广西村镇银行的现状与发展策略探析*

林罕（广西师范大学漓江学院　广西桂林　541000）

广西村镇银行的现状与发展策略探析*

林罕
（广西师范大学漓江学院广西桂林541000）

［摘要］村镇银行作为新生的金融机构，促进了农村新型金融体系的形成与发展。当前，广西村镇银行面临着政策支持不足、社会认知度较低、贷款风险较高、业务功能不完善、资金少、角色转换不到位等制约因素。广西村镇银行的大发展需要政府加大支持力度、扩大村镇银行的经营途径、建立风险补偿机制，最终打造成广西优秀品牌企业。

［关键词］村镇银行；创新；可持续发展；风险补偿机制

我国的农村经济和城市经济有着明显的差异。农村经济的发展问题仍然是我国经济发展面临的难题之一。要促进农村经济的发展，则必须以农村金融需求为出发点，以全面的视角来观察农村金融组织的布局，合理调整布局，从而构建以金融需求为导向的金融组织体系。发展农村中小型金融机构，以多元化的角度促进农村经济的快速发展。

广西村镇银行给农村经济的发展带来新的机遇，可以优化金融机构的发展、促成新的农村金融组织体系。然而，作为新生的金融机构以及农村市场存在的局限性，使得广西村镇自身发展的道路不会一帆风顺。广西村镇银行能否改变农村经济的现状有待考察，但是作为新生的事物，在前期的发展还是需要当地有关部门的关注和鼓励，也只有这样广西村镇银行才能健康地发展，才能更好地发挥它的功能。

1　村镇银行的概念及特点

1.1村镇银行的概念

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券等金融业务①。

1.2村镇银行的特点

1.2.1村镇银行是银行类金融机构

村镇银行在农村金融市场上有着股份制的性质，这是其他农村金融机构所不具备的。同时在信贷业务支持力上也比其他农村金融机构有突出表现，不仅如此，村镇银行的注册资本较大，使得它在开展业务上可以更加得心应手，分散风险能力较强。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县（市）级以下开展存款、贷款等银行业务；二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20%，同时其他单一股东持股比例不高于10%；三是放宽注册资本要求，在县（市）设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡（镇）设立的注册资本不得低于100万元②。

1.2.2村镇银行主要从事小额信贷等业务

小额信贷主要有两个特点，一是经营机构具有自主生存的能力。为了实现村镇银行的可持续性发展，银行采用了多样性风险等级的信用评估，以此来减轻、分散经营贷款等业务带来的风险。银行主要采用现代高科技程序软件对客户进行风险测试。二是村镇银行存在非营利性组织性质。政府对众多小额信贷的组织和小企业提供一些优惠政策。且注重社会效益，以此来扶持农村经济的发展，提高中收入阶层的社会收入。

广西村镇银行不仅是农村金融市场的新鲜血液，还是农村金融机构重要的组成部分，其主要的服务地区是农村，服务的对象是微小型企业，根据收入群体而分的服务对象是中低收入者以及贫困居民。对这些服务对象因实际的需要开展储蓄、贷款、结算、贴现、代理以及同业拆借等业务③。

2　广西村镇银行现状

2.1广西村镇银行现状分析

随着全国农村新型金融机构的快速发展，满足农村地区发展对金融服务的需求，广西也积极地进行村镇银行的组建。2008年6月30日，由宁波鄞州农村合作银行发起组建的新型农村金融机构，广西首家村镇银行——平果国民村镇银行的开业拉开了广西农村金融体制改革的序幕，这对广西农村金融改革产生了良好的示范效应，具有重大的意义。平果国民村镇银行注册资本为2000万元，它的成立为广西农村金融市场带来了挑战、竞争和活力。2008年11月26日，注册资本为5000万元的兴安民兴村镇银行成立。村镇银行的出现给农村金融市场带来新的活力，刺激着新兴的农村市场，带动全区各地金融业的崛起，至2011年末，广西成立的村镇银行有13家。

至今，广西村镇银行取得了良好的发展，为“三农”、个体工商户、中小企业的发展提供了便捷的金融服务，拓宽了农村地区的融资渠道。比如，银行实行“小额、分散、流动”原则。根据各县各镇的经济特点，因地制宜地开发贷款产品，来满足农村金融市场的发展要求。这些贷款产品包括国家重点扶持的“三农”项目。银行根据市场多样性的发展需求，结合农村各地的不同情况，发布了多样性的贷款项目，以此来满足农村客户对资金的需求。主要先后开发了农户小额信用贷款、农户联户担保贷款、林权证质押贷款、农业企业担保贷款、个体工商户抵押贷款、小企业流动资金贷款、可循环流动资金贷款等产品。由于银行根据多样性的贷款担保方式，一定程度上解决了各区域的“三农”、个体工商户和小企业资金需求，增加了农户和企业的收入④。

