互联网金融背景下P2P市场借贷分析オ

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[摘要]本文通过简要论述P2P借贷的概念，进而描述了P2P借贷模式对传统借贷模式的冲击和影响，最后提出了目前P2P市场借贷面临的风险以及主要的防范措施。

[关键词]互联网；互联网金融；P2P市场借贷；市场借贷分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..192

随着互联网技术的不断兴起和发展，目前互联网技术正在逐渐与金融行业相结合，从而促使了互联网金融行业的不断发展。P2P借贷模式的不断发展，进一步体现了互联网金融行业的繁荣，这种新兴的借贷模式对传统的借贷模式产生了重要的冲击和影响。但是，由于目前我国的P2P借贷模式还存在着一定的风险，因此必须要促进相关部门对P2P借贷方式的监管，保证其良好的运营和发展。

1P2P借贷的概念及优势

P2P借贷主要指的是借款人和贷款人直接进行交易，不通过传统的金融机构进行借贷。随着互联网技术的不断发展，P2P借贷以网络模式进行着广泛的传播。与传统的金融机构借贷相比，P2P借贷模式主要存在着以下几个优势：第一，贷款审批时间较短，P2P借贷模式与传统的金融行业贷款相比，省去了一些烦琐的审核环节，而且降低了贷款的门槛，因此借贷的周期比较短。第二，P2P借贷能够形成双赢的模式，首先，P2P借贷模式提高了借贷人的利润；同时降低了贷款人的利息，因此很多人开始参与到P2P借贷模式中。第三，互联网技术的不断发展，能够促进互联网金融的不断发展，同时进一步促进P2P借贷模式的繁荣。

2P2P借贷模式对传统借贷模式的冲击

2.1P2P借贷模式对银行的影响

互联网金融行业的不断发展对传统的银行金融模式造成了一定的冲击。但是目前为止，传统银行的金融模式仍然占据着非常重要的市场地位，一些高端客户和投资群体依然选择银行作为投资对象。目前，P2P借贷模式对银行的影响主要体现在以下几点：第一，小额存款的增长速度变缓，很多银行的小额用户开始选择P2P借贷模式，从而能够获取更高的收益。第二，短期存款的增长速度也在变缓，银行存款的短期利率比较低，而且资金流动性不高；但是，P2P借贷模式中有很多短期的投资项目，支持资金随存随取，而且收益也比较高。第三，P2P借贷模式改变了用户的存款习惯，用户可以利用互联网进行转账和借贷服务，免去了去银行营业网点进行业务办理的麻烦。

2.2P2P借贷模式对小额贷款行业的影响

在我国的借贷市场中，除了传统的银行贷款模式之外，还存在一些民间借贷公司。一些理财公司从事着理财与借贷的业务，是小额贷款的重要形式。P2P借贷模式的不断发展，对小额贷款行业造成了重要影响，主要体现在以下几个方面：第一，小额贷款企业可以利用网络平台获得更多的流动资金，从而进一步扩大自身的借贷规模，而且利用P2P借贷平台，还可以发展其他的盈利模式；第二，小额贷款企业利用互联网平台进行借贷工作，可以减少对物理网点的投入，不仅可以方便用户的借贷工作，而且审核流程等信息可以很快地进行传播，从而缩短贷款审批的周期；第三，能够促进小额贷款行业的跨地区经营，由于借贷的流程都是通过网络进行操作的，能够避免小额借贷行业的地域限制，从而进一步扩大小额贷款行业的规模。

3P2P借贷模式存在的风险

虽然P2P借贷模式在我国取得了重大的发展，但是由于缺乏对其监督和管理，P2P借贷模式还存在一定的风险，进而影响了用户的资金安全，成为影响P2P借贷模式进一步发展的重要原因。P2P借贷模式主要存在以下几点风险：第一，P2P借贷模式容易产生资金链断裂的情况，例如：一些P2P借贷平台无法回收资金，但是借贷期限临近后，必须要返还借贷人本金和利息；P2P借贷平台必须要垫付资金，但是如果垫付超过一定的额度，就容易出现资金链断裂的现象。第二，P2P借贷模式存在一定的资金风险，很多P2P借贷平台为了避免上述资金链断裂的现象，主要采取线下交易的模式，这种交易模式使得P2P借贷平台退回到小额贷款时代，无法体现P2P借贷平台的优势；而且很多P2P借贷平台必须通过平台进行资金的流转，平台的安全性过低容易造成一定的资金风险。第三，P2P借贷平台的法律风险，由于我国的P2P借贷模式发展比较晚，因此信贷风险评价机制还不健全；同时，一些P2P借贷平台由于安全防范技术还不成熟，容易造成用户信息的泄露等问题。

4P2P借贷模式的风险防范措施

4.1正确分辨P2P借贷平台

用户在选择借贷或者是投资的过程中，

需要正确分辨P2P借贷平台，主要需要分辨以下几方面的内容：第一，认清平台的规模，一般大型的P2P借贷平台或者是发展比较久的借贷平台，具有雄厚的资金实力，信誉度也比较高，能够为用户的投资提供一定的保障；第二，不要盲目投资利率过高的P2P借贷平台，对于P2P借贷平台来讲，利率有一个正常的范围，过高的利率很有可能是诈骗平台；第三，关注用户的相关保障措施，在一些大型的P2P借贷平台中，会有一些担保机构保障用户的本金，从而能够进一步确保用户的资金安全。

4.2建立完善的保障平台

保障用户的资金安全是P2P借贷平台的重要职责，为了进一步保障用户的资金安全，需要不断建立完善的保障平台，使得保险机构、网络借贷平台和用户形成有力的保障机制，为此可以做到以下几点：第一，P2P借贷平台需要向信誉良好的保险公司进行投保，从而能够建立完善的资金保障体系，确保用户的资金安全；第二，可以适当减少用户的资金回报率，从而确保用户的资金安全，P2P借贷平台的这一转变能够进一步提高平台的信誉，从而吸引更多的用户进行借贷和投资。

4.3建立逾期控制和催收保障机制

对于有些用户超出还款期限无法还款的情况，必须建立完善的逾期控制和催收机制，这是控制P2P借贷平台风险的重要举措，为此可以做到以下几点：第一，当发现客户逾期还款之后，需要打电话确认用户逾期还款的原因，并给予用户一定的时限，确认用户是否真正没有偿还能力；第二，在到达宽限的期限后，用户还无法还款或者是拒绝沟通的情况，必须要进行面对面催收；第三，如果依然无法联系用户，需要诉诸法律途径，从而避免P2P借贷平台的资金危机。

4.4建立资金风险的防范体系

对于P2P借贷平台来讲，除了容易出现用户资金的安全问题，还有可能出现一定的资金风险问题。因此，为了更好地促进P2P借贷平台的发展，必须要建立资金风险的防范体系，为此可以做到以下几点：第一，对借贷过程中的各项风险进行完善地评估，从而能够建立正确的风险评估模型，有利于更好地规划P2P借贷平台的发展；第二，根据平台的历史数据，规划未来平台能够吸收的资金量和放贷总额，从而能够更好地实施平台的借贷计划。

5结论

P2P借贷模式是互联网金融发展到一定时期的重要产物，该模式的出现对银行原有的贷款模式产生了冲击，同时为小额贷款提供了发展机遇。但是，目前P2P借贷模式还存在一定的风险，在借贷和投资过程中必须要存在一定的风险意识，同时针对P2P借贷模式中的风险制定一定的防范措施，从而促进P2P借贷模式的良好发展。

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