基于互联网金融背景下传统商业银行的转型策略

陈燕

摘 要：在互联网技术的成熟和普及下，互联网金融商业模式得到了很好的完善，互联网金融彰显出一幅全新格局的金融业态画面。目前，随着互联网金融的快速兴起，对传统商业银行的金融格局带来了很大的冲击。在竞争如此激烈的形势下，我国商业银行处于了边缘化的位置，商业银行想要取得更好的发展，必须要进行相应的改革。

关键词：互联网；传统商业银行；转型策略

融通资金作为传统金融行业的基本功能，资金是运作管理对象，发挥的是媒介的作用，也就是将资金从提供者的手里转移到需求者手里。互联网金融是一种新的金融业态，其销售终端、虚拟途径等方面都会银行传统的存款、贷款、汇款等模式起到很大的冲突，也正因为如此在强迫着商业银行进行转型和升级。

一、整合商业银行信贷结构，确保银行资产质量和规模均衡发展

随着产业结构的升级和转型，传统光伏、煤矿和水泥等产能过剩行业，不得不面临着重组、整合和升级。商业银行信贷结构应该从重资产、重工业和重投资领域开始向轻资产、轻产业和轻投资范围内倾斜，以此来优化和整合银行信贷结构。一是，在消费金融上，积极促进商业银行在居民消费之中的信贷支持，重点强化营销模式、还款方式和审批结构等方面差异化的调整和优化；二是，在绿色金融上，借助传统信贷手段发挥其用引导信贷资金向低碳经济与绿色经济上发展，为绿色产业提供出与之相符的融资方案，同时应积极开展一系列的信贷业务，从而促进传统产业环保和低碳化的发展；三是，从科技金融层面上来讲，采用多方联动科技金融体系，加强金融资源与科技资源的融合，为中小微型企业提供出较强的信贷支持。在实体经济快速增长下，商业银行以传统模式扩张的粗放型发展模式将资产质量下降的惯性风险直接暴露出。在互联网时代背景下，在商业银行转型和升级中，应切实保障资产质量和资产规模的平衡。首先，保持着与实体经济发展相符的增长速度。商业银行资产规模增长支撑点以实体经济发展为基本内核，确保适度发展速度和实体经济发展的相符；其次，控制资产质量的合理下降，保障资产质量的稳定性、有效性，通过提高自身财务实力，在利用资产管理公司市场化手段之后，加大对其处置力度。

二、创新各种金融产品，完善商业银行各项服务功能

随着金融需求逐渐的综合化，推出一系列的创新性金融产品，为客户提供出更多综合性的金融服务，以此来充分发挥出互联网营销途径的各方面作用。反之，如果互联网金融门户成长为掌握基本信息的关键渠道，这必然会削弱银行议价水平。银行能够在垂直搜索平台的作用下，提供出更加深入、专业和精准的金融产品搜索结果，同时还能节省客户选购的时间。如果用户对这种产品有了很好的体验，其忠诚度也会随之加强，同时还能展开正面宣传，进一步提高营销效果。互联网金融在逐步与商业银行传统中介服务功能渗透。商业银行在转型和升级中，应进一步充分发挥自身“跨界”服务作用。在信用中介服务功能方面上，商业银行作为社会信用中介功能发挥的主体，应充分发挥自身的优势，稳固各种服务实体经济，尤其是中小型企业信用中介服务功能；在信用中介服务各功能上，商业银行充分运用自身所积累起来的账户流水资源，清洗客户数据，对数据进行管理和健全信息系统，这样可形成科学有效的转型信息流，从而为满足客户投资需求而提供出多项信息服务。在支付中介服务功能上，商业银行加大力度建设电子渠道，如：网上银行、微信银行和电子银行等，对中介服务功能进行丰富和细化。

三、大数据金融对于促进商业银行发展至关重要

如果将IT基础设施看作为互联网的支柱，那么大数据可以当作是互联网的灵魂。大数据金融是指各种海量的或者非结构化的数据信息，利用云计算等各种信息技术，深入挖掘和分析各种数据，对客户需求和行为进行分析，实施个性化服务和精准营销。