广西村镇银行的兴起旨在从根本上缓解农村金融供需矛盾，有效增强对农户和中小企业的金融服务，完善农村金融体系，而村镇银行能否在以后的经济生活中勇往直前，正确处理面临的机遇和挑战，我们拭目以待。

2.2广西村镇银行存在的问题

2.2.1金融生态环境风险多

农村虽然存在巨大的资金需求，但也有不同于城市的金融生态环境。申请贷款对象经营领域大致相同，信用意识不强，贷款缺乏抵押品，对其放贷存在风险。大都为小额贷款，管理成本高。同时在发放小额农贷中很难对农户的信用状况作出一个系统的评估，加之村镇银行发展中存在的法规不健全，政策扶持力度不足；吸收存款难等问题使得村镇银行可持续发展困难重重；隐含风险大，御险能力较弱。

2.2.2政策扶持力度不足

政府在金融体系监管中起到了先导和主心骨的作用。但是，许多村镇银行无法获得与农村信用社一样的支农再贷款优惠，国家并未为其制定统一的税收优惠政策，尚未获得稳定性较好的农田水利等涉农财政资金对其支持。目前，有的地方政府还不接受村镇银行，在各个方面对其进行歧视，致使本来孱弱的村镇银行发展平添许多负担。具体表现为：首先，国家还未建立支农奖惩机制。没有对做出有贡献的单位进行奖励,在一定程度上影响了单位进取的积极性；其次，税收政策扶持模糊。与其他政策性银行和商业银行相比，国家在一些税目上未能如政策上说的进行减免，这会使得村镇银行在营业成本上加大支出，同时也容易失信于企业。

2.2.3吸存能力低，社会信誉不高

公众对其了解还不够，部分人认为村镇银行是“私人银行”，不愿到村镇银行存款，而更愿把钱存到国有银行、邮政储蓄银行、农村信用社等。这导致村镇银行竞争力不如其他农村金融机构，在吸收存款的业务上处于劣势⑤。

广西村镇银行的社会信誉不高，主要有三个原因：首先，广西村镇银行2008年才成立，成立时间较短，实力有待进一步提高，还未形成足够的影响力；其次，宣传力度不够，公众对村镇银行的定位、意义及其金融产品缺乏足够的认识；最后，村镇银行缺乏“安全感”。主要是由于其建立的体制与商业银行不同所致。此外，村镇银行主要设立于农村地区，客观上造成了村镇银行筹资困难。揪其原因主要是居民收入水平低，农户和中小企业的闲置资金有限。

2.2.4高素质人才缺乏

虽然这些年国家也一直在扶持农村发展，但是农村生活条件还不如城市，加上村镇银行地理位置偏僻，金融环境较差，难以满足高素质人才发展需求。这些原因直接导致村镇银行一直面临高素质人才短缺状况。越来越多的人选择远离农村前往城市发展。可以说当前广西村镇银行绝大部分员工是新招聘员工，或者是非金融相关专业员工，虽然经过上岗培训，但是由于缺乏农村金融服务经验，从业时间太短、实际工作经验不足，一些重要岗位人员如财务、信贷、会计等人员的金融业务知识和专业技能还有待于熟练掌握和提高。同时，部分村镇银行还存在兼岗现象严重的问题，人员配备不足。这种缺乏人才的局面严重制约了村镇银行的业务发展。

2.2.5政府对广西村镇银行的监管措施不到位

广西村镇银行监督因本身的特殊性增加监管难度。首先，村镇银行与商业银行有区别；其次，多样性的经营模式加上当地复杂的情况，增加了监管的难度。截止目前，人民银行、地方政府、银监部门等就关于村镇银行的相关事宜尚未建立良好的多方沟通协调机制，同时各方职责也尚未明确，政出多门、相互推诿的现象依然较为严重。

3　广西村镇银行的发展策略

3.1加大政策的扶持力度

由于广西村镇银行起步晚，盈利水平低，实力有限。建议各级有关部门优先支持培育发展村镇银行，积极引进区外优质银行资本筹建村镇银行，积极鼓励我区本地优质资本投资村镇银行。在村镇银行发展的道路上，加大政策的扶持力度。在税收政策方面，给予村镇银行合理的利率，鼓励村镇银行的发展，给银行设定合理的经营目标实行奖惩，实现目标给以税收倾斜，促进其发展。

为了提高村镇银行积极性，政府需要建立一套完整的奖罚机制、配套完善财政补贴政策。首先对有违规行为的银行进行处罚；其次，对完成目标的银行给予奖励和补贴。中央银行可放宽村镇银行的利率政策，使其定价更加灵活，帮助其拓展市场。针对农村金融高风险、低收益的特征，政府通过建立这种风险和收益相称的激励机制，在很大程度上可以激励村镇银行农村金融服务的开展。

