浅析当下的互联网金融

冷佳霖

众所周知，现代社会所带来的现代科学技术，并随着它的飞速发展和日益成熟，使得互联网金融异军突起，逐渐渗透到社会经济、金融证券以及社会上和人们生活息息相关的各个领域。网购网银、网店网商、网络保险、网络理财、网络支付、网络众筹等等已经不再是大多数人陌生的词儿了。且随着新型电子产品如雨后春笋般涌现，它正逐步改变着我们传统的消费理念，甚至是生活方式。使得金融业务透明度更强、参与性更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。

一、我国的互联网金融的发展历程及现状

最早在互联网上设立站点，形成了虚拟银行的是美国花旗银行在1995年首先形成雏形。此后，在国际金融界掀起了一股网络银行风潮。17年后的2012年，有着“中国互联网金融之父”之称的中国投资公司副总谢平， 在中国金融四十人年会上，首次公开提出了“互联网金融”这一概念后，便受到了學术界、业界、政府的广泛关注。

互联网金融是金融服务商基于互联网技术和信息通信技术的平台来为客户提供金融服务、实现资金融通/支付和信息中介等业务的新型金融服务模式，是“互联网+金融”的组合。其英文是Internet of Finance，简称为IOF。现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了以下六种模式：

1.传统金融业务的网络化模式

各大银行、证券和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式。

2.第三方支付平台

在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题，而为双方提供支付服务的模式。其中最为我们所熟悉的就是“支付宝”，消费者将资金转移至第三方支付平台，第三方支付平台通知卖家发货，消费者收到货物并确认无误后，通知第三方交易平台付款给卖家。这样，买卖双方通过第三方支付平台建立了一道保障，避免了一定的失信风险。2015年11月11日，阿里巴巴中国零售平台（包括淘宝、天猫）全天交易额实现了史无前例的912亿元的交易额， “双11”支付宝处理速度最高达到了8.6万次/秒，创下了世界纪录。“‘双11只是反映中国强大内需消费很小的缩影，不能代表整个中国经济，我们只是用了互联网的手段，打开或激发了中国部分内需。”马云在答记者问时表示。

3.大数据金融模式

依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式。

4. “P2P网络借贷”模式

资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式，是“P2P借贷+网络借贷“的组合，”Peer to Peer lending”的缩写，Peer是个人的意思。网络借贷指的是整个的借贷过程，包括资料、资金、合同、手续等全部通过网络环境实现的一种金融模式。据统计，截止到2015年12月31日，我国的P2P网贷平台正常运营数量为2234家，网贷整体成交量达到12312亿元。

5.众筹融资模式

资金需求者在互联网上展示创意和项目，发起一项募集资金的活动，且依据其投资者金额大小提供不同回报、募集资金的模式。作为近年来才进入人们视野的新生事物，始于2011年的我国互联网众筹平台，到2015年7月份，已经发展到224家，其中股权众筹平台有107家，平台融资额度为13.8亿元。

6.第三方金融服务平台模式

建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。

二、互联网金融的特点

在大数据环境下，对数量庞大的数据处理和分析，是互联网金融发展的重要基石。而信息技术在互联网上的应用使得互联网金融便捷高效的特点进一步突出，安全风险的隐患也亟需不断加强。互联网金融的特点主要有以下几种：

1.节约成本

互联网金融模式是资金供给方和需求方通过各种互联网金融平台完成寻找匹配对象、商议价格、进行交易的过程，不需要经过传统金融的中介，减少了中间环节，节约了交易成本。消费者在金融平台上快速浏览并找出符合自己需求的金融产品，节省时间和精力；而金融机构方面甚至无需实体营业网点，节约了大量人力和资金的投放。

2.覆盖面广

互联网不受时间、地点的约束，客户可以随时随地、随心所欲的在互联网上寻找所需的金融资源，接受金融服务。因设计的操作界面简洁明了，从而使互联网金融的不同层次的参与者队伍不断壮大。

3.提高效率

互联网金融通过互联网传输信息，由计算机对数据进行处理，整个业务的操作简便化、流程化、标准化，客户无需到营业网点排队等待，提高工作效率。

三、当下互联网金融存在的问题

1.缺乏有效的管理

我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展应用基础上自发形成和发展起来的。互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。

2.监管不力带来的负面影响

由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。

3.技术风险与安全隐患

互联网信息技术和信用体系建设仍不完善，还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP通讯协议安全性较差等缺陷，造成其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中存在较大技术风险和安全隐患。

四、我国互联网金融的未来趋势

互联网金融拥有的巨大能量正在悄悄地改变着每一个企业，改变着这个世界。随着各路资本的相继涌入，近年来互联网金融行业呈现快速发展的势头。当前我国互联网金融监管体系尚不完善，出现了对银行主导型的网络融资监管较多、对非银行主导型的网络融资监管不足，这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康发展形成制约。

风险防控是互联网金融的生存之本，亦是各企业的命脉。央行、银监会等传统金融监督部门建立监督协作机制，厘清互联网金融行业的界定，消除“监督主体不确定性”隐患，征信系统的逐步完善，构建全面的互联网金融安全防范的制度体系，互联网金融才能拥有持续、稳定、健康的未来发展空间。

随着监管文件的陆续出台，曾经在互联网金融领域一掷千金的创投资本正变得日趋理性，互联网金融将进入优胜劣汰、行业整合和市场洗牌的阶段，这个新兴行业也将逐步告别“野蛮生长”，走上健康理性的发展之路。