大数据金融的基础应准备真实、实时和完备的信息数据。为了对数据进行分析，数据应维度足够宽、粒度足够细。

金融业作为一种信息高度密集的行业。在互联网环境背景下，数据与信息是一种核心资产。在金融业中，大数据的典型应用这对于推进社交信息分析、高频交易、分析信贷分析等起到积极的作用。

但对于商业银行而言，分析信贷风险作为很关键的一项任务。在互联网金融背景下，在分析多维数据后，银行会通过用户缴费地址信息去判断其信用状况，运用大数据对债券资产质量和信用卡营销等进行分析也会取得很好的效果。除外，对客户展开聚类分析，对客户服务收入、忠诚度、潜在风险等各因素深入分析和预测，以此来搜索到新的能够赢利的目标客户。另外，也可以将很多线下信息与之联系进来，从超市和邮政等渠道买回各种信息，综合分析线上信息与线下信息的关联性，评出具体风险等级，以此来作为评估信用的依据。

阿里金融作为大数据金融主要代表。阿里对数据深入挖掘，构建小额贷款业务的一系列规则，进一步控制信贷风险，这样可形成信贷审核工厂推广的商业模式。同时，阿里还引入了相应的心理测试系统，对企业主性格特征进行深入判断，测评各企业主的撒谎程度。调查视频作为阿里金融中关键技术之一，将线下资信调查中，引入图像识别和处理等技术。信贷调查工作人员可应用在线调查方式，与客户进行面对面的交流，要求企业提供详细信息数据，来判断出企业运行状况和财务能力。

阿里金融正在充分运用互联网技术去创造出一条信贷流水线，建设成为一个名副其实的信贷工厂，以此来实现贷款批量化的生产。从银幕操作上来讲，能看到各个生产线上的各环节客户的实际风险情况、推进速度和滞留情况等。在模拟工业化操作流程中，应用多种模块化控制手段，以此来降低企业运营成本。

精准营销作为大数据金融的另外一个典型应用，这与电子商务个性化推荐有些类似。在精准营销发展到某种程度上，就势必会出现信息推送情况，通过自动定期对用户所需信息进行传送，这样可减少相应的网络搜索时间。根据用户兴趣和需求进行搜索，并过滤过各种无效细心，帮助用户挖掘出更多有价值的信息。

四、实施战略性合作，确保商业银行成功转型

在互联网金融这个大背景下，商业银行正在积极对互联网各领域作各种新尝试。在大力促进金融互联网化的基础上，积极策划如何与互联网企业进行深入合作。商业银行与其他企业对比来讲，不但是竞争关系，而且也能建立长久的合作關系，并且这一关系也是未来的主要发展趋势，特别是从业链上游与下游发展合作伙伴。占据网络入口作为其核心思路，并彰显出其渠道价值，还能积极扩大合作版图。另外，银行可与基金公司携手合作，通过第三方支付、网银和社交网站等一系列平台，实现流动资金管理、现金消费、增值业务无线对接等，制定出全新业务版图。

随着互联网金融模式的创新，虽然给商业银行的发展带来了很大新的机遇，但也产生了很大的转型风险。在互联网金融环境下，深化银行转型风险管理作为商业银行升级和转型的重大措施。一方面，加大对云计算、挖掘数据等各项技术在应用风险管理中的深度，重视采集和挖掘信息数据。另外一方面上，加强对软件设施和硬件社会的建设，不断升级个人信息系统，防止客户出现泄漏信息、丢失信息和篡改信息等各项信息安全隐患问题，并做好信息保密措施，做好信息保密措施，这是商业银行发展的基础和前提。

五、结语

总而言之，随着互联网金融业的快速发展，这既为商业银行带来了很大的冲击，同时也为商业银行带来了发展机遇，商业银行应紧抓这次发展机遇，根据互联网思维及手段，通过制定出科学可行的战略目标和重大举措，才能保证商业银行成功升级和转型，从而促进其取得更好的发展。

参考文献：

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