金融市场的快速发展。但是我国监管部门以及互联网金融企业也要注意其发展过程中存在的资金管理、运作以及用户隐私风险的问题。因此，我国监管部门应当制定出完善的法律法规和加大监管力度，并且互联网金融行业也应当加强自律，以此来促进我国互联网金融行业的健康稳定发展。（作者单位：洛浦县农村信用合作联社）

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