3.2提升社会信誉度、扩展资金来源渠道、提高吸存能力

广西村镇银行和政府要充分利用好各种媒体和平台向公众加大形象宣传力度，提升村镇银行社会认知度和信任度，创造村镇银行的良好环境。多方位、多渠道、持续性地做好自身形象宣传工作。通过企业标志、营业厅设计、宣传品和广告等方面进行企业形象设计，让公众了解设立新型农村金融机构的目的、意义、与经营特色，提高公众对村镇银行的认可度。

积极参与扩大农村金融改革试点工作，通过“便民金融服务”、“送金融知识下乡”等活动形式，向群众宣传村镇银行服务“三农”的宗旨。鼓励村镇银行结合地方经济特色，推出特色金融服务和金融产品，努力扩大金融服务的范围和深度⑥。

介绍广西村镇银行的性质及其开展的相关业务，增进社会公众对村镇银行的了解。建立存款保险制度，从而使客户放心地把钱存到村镇银行，提升村镇银行的社会形象。

央行可给予村镇银行一定的福利，给予某种程度的支农再贷款。进一步提高村镇银行的吸收存款能力，增强村镇银行吸金的能力。村镇银行应努力挖掘自身优势，重视自身优势，以自身优势为出发点，抢占金融行业的市场份额，提高自身影响力。

3.3强化金融监管

监管部门要求村镇银行建立健全风险控制机制，建立合理法人治理结构。金融监管机构应按照2007年银监会出台的《关于加强村镇银行监管的意见》中提出的“宽进入、严监管”的标准，严格根据其中规定的监管内容对村镇银行进行监管。

(1)监管部门要加强与广西村镇银行所在地政府、机构沟通，从各个方面了解村镇银行状况，力争做到全方位监管。

(2)监管当局应综合考虑村镇银行面临的风险，建立科学的风险评估机制，并根据不同的风险采取不同的措施，合理配置监管资源，提高监管效率。创新监管方式、手段，做到严格监管的同时不压缩村镇发展所需的空间。

(3)村镇银行是我国经济发展到一定阶段的产物，总体来说它是适应我国农村发展需求的。监管部门要加强监督，确保村镇银行服务“三农”，服务中小企业，支持新农村建设。

3.4防范化解金融风险

金融稳定是社会经济稳定的重要基石。正确处理经济发展与金融风险防范的关系，是宏观调控的重要内容，也是金融业稳健发展的关键。在村镇银行的发展过程中，加强防范和化解金融风险工作，有助于农村金融业的健康发展。

3.4.1建立和健全农村支付网络体系和诚信体系

银行下乡普及相关电子支付软件知识，推广非现金工具支付。强化城乡支付结算，提高服务的质量。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的覆盖范围。增强信用法制与信用知识在农村的宣传力度。积极开展农户信用评价工作，推进农户电子信用档案建设，加快农村中小企业信用体系建设等。

3.4.2健全农村抵押担保机制

按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。结合本地区的实践情况，建立符合实际的担保机制，进一步扩大农村抵押担保品范围，完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术⑦。

以经济法为基点，明晰产权及其他不动产的抵押登记。农村土地使用权信息公开透明化，实现土地使用合理化。完善交易制度，在一定程度上杜绝黑幕违反交易，合理维护交易双方的利益。扩大抵押品的范围，不在局限于土地以及房屋，采取多样化抵押。优化农村金融资源配置，使其需求得到满足。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。

［注释］

①阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议［J］.农村经济，2009（1）.

②姚海明.中国农村金融改革与发展探索［J］.现代经济探讨，2009（5）.

③刘楠楠.论我国村镇银行的发展［J］.时代金融，2010（5）.

④黄韩星.村镇银行可持续发展问题研究［J］.广西金融研究，2008（32）.

⑤李海燕.我国村镇银行可持续发展研究［J］.浙江金融，2009（2）.

⑥谢金楼.我国村镇银行发展现状、存在问题及对策［J］.现代经济探讨，2010（8）.

⑦谢卫星.我国村镇银行的发展现状及建议［J］.环渤海经济瞭望，2008（5）.

［参考文献］

［1］张海林.关于村镇银行发展的若干思考［J］.浙江金融，2010（4）.

［2］丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究［J］.农业经济问题，2009（7）.

［3］王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策［J］.商业时代，2009（21）.

［责任编辑烽燧］

［作者简介］林罕，广西师范大学漓江学院讲师，硕士，研究方向：战略管理，市场营销。

［收稿日期］2015-05-05

*［基金项目］2013年度广西社科规划重点项目（编号：13AJL001）

［中图分类号］F832.35

［文献标识码］A

［文章编号］1008-7656（2015）03-0093-04