严定贵：用技术革新去解决金融问题

朱砂

创建一个好的创新环境比最终得到一个创新结果更重要。

一份《P2P网贷行业2015年7月月报》显示，截至2015年7月底，正常运营的平台是2136家，新上线平台数量为217家，新增问题平台109家。业内人士分析，进入2015年下半年，随着监管细则的出台，P2P网贷会面临行业洗牌，不规范经营的平台将会面临倒闭，整个P2P网贷行业的发展会越来越规范。《东方企业家》近日专访了“你我贷”创始人严定贵，作为成立于2011年6月的老牌P2P平台，“你我贷”始终以大胆创新的姿态走在行业前列。

《东方企业家》：听说在创办“你我贷”之前，你曾犹豫了半年，最后是出于怎样的考量做了这个决定？

严定贵：是的，当时竞争对手少。互联网金融在两方面有很好的市场切入点：第一，互联网改变了商业、影响了金融，通过互联网方式消费、信贷、理财的人越来越多，我们可以来填补市场空缺。第二，我国的银行对个人理财、小微信贷等业务服务是比较欠缺的，消费者对于银行的服务普遍存有不满的现象。横向比较一下美国，他们的互联网金融不如中国那么热，这和美国人对传统银行服务的信任与依赖是分不开的。此外，互联网金融在到达率方面也胜于传统金融，尤其是通过移动客户端的方式，使小微信贷、个人理财的顾客可以无缝对接。

《东方企业家》：如今，银行似乎改变了态度？

严定贵：现在传统银行开始“待见”这些客户了，部分银行已经有增加P2P业务的准备了。实际上，现在的很多企业都希望通过互联网的手段来拓展业务。传统银行业务主要依赖于网点来实现，所以服务范围也受到了限制，不能满足小微客户群体的需求。

《东方企业家》：“你我贷”是如何处理风控的？

严定贵：风控肯定是放在第一位去考虑的。它是公司的生死线，比业务发展更重要。创业初期，我们请了银行、信用中心等机构的专业人士来建立“你我贷”的风控体系，进行产品定义。我们从“小而分散”的核心理念出发，通过分散风险的方式，避免风险聚集在少数人身上，定义可能管控风险的客户群，从而开发客户。随后，我们通过产品完善来优化风控模型，基本上每个季度都会有微调。

《东方企业家》：外部市场对产品会有很大影响吗？

严定贵：会的。我们的一些违约率低的好产品已经被很多同行“复制”了。“复制”率的上升，会增加“飞单”现象，变相地抬高一个产品的违约率，此时我们就会对产品做动态调整。调整周期一般在三到六个月。

《东方企业家》：你曾对媒体说，“你我贷”将致力于为小微企业提供服务，发展至今始终“不忘初心”，目前的主要用户是哪些人群？

严定贵：“你我贷”刚做不久的时候，小微商户占比约70%，但是由于这些企业的生存环境愈发恶劣，导致违约率上升，所以我们对此做出了调整，使小微商户的比例有所降低，目前小微企业和商户约占40%，个体消费者约占60%。这是我们对产品的动态管理手段。我们的初心确实是为小微商户提供服务，但这并不意味着我们所有的资金都是围绕着小微企业的业务来投放，而是要根据大环境来对产品进行调整。我们既要为小微企业服务，也要做好最基本的保障工作，确保自身能运作下去，这两者间是不矛盾的。许多同行已经放弃小微企业这块领域了，因为它们的违约率高于个体消费者。目前我们仍在坚持。

《东方企业家》：去年“你我贷”拿到“年度十大优秀P2P平台奖”，被称赞“产品具有前瞻性”。这个“前瞻性”具体体现是什么？

严定贵：我们有自己的价值体系。一个产品刚推出时，我们会通过内测，在少量城市进行投放，再通过公测来收集市场反应，最终决定是否大量投放该产品。常规做法是在3个月左右的时间内，在五六个城市进行投放。我不敢说我们的产品最具有前瞻性，但是我敢肯定我们的产品比别人的更大胆。以“嘉车贷”为例：我们不需要客户的抵押，只需确认客户有稳定收入，且在银行或其他金融机构按揭还款，即可为其办理相关业务。我们借第三方的判断标准，来做基础的用户评估。相较于一些不敢贸然贷款的同行而言，“嘉车贷”具有操作便捷性，也带来了更好的客户体验。我们的很多产品都有这个基因。

《东方企业家》：在产品创新的过程中，你扮演什么角色？

严定贵：我们有自己的创新团队，我的职责就是鼓励创新、接受失败。创建一个好的创新环境比最终得到一个创新结果更重要。我们的产品创新团队和风控团队都是由曾经任职于银行或其他金融机构中的专业人员组成的，在创新方面也有一套价值体系：对市场表现不良的产品不会投入很多资金，投放期限也不会太长，我们通过这种方式来控制资金的浪费。相反，一个成功的产品能为公司带来大量的资金收入，所以公司从整体来看是盈利的状态。

《东方企业家》：一般人会认为“你我贷”这样的平台和银行间是竞争关系。但是，你们和招行开拓了合作关系，是怎么做到的？

严定贵：我们与银行间不是纯粹的竞争关系。我们的客户大多是“不招银行待见”的客户，平均金额才6万多元，这些客户对银行而言是个很大的负担。如果银行大量接受这些客户，在财力物力人力方面是难以取得平衡的。我们的平台可以覆盖这方面的成本，同时为合作的银行提供“批发类”业务，在开发客户、风险管理、贷后管理等方面对银行产生价值。在产品创新方面我们也弥补了银行的空缺，为客户提供更多元化的服务。

《东方企业家》：你怎么看现在的互联网金融的热度？

严定贵：我觉得这股热潮已经在降温。互联网金融的本质还是金融，围绕金融业务展开创新、管理好产品和风控是非常重要的两个环节。利用互联网的特点（渠道特点、大数据分析）可以为更多小微企业的业务提供更好的支撑。其实银行早就有电子银行等服务，都是借助了互联网工具来实现的，所以我们今天谈论互联网金融时，不应该撇开银行这类传统金融机构。另一方面，我们会看到有一些企业打着“互联网金融”的旗号，仍旧沿用固有的、传统的商业模式来吸引客户、办理业务。真正的互联网金融应该用技术革新去解决金融问题。

我认为有两个要素造就一个成功企业：用IT技术和互联网思维去改变金融的流程效率、企业的规模思想。这两点是必要条件，即成功企业必备品质，但不是所有满足这两个要素的企业都能成功。若只满足前者（即“小而美”的企业），势必不能符合未来对大吞吐量有要求的市场环境。

互联网金融不能只是嘴上说说，而是需要有落地的，唯有这样才能去掉互联网金融里的泡沫。在未来，银监会的监管力度会加大，使行业更加透明、有序，让互联网金融企业“返璞归真”，真正做到用互联网改变金